Эксперты прогнозируют развитие шеринг-экономики до $335 млрд к 2025 году. Различные площадки уже привлекли всех IT-последователей, и в основном остались те, кто не любит рисковать, поэтому нужно привлечь их внимание и укрепить доверие. Один из способов достичь этой цели — страхование.
Рассказываем, кто отвечает за качество услуги и как устроено страхование у агрегаторов такси.
Десять лет назад друзья, приехавшие в Москву на несколько дней, поймали бы машину и сняли бы номер в отеле. Но сегодня у них больше вариантов: квартиру можно найти и забронировать в Airbnb, а такси заказать через приложение Gett.
Андеррайтинг компаний в новой экономике совместного потребления стал настоящим вызовом для страховых компаний, потому что изменились отношения продавца и покупателя. В традиционной модели есть компания, которая продает какой-то продукт напрямую. И тут все понятно: кто продал, тот и отвечает. Но в шеринг-экономике между продавцом и покупателем появляется посредник. И возникает вопрос: кто несет юридическую ответственность?
Сценарии, когда что-то идет не так, — не какое-то обычное явление. Но провалы случаются со всеми. Например, товар с Amazon может доехать с повреждениями, а арендованная на время отпуска квартира на Airbnb оказаться не той, что была на картинках. И тут встает вопрос: а кто за это отвечает? С одной стороны, если покупка товара или услуги прошла через маркетплейс или агрегатор, то логично, что отвечает сам сервис. А с другой — они просто помогают найти нужное, и поэтому ответственность должен нести первоначальный продавец. Однако наличие страхования показывает, насколько компания готова брать на себя ответственность.
Кто и что страхует
У Amazon есть обязательное страхование ответственности для продавцов. Это защищает последних от того, что маркетплейс не будет требовать с них компенсацию, если сумма претензий клиента составляет меньше $1000. Требование площадки вполне резонно. Независимые продавцы буквально на крючке из-за любого материального ущерба и травм клиентов, которые может вызвать продаваемый товар. Ведь не всегда продавец в курсе его особенностей. Поэтому страхование — это в первую очередь защита от таких случаев.
В Airbnb работает страхование впечатлений — различных мероприятий, которые помогают скрасить отдых, например, мастер-классы по ремесленному делу, по готовке, экскурсии и так далее. Компания покрывает ответственность организатора на сумму до $1 млн, если во время события гости получат физический или материальный ущерб. Однако Airbnb не страхует «впечатления» на воздушных судах или предусматривающих экстремальный спорт.
«AliExpress Россия» вместе с логистическим оператором Cainiao запустили страхование посылок с онлайн-заказами в рамках опции «Объявленная ценность». Для этого продавцу перед отправкой нужно указать стоимость товара. Если во время доставки с покупкой что-то случится, то продавцу вернут полную стоимость. Стоимость такой услуги для продавцов не более 0,35%.
Как устроено страхование у агрегаторов такси
Несмотря на то, что агрегаторы такси — это информационные сервисы, не занимающиеся непосредственно перевозкой, они тоже стремятся защитить своих пользователей. Объектом страхования становится жизнь и здоровье пассажира. Максимальная сумма выплат обычно составляет 2 млн рублей, на некоторых площадках — 2,2 млн рублей.
Для выплаты нужно получить документы от ГИБДД и медицинской организации, а затем обратиться к страховщику. Это стандартная схема практически для любой компании и случая. Что как правило надо сделать пассажиру, если он попал в ДТП во время поездки на такси, заказанном через агрегатор?
1. Вызвать ГИБДД и скорую помощь по номеру 112. Как правило, это делает водитель. Но если у него нет такой возможности, то этот шаг может выполнить и пассажир, и представитель агрегатора по просьбе пассажира или водителя.
2. Дождаться приезда служб и получить необходимые документы. ГИБДД выдает протокол, в которой пассажир указан как пострадавший. Скорая зафиксирует полученные травмы.
