Что происходит, когда вы нажимаете кнопку «Купить» на сайте
Разбираемся в механике работы онлайн-оплаты.
Нулевой шаг: вы выбираете способ оплаты
После того, как вы выбрали товары в интернет-магазине, добавили их в корзину и заполнили данные о доставке, но перед нажатием кнопки «Оплатить», магазин предлагает выбрать способ оплаты – онлайн оплата на сайте, офлайн-оплата наличными или банковской картой. Вариантов оплаты онлайн, как правило, несколько — при помощи банковской карты, электронного кошелька, через интернет-банкинг, с Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay или с баланса мобильного телефона.
Чтобы вы сделали всё это в один клик, магазин отдельно договаривается с представителями всех методов оплаты. Нужно заключить договор с банком-эквайером, который возьмёт на себя все банковские платежи, по отдельности добавить интеграцию с каждым электронным кошельком вроде Qiwi или WebMoney, а для организации мобильной коммерции — договориться с каждым мобильным оператором, который предоставляет такие услуги.
В итоге то, что для вас выглядит как несколько кликов на сайте, скрывает за собой сложную систему с несколькими сценариями и множеством участников процесса.
Первый шаг: провайдер платежа собирает необходимые данные и передаёт их на обработку
Когда способ оплаты выбран, магазин резервирует товар и передает информацию о нём на платежную страницу, которая предлагает покупателю ввести все данные, необходимые для оплаты.
Платёжную страницу создаёт агрегатор, который по API передаёт на страницу данные о покупке. Форм оплаты множество: помимо стандартной платёжной страницы, оплачивать можно через ChekOut или Iframe – в зависимости от типа и предпочтений интернет-магазина.
Если вы выбрали оплату при помощи мобильного кошелька или счёта телефона, на первом этапе магазину, как правило, понадобится только почта и пароль для авторизации — и то не всегда. Все платёжные данные вы вводите уже на стороне платежного агрегатора.
Для оплаты банковской картой нужно ввести её номер, срок действия, CVC- или CVV-код, а также подтвердить, что карта принадлежит вам.
Рассмотрим подробнее способ оплаты банковской картой. В случае оплаты банковской картой все данные получает и обрабатывает процессинговый центр. Это компания или подразделение банка, которым банк поручает работу со всеми данными о картах.
Процессинговый центр либо принадлежит самому банку, либо просто предоставляет ему свои услуги. Часто эквайер, с которым работает магазин, сотрудничает только с одним процессинговым центром — своим собственным или сторонним.
Второй шаг: провайдер платежа обрабатывает данные
При оплате банковской картой процессинговый центр эквайера проверяет, какой банк её выпустил (эмитировал). Если эмитент — сам эквайер, — дальше он работает с платежом самостоятельно.
Если карта выпущена другим банком, процессинговый центр передаёт её данные вместе с суммой платежа в платёжную систему, которая отправляет их эмитенту через собственный процессинговый центр. Выпустивший карту банк должен дать ответ, существует ли она и достаточно ли на ней средств для оплаты. Если он положительный, платёжная система просит запустить второй этап проверки клиента. На этом этапе участие магазина не требуется.
Если в качестве средства оплаты выбран электронный кошелёк, нужно проверить, существует ли такой кошелёк и действительно ли покупатель — его владелец. Для этого магазин отправляет данные покупателя компании-владельцу кошелька, а та может, например, отправить на телефон код авторизации.
Примерно так же выглядит процесс и при оплате со счёта мобильного телефона: магазин отправляет оператору данные об абоненте, наименовании товара и стоимости покупки, тот проверяет баланс счёта и отправляет абоненту SMS с просьбой подтвердить оплату.
Третий шаг: вы подтверждаете, что карта или кошелёк действительно принадлежат вам
Для этого вы вводите код авторизации от электронного кошелька или отправляете SMS в ответ на сообщение мобильного оператора.
В случае оплаты банковской картой срабатывает второй этап проверки — подтверждение подлинности транзакции.
Обычно страницу для ввода кода генерирует банк, и от магазина требуется только подключиться к системе безопасности — пройти сертификацию у платёжных систем, которые поддерживают этот протокол. Для того, чтобы не перенаправлять вас на другой сайт, магазин может использовать всплывающее окно для ввода кода. Это потребует отдельной настройки.
Четвёртый шаг: деньги списываются с вашего счёта
Когда оплата подтверждена, эмитент блокирует средства на вашем счету. Для вас это выглядит так, будто деньги уже ушли на расчётный счёт магазина, но на самом деле банкам-эмитенту и эквайеру ещё предстоит пройти процедуру клиринга (об этом ниже), и деньги будут окончательно списаны только после неё.
