Копейка рубль бережет: как микроинвестиции стали в три раза доходнее вкладов

Год назад мы запустили Инвесткопилку — первый в России банковский сервис микроинвестирования.

По сути, это такой специальный брокерский счет: с его помощью можно откладывать небольшие суммы с дебетовой карты и автоматически инвестировать их в один из трех биржевых фондов со стратегией «Вечный портфель». Пополнять Инвесткопилку можно по-разному: ежемесячно переводить в копилку определенную сумму, кэшбэк, процент на остаток с карточки или настроить округление ежедневных трат.

Средства копятся в рублях, долларах или евро, а затем в равных долях инвестируются в золото, акции, облигации и деньги.

Сейчас у Инвесткопилки уже 1,3 миллиона пользователей. Мы уже рассказывали, как один из сотрудников Тинькофф накопил за 10 месяцев 100 тысяч рублей, — и, судя по всему, в этом достижении он не одинок.

Остаемся в плюсе

«Открыть и забыть» — самая частая стратегия микроинвестирования. И беспроигрышная: объем накоплений пользователей Инвесткопилки, которые открыли счет с июня прошлого года и ни разу не выводили деньги, превысил 3,5 млрд рублей. А 97 млн из них — доход именно за счет инвестирования.

Микроинвестиции выгоднее вкладов: общая доходность Инвесткопилки в рублях составила до 13,2%, в то время как средняя доходность по рублевым вкладам в 2020 году была на уровне 4,7% по вкладам на период свыше одного года.

Доходность по валютным вкладам составляла и вовсе меньше 1% против доходности до 9,3% Инвесткопилки в долларах и до 5,9% — в евро. Кстати, цена пая самого популярного БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в рублях» (его выбрали 67% всех пайщиков Тинькофф Капитала) тоже выросла — с 5,3 ₽ до 6,1 ₽.

Доходность Инвесткопилки обеспечил рост активов рублевого фонда «Вечный портфель». Так, акции принесли 42% доходности, золото подорожало на 20%, долгосрочные облигации упали на 11%, краткосрочные облигации остались на том же уровне.

Как это работает?

Принцип «разделяй и властвуй» для пользователей Инвесткопилки становится еще проще. Тут можно еще и делегировать ответственность: далеко не всем хочется тратить время на изучение графиков и чтение новостей.

Фонды, основанные на стратегии «Вечного портфеля», позволяют снизить зависимость вложений от волатильности на рынках. «Вечный портфель» основан на стратегии экономиста Гарри Брауна: в 1981 году он предложил портфель с равными долями активов, которые, по его стратегии, должны приносить доход независимо от состояния рынка. Схема такая: акции приносят доход в периоды роста экономики, облигации — во время экономического застоя, наличные стабилизируют портфель во время волнений, а золото защищает от инфляции и растет в период волнений.

Вот как менялась цена пая рублевого БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля»:

А это популярно?

Весьма. Так распределились способы накопления между 1,3 млн пользователей Инвесткопилки:

  • 573 тысячи подключили автоокругление;
  • 579 тысяч — кэшбэк;
  • 540 тысяч переводят на счет проценты;
  • 239 тысяч оформили регулярный платеж;
  • а 22 тысячи пользуются «умным округлением» — алгоритм сам определяет сумму, которую отправит на счет, в зависимости от стоимости покупки.

За 12 месяцев Инвесткопилку автоматически пополнили 162 млн раз на сумму 8,1 млрд рублей. Сумма пополнений с помощью кэшбэка и процента на остаток составила 1,8 млрд рублей, округления — 4 млрд рублей, регулярного перевода — 2,3 млрд рублей, ручного пополнения — 18 млрд рублей.

Кроме того, микроинвестирование — первый шаг на пути к торговле «по-крупному». 200 тысяч пользователей начали активно пользоваться брокерским счетом именно после открытия Инвесткопилки. Отметим, что выводить деньги через неделю или месяц — плохая идея.

Залог успешного инвестирования заключается в регулярности и долгосрочности подхода. Поэтому важно отметить, что ощутимый доход такой вид инвестирования начнет приносить как минимум через полгода. Чем дольше вы не опустошаете копилку, тем больше вам удастся накопить.

Не стоит поддаваться эмоциям: если вы видите, что объем накоплений уменьшается (красные цифры), не надо стремительно выводить из Инвесткопилки деньги. Снижение — это лишь часть процесса, за которой следует рост, что наглядно отображает график.

Руслан Мучипов, генеральный директор УК «Тинькофф Капитал»

А вы пользуетесь Инвесткопилкой? Если еще нет, открыть ее можно по ссылке — https://tinkoffbank.onelink.me/1923863684/237c879a

АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия). АО «Тинькофф Банк», лицензия ЦБ РФ № 2673.

0
75 комментариев
Написать комментарий...
Максим Г.

