Чек-лист: выбираем выгодную программу ДМС для малого и среднего бизнеса

Всем привет, меня зовут Дмитрий Таланов, я эксперт компании «Альянс Жизнь». В этом материале я расскажу, как компаниям малого и среднего бизнеса выбрать оптимальную программу добровольного медицинского страхования для своих сотрудников, чему уделить особое внимание и на чем можно сэкономить.

В закладки
Дмитрий Таланов, эксперт компании "Альянс Жизнь"

Зачем нужен ДМС?

Согласно итогам опроса малых и средних предприятий, проведенного компанией Magram Market Research в рамках подготовки индекса ожиданий малого и среднего бизнеса (RSBI, совместный проект Промсвязьбанка и «Опоры России»), почти три четверти малых и средних российских компаний (73%) не имеют программ добровольного медицинского страхования.[1] Вместе с тем, по данным кадрового агентства Kelly Service, ДМС является наиболее важной опцией соцпакета – положительное влияние корпоративного страхования на собственную мотивацию отметили 66% опрошенных в рамках ежегодного исследования «Мотивация персонала».[2]

Иными словами, ДМС является перспективным способом привлечения в компанию квалифицированных специалистов, однако малый и средний бизнес крайне редко прибегает к данному инструменту. Тем временем, сегодня на рынке существует множество предложений различных страховых компаний, так что подходящую программу ДМС сможет подобрать себе бизнес любого масштаба. Главное – знать, куда смотреть и на что обращать внимание при выборе провайдера по оказанию услуг страхования.

На что следует обратить внимание?

1. Первое, что нужно изучить – это, собственно, программа страхования (объем услуг, заложенный в покрытие полиса, отсутствие лимитов на количество получаемых услуг) и страховая сумма (объем покрытия, в рамках которого страховая компания окажет вам услуги). Тут всё очевидно - чем шире покрытие и чем больше страховая сумма, тем лучше. Плюсом для сотрудников будет включение в программу страхования дорогостоящих сфер медицины: нейрохирургии, кардиохирургии, лапароскопии и т.д. (впрочем, именно они вместе со стоматологией оказывают наибольшее влияние на стоимость полиса в сторону его удорожания). Главный тренд последних лет – гибкость страховых программ, готовность страховщиков адаптироваться под клиентов, например, добавлять или убирать из программы конкретные услуги: оплату расходных материалов при операции, сопровождение беременности и родов, протезирование, лечение сложных заболеваний (сахарный диабет, системные заболевания, демиелинизирующие заболевания, первичные консультации по нестраховым случаям, получение однократных консультаций у врачей, не входящих в покрытие стандартной программы, лечение онкологии и т.д.).

Первое, что нужно изучить в договоре –  программу страхования и страховую сумму

2. Не менее важно изучить компанию в целом – бренд и его репутацию, сколько лет и в каких регионах России присутствует страховщик. В программу ДМС входит не только медицина по месту деятельности компании, но и, как правило, полис выезжающих за рубеж, например, в командировки – соответственно, желательно изучить опыт компании по оказанию помощи за рубежом. Лучше обращаться в те компании, которые работают не только в узком сегменте ДМС, но могут предложить и другие личные виды страхования, такие как страхование от несчастного случая, страхование путешественников, имущества и ответственности. Это, как правило, свидетельствует о высоком уровне надежности и экспертизе компании.

В ДМС нередко входит и полис для выезжающих за рубеж (ВЗР)

3. Важным фактором выбора также является перечень медицинских партнеров страховщика. Очевидно, что чем он шире, тем лучше, но есть нюансы. Стоит, в частности, узнать, сотрудничает ли страховщик с ведущими лечебными учреждениями федерального уровня. Так, например, научно-исследовательские институты по своему федеральному статусу не могут заключать договоры страхования и прикреплять к себе людей, но именно там нередко работают врачи, являющиеся самыми высококлассными специалистами в своих областях, и сильные страховые компании имеют возможность направить своего застрахованного в эти исследовательские центры. Наличие такой возможности в компании всегда будет плюсом в глазах соискателей. Кстати, преимуществом также будет возможность пройти лабораторные исследования не только в прикрепленных лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), но и в специализированных лабораторных комплексах (Инвитро, Хеликс и т.д.).

Страховщики обычно предлагают два способа прикрепления к ЛПУ, с которыми они сотрудничают – это может быть прямое прикрепление сотрудников компании с возможностью обращения напрямую в медицинское учреждение, либо же через колл-центр страховой компании. На первый взгляд, для работодателя этот вопрос не особо принципиален, однако здесь кроется возможность для экономии – ниже коснемся этого момента подробнее.

