Прогноз: открытый банкинг станет лидером финансовой отрасли в 2022 году

Open Banking может занять лидирующие позиции в финансовой отрасли в 2022 году.

В последние годы Open Banking набрал значительную скорость, чему во многом способствовала пандемия. Импульс прошлого года говорит о том, что открытый банкинг может стать в центр финансовой индустрии.

По данным PwC, в 2022 году открытый банкинг создаст возможность получения дохода на 9,5 миллиарда долларов США. В российском банковском секторе участники рынка используют открытые API довольно активно, 60% в промышленном режиме, 25% — в отдельных проектах.

В финансовой отрасли, и особенно в банковском секторе, где обмен данными был традиционно сильно зарегулирован, потребность в доступе к данным и поиск наиболее эффективных способов обмена становится ключевой повесткой для участников рынка.

В этой статье рассмотрим основные драйверы внедрения открытых API в России.

Open Banking — предоставление сторонним поставщикам банковских и других финансовых данных клиента по согласию всех сторон, в первую очередь пользователя, с помощью API.

Открытый банкинг был задуман с целью улучшения финансовых услуг для людей. Финансовые учреждения обмениваются данными своих пользователей с другими компаниями, способствуя конкуренции и, следовательно, предлагая клиентам более выгодные условия. Банки и финтех-компании могут предлагать продукты, которые позволяют потребителю лучше контролировать свои финансы. Например, приложение, которое собирает и анализирует траты с нескольких банковских карт.

Возможности для банков

Банковские организации, которые подключаются к инициативе Open Banking, открывают API для поставщиков ряда услуг, а взамен получают доступ к API других компаний, расширяя свои возможности. Кроме того, банки, подключившиеся к этой инициативе, могут оценивать финансовое «поведение» клиентов не только исходя из собственной информации, но и из информации от партнеров.

Поместив API в основу своих услуг, банки могут значительно улучшить качество обслуживания клиентов за счет оптимального использования данных и более быстрых и точных операционных процессов. API-интерфейсы значительно упрощают сотрудничество со сторонними поставщиками финансовых услуг, предоставляя банкам доступ к опыту и технологическим инновациям за пределами их собственной организации.

Открытый банкинг — это естественная неизбежность того, куда движется цифровизация финансовых услуг. Банки действительно могут повысить собственную эффективность цифровой трансформации и превращать данные о клиентах в коммерческий актив, лежащий в основе новой бизнес-модели, ориентированной на клиента.

С API-интерфейсами финансовые учреждения смогут предоставлять актуальные, удобные и быстрые финансовые услуги для всей клиентской базы, как розничной, так и корпоративной.

Возможности для клиентов

Пользователям банковских услуг и сервисов открывается ряд новых инструментов. Наиболее показательный из них — это возможность использовать единое приложение для контроля всех своих счетов в разных банках. Раньше для выполнения новой транзакции или просмотра баланса в разных банках нужно было переключаться между окнами приложений. Open Banking же позволяет выполнять все эти операции в едином интерфейсе.

Кроме того, такой глобальный сервис — отличный инструмент для контроля расходов и доходов, поскольку он собирает информацию из разных банков, а не из одного. Программа может анализировать эту информацию, структурировать и помогать принимать решения по оптимизации расходов, инвестированию свободных средств и получению более выгодных кредитов.

Все это возможно только в случае, если пользователь дает согласие на использование своих данных. С этим как раз могут быть сложности — ведь далеко не все клиенты банков согласны быть «открытыми».

Спрос на онлайн-банкинг растет

Пандемия и последовавшие за ней ограничения побудили все больше людей привыкнуть к онлайн-банкингу из дома. Исследование Mastercard Recovery Insights, посвященное последствиям пандемии и анализу новых трендов, выявило ускорение цифровизации сферы ритейла в России и во всем мире.

Поэтому спрос на решения, которые помогают людям управлять своими финансами, будет только расти. Важно отметить, что еще предстоит проделать работу по распространению Open Banking. По оценкам McKinsey, пока потенциал открытого банкинга раскрыт лишь на 10%.

В России концепция открытого банкинга пока не так популярна, хотя крупные игроки уже тестируют Open API. Летом 2021 года Ассоциация ФинТех запустила сертификационный стенд — сервис для тестирования банковских открытых API и программного обеспечения финтех-компаний. Он позволяет проверить, соответствует ли ИТ-продукт стандартам Банка России и требованиям информационной безопасности.

Для дальнейшего развития концепции Открытых API Банк России и Ассоциация ФинТех включают в число актуальных задач проработку стандартов Открытых API и аспектов приоритизации их внедрения.

Потребители контролируют расходы

На фоне коронавируса и роста цен 44% россиян стали больше запрещать себе лишние траты, такие результаты исследования опубликовал сервис по поиску работы SuperJob.

