Основатель и СЕО финтех-компании TalkBank Михаил Попов делится прогнозом развития финтех-сервисов в Facebook.
Facebook продолжает развивать финтех-сервисы в мессенджере. Новой функцией стала split payments — разделение платежей, которая доступна пользователям групповых чатов в США.
На мой взгляд, это логичное развитие такого функционала. В TalkBank разделение счета появилось одной из первых функций для клиентов, так как это было понятным и логичным решением для пользователя социальных сетей или мессенджеров. Зачастую финансовая коммуникация касается именно разделения счета. Один из самых частых кейсов, которые мы видим со стороны пользователей — разделение счета в ресторане. Логично, что финтех-подразделение Facebook наконец-то добралось до этого сервиса и будет предоставлять его своим клиентам.
Как мы видим, в этой сфере важно понимание контекста, в котором находится клиент. Здесь много разных схем, которые делят клиенты. Гораздо важнее не просто предоставить какой-то калькулятор, который позволяет разделить платеж, а вовремя предложить такую функцию и ориентироваться по транзакциям клиента. Для этого требуется достаточно плотная интеграция с основными счетами или кошельком клиента, что пока не является основной моделью работы платежей Facebook. Они по-прежнему не имеют значимой доли как платежного средства для клиентов в США, но имеют более активные позиции на других рынках.
Однако кажется, что пока что это все «проба пера» технологий со стороны Facebook. Тем более, что у него по-прежнему непростые отношения с финансовым регулятором, с которым не удалось согласовать корпоративную криптовалюту. Facebook пришлось пересмотреть запуск, сведя ее от самостоятельной криптовалюты, поддерживаемой конгломератом независимых корпораций, к Stablecoin, который обеспечен непосредственно долларом в рамках уже дочерней структуры. В этом смысле цель Facebook гораздо шире, чем простое наполнение мессенджера финтех-функционалом. Очевидно, что Цукерберг целится в метавселенные, где рано или поздно появятся свои цифровые валюты и потребуются средства, чтобы проводить оплаты.
Любому оператору метавселенной было бы интересно, чтобы такая цифровая валюта обладала ценностью не только в рамках его виртуального мира, но и реального мира — той действительности, в которой мы привыкли платить национальными валютами. Все эти решения и отдельные сервисы в итоге должны стать неким набором финтех-сервисов, доступных пользователям метавселенной. При этом должна оставаться понятная связь с реальным миром через классические финансовые инструменты, банковские счета или электронные кошельки. Будем наблюдать, насколько в Facebook это пойдет дальше.
Важная составляющая успеха любого платежного сервиса — это сеть мерчантов, которые принимают такой способ к оплате. Пока Facebook Pay и смежные с ним сервисы не обладают широкой сетью партнеров и активных пользователей, которые готовы хотя бы отправлять и получать деньги таким способом, если не оплачивать с помощью этих сервисов какие-то покупки в сторонних торгово-сервисных предприятиях. Во многом это связано с определенным консерватизмом со стороны пользователей. Они ожидают такие сервисы в первую очередь от специализированных финансовых учреждений или хотя бы финтех-компаний, и в меньшей степени ориентируются на бигтехи, которые запускают такие сервисы.
Однако существуют и успешные примеры — те же Apple Pay или Google Pay достаточно быстро набрали популярность и стали ключевыми электронными кошельками во многих странах, в первую очередь в России. Во многом это произошло благодаря тому, что они использовали готовую сеть мерчантов, так как работали в сотрудничестве с ведущими платежными системами. Подключение такого средства было практически бесшовным и носило больше технический характер, нежели политический. Зачастую мерчантам ничего не нужно было делать для того, чтобы начать принимать платежи с помощью этих кошельков. Всю работу за них сделали банки-эквайеры, которые обновили или заменили свои терминалы через корпоративное взаимодействие с платежными системами и бигтехами, которые запустили такие кошельки.
Здесь все зависит от того, как Facebook и Meta будут строить свои отношения с уже имеющимся участниками рынка. Но кажется, что эта модель будет более эффективной, если Facebook не будет строить свои конечные интерфейсы, а все-таки расширит возможности своей платформы для финтех-компаний и банков. Это необходимо, чтобы они могли показывать свои услуги с помощью специализированных API и интерфейсов своим клиентам, которых они привлекают и которые доверяют этим финтехам и банкам.
Стремление Facebook с точки зрения привлечения новых клиентов и повышения монетизации существующих понятно. Однако кажется, что более успешными будут проекты, которые сейчас реализуются в другом мессенджере, принадлежащем Meta — WhatsApp. Мессенджер сейчас тестирует платежный функционал в Индии и Бразилии, и имеет достаточно большой отклик со стороны населения. Во многом это связано с тем, что эти проекты запускаются в партнерстве с местными банками и платежным системами. Поэтому реальным сценарием успеха для бигтеха в сфере финансовых технологий кажется создание открытых платформ. Они удобны, понятны и выгодны финтех-компаниям, которые, в свою очередь, приведут пользователей и поделятся своей выручкой с ведущими IT-гигантами.