Финтех как сервис: теперь любая компания может оказывать финансовые услуги

В связи с растущим спросом клиентов, усилением конкуренции и необходимостью улучшать предложения компании вынуждены почти ежедневно ускорять цифровую трансформацию. У владельцев как малого, так и крупного бизнеса возникает вопрос — создавать собственное решение или прибегнуть к готовым услугам финтех-платформ. В статье разбираемся, чем набор платежных инструментов отличается от Fintech-as-a-Service и какой выбор выгоднее для бизнеса.

Финтех — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. К таким можно отнести Big Data (большие данные), искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, биометрия, облачные технологии, токенизация и так далее.

Финтех как сервис (Fintech-as-a-Service) — это платформы, которые объединяют в себе эти инструменты и предлагают их комплексную интеграцию в бизнес-процессы компаний. Примером этого является финтех-платформа TalkBank, которая позволяет получить компаниям доступ к различным платежным и финансовым решениям, решающим определенную бизнес-задачу. При этом поставщик технологий, предоставляющий эту услугу, на 100% несет ответственность за разработку, обслуживание, обновления платформы, соблюдение стандартов безопасности и так далее.

Наборы готовых платежных инструментов — это чаще всего методы эквайринга, выплат и выпуска банковской карты. Финтех как сервис предполагает не просто методы, а готовую связку, решающую определенную бизнес-задачу.

В частности, яркий пример FaaS — это безопасная сделка, так как она объединяет несколько методов — эквайринг и выплату. С одного участника безопасной сделки деньги изымаются, например, с банковской карты покупателя, а исполнителю, участнику этой транзакции, выплачиваются за оказанную услугу.

При этом сразу закладывается режим проверки определенных условий, который управляется и проверяется самой платформой, например, площадкой для исполнителей или самозанятых. Именно это отличает безопасную сделку от простого банковского перевода между участниками. Режим проверяет:

а) условия для оплаты выполняются и можно платить деньги;

б) условия выполнены лишь частично, и нужно оплатить часть суммы, а остальную вернуть;

в) условия вообще не выполнены, и, соответственно, нужно вернуть всю сумму.

Очевидно, что по сравнению с обычным платежом между двумя участниками, простым эквайрингом или выплатой, безопасная сделка гораздо сложнее с точки зрения логики. Она требует объединения этих инструментов и настройки определенных правил. В режиме FaaS площадка или платформа получает единую связку — не нужно отдельно настраивать эквайринг, выплаты или какие-то внутренние логики между этими элементами.

Отдавая запрос через API в такой метод, платформа передает все необходимые условия, и в дальнейшем система работает автоматически в соответствии со всеми правилами. Если собирать это с нуля на отдельных платежных финтехах, которые не дают целевой картины, это потребует больше затрат. Иногда сделать такую финтех-услугу невозможно, так как либо придется делать запредельные комиссии для участников, либо у тех, кто предоставляет эту услугу, нет информации, необходимой в полном разрезе.

Задача похожа на ситуацию, когда стоит выбор между собственной разработкой и аутсорсингом или аутстаффингом. Однако отличие добавляется еще двумя элементами — выбор партнера и репутационные и технологические риски.

Выбор партнера

Помимо того, что стоит вопрос стоимости кадров, в первую очередь разработчиков, а во вторую — экспертов в области финансов и связанных с этими вопросами комплаенса, безопасности и регуляции, возникает вопрос необходимого партнера, который дает лицензию.

Зачастую финтех как услуга предполагает работу с лицензированной организацией. Значит, стоит задача не только разработки, но и партнерства с конкретной финансовой организацией. Поиск партнера и необходимых финансовых условий может сделать разработку собственного финтех-решения нереальной либо запредельно дорогой.

Когда же вы обращаетесь к платформе, которая дает Fintech-as-a-Service, она уже ориентирована на вас, как на клиента, и предоставляет технологические и финансовые условия, которые потенциально уже вам подходят.

Из минусов, как и в случае с приобретением каких-то SaaS (Software-as-a-Service) или PaaS (Platform-as-a-Service) решений, может быть негибкость в зависимости от партнера, и насколько его сервисы могут быть кастомизированы под ваши задачи.

Технологические риски

Вы должны доверять своему партнеру как себе, потому что вы будете нести репутационные риски перед своими клиентам. Если вы сами не являетесь финансовой организацией или не имеете финансовой лицензии для оказания услуг, все равно будете вынуждены работать с партнером и нести за него такие риски.

При этом, в случае работы с обычной финансовой организацией, есть высокие технологические риски. Как правило, фокусируясь на регуляции и управлении капиталом, они отстают в реализации технологических сервисов и испытывают дефицит кадров в этом направлении. С точки зрения именно технологической составляющей, их финтех-сервисы обычно либо носят базовый характер, например, платежные методы или атомарные финансовые решения, либо страдают отсталостью своих подходов, ограниченной пропускной способностью или в целом нестабильностью технологического сервиса.

TalkBank отличается от многих FaaS или SaaS сервисов в том, что имеет в основе Low-code платформу. Она позволяет быстро создавать процессы и продукты под партнера без долгой разработки и модифицировать их под обратную связь и задачи, которые появляются у партнера. Также это позволяет предоставлять услуги в виде SaaS, то есть стабильно работающего интернет-сервиса для выполнения задач партнера.

В TalkBank есть собственный проектный офис, где работают аналитики и бизнес-консультанты с пониманием процессов партнеров, финтех-процессов, регуляции, требований банка и ожиданий самих конечных пользователей и клиентов. Это необходимо для реализации и разработки действительно интересного сервиса под конкретного заказчика или бизнес, а не просто для продажи «коробочки». Это выгодно отличает нас от простых финтех-сервисов, которые предоставляют свои услуги как есть, а также не превращает в дорогостоящих монстров классической заказной разработки, которая выполнит любой каприз за ваши деньги.

Другими словами TalkBank — это комбинация готовых элементов, из которых не очень дорого собирается уникальное решение.

Наличие собственной B2C-аудитории позволяет TalkBank быстрее понимать тренды, которые есть на рынке, ожидания клиентов, как юридических, так и физических лиц с точки зрения того, что они ожидают от финтеха, современных интерфейсов в виде чат-ботов и голосовых помощников. Если говорить про корпоративный сектор, то это ожидания пользователей API.

TalkBank, как любой уважающий себя финтех-сервис, занимается собственной безопасностью, в первую очередь это cybersecurity. Использует наработки ведущих облачных провайдеров для того, чтобы работать с масштабируемостью сервиса в случае DDoS-атак, защиты и вычисления векторных атак со стороны злоумышленников и массовых нагрузок.

В своей архитектуре TalkBank придерживается принципов безопасного проектирования и разработки в соответствии с требованиями стандартов PCI DSS и других. Они определяют безопасность сервисов и приложений в финансовой сфере, что обеспечивает безопасность и клиентам, и партнерам.

В то же время сама архитектура и подход предполагает разделение ролей и элементов. TalkBank работает с банками-партнерами и другими финансовыми организациями, но при этом не имеет своего интерфейса, на который можно непосредственно проводить атаку. Это позволяет защитить данные за счет их разнесения между участниками: банком, TalkBank и, например, мессенджерами, а также не иметь прямых открытых элементов, на которые злоумышленник может нацелиться и атаковать. Это усиливает защиту данных и финансовых операций клиентов.

Кроме того, в части транзакционной активности, TalkBank разработал свои антифрод-решения, основанные на анализе транзакций, поведенческих характеристик пользователей и их коммуникации с ботами. Это позволяет снизить фрод практически до нуля, в том числе для партнеров, которые могут использовать технологии видеоидентификации и других средств защиты от мошенничества и действий злоумышленников.

Для малого бизнеса FaaS — простой способ добавить финтех в свой бизнес без затрат на внедрение и разработку. Вы берете готовый сервис, например, чат-бот магазин со встроенными платежами, с помощью которого вы можете автоматизировать свои продажи через социальные сети, мессенджеры или, например, Instagram. Это позволяет монетизировать свою аудиторию на высоком технологическом уровне, но при этом не разрабатывать эти решения с нуля.

Среднему бизнесу TalkBank и FaaS в целом позволяют получить масштабируемые решения с учетом специфики бизнеса и уникальной системой ценообразования. Это необходимо, чтобы стоимость не была запредельной, и экономика оставалась прибыльной. Также это позволяет не погрязнуть в сложностях бюрократии с банком-партнером. У компании есть партнер в лице TalkBank, который будет проводником в мире регуляции и комплаенса и поможет правильно выстроить все процессы в самом бизнесе.

Для крупного бизнеса FaaS — возможность дополнительно монетизировать свою большую аудиторию за счет финтех-сервисов, при этом не покупая собственный банк или огромное число программных решений, имея собственный банк. Это позволяет уже сейчас начать монетизировать и продавать финансовые сервисы своей аудитории, а не откладывать это на несколько лет вперед, когда будет создано необходимое по масштабированию решение с банком-партнером или собственным банком. Это является не только экономией средств и денег, но и обеспечивает конкурентное преимущество на рынке. Особенно сейчас, когда все больше крупного бизнеса подходит к нему, как к созданию собственной экосистемы, где финтех является одной из центральных функций.