Лого vc.ru

WiseCards — приложение для контроля за кредитными картами

WiseCards — приложение для контроля за кредитными картами

Сегодня в рубрике «Стартапы» — приложение WiseCards, помогающее пользователям контролировать дебетовые и кредитные карты. Приложение автоматически заносит операции в базу данных, собирает и анализирует данные о картах пользователя и скидках, собирает аналитику по зачислениям и тратам. Передаем микрофон.

Меня зовут Сергей, мне 38 лет. Стартапами никогда не занимался, если не считать таковыми открытие интернет-магазинов и разработку ПО на заказ с привлечением фрилансеров. Моя работа связана с банковским программным обеспечением, возможно, отсюда и направление проекта, которым сейчас занимаюсь. Команды и инвестиций пока нет.

Предисловие

Решил создать сервис, который облегчает использование карт. Существует много программ по учету личных финансов, трекеров расходов. Зачем нужно еще одно приложение? Вся проблема в том, что ни одно из опробованных мной приложений не знает специфики работы кредитных карт — о льготном периоде, минимальном платеже и так далее.

Ведение информации по кредитным картам в таких сервисах иногда становится рутиной, от которой можно избавиться с помощью приложения. Плюс сейчас почти все банки предоставляют бонусы за отплату картами, например, скидки у компаний-партнеров. Многие ли знают об этих бонусах и пользуются ими?

Идея приложения

Я попробовал несколько сервисов и понял, что на 100% мне не подходит ни один. Решил сделать свое, опираясь на такие требования:

  • Не нужно детальное разделение операций на категории.
  • Мне лень вбивать каждую покупку руками. Часто я прекращал использовать очередной сервис из-за того, что несколько дней не заносил покупки. В итоге просто сводил балансы одной операцией.
  • Посмотреть, какие операции были по карте два или три месяца назад, мне все-таки интересно, поэтому хочу историю операций.
  • Хочу использовать карты максимально выгодно, для этого нужны напоминания об окончании беспроцентного периода и справочник скидок по картам.
  • Приложение должно в фоне считать, как выгоднее использовать карты, и давать рекомендации.

Что сделано

Идей много, но их нужно проверять. Итогом работы стало приложение, которое умеет далеко не все, что хочется, но при желании и понимании востребованности будет развиваться дальше.

Уже сейчас приложение анализирует SMS от банков (постарался учесть всю возможную специфику, вплоть до SMS об изменении лимита карты). Каждую операцию не нужно подтверждать руками. Есть модуль расчетов, в нем тоже постарался реализовать всю специфику кредитных карт и такие вещи, как разные подходы к погашению задолженностей по нескольким картам (метод «снежного кома», например).

Приложение анализирует и собирает информацию о картах и скидках. Даже в текущем виде сервисом можно пользоваться для того, чтобы быстро проверять баланс, задолженность и срок платежа, не запуская мобильные банки и не отправляя SMS.

Можно посмотреть аналитику по зачислениям и тратам за текущий месяц, изучить историю операций и будущие платежи (графики перестраиваются «на лету» после каждой операции). Пользователи ставят лимиты не только на сумму расходов по карте, но и на сумму минимального платежа, если привыкли пользоваться кредитными картами таким способом.

В планах

Заканчиваю разработку модуля по комиссиям и бонусам. Пользователи будут смотреть, какой их ждет кэшбэк по текущим операциям, например. Также работаю над автоматической разбивкой по категориям операций (да, выше я писал, что мне это не особо нужно, но для расчета бонусов категории сильно нужны).

И следующее, чем бы интересно было заняться, это как раз движок рекомендаций — по данным существующих операций и различным сценариям давать подсказки, какую из карт в какой ситуации лучше использовать. Наработки по этой части тоже есть.

Хотите получить слово и рассказать о своем стартапе? Добро пожаловать за трибуну.

Теги

1. Приложение имеет доступ к счёту, я правильно понимаю?
Если так то нет, я бы не доверил эти данные никому.
2. Как много людей, которые имеют настолько много карт, чтобы не понимать что с ними происходит. Вот у меня Тинькофф для всего и Сбербанк для тех, кто мне хочет с него что-то перевести. Два приложения – все чище слезы. Вижу что купил и куда ходил.

В общем, хз зачем, пока непонятно.

Не рекомендовал бы держать большую часть денег только в одном банке.

0

Не держу деньги в банке, они работают и приносят больше пользы. Банк для перевода средств с р/с и покупки товаров и услуг.

1. Как я понял, нет доступа, информацию читают по смс об операциях. Кстати, с ходу, у меня Тиньков и смс отключены, все пушами. Что тут считается?

2. Соглашусь. В принципе, все описанное есть в приложении банка. Разве что нет каких-то лимитов и более гибкой статистики для анализа своих финансов, однако если это будет построено на платорфме банка, то точность и польза будет во много раз выше (по-крайней мере для меня)

0

Тоже пользуюсь Тинькофф, однако когда у меня были отключены смс, пуш тоже не приходили, хоть и в настройках мобильного банка были включены. Подключил смс, стали приходить пуши, а смски приходили только когда приложение выгружено из памяти полностью (например, после перезагрузки телефона до первого запуска мобильного банка). Странная логика.

0

Пуши приходят только при подключенной услуге SMS. Так что это изначально странный выбор оповещений.

0

Ого, я на vc. Сюрприз)
Нет, приложение не имеет доступа к счетам. Сейчас такие тенденции появляются, но сам пока не очень доверяю такой модели.
Здесь все данные попадают в приложение только из относительно открытых источников - смс, push нотификации и ручной ввод. Причём все сообщения с кодами и паролями игнорируются.
Две карты это уже 2 отдельных приложения, у меня карт больше 5. Мне удобнее смотреть всю информацию на одном экране в одном приложении. Это была основная мысль при его разработке. Можно считать это агрегатором всей информации по картам.

Это как это игнорируются?:) Под честное слово, мол не не я честное приложение, я читаю только ваши покупки и движения по балансу, а пароли точно нет, вот честное слово?:)

0

абсолютно такая же ситуация)

0

Идея не плохая весьма!
Тут самое главное обеспечить, помимо удобств для пользователя, безопасность передачи данных. Иначе все это может печально закончится :)

0

Так переживал, что приложение упало, отправив несколько комментариев)

По поводу безопасности: никаких данных, которыми могут воспользоваться мошенники приложение не содержит. Максимум имеет доступ к смс с паролями (которые приложением игнорируются). Вся остальная информация абстрактна - ни номеров карт, ни cvv кодов приложение не требует и не хранит.

0

Понял Вас, Сергей, тогда норма :)

0

И если уже забрался на трибуну, опишу ещё несколько кейсов, в которых может быть полезно приложение.
1) Алгоритм расчёт построен по принципу "непрерывного баланса". Т.е. если остаток между двумя операциями из смс не бьётся с рассчитанным, создаётся операция автоматической корректировки баланса, которая видна в операциях по карте.
Я сам так поймал банк, который "забыл" отключить комиссию за смс информирование, после введения пушей. Это списание нигде не отражалось.
2) Бонусные баллы в мобильных приложениях банков не всегда отображаются (у Сбера по крайней мере это пока отдельное приложение). Т.е. это ещё +1 приложение, чтобы смотреть информацию, относящуюся к карте. У меня сейчас модуль бонусов написан и отлажен на сервере, в ближайшее время бонусы будут видны и в приложении.

0

Самая полезная функция это напоминание об окончании льготного периода и датах минимального платежа, потому что банки эту информацию редко рассылают, и даже в интернет-банках такого пункта как "окончание льготного периода" не найдешь. Есть дата выписки, дата минимального платежа, а даты окончания льготного периода ни разу не видел.

0

А в чем проблема с датой окончания льготного периода? Дата выписки + 20, поставить в календарь напоминание на определенное число дело пары минут.