4. При изучении условий договора следует обратить внимание, прежде всего, на минимально возможное число застрахованных сотрудников: для многих страховщиков компания – это коллектив численностью от 9 человек. Для компаний меньшего размера они предложат условия как для физических лиц, а на российском рынке разница в стоимости страхования для юрлиц и физлиц может доходить до 50%. В этом случае следует изучить предложения нескольких страховщиков – например, Allianz рассматривает в качестве юрлица даже одного человека, действующего как ИП, соответственно, ему будут доступны все выгоды программы корпоративного страхования. Также при рассмотрении договора стоит удостовериться, нет ли в нем скрытых лимитов на объем страхования и пунктов «со звездочкой».

5. Многие страховщики включают в корпоративные договоры услугу врача-куратора, закрепленного за данным страхователем. В большинстве компаний наличие врача-куратора возможно только при определенной численности персонала, однако на рынке есть и предложения, где наличие куратора доступно для любого числа сотрудников.

Многие страховщики включают в корпоративные договоры услугу врача-куратора, закрепленного за страхователем

6. Наконец, немаловажный фактор – наличие у страховщика единого федерального номера 8-800…. Случается, что страховщик работает по всей России, но при этом номер колл-центра у него московский, соответственно, застрахованным сотрудникам придется платить за междугородние звонки.

Резюмируя – желательно приобретать полисы корпоративного ДМС у страховых компаний, которые предлагают широкое покрытие и при этом готовы адаптировать свои программы под нужды конкретного страхователя. Мы рассмотрели, на что следует обращать внимание при выборе программы ДМС – теперь перейдем к тому, на чем компания малого и среднего бизнеса может реально сэкономить, получив при этом достаточно привлекательный соцпакет для своих сотрудников.

На чем можно сэкономить?

1. Первый шаг в этом направлении – отказ от наиболее дорогостоящих опций. К таковым обычно относятся стоматология, ведение беременности, страхование родственников сотрудников, вызов врача на дом, скорая помощь. Так, отказ от стоматологии позволит списать до 10 тысяч рублей с полиса в расчете на одного сотрудника. Для некоторых дорогостоящих опций, таких, как госпитализация, существуют более доступные аналоги – в частности, компания Allianz по запросу клиента предлагает вариант экстренной однократной госпитализации, что безусловно, снижает стоимость полиса.

2. Сокращение списка ЛПУ, где могут лечиться сотрудники страхователя, вместе с отказом от наиболее дорогих клиник, также позволит сэкономить – работодатель сможет сберечь до 10% бюджета.

3. Одним из эффективных механизмов для снижения расходов на ДМС является сегментирование персонала компании и гибкая адаптация программы ДМС под нужды каждой группы. Другими словами, работодатель не просто вычеркивает часть программы, а выбирает для различных групп сотрудников наиболее релевантные опции. Например, молодые сотрудники компании с большой вероятностью будут пользоваться услугами ДМС реже старшего поколения – соответственно, для молодежи будет разумно оставить экстренную помощь, тогда как возрастным сотрудникам понадобится более полный пакет ДМС.

4. Наконец, еще один перспективный способ сокращения издержек на ДМС – корпоративное страхование с участием работников в оплате страховых услуг, или соплатеж, когда сотрудник самостоятельно оплачивает часть счета непосредственно при обращении к врачу. Впрочем, это решение может рассматриваться не только как способ сокращения издержек, но и как расширение возможностей программы для страхователя. Так, по желанию клиента страховщик сможет предложить ему варианты клиник из более дорогой программы страхования, скажем, с 20% франшизой (иными словами, в данной клинике он получит скидку 80%).

[1] http://www.magram.ru/news/DMS.html

[2] https://www.kellyservices.ru/ru/siteassets/ru/workforce-trends/new-folder/--2018.pdf

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Дмитрий Таланов", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 0, "likes": 4, "favorites": 11, "is_advertisement": false, "subsite_label": "services", "id": 66201, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Tue, 30 Apr 2019 17:23:10 +0300" }
{ "id": 66201, "author_id": 290564, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/66201\/get","add":"\/comments\/66201\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/66201"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 200396, "last_count_and_date": null }

Комментариев нет 0 комм.

Популярные

По порядку

0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Нейронная сеть научилась читать стихи
голосом Пастернака и смотреть в окно на осень
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }