Всем привет, меня зовут Дмитрий Таланов, я эксперт компании «Альянс Жизнь». В этом материале я расскажу, как компаниям малого и среднего бизнеса выбрать оптимальную программу добровольного медицинского страхования для своих сотрудников, чему уделить особое внимание и на чем можно сэкономить.
Зачем нужен ДМС?
Согласно итогам опроса малых и средних предприятий, проведенного компанией Magram Market Research в рамках подготовки индекса ожиданий малого и среднего бизнеса (RSBI, совместный проект Промсвязьбанка и «Опоры России»), почти три четверти малых и средних российских компаний (73%) не имеют программ добровольного медицинского страхования.[1] Вместе с тем, по данным кадрового агентства Kelly Service, ДМС является наиболее важной опцией соцпакета – положительное влияние корпоративного страхования на собственную мотивацию отметили 66% опрошенных в рамках ежегодного исследования «Мотивация персонала».[2]
Иными словами, ДМС является перспективным способом привлечения в компанию квалифицированных специалистов, однако малый и средний бизнес крайне редко прибегает к данному инструменту. Тем временем, сегодня на рынке существует множество предложений различных страховых компаний, так что подходящую программу ДМС сможет подобрать себе бизнес любого масштаба. Главное – знать, куда смотреть и на что обращать внимание при выборе провайдера по оказанию услуг страхования.
На что следует обратить внимание?
1. Первое, что нужно изучить – это, собственно, программа страхования (объем услуг, заложенный в покрытие полиса, отсутствие лимитов на количество получаемых услуг) и страховая сумма (объем покрытия, в рамках которого страховая компания окажет вам услуги). Тут всё очевидно - чем шире покрытие и чем больше страховая сумма, тем лучше. Плюсом для сотрудников будет включение в программу страхования дорогостоящих сфер медицины: нейрохирургии, кардиохирургии, лапароскопии и т.д. (впрочем, именно они вместе со стоматологией оказывают наибольшее влияние на стоимость полиса в сторону его удорожания). Главный тренд последних лет – гибкость страховых программ, готовность страховщиков адаптироваться под клиентов, например, добавлять или убирать из программы конкретные услуги: оплату расходных материалов при операции, сопровождение беременности и родов, протезирование, лечение сложных заболеваний (сахарный диабет, системные заболевания, демиелинизирующие заболевания, первичные консультации по нестраховым случаям, получение однократных консультаций у врачей, не входящих в покрытие стандартной программы, лечение онкологии и т.д.).
2. Не менее важно изучить компанию в целом – бренд и его репутацию, сколько лет и в каких регионах России присутствует страховщик. В программу ДМС входит не только медицина по месту деятельности компании, но и, как правило, полис выезжающих за рубеж, например, в командировки – соответственно, желательно изучить опыт компании по оказанию помощи за рубежом. Лучше обращаться в те компании, которые работают не только в узком сегменте ДМС, но могут предложить и другие личные виды страхования, такие как страхование от несчастного случая, страхование путешественников, имущества и ответственности. Это, как правило, свидетельствует о высоком уровне надежности и экспертизе компании.
3. Важным фактором выбора также является перечень медицинских партнеров страховщика. Очевидно, что чем он шире, тем лучше, но есть нюансы. Стоит, в частности, узнать, сотрудничает ли страховщик с ведущими лечебными учреждениями федерального уровня. Так, например, научно-исследовательские институты по своему федеральному статусу не могут заключать договоры страхования и прикреплять к себе людей, но именно там нередко работают врачи, являющиеся самыми высококлассными специалистами в своих областях, и сильные страховые компании имеют возможность направить своего застрахованного в эти исследовательские центры. Наличие такой возможности в компании всегда будет плюсом в глазах соискателей. Кстати, преимуществом также будет возможность пройти лабораторные исследования не только в прикрепленных лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), но и в специализированных лабораторных комплексах (Инвитро, Хеликс и т.д.).
Страховщики обычно предлагают два способа прикрепления к ЛПУ, с которыми они сотрудничают – это может быть прямое прикрепление сотрудников компании с возможностью обращения напрямую в медицинское учреждение, либо же через колл-центр страховой компании. На первый взгляд, для работодателя этот вопрос не особо принципиален, однако здесь кроется возможность для экономии – ниже коснемся этого момента подробнее.
4. При изучении условий договора следует обратить внимание, прежде всего, на минимально возможное число застрахованных сотрудников: для многих страховщиков компания – это коллектив численностью от 9 человек. Для компаний меньшего размера они предложат условия как для физических лиц, а на российском рынке разница в стоимости страхования для юрлиц и физлиц может доходить до 50%. В этом случае следует изучить предложения нескольких страховщиков – например, Allianz рассматривает в качестве юрлица даже одного человека, действующего как ИП, соответственно, ему будут доступны все выгоды программы корпоративного страхования. Также при рассмотрении договора стоит удостовериться, нет ли в нем скрытых лимитов на объем страхования и пунктов «со звездочкой».
5. Многие страховщики включают в корпоративные договоры услугу врача-куратора, закрепленного за данным страхователем. В большинстве компаний наличие врача-куратора возможно только при определенной численности персонала, однако на рынке есть и предложения, где наличие куратора доступно для любого числа сотрудников.
6. Наконец, немаловажный фактор – наличие у страховщика единого федерального номера 8-800…. Случается, что страховщик работает по всей России, но при этом номер колл-центра у него московский, соответственно, застрахованным сотрудникам придется платить за междугородние звонки.
Резюмируя – желательно приобретать полисы корпоративного ДМС у страховых компаний, которые предлагают широкое покрытие и при этом готовы адаптировать свои программы под нужды конкретного страхователя. Мы рассмотрели, на что следует обращать внимание при выборе программы ДМС – теперь перейдем к тому, на чем компания малого и среднего бизнеса может реально сэкономить, получив при этом достаточно привлекательный соцпакет для своих сотрудников.
На чем можно сэкономить?
1. Первый шаг в этом направлении – отказ от наиболее дорогостоящих опций. К таковым обычно относятся стоматология, ведение беременности, страхование родственников сотрудников, вызов врача на дом, скорая помощь. Так, отказ от стоматологии позволит списать до 10 тысяч рублей с полиса в расчете на одного сотрудника. Для некоторых дорогостоящих опций, таких, как госпитализация, существуют более доступные аналоги – в частности, компания Allianz по запросу клиента предлагает вариант экстренной однократной госпитализации, что безусловно, снижает стоимость полиса.
2. Сокращение списка ЛПУ, где могут лечиться сотрудники страхователя, вместе с отказом от наиболее дорогих клиник, также позволит сэкономить – работодатель сможет сберечь до 10% бюджета.
3. Одним из эффективных механизмов для снижения расходов на ДМС является сегментирование персонала компании и гибкая адаптация программы ДМС под нужды каждой группы. Другими словами, работодатель не просто вычеркивает часть программы, а выбирает для различных групп сотрудников наиболее релевантные опции. Например, молодые сотрудники компании с большой вероятностью будут пользоваться услугами ДМС реже старшего поколения – соответственно, для молодежи будет разумно оставить экстренную помощь, тогда как возрастным сотрудникам понадобится более полный пакет ДМС.
4. Наконец, еще один перспективный способ сокращения издержек на ДМС – корпоративное страхование с участием работников в оплате страховых услуг, или соплатеж, когда сотрудник самостоятельно оплачивает часть счета непосредственно при обращении к врачу. Впрочем, это решение может рассматриваться не только как способ сокращения издержек, но и как расширение возможностей программы для страхователя. Так, по желанию клиента страховщик сможет предложить ему варианты клиник из более дорогой программы страхования, скажем, с 20% франшизой (иными словами, в данной клинике он получит скидку 80%).