В таких приложениях, на сколько бы они круто не были реализованы, всегда главная проблема безопасность. И тут дело даже не в фактической безопасности, а в доверии к поставщику продукта. Сегодня оно безопасно, а завтра появится у создателей (не про вас, а абстрактно) новая идея, как "монетизировать" своё детище. Поэтому не представляю, как кто-то доверяет чтение своих смс или других приватных данных приложениям, которые не имеют за собой гигантских компаний и хоть каких-то гарантий, хотя и им не всегда можно доверять, случаи утечки хоть очень редко, но бывают. Поэтому сложно оценить продукт, который может быть и очень хороший в реализации, но мало применим из-за барьера необходимой безопасности. Пользователя своего думаю оно найдёт, но это те, кто не особо парится за приватность.

0

Давайте вместе подумаем какие могут быть проблемы с безопасностью у подобного рода приложений (а сейчас почти все сервисы личных финансов обрабатывают смс и это, кстати, одно из главных требований пользователей).
Данных по картам в приложении нет - воспользоваться этой информацией не получится ни злобным создателям, ни мошенникам, завладевшим базой.
Есть доступ к смс - тут классическая схема мошенничества такая: злоумышленники получают доступ или к данным карты или к логину/паролю интернет банка, а все операции с 3d secure (т.е. с подтверждением по смс) совершают перехватывая смс со смартфорна жертвы. Кстати данные аутентификации мошенники получают в том числе "подглядывая" их ввод в банковское мобильное приложение.
Это я все к тому, что если эту схему встраивать в подобные финансовые приложения, то получается она слишком сложной. Тут социальный хак с просьбой прислать данные карты для "перевода" денег за покупку на сайте объявлений работает на порядок лучше.
Единственная информация, которая при самом плохом стечении обстоятельств может достаться злоумышленникам из приложения, это история операций. Как можно эти данные использовать для мошенничества я честно не знаю.

Более того, сейчас есть приложения, которые подключаются напрямую к интернет банкам (т.е. пользователь оставляет в нем свои авторизационные данные). И такие приложения достаточно популярны.

На самом деле атака может иметь совсем другой вектор. Ничего не мешает такому приложению сохранять все СМС и сопоставлять их с другими данными, которое оно знает о пользователе. В других СМС может находится приватная информация достаточная для её эксплуатации, без каких-либо дополнительных (или с минимальными) данными. Например, некий сервис прислал пароль. Есть много сервисов, которые присылают пароль по СМС. Вообще давать доступ к смс некому приложению - это тоже самое, что выложить все свои СМС в интернет самостоятельно. Сегодня оно ничего никуда не отправляет, а завтра - автообновилось (на сегодняшний день это происходит по умолчанию совершенно не заметно) и уже пересылает всю важную информацию по зашифрованным каналам куда-либо.

0

Соглашусь. Легкая паранойя никогда не повредит. Могу только добавить, что в этом приложении обрабатываются смс только с известных приложению номеров банков (остальные смс игнорируются) ну и повторюсь, что слишком сложная схема получается с написанием такого приложения - гораздо проще подсунуть неосведомленному пользователю apk с трояном на каком-нибудь развлекательном сайте.

0

Какая монетизация?
складывается мнение, что много на этом приложении не заработаешь

Варианты монетизации
1) Модель премиум подписки. Почти у всех банков сервис смс оповещений платный. Большинсво людей используют смс только для того, чтобы смотреть баланс по последней операции. Если у человека > 1 карты, то уже будет выгодней отказаться от платных смс, перейти на бесплатные push уведомления, а балансы всех карт смотреть в одном приложении.
2) Реклама. Причем есть вариант узко таргетированной рекламы. Приложение знает карты каких банков есть у пользователя и может отображать предложения только этих банков. На мой взгляд банкам это более выгодно, чем безадресная реклама, рассчитанная просто на большой поток. Посмотрим.
3) Реклама. Уже сейчас есть алгоритм, который на основе списка операций и данных по картам может выбрать наиболее выгодную карту (с учетом бонусов, кешбека, комиссий и т.д.). Согласиться банк на такую рекламу своей карты (если она окажется лучше для конкретных операций конкретного клиента)? Думаю да.

0

Реклама в приложении - это лукавство и самообман.
Тут только 2 пути монетизации: либо Вы создаете некую платформу (модуль/код), который будет интересен банкам, но это потребует инвестиций, либо Вы продаете себя как программера.

Мне кажется, что данная тема не интересна и не глубока. Почему Вы не упоминаете 54-Фз? Он взорвет рынок приложений по учету личных финансов и за счет напоминалки о конце грейса Вы не выплывет... увы..

0

Начало бодрое, но реализация ни о чём.
1. Дата окончания льготного периода у всех банков это одно и то же число месяца.
2. Для истории покупок есть детализация, сохраняй PDF-ки на диск или в облако. А то и просто смотри онлайн отчеты если банк приличный.
3. Какая там может быть аналитика, если нет категорий? Сколько тратится по карте каждый месяц?

0

1. Одно и тоже число, но для каждой карты оно разное. И сумма, которую нужно вернуть тоже разная (а если еще есть комиссии, то даже не очень понятна какая). Все это нужно или помнить или где-то записывать. Для > 1 карты это уже может быть несколько утомительно.
2. Ну ок, только непонятно что делать с этой кучей pdf (если еще и от разных банков). Онлайн отчеты у некоторых банков реализованы великолепно, проблема в том, что (опять же) если карты нескольких банков, то эти отчеты будут каждый сам по себе.
3. Тут в точку. Категории задумывались изначально и уже практически был написан движок автокатегорий (с зачатками нейросети, чтобы более точно определять категории по смс). Но потом мне показалось, что это все становится похоже на очередной менеджер личных финансов, коих несть числа. А задумка была в другом. Но видимо придется категории доделать все-таки, по себе вижу, что они нужны.

0

1. Утомительно что? Поставить не одно а 2 или 3 напоминания? Зачем помнить сумму? Полезли в интренет банк платить и там же сразу и посмотрели.
2. Разложить по папочкам и смотреть историю по месяцам. Там вообще юзкейс неясен, что там предполагается смотреть?

Если мы не говорим про учет финансов, то единственная проблема, с кучей кредитных карт, которую я вижу - это не вылезти за рамки своих финансовых возможностей. Но тут уже нужен учет доходов и сбережений.

В целом, без учета финансов сервис будет мало кому нужен. С учетом финансов - еще один из. Лучше продать идею/код/руки какому нибудь существующему сервису.

0

WiseCards — приложение для контроля за кредитными картами. Вы указываете все свои карты, а мы их контроллируем)

0

Точно) Мы их контролируем, чтобы вам было удобно ими пользоваться и снять часть контроля с вас.

0

Эплобои соснули?

0

К сожалению пока да. И дело даже больше в невозможности автоматической обработки смс, а это одна из центральных тем таких приложений. На ios это обычно решается ручным копированием и вставкой текста смс в приложение.

0

Видимо не ЦА таких приложений. Я от греха подальше вообще никакое приложение, в котором есть доступ к моим счетам или картам не ставлю. В том числе и интернет банки.

0

Как раз скорее ЦА. Приложение не требует привязки ни счетов, ни карт. Как вы, например узнаете баланс карты? По последним смс?

0

У меня отключено смс оповещение в связи с тем, что у меня отдельная карта для оплаты в магазинах и прочих местах, поэтому там всегда несколько тысяч рублей. Основную карту я не свечу вообще ни где. Я же говорю, что я не ЦА:) К тому же верить под честное слово, что приложение не будет считывать пароли я не стану:)

Очень узкая ЦА - те кто пользуются ворохом кредиток + захотят заморачиваться с приложением. Врятли высоко взлетит.

Сам перешел со стороннего софта на учет в онлайн-банке, потому что там ничего не надо делать кроме как расплачиваться картой, проще некуда.

0

Похожее приложение (и более функциональное уже есть) - fentury.com/ru - если честно, то другого и не нужно лично мне

0

Ого, бывает же так - у двух разных людей мысли в одном направлении. Являюсь разработчиком такого же по идее приложения. Мотивация его создания была один в один. Но, делал исключительно для себя. Дизайн на нуле, максимум функционала.

Прямой эфир
Хакеры смогли обойти двухфакторную
авторизацию с помощью уговоров
Подписаться на push-уведомления