Лого vc.ru

«Сейчас мы знаем о пользователях практически все»

«Сейчас мы знаем о пользователях практически все»

Директор по маркетингу и продуктам карты рассрочки «Совесть» Михаил Жигунов о трендах финтеха ближайшего будущего.

Финтех — термин, который вместе с Agile, блокчейном, Machine Learning уже практически превратился в мем. Часто «финтех» пока еще декларируемое состояние многих организаций, связанных с финансовыми продуктами. Но отступать некуда, и финансы без технологий существовать не будут.

ИТ-ресурсы больше не могут расти экстенсивно

Финансовые продукты и сервисы сегодня — это commodity, то есть инструмент, делающий повседневную жизнь человека проще и удобнее. Поскольку закон возрастающих потребностей никто не отменял, да и конкуренция на рынке с каждым днем все острее, финансовые организации вынуждены наращивать темпы освоения новых технологий и запуска новых продуктов.

С каждым днем темп все быстрее. Если раньше это могло работать за счет расширения штата ИТ-специалистов и роста бюджетов на ИТ-ресурсы — срабатывал принцип «ДДД»: да, дорого, но действенно — сейчас масштабы таковы, что это уже невозможно.

Поэтому приходится менять принцип работы команд внутри компании (это тот самый Agile и его собратья). Так, R&D-подразделение «Сбербанка», занимающееся исследовательскими и опытно-конструкторскими разработками, «Альфа-Лаборатория» и отделы других крупных банков создают Agile-команды, состоящие из ИТ-специалистов, маркетологов и продуктологов, которые разрабатывают и тестируют новые версии продукта.

Дальше темпы будут только ускоряться, а создание классного продукта в условиях медленного его вывода на рынок будет равнозначно провалу. Поэтому техники групповой работы для повышения скорости и эффективности должны развиваться с опережением.

Уже сейчас мы наблюдаем острую нехватку кадров среди опытных Agile-тренеров, и в ближайшем будущем спрос на них только увеличится. Современным институтам образования стоит обратить повышенное внимание на этот тренд и предложить курсы по подготовке новых кадров. Если профессией 1970-х был инженер, а 90-х – юрист, в 2020-х турбопопулярным будет Agile Coach.

Big data вышла за порог банковского отделения, где нам выдавали карту

Большие данные наконец-то стали реальностью. Теперь это не просто технологические мощности, которые есть в «Яндексе», Mail.Ru Group и у операторов сотовой связи, но специалисты, которые могут строить вычислительные модели, чтобы данные не просто копились и требовали вложений на хранение.

Позиция аналитиков в компании трансформируется в Data Scientist. Изменения касаются не только названия, но и нового подхода к обработке данных. Мы уходим от классической модели «гипотеза — эксперимент — пилот — уточнение гипотезы» и переходим к выявлению скрытых закономерностей, под которые сходу невозможно было бы придумать даже самую смелую гипотезу.

Данных для анализа все больше. Раньше банки знали о пользователях то, что было указано в анкете (социально-демографические данные) и анализировали их покупательское поведение (как и на что он тратит, расплачиваясь картой и выбирая для определенных покупок кредиты).

Сейчас мы знаем о пользователях практически все благодаря анализу интернет-поведения. Это не значит, что нужно бежать и заклеивать камеры на своих компьютерах. Все интернет-устройства собирают данные, но анализируют их в деперсонализированном формате.

А поскольку операторы связи, интернет- и финтех-компании наконец смогли договориться об обмене деперсонализированными данными, это позволяет разрабатывать новые целевые финтех-продукты. Для клиента это персональное предложение, для бизнеса — более маржинальные продукты.

В будущем аналитические модели будут не просто совершенными, они будут обучать себя сами и выбирать все закономерности из постоянного потока данных. Здесь аналитика будет во многом зависеть от развития ИТ-мощностей: все изменится с массовым внедрением квантовых компьютеров.

Дождались: персональная коммуникация с клиентом

Персонализированные предложения по финансовым продуктам неизбежно влекут за собой персонализированную рекламу. Раньше в рекламной кампании выделялись общие целевые группы и под каждую подбирались рекламные каналы, сейчас бренды малой кровью не отделаются — они обязаны делать персонализированную коммуникацию.

Благодаря данным о поведении пользователей, реклама появляется в нужном формате только на тех сайтах, которые соответствуют интересам пользователей. Появляются все новые виды и формы рекламы — programmatic, мультискрин (персонифицированная реклама для одного пользователя, но на нескольких устройствах), все больше новых инструментов ретаргетинга и ремаркетинга.

Стоит ли человеку бояться этого? Пожалуй, нет. Вспомните, как еще лет 10 назад через каждые 100 метров у дороги стоял рекламный щит. Они вас бесили, правда? Так вот — персонализированная реклама не означает, что коммуникаций будет больше. Они просто будут учитывать ваши персональные интересы и потребности. Значит, реклама станет полезнее, конверсия выше, а бизнес сэкономит на массовых затратных каналах размещения.