Таким образом, сберегательные решения на основе Open Banking, которые помогают людям находить лучшие банковские продукты, оставаясь в одном окне, получат значительное распространение в 2022 году. Рост инфляции также повлияет на количество людей, которые ищут более выгодные предложения по сбережению средств.

Ассоциация ФинТех провела исследование по вопросам применения Открытых API на российском финансовом рынке. Согласно результатам, как первый приоритет рассматривается внедрение стандартов для доступа к информации клиента об используемых продуктах, данных по счету и транзакциях. Это позволит создать решения в области агрегации информации: для контроля и управления счетом и финансовыми продуктами в «одном окне», для кредитования и рефинансирования, персонализации предложений и рекомендаций.

Появляются новые игроки

В этому году возможно появление новаторов, которые помогут потребителям управлять всей своей финансовой стороной жизни — от страхования до пенсии и ипотеки.

В исследовании Ассоциации ФинТех отмечается, что развитие Открытых API в России позволит создать условия для появления инновационных сервисов и бизнес-моделей, вовлечения в финансовый рынок новых игроков, расширит возможности для развития партнерств и кооперации, снизит издержки и риски интеграции, в том числе на кросс-отраслевом уровне.

Банк России зарегулирует открытые API

На сегодняшний день Банк России выпустил шесть рекомендательных стандартов для открытых банковских интерфейсов.

В проекте основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022–2024 годов говорится о том, что Банк России планирует определить подход к регулированию Открытых API и реализовать необходимые меры по обеспечению обмена данными с их использованием.

ЦБ намерен подготовить концепцию внедрения открытых API и вынести ее на обсуждение с участниками рынка, финтех-компаниями, госорганами и иными заинтересованными сторонами. С учетом принятых решений будет проработана возможность регулирования обмена данными посредством открытых API в различных секторах экономики и нефинансовыми компаниями и разработаны соответствующие изменения в законодательство.

Кроме того, ЦБ хочет разработать единые отраслевые правила обмена данными, а также требования по соблюдению информационной безопасности, что позволит унифицировать взаимодействие организаций, применяющих открытые API, обеспечить удобство обмена данными и оптимизировать сопутствующие издержки.

Также регулятор рассматривает возможность создания единой среды, основным назначением которой является установление для ее участников единых принципов и подходов к проектированию, созданию, внедрению и применению открытых API. Решение о создании среды будет принято по результатам обсуждения концепции внедрения открытых API.

Использование открытых данных предоставляет потребителям и владельцам бизнеса прекрасную возможность контролировать свою информацию и использовать ее в своих интересах, и банковское дело было лишь началом.

Банки опасались, что с появлением открытого банкинга, финтех-компании смогут отъесть долю рынка традиционных финансовых учреждений. На самом же деле, банки могут использовать открытый банкинг, опираясь на свои сильные стороны и не конкурируя с финтехом, чтобы обеспечивать удовлетворенность клиентов, улучшать привлечение и удержание, а также повышать доходность бизнеса.

Банк обеспечивает клиентскую базу, а финтех поставляет готовые технологические инновации. Однако критически важной частью является выбор правильных финтех-компаний в качестве партнеров. В частности, банкам часто требуются человеческие ресурсы со специальными знаниями в области обработки данных и разработки продуктов, которые действительно отвечают потребностям и желаниям их клиентов. Именно здесь могут помочь специалисты в области финансовых технологий и заполнить этот пробел как для розничного, так и для корпоративного банкинга.

Согласно исследованию АФТ на середину 2021 года из 20 крупнейших банков 7 самостоятельно развивают собственные порталы обмена данными посредством API. Как правило, API платформы банков ориентированы на корпоративных клиентов — только 4 банка дополнительно предоставляют доступ к API по розничным банковским продуктам. Наиболее популярными категориями API являются работа со счетами, выписками, данными о клиентах и контактной информацией.

Крупные российские страховые компании пока реализуют только «закрытую» интеграцию с партнерами посредством собственных API, в то время как более мелкие или технологически отстающие игроки зачастую не используют технологии обмена данными через API.

В сегменте инвестиционных компаний более активно прорабатываются решения по обмену данными с помощью собственных API, например, партнерства банков с крупными игроками рынка.

TalkBank задумывался как решение, которое ориентировано на работу с партнерами. Поэтому изначально в архитектуре закладывались возможности по работе через API.

Архитектура построена так, что Talkbank сам является частным клиентом этой платформы. Возможности платформы гораздо шире, чем классическое банковское обслуживание. Это позволяет запускать продукты для страховых, инвестиционных и кредитных компаний.

В основе лежит принцип микросервисной архитектуры — внутренние и внешние сервисы взаимозаменяемы. Благодаря этому платформа позволяет гибко формировать набор услуг тех сервисов, которые необанк использует для внутренних нужд своих клиентов и перепродажи партнерам.