Занимательная математика: клиенты за год инвестировали и не снимали с копилки 3.5 млрд. руб, из которых 97 млн. рублей - это доход. Нехитрыми вычислениями получаем 2.77% за год.. это какие такие вклады вы обогнали в 3 раза по доходности?))) В валюте евро? Тогда во все 27 раз(если брать за основу вклады под 0.1% годовых)).
В целом поэтому и закрыл в свое время копилку. Сервис интересный, удобный с точки зрения автоматизации накоплений, но по доходности совсем не интересно, извините. 

Ответить
Развернуть ветку
Борис

Я думаю, что корректно было бы сравнивать доход и общую сумму накоплений, только если бы ровно год назад на счёте уже было 3.5 млрд. А так, получается, что сумма 3.5 млрд постепенно набиралась в течение года

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

Добрый день!
Изначально мы немного опечатались в формулировке, но уже все поправили.
Но немного, все-таки, поговорим о магии цифр и занимательной математике :)

Речь шла о клиентах Инвесткопилки, которые не выводили деньги. Это в том числе и те клиенты, которые открыли счет в июле, августе, сентябре и так далее до мая этого года.
3.5 млрд - это сумма накоплений этих клиентов за все время, а 97 млн - весь доход этих клиентов.
Делить 97 млн на 3.5 млрд и сравнивать это с доходностью вкладов (4,7%) некорректно, потому что есть 3 эффекта:
1. В статистику попадают клиенты, открывшие счет не так давно, и для них еще не прошел полноценный год инвестиций.
2. В статистику входит большая доля Инвесткопилок в валюте, у которых доходность в пересчете на рубли значительно меньше за предыдущий год.
3. Клиенты, которые открыли счет, например, в июне прошлого года, в течение всего года пополняли свои Инвесткопилки. И каждые 100 рублей, которые внесли в инвесткопилку, например, этой весной, тоже не успели получить годовую доходность.

Представьте, что вы открыли пополняемый вклад под 5% годовых и пополняете его на 1000 рублей каждый месяц. Через год сумма на вкладе будет 12 329 рублей. Вроде как вклад под 5%, а если разделить 329 на 12 329, то получится всего 2,67%. Можете проверить, например, тут https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov.

А теперь представьте, что через месяц после вас такой же вклад открывает ваш друг. Через 11 месяцев у него будет 11 277,39, т.е. он заработает 2.52%. Если каждый месяц будет появляться новый такой вклад, то суммарно получится 1 534 рубля дохода и 79 534 рубля накоплений на всех. Это всего лишь 1.93%.

Получается, даже вклады не могут показать свою доходность ;)
А в этом примере еще не учитываем эффект номер 2, то есть наличие большой доли валютных вкладов под более низкий процент.

Ответить
Развернуть ветку
Sasha Korablyov

Ещё будет минус 13% с дохода, если продать акции раньше трёх лет владения 

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Leha Shum

Математика покинула тред
Пассивные фонды Тиньков принесли 20% доходности 
Но рост клиентской базы и накоплений каждого клиента постепенный

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
James Sanders

Круто, что такие вещи придумываются, вводятся! Тинькофф, вообще респектую за такое. Но надо над стабильностью Инвестиций конечно работать, но банк в целом у вас отличный

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Памнард

Пользовался, но пришлось закрыть.
Оказывается там единые налоги с Инвестициями.
И, после того как мне при выводе к копилки списали 90% выводимой суммы на налоги, я решил что мне такая мутная схема нахрен не сдалать...

Ответить
Развернуть ветку
Всвиторе

Не очень понятно, вы инвестировали 10 рублей, а получили 1 рубль? Можно поподробнее?

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Сергей Локотков

Человек столкнулся впервые с налогами на операции с ценными бумагами. Механизм списания налогов не очень комфортный но это не обман и не кидалово и тп. Работает так положим вы на 100 единиц денег заработали 50 единиц прибыли. По итогам года с вас списывают подоходный 13 процентов с прибыли. Для удобства пусть будет 10 единиц денег. Далее вы решаете снять 11 единиц денег со счета и хоп с вас списывают 10 единиц налога и выводится 1 единица. Если бы вы вывели 20 единиц списали бы те же 10 и выелось бы 10. Но вы всё равно получаете на ваши 100 единиц 40 единиц прибыли. Никакого обмана. Просто особенность налогообложения операций с цены и бумагами. Такой же прикол теперь введи и доя вкладов больше какого-то порога. Так что всё нормально.

Ответить
Развернуть ветку
15 комментариев
Ататат

Любопытно, подробнее?

Ответить
Развернуть ветку
Всероссийский кран

Так и должно быть

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Никита Каляев

Это когда любишь тратить деньги — позволяет незаметно транжирам откладывать и не понимая ничего в инвестициях отложить чутка

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Локотков

доходность и инструмента стоящего в основе инвест копилки спорная. 
Проще выделять сумму в начале месяца и закидывать её на обычный брокерский счёт. и там уже покупать инструменты с понятной доходностью и тп. Как вход может быть но лучше купить хорошую платную аналитику и работать со стандартным брокерским счётом. А копилку можно сделать не инвест а просто.  

Ответить
Развернуть ветку
Lorne Malvo

Какую например хорошую платную аналитику? Как узнать что она хорошая?