Бесшовная интеграция: все сервисы там, где вам удобно

Чем дальше, тем незаметнее происходит бесшовная интеграция банковских продуктов в повседневную жизнь. Во многом это стало возможным за счет открытого ПО — всё больше компаний выходит на рынок с открытым API, и это позволяет компаниям давать клиентам больше сервисов и модифицировать интерфейсы «навстречу» пользователю.

Авторизовавшись в своем интернет- или мобильном банке, вы попадаете в систему, где собраны данные от других компаний — счета ЖКХ, информация по налогам и штрафам. Все интегрированные услуги можно оплатить максимально удобным способом. А точкой входа в систему со всеми данными может быть что угодно: интернет-банк, мессенджер — то, чем клиент привык пользоваться.

В будущем открытых API будет все больше. Организации будут обмениваться любой информацией для взаимной выгоды и удобства клиента. Столь долгожданный режим «единого окна» стал возможным. На первый план выйдет тот провайдер, который соберет самый полный перечень услуг для клиента и обеспечит самый удобный интерфейс для работы с системой.

За счет развития технологий и робототехники клиентский интерфейс будет не просто программой, но персональным консультантом. В финтех-отрасли роботизированные консультанты будут иметь доступ ко всем открытым API и смогут управлять личными финансами во благо клиента.

Это отразится и на кадровом рынке: финсоветник сможет заменить консультанта в банке, секретаря, кредитного аналитика, верификатора и других специалистов, с которыми практически ежедневно сталкиваются пользователи банковских услуг. Это ускорит получение финансовых продуктов, упростит консультирование и оптимизирует человеческие ресурсы.

Гибрид: лучшее из каждого рынка

С трендом бесшовной интеграции тесно связан следующий тренд — гибридизация банковских продуктов. По сути рынок кредитных продуктов насыщен, и банкам остается снижать ставки и придумывать все более выгодные условия и новые инструменты, чтобы растить лояльность клиентов.

Но оказалось, что продуктовая разработка не исчерпала себя. Несколько лет назад стали активно появляться продукты, объединяющие в себе лучшие «ингредиенты» из нескольких отраслей — например, финансов и ритейла. Так, например, появились кобрендинговые карты, предлагающие всевозможные бонусы и кэшбек.

Уже в ближайшем будущем благодаря гибридизации и бесшовной интеграции на первый план вырвутся продукты, предлагающие самый удобный интерфейс и объединяющие максимальное число востребованных характеристик из разных отраслей.

Биометрическая и удаленная идентификация

Чем дальше, тем больше компании пытаются уйти от стандартных алгоритмов аутентификации личности и внедрить методы, которые сделают этот процесс удаленным и безопасным. Кто-то использует идентификацию по голосу, кто-то вводит систему распознавания лиц, чтобы сократить сроки выдачи продуктов и время ожидания в очереди. Но все равно в цепочке выдачи банковских продуктов есть взаимодействие «человек-человек» для подтверждения подлинности личности.

Революция на банковском рынке будет возможна только после внедрения проекта ЕСИА (единая система идентификации и аутентификации) в России. Сейчас он выходит на пилотирование, и в 2018 году планируется его развертывание (надеемся, что этот прогноз сбудется). Благодаря ему, удаленная идентификация наконец станет возможной.

Система будет считывать изображение лица и записывать образец голоса клиента. Договоры будут заключаться дистанционно. Получение карты станет вовсе необязательным, потому что все данные будут загружаться в мобильное приложение, а покупки можно будет совершить в онлайне или в магазинах с помощью технологии мобильных платежей. В любом регионе и в любом городе, без привязки к банковским офисам пользователь в считанные часы и минуты сможет виртуально получить свой банковский продукт и им воспользоваться.

«Продукт» — не равно «банк»

Брендинг самих финансовых организаций уходит на второй план. За банком как сущностью остается лишь функция предоставления лицензии и инфраструктуры, а сами продукты обретают крайнюю самостоятельность и их представление на рынке может в корне отличаться от имиджа банковской структуры.

Чем дальше, тем больше брендинг самих продуктов будет все более независимым. В отличие от самих банковских структур, которые годами строили себе имидж громадных корпораций, достаточно закрытых и отдаленных от пользователя, новые банковские продукты должны становиться все более эмоциональными, дружелюбными и отражать социальные потребности пользователей.

Присылайте колонки, соответствующие требованиям редакции, на secret@vc.ru.

Никакой agile не поможет в обычном корпоративном ритме работы. Единственное, что действительно замотивирует команду — возможность получить долю от продукта и получать сверх-прибыль. Тогда команда будет трудиться круглосуточно.

А пока менеджеры, продуктологи и продакшен сидят на зарплатах в 100-150К — нет смысла ждать от них чудес. Обычная зарплата в Москве. Зачем жопу рвать?

0

Не знаю насчет свехрприбыли, но даже в корпорациях давать команде больше (и при том относительно справедливо) можно через техники типа merit money: www.forbes.com/sites/jurgenappelo/2015/07/08/the-peer-to-peer-bonus-system/#f09c6d343293 Или обязательно надо сверхприбыли?