3. Получить справку из медицинского учреждения о полученных травмах.
4. Позвонить на горячую линию страховой компании и сообщить, что вы как пассажир попали в ДТП во время поездки с использованием сервиса агрегатора, и назвать номер поездки.
5. Предоставить документы — справка о ДТП и о повреждениях.
Если водитель работает с несколькими агрегаторами, то платит страховая компания сервиса, через который был оформлен заказ. Разберем работу страхования на примере Gett. На время поездки Gett застраховал не только пассажиров, но и водителей. Там максимальная сумма выплаты — 2,2 млн рублей. Пассажиру не нужно покупать страховку отдельно или совершать какие-то дополнительные действия, она автоматически распространяется на все поездки и все доступные классы автомобилей. А также, если в машине едут друзья, родственники и другие пассажиры, то страховка распространяется и на них тоже, главное, чтобы количество пассажиров не было больше количества мест.
Если наступил страховой случай, то применяется описанный выше алгоритм. Также дополнительно нужно сообщить номер заказа в Gett, чтобы была вся необходимая информация о поездке. Выплатами занимается страховая компания «Зетта Страхование», а подробные условия страхования есть на сайте.
Исходя из полученных травм будет определяться сумма выплат, для этого страховая компания использует данные таблицы из Постановления Правительства РФ от 15 ноября 2012 года (по таким же правилам профессиональные перевозчики страхуют свою ответственность), в которой отражены возможные травмы и процент выплат от страховой суммы. По данной методике работают многие страховые компании, взаимодействующие с агрегаторами такси. Например, при сотрясении головного мозга выплата составит 3% или 5% от суммы страхования в зависимости от тяжести травмы.
Что касается выплат за повреждения автомобиля. Если ДТП возникло не по вине водителя такси, то выплачивает страховку компания виновника, выдавшая ОСАГО. Если машина водителя такси была застрахована по КАСКО, то тогда оплачивает страховая водителя. Если его нет, то выплаты ложатся на виновника ДТП.
«Экономика совместного потребления — это глобальный тренд, на который делают ставки инвесторы и предприниматели, а IT-специалисты создают новые технологии, которые позволят “шеринговым” площадкам предоставлять качественный и оперативный сервис. Хорошая услуга начинается с “прозрачности” и выстраивания доверительных отношений между пользователем и платформой. Поэтому кроме самой страховки, мы активно информируем наших пользователей об их возможностях в рамках пользования сервисом и ввели страховую выплату выше рыночной».
«В России перевозчики обязаны страховать пассажиров за причинение вреда здоровью — на сумму не менее 2 млн рублей. Однако это не касается сервисов такси. Получить компенсацию можно только по ОСАГО, где максимальная сумма выплат — 500 тыс. рублей. Страхование же поездок пассажиров — это их личная ответственность. То, что Gett сам обеспечивает безопасность пользователей своих услуг, показывает уровень ответственности и осознанности компании.
У нас также есть несколько примеров партнерств по иншурингу с сервисами-агрегаторами услуг, которые позаботились не только о своих пользователях, но и о самозанятых сотрудниках. Так, с Яндекс.Аренда мы недавно запустили новый страховой продукт на рынке недвижимости. Он защищает арендаторов от скрытых проблем съемного жилья — если они обнаружатся в течение первого месяца аренды, то жильцу помогут решить вопрос и компенсируют понесенные расходы. Если проблема неустранима, то сервис подберет другую квартиру и поможет с переездом. А с YouDo мы запустили иншуринговую программу для самозанятых, т.к. эта категория сотрудников очень слабо защищена от каких-либо рисков и больше половины из них теряет около четверти ежемесячного дохода в случае недельного больничного. Такие проекты помогают всем: пользователи чувствуют себя более защищенными, а агрегаторы получают рост лояльности».
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Страхованием в создаваемых агрегаторах в других юридикциях интересуюсь. Может кто помочь ?
Без страхования, наверное, 95% нынешней экономики практически немыслимо.