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Аркадий Туманов

Да, согласен полностью

Ответить
Развернуть ветку
Michael Stepanov

Так ведь не проще. Проще всего никуда деньги не класть, потом вклад, потом инвесткопилка, потом брокерский счет. Тут уж кому что комфортнее. Я вот постоянно на инвесткопилку кидаю денюжку, потому что мне нравится модель вечного портфеля, но какие-то деньги выделяю на брокерский счет и там уж веселюсь на полную катушку

Ответить
Развернуть ветку
D Apl

Открыл копилку в евро год назад, ничего не снимал. За это время накопился доход 1,7%. Н могу назвать это серьезным инструментом, скорее игрушка

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Локотков

а вы где видели сильно большую доходность в евро? в долларах есть варианты а вот в евро вообще очень мало инструментов. Другое дело что мешает разменять баксы в евро... курс то бакс евро не так сильно варьируется. 

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Юрий Туов

Сделайте добровольный запрет на вывод средств до определенной даты, что бы импульсивные действия были не возможны
@Тинькофф

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

Подумаем в эту сторону, спасибо ;)

Ответить
Развернуть ветку
Vl Al

" один из сотрудников Тинькофф накопил за 10 месяцев 100 тысяч рублей"

Влюбленные не замечают время, а другие щастливые ничего не знают про инфляцию 10-15% по разным товарным группам.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Локотков

Ну ок инфляция и чего теперь? Повеситься? Нужно просто увеличивать уровни доходов. Включать голову и придумывать как.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
true iBegginer

а августе 2020 пополнил на 10 000 руб
сейчас 10 443.92 руб

спасибо, не надо.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Рудин

а сколько надо было? ну или сколько хотелось бы? )

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Николай Кузнецов

》объем накоплений пользователей Инвесткопилки, которые открыли счет год назад и ни разу не выводили деньги, превысил 3,5 млрд рублей. А 97 млн из них — доход именно за счет инвестирования.

Микроинвестиции выгоднее вкладов: общая доходность Инвесткопилки в рублях составила до 13,2%

"Ты втираешь какую-то дичь"(с)
Даже 10% от 3.5 ярда это 350 миллионов, а не 97. 

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

Инвесткопилка -  это все же не разово положенная сумма, а сумма, которая пополняется постепенно. Вообще мы вот тут подробно описали все :)

https://vc.ru/tinkoff_invest/261819-kopeyka-rubl-berezhet-kak-mikroinvesticii-stali-v-tri-raza-dohodnee-vkladov?comment=2960256

Ответить
Развернуть ветку
Лев Щенин

Отличная статья!
Если вкладчики привыкнут к маленькой доходности 13,5 % годовых, 
они рано или поздно поймут, что товарный бизнес с прибылью 8% в месяц -
гораздо лучше !
Борьба айкидо учит использовать физическую силу вашего соперника,
сайт VC учит использовать рекламу банковских сервисов в своих целях.
Так победим !

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Малых

Как-то попытался вывести свои копейки с инвесткопилки, снял процентов 70, потому что остальное забрали налоги с торговли на брокерском) После этого закрыл эту копилку и не пользуюсь. Все равно бОльшую часть времени была в минусе.

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

С налогами это так и работает. Налог по брокерскому счету и инвесткопилке считаем вместе, так как ФНС не разделяет эти счета. Если по брокерскому счету была прибыль, налог пока не удержали, а вы будете выводить деньги с инвесткопилки, то как раз удержим.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Михаил Одинцов

У меня за год доходность на рублёвой копилке получилась чуть выше вклада, и это если считать максимально правильно используя xirr в Экселе=(

Ответить
Развернуть ветку
Роман Лебедев
а 22 тысячи пользуются «умным округлением» — алгоритм сам определяет сумму, которую отправит на счет, в зависимости от стоимости покупки.

Такого в настройках нет. @Тинькофф Инвестиции где включить?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

на iOS добавим в ближайшие пару месяцев. На Android уже доступна в настройках автопополнения.

Ответить
Развернуть ветку
Никита Антонов

Всё это конечно прекрасно, но моя копилка показывает минусовой результат по доходности :) Вклады обычно минусовую доходность не показывают.

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф Инвестиции
Автор

Такое возможно, да.
Ведь копилка в себе содержит биржевые инструменты и рассчитана на длительное использование с горизонтом от полугода. Если она провалилась в "минус" — стоит немного подождать 😇

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Дмитрий Русаков

@Тинькофф Инвестиции а доколе будет дискриминация iOS пользователей в плане умного округления? В чате очень давно обещали фичу и на айфоны, а потом просто отшучиваться начали

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

на операционной системе iOS запустим умное округление в ближайшие пару месяцев. Извините за неудобства.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Александр Гадзина

Приветствую всех читателей!

Хочу предложить прочитать реальную историю, как Тинькофф кинул своего клиента на 1 000 000 рублей.

Конечно, я буду благодарен лайкам, комментариям и репостам.
Спасибо

Ответить
Развернуть ветку
Александр Гадзина

не удаляется( 

Ответить
Развернуть ветку
Кусок Идиотизма
Ответить
Развернуть ветку
Читать все 75 комментариев
null