Электронный кошелёк или оператор также переводят деньги магазину при помощи банка, которым пользуются сами — и этому банку вместе с тем, в котором магазин держит счёт для расчётов с компаниями, также предстоит пройти клиринг.
Но покупка уже совершена: магазин в это время формирует чек, отправляет его вам на электронную почту или телефон, и начинает оформлять товар для отправки.
Пятый шаг: то, что скрыто
После того, как для вас процесс завершён, магазину и банкам остаётся решить формальности.
Магазин формирует фискальный чек и отправляет его в налоговую через оператора фискальных данных. Для этого нужно арендовать и установить онлайн-кассу и заключить договор с одним из сертифицированных операторов фискальных данных, который будет отправлять данные в налоговую.
Банки проводят клиринг: проверяют все взаимные долги и обязательства и переводят средства со счёта на счёт. Клиринг проводится не после каждой покупки, а с определённой регулярностью по всем совершённым операциям — это позволяет сэкономить время и не переводить лишние средства. Только после него средства оказываются на счету магазина.
Что в итоге
То, что для покупателя выглядит как несколько коротких шагов, для магазина, платёжной системы и банка — гораздо более сложный процесс, который начинается ещё до того, как на экране появляется форма для ввода номера карты, и включает в себя формальные процедуры вроде клиринга, в которых покупатель даже не принимает участия.
Магазин может настроить все варианты приёма платежей самостоятельно, но придётся многое предусмотреть: добавить оплату картой, электронным кошельком, с баланса мобильного телефона, договориться с банком и эквайером, подключить онлайн-кассу для формирования и отправки чеков. А можно воспользоваться услугами агрегатора, который возьмёт всё на себя.
Комментарий удален модератором
На сайте тарифов для России нет. Для Казахстана есть. Видимо конский процент за переводы.
Добрый день! Тарифы есть, но они рассчитываются индивидуально - в зависимости от ключевых параметров: юр лицо, вид деятельности, возраст бизнеса, оборот и др.
очередные спасетели плотёж потерян
Комментарий удален модератором
Это очень хорошо! Сколько берет эта система при оплате на сайте банковскими карточками?
Добрый день! Ценообразование динамическое - оговаривается индивидуально с каждым клиентом в зависимости от ключевых параметров: юр лицо, вид деятельности, возраст бизнеса, оборот и др.
Хорошо, простой вопрос: у Сбера мы сейчас платим 2% ха интернет-эквайринг. - у вас дешевле?
Что это так дешево? В яндекс кассе вроде 2-3.5 процента.
мы заключали договор во время карантина (конец апреля)
у сбера интернет эквайринг 2% от 350 тыс в мес. яндекс.касса и прочие клаудпейментс 3,5-3,9% хоть за миллион. как этот сброд еще выживает, непонятно
кто "сброд" - ?
Кто просит 3,5-3,9 комиссию
Это не дешево :-)
А что на счёт оплаты через Google или Apple pay? Заранее прошу прощения, если пропустил в статье
Добрый день! Google и Apple Pay в России планируем к запуску осенью.
Нет оплаты по QR коду с экрана монитора?
Добрый день! Оплата по QR c монитора и экрана смартфона доступна - есть соответствующий раздел в ЛК.
Добрый день! Вы про выставление счета на оплату по QR коду, правильно? А я про выбор самостоятельно оплатить по QR коду с открытием банковского приложения и системы оплаты в браузере с вводом данных банковской карты.
Если продраться сквозь разжевывание основ в статье - чем вы отличаетесь от любой из NNN систем интернет-эквайринга которые уже есть в рф?
1. Не чтобы придраться, а из интереса, почему не убрали в футере информацию "Made on Tilda"?
2. В футере перехожу в "Разработчикам" (https://paybox.money/kz_ru/dev) - там нажимаю на логотип в шапке и попадаю на 404 (https://paybox.money/kz_ru//) — лишний слеш в конце ссылки.
Спасибо, исправим:)
Позвонили, с предложением. Согласился сотрудничать, не почитав отзывы на просторах интернета )))) Сам дурак...... Что получил в итоге :- Кучу потраченного времени- Проблемы с онбордингом анкеты- Кривая тестовая среда- Отсутсвие заявленных способов оплаты.Как итог, геморр на всех стадиях интеграции и попытке подключения.На рынке России с такими подходами, конторка загнется, не понятно как вообще выживает и за счет чего!!!