0

Конечно речь про сверх-прибыль. Стать хотя бы рублевым миллионером — это отличный стимул работать как лошадь. А прибавка в 100 тысяч рублей — ну приятно, да, но что с того?

0

Разрабы крайне редко становятся миллионерами. И ничего - много чего прорывного кодится

0

Ну например?
Есть еще второй способ замотивировать команду - предложить им участие в мировом или революционном продукте. Айфон, поиск Гугла, Спотифай. Но много ли таких продуктов?

0

Повторяю - продуктов таких мало, но прямо сейчас прямо тут, рядом существует 100500 более чем мотивированных команд и они делают замечательные вещи.

0

Они делают обычные вещи. Просто хорошо делают свою работу. Выдающиеся вещи делают единицы, а речь в статье именно об этом.

у меня вот такой вопрос. Какой бог маркетинга придумал называть финансовые продукты рассрочки и кредита "Совесть" и "Халва"? У нас народ настолько деградировал, что им нужны именно такие названия?
Насчет "Совести" - звонили мне, упрашивали ее оформить, но даже на вопрос "какая фин. организация предоставляет услуги" толком не могли ответить.

Григорий, а чем Совесть не нравится?) Название отражает идею продукта: честная рассрочка без переплат, без скрытых комиссий, без звездочек и мелкого шрифта в договоре.
Совесть - это проект компании QIWI, мы не скрываем. Инфраструктуру обеспечивает Киви банк, лицензия ЦБ №2241.

Если есть еще какие-то вопросы, задавайте) Постараемся толком ответить!

0

Здравствуйте!
Хорошо, что не скрываете, я, если честно, думал, что это вроде Кукурузы какая-то приблуда. Мое субъективное мнение насчет выбора названия "Совесть":
У кого совесть? У неплательщика по кредиту, или у кредитора в стиле "Мы не будем вас нае..., потому что у нас есть совесть". Все это как-то неочевидно. Вообще слово "совесть" с трудом применимо к финансово-кредитным операциям. Так же, как и "халва".
У меня есть кредитная линейка и другие услуги от банка из 3-х букв, и я даже не знаю, как называется сам продукт. Потому что работаю с банком. В случае кредитов от QIWI на онлайн-покупки мне было бы очевиднее и название QIWI в продукте.
Все остальное - от лукавого, стилистика Быстроденьги и 8-800-555-35-.. вообще не привлекает адекватного человека, как мне кажется. Можно за это сказать спасибо МФО.

0

Спасибо за мнение! С QIWI тоже есть нюансы, потому что у обывателя этот бренд ассоциируется с терминалами. В лучшем случае, с кошельком.

Перед нами стояла задача открыть для России новую категорию финансового продукта, поэтому искали какое-то совсем нестандартное название.

Практика показывает, что "Совесть" хорошо запоминается, часто удается удивить. Игра слов помогает в продвижении. Но, пожалуй, это уже тема для другой статьи )

- смотри, что я себе купил
- откуда деньги, ты же нищеброд. чем расплатился?
- СОВЕСТЬЮ
на этом закончим, пожалуй. Вы правы, тема для другой статьи нарисовывается

0

А вот на счёт звонков, это получается нарушаемся закон о Рекламе. Ведь абонент не давал разрешение на звонок.
Значить можно привлеч?

0

Артём, разумеется, звоним только тем, кто давал на это согласие.

0

Антон, если есть какой-то конкретный пример - давайте посмотрим и ответим. Только напишите (на фейсбуке, например), когда вам звонили и на какой номер.

0

Как понимаю, Вы звоните по разрешению КИВИ, так как Вы именно их проект?

0

Да, Совесть - это бренд Киви банка

0

Ну тогда это второй вопрос. Я не давал разрешение Киви Банку звонить мне, а значит это нарушение закона. Правильно же?)

0

Друзья, кто что думает про Equbit equbit.me/?a=about

0

Если вы не рекламируете, а реально интересуетесь, то вот вам ответ:
mitrade.cc/ - это они же. Прям это один и тот же сайт. А теперь загуглите "mitrade.cc", вот вам и ответ.

0

И bitsio это тоже они. Короче успеете быстро запрыгнуть и убежать - может даже и заработаете.

0

:-! :-$ B-) :O :-*

0

У меня нет Совести

0

Павел, еще можно все исправить )
sovest.ru/card-order

0

Получил я чудо карту, со всеми этими плясками про скоринг и блаблабла, с лимитом в 10 000р. Посмеялся и положил её на полку.
Прошло пару месяцев, возникла потребность срочно купить подарок в другой город, ок, нашёл партнёра, сделал заказ с оплатой и доставкой в город на Неве - хренак! Мы работаем только по Мск, другие регионы, платите другими плат. средствами.
Посмеялся второй раз и убрал в пачку скидочных карт.

0

А какой партнер? Напишите, пожалуйста.

Прямой эфир
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления