Тинькофф Инвестиции

Копейка рубль бережет: как микроинвестиции стали в три раза доходнее вкладов

Год назад мы запустили Инвесткопилку — первый в России банковский сервис микроинвестирования.

По сути, это такой специальный брокерский счет: с его помощью можно откладывать небольшие суммы с дебетовой карты и автоматически инвестировать их в один из трех биржевых фондов со стратегией «Вечный портфель». Пополнять Инвесткопилку можно по-разному: ежемесячно переводить в копилку определенную сумму, кэшбэк, процент на остаток с карточки или настроить округление ежедневных трат.

Средства копятся в рублях, долларах или евро, а затем в равных долях инвестируются в золото, акции, облигации и деньги.

Сейчас у Инвесткопилки уже 1,3 миллиона пользователей. Мы уже рассказывали, как один из сотрудников Тинькофф накопил за 10 месяцев 100 тысяч рублей, — и, судя по всему, в этом достижении он не одинок.

Остаемся в плюсе

«Открыть и забыть» — самая частая стратегия микроинвестирования. И беспроигрышная: объем накоплений пользователей Инвесткопилки, которые открыли счет с июня прошлого года и ни разу не выводили деньги, превысил 3,5 млрд рублей. А 97 млн из них — доход именно за счет инвестирования.

Микроинвестиции выгоднее вкладов: общая доходность Инвесткопилки в рублях составила до 13,2%, в то время как средняя доходность по рублевым вкладам в 2020 году была на уровне 4,7% по вкладам на период свыше одного года.

Доходность по валютным вкладам составляла и вовсе меньше 1% против доходности до 9,3% Инвесткопилки в долларах и до 5,9% — в евро. Кстати, цена пая самого популярного БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в рублях» (его выбрали 67% всех пайщиков Тинькофф Капитала) тоже выросла — с 5,3 ₽ до 6,1 ₽.

Доходность Инвесткопилки обеспечил рост активов рублевого фонда «Вечный портфель». Так, акции принесли 42% доходности, золото подорожало на 20%, долгосрочные облигации упали на 11%, краткосрочные облигации остались на том же уровне.

Как это работает?

Принцип «разделяй и властвуй» для пользователей Инвесткопилки становится еще проще. Тут можно еще и делегировать ответственность: далеко не всем хочется тратить время на изучение графиков и чтение новостей.

Фонды, основанные на стратегии «Вечного портфеля», позволяют снизить зависимость вложений от волатильности на рынках. «Вечный портфель» основан на стратегии экономиста Гарри Брауна: в 1981 году он предложил портфель с равными долями активов, которые, по его стратегии, должны приносить доход независимо от состояния рынка. Схема такая: акции приносят доход в периоды роста экономики, облигации — во время экономического застоя, наличные стабилизируют портфель во время волнений, а золото защищает от инфляции и растет в период волнений.

Вот как менялась цена пая рублевого БПИФ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля»:

А это популярно?

Весьма. Так распределились способы накопления между 1,3 млн пользователей Инвесткопилки:

  • 573 тысячи подключили автоокругление;
  • 579 тысяч — кэшбэк;
  • 540 тысяч переводят на счет проценты;
  • 239 тысяч оформили регулярный платеж;
  • а 22 тысячи пользуются «умным округлением» — алгоритм сам определяет сумму, которую отправит на счет, в зависимости от стоимости покупки.

За 12 месяцев Инвесткопилку автоматически пополнили 162 млн раз на сумму 8,1 млрд рублей. Сумма пополнений с помощью кэшбэка и процента на остаток составила 1,8 млрд рублей, округления — 4 млрд рублей, регулярного перевода — 2,3 млрд рублей, ручного пополнения — 18 млрд рублей.

Кроме того, микроинвестирование — первый шаг на пути к торговле «по-крупному». 200 тысяч пользователей начали активно пользоваться брокерским счетом именно после открытия Инвесткопилки. Отметим, что выводить деньги через неделю или месяц — плохая идея.

Залог успешного инвестирования заключается в регулярности и долгосрочности подхода. Поэтому важно отметить, что ощутимый доход такой вид инвестирования начнет приносить как минимум через полгода. Чем дольше вы не опустошаете копилку, тем больше вам удастся накопить.

Не стоит поддаваться эмоциям: если вы видите, что объем накоплений уменьшается (красные цифры), не надо стремительно выводить из Инвесткопилки деньги. Снижение — это лишь часть процесса, за которой следует рост, что наглядно отображает график.

Руслан Мучипов
генеральный директор УК «Тинькофф Капитал»

А вы пользуетесь Инвесткопилкой? Если еще нет, открыть ее можно по ссылке — https://tinkoffbank.onelink.me/1923863684/237c879a

АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия). АО «Тинькофф Банк», лицензия ЦБ РФ № 2673.

{ "author_name": "Тинькофф Инвестиции", "author_type": "editor", "tags": [], "comments": 71, "likes": 30, "favorites": 55, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tinkoff_invest", "id": 261819, "is_wide": true, "is_ugc": false, "date": "Tue, 22 Jun 2021 15:08:43 +0300", "is_special": false }
0
71 комментарий
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
26

Занимательная математика: клиенты за год инвестировали и не снимали с копилки 3.5 млрд. руб, из которых 97 млн. рублей - это доход. Нехитрыми вычислениями получаем 2.77% за год.. это какие такие вклады вы обогнали в 3 раза по доходности?))) В валюте евро? Тогда во все 27 раз(если брать за основу вклады под 0.1% годовых)).
В целом поэтому и закрыл в свое время копилку. Сервис интересный, удобный с точки зрения автоматизации накоплений, но по доходности совсем не интересно, извините. 

Ответить
7

Я думаю, что корректно было бы сравнивать доход и общую сумму накоплений, только если бы ровно год назад на счёте уже было 3.5 млрд. А так, получается, что сумма 3.5 млрд постепенно набиралась в течение года

Ответить
4

Добрый день!
Изначально мы немного опечатались в формулировке, но уже все поправили.
Но немного, все-таки, поговорим о магии цифр и занимательной математике :)

Речь шла о клиентах Инвесткопилки, которые не выводили деньги. Это в том числе и те клиенты, которые открыли счет в июле, августе, сентябре и так далее до мая этого года.
3.5 млрд - это сумма накоплений этих клиентов за все время, а 97 млн - весь доход этих клиентов.
Делить 97 млн на 3.5 млрд и сравнивать это с доходностью вкладов (4,7%) некорректно, потому что есть 3 эффекта:
1. В статистику попадают клиенты, открывшие счет не так давно, и для них еще не прошел полноценный год инвестиций.
2. В статистику входит большая доля Инвесткопилок в валюте, у которых доходность в пересчете на рубли значительно меньше за предыдущий год.
3. Клиенты, которые открыли счет, например, в июне прошлого года, в течение всего года пополняли свои Инвесткопилки. И каждые 100 рублей, которые внесли в инвесткопилку, например, этой весной, тоже не успели получить годовую доходность.

Представьте, что вы открыли пополняемый вклад под 5% годовых и пополняете его на 1000 рублей каждый месяц. Через год сумма на вкладе будет 12 329 рублей. Вроде как вклад под 5%, а если разделить 329 на 12 329, то получится всего 2,67%. Можете проверить, например, тут https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov.

А теперь представьте, что через месяц после вас такой же вклад открывает ваш друг. Через 11 месяцев у него будет 11 277,39, т.е. он заработает 2.52%. Если каждый месяц будет появляться новый такой вклад, то суммарно получится 1 534 рубля дохода и 79 534 рубля накоплений на всех. Это всего лишь 1.93%.

Получается, даже вклады не могут показать свою доходность ;)
А в этом примере еще не учитываем эффект номер 2, то есть наличие большой доли валютных вкладов под более низкий процент.

Ответить
3

Ещё будет минус 13% с дохода, если продать акции раньше трёх лет владения 

Ответить
–3

это для ИИС

Ответить
1

Математика покинула тред
Пассивные фонды Тиньков принесли 20% доходности 
Но рост клиентской базы и накоплений каждого клиента постепенный

Ответить
0

Да, в то время как весь рынок за год вырос на 60% за счет эффекта низкой базы. Выводы делайте сами

Ответить

Комментарий удален

16

Круто, что такие вещи придумываются, вводятся! Тинькофф, вообще респектую за такое. Но надо над стабильностью Инвестиций конечно работать, но банк в целом у вас отличный

Ответить
12

Пользовался, но пришлось закрыть.
Оказывается там единые налоги с Инвестициями.
И, после того как мне при выводе к копилки списали 90% выводимой суммы на налоги, я решил что мне такая мутная схема нахрен не сдалать...

Ответить
0

Не очень понятно, вы инвестировали 10 рублей, а получили 1 рубль? Можно поподробнее?

Ответить
16

Залезть на верблюда - бесплатно. Слезть - 9 рублей.

Ответить
–2

положил 100 рублей, заработал 10 рублей, снял денег 101 рублей, 9 рублей на налоги ушли.

Ответить
3

Доходом считается все то, что вы получили сверх суммы пополнения. Если вы положили 100₽, заработали 10₽, то налог будет считаться с 10₽, а не со 110₽.

Ответить
1

как тогда объяснить списание 90% выводимой суммы? я что-то как то попытался снять, мне тоже показалось там на налог ушло сильно много, но считать не стал.

Ответить
0

напишите, пожалуйста, нам в личные сообщения ваши фио и дату рождения, мы проверим сумму налога и корректность его удержания.

Ответить
3

Человек столкнулся впервые с налогами на операции с ценными бумагами. Механизм списания налогов не очень комфортный но это не обман и не кидалово и тп. Работает так положим вы на 100 единиц денег заработали 50 единиц прибыли. По итогам года с вас списывают подоходный 13 процентов с прибыли. Для удобства пусть будет 10 единиц денег. Далее вы решаете снять 11 единиц денег со счета и хоп с вас списывают 10 единиц налога и выводится 1 единица. Если бы вы вывели 20 единиц списали бы те же 10 и выелось бы 10. Но вы всё равно получаете на ваши 100 единиц 40 единиц прибыли. Никакого обмана. Просто особенность налогообложения операций с цены и бумагами. Такой же прикол теперь введи и доя вкладов больше какого-то порога. Так что всё нормально.

Ответить
2

Нет, вы не поняли. О налогах я осведомлен, но наивно полагал что в Инвестициях и Инвест-копилке они должны быть раздельными.

Ответить
2

У любого банк есть лишь один интерес - привлечь ваше бабло. Любому банку нет никакого дела до налогов на ваши (возможные) доходы.

Ответить
0

ну пока налоговая не обяжет их выступать налоговыми агентами) брокеры вот уже являются налоговыми агентами. банки по вкладам выше какого-то предела (не помню так как не интересуюсь вкладами) тоже скорее всего сами репортят.

Ответить
3

Человек торгует на бирже параллельно. Если он теперь с биржи снимет деньги - налога не будет, он его уплатил на инвесткопилке. Это одно и тоже, просто интерфейсы разные.

Ответить
0

Да, вроде даже звучит как-то логично и возможно удобно. И их же не украли, а оплатили моими деньгами, мои налоги с моих доходов. Но я бы хотел об этом знать до вычета, чтобы решать хочу ли я сейчас заплатить налоги и получить что останется.
Но в интерфейсе об этом ни слова, за меня решили что ни спрашивать, ни предупреждать не нужно...

В Инвестициях кстати при выводе, до вывода показывают сколько уйдёт на налог.

Ответить
–1

Дело в том, что ФНС не разделяет эти два счета, для них один налогоплательщик. Поэтому налог при выводе удерживаем суммарно по обоим счетам. Пока при выводе с Инвесткопилки действительно не указываем сумму налога, но при этом уведомляем, что можем удержать налог. Возможно, в будущем добавим и отображение суммы налога.

Ответить
0

"Работает так положим вы на 100 единиц денег заработали 50 единиц прибыли." - На инвестициях в фонды не заработаешь 50.

Ответить
1

Ну и да на тиньковских вечных не заработаешь но фонды бывают разные. Например etf jets на авиакомпании если купили в начале карантинов прилично отрос, а ведь самолёты ещё не полетели в полную силу)

Ответить
2

Тут ведь все очевидно - если хочешь заработать, хотя бы немного, работай с фондами сам.

Ответить
1

Ну да. Я бы хотел чтоб сервис был ещё и обычной не инвест копилкой. У рокета была копилка на тех же принципах без приставки инвест. А на брокерский счёт надо просто накидывать с прихода зп какую-то сумму и там уже распределять. Пару раз в месяц не сложно. Да и интересно станет скорее всего. Но в слепую не стоит купите хорошую платную аналитику. Хорошая не значит дорогая. Хорошая это та что существует много лет и стоит недорого. Не будет специалист по бирже рубить капусту за рекомендации. Он с биржи живёт и денег берет за советы для порядку.

Ответить
0

Какая разница пример был для демонстрации механизма налогообложения операций с ценными бумагами.

Ответить
2

Ну, на этом примере понятно, что заниматься микроинвестициями в условные фонды условного тиньков-банк - не имеет смысла. Банк заработает, государство заработает - а вы получите шыш с маслом.

Ответить
2

естественно. Инвестиции - это работа, трата времени. А не - закинул раз в месяц соточку - стал баффетом

Ответить
0

20% годовых дал рублевый фонд

Ответить
1

Любопытно, подробнее?

Ответить
0

Так и должно быть

Ответить
0

Для совсем совсем новичков история, если вдумываться в тему инвестиций, то вообще невыгодный фонд. Единственное хорошо, что по чуть-чуть туда незаметно остатки откладываются. Но я с большим воодушевлением отношусь когда эти остатки на благотворительность идут, а куда инвестировать предпочитаю выбирать сам

Ответить
11

Это когда любишь тратить деньги — позволяет незаметно транжирам откладывать и не понимая ничего в инвестициях отложить чутка

Ответить
6

доходность и инструмента стоящего в основе инвест копилки спорная. 
Проще выделять сумму в начале месяца и закидывать её на обычный брокерский счёт. и там уже покупать инструменты с понятной доходностью и тп. Как вход может быть но лучше купить хорошую платную аналитику и работать со стандартным брокерским счётом. А копилку можно сделать не инвест а просто.  

Ответить
2

Какую например хорошую платную аналитику? Как узнать что она хорошая?

Ответить
2

ну я наверное не могу тут рекламить конкретные сервисы. 
1) Проект живёт давно
2) Проект живёт с биржи а не с обучений и прочего
3) Она стоит не дорого никаких 50 000 в год или 75 000 или 100 000. Нормальная цена качественных источников по бирже не превышает 20 000-25 000 (за год либо за курс либо за несколько лет даже подписки) Знаю 3 подобных источника. там много бесплатного, но советы когда что покупать конкретно стоят денег. 
Вот собственно признаки. Про всякие инсайды скорее всего враньё. не нужны никакие инсайды для успеха на бирже на инсайдах можно присесть на несколько лет. 

Ответить
0

Ну написал бы в личку, а не здесь. Как раз сейчас только начинаю разбираться в биржевых инструментах, поэтому дополнительные материалы не помешают.

Ответить
0

Посмотрите лс

Ответить
2

Да, согласен полностью

Ответить
2

Так ведь не проще. Проще всего никуда деньги не класть, потом вклад, потом инвесткопилка, потом брокерский счет. Тут уж кому что комфортнее. Я вот постоянно на инвесткопилку кидаю денюжку, потому что мне нравится модель вечного портфеля, но какие-то деньги выделяю на брокерский счет и там уж веселюсь на полную катушку

Ответить
5

Открыл копилку в евро год назад, ничего не снимал. За это время накопился доход 1,7%. Н могу назвать это серьезным инструментом, скорее игрушка

Ответить
4

а вы где видели сильно большую доходность в евро? в долларах есть варианты а вот в евро вообще очень мало инструментов. Другое дело что мешает разменять баксы в евро... курс то бакс евро не так сильно варьируется. 

Ответить
1

Сергей, инструменты есть, но кому они подходят - зависит от личных обстоятельств (горизонт, приемлемый риск). FXDE у меня тоже в евро, доходность за последний год 27%

За управление "копилкой" тинькофф берет с меня комиссию 0,99%. Это много и это дополнительно снижает мою доходность

Ответить
0

На всякий случай уточним, что комиссия не за управление самой копилкой. Она за обслуживание фондов "Вечный портфель" в том числе при их покупке на брокерском счете или ИИС и заложена в цену каждого пая.

Ответить
2

Сделайте добровольный запрет на вывод средств до определенной даты, что бы импульсивные действия были не возможны
@Тинькофф

Ответить
0

Подумаем в эту сторону, спасибо ;)

Ответить
2

" один из сотрудников Тинькофф накопил за 10 месяцев 100 тысяч рублей"

Влюбленные не замечают время, а другие щастливые ничего не знают про инфляцию 10-15% по разным товарным группам.

Ответить
–1

Ну ок инфляция и чего теперь? Повеситься? Нужно просто увеличивать уровни доходов. Включать голову и придумывать как.

Ответить
2

Помниться, одна тетенька советовала есть пирожные, если нет хлеба.

Ответить
0

тётеньки всякие бывают. А вот ссылки на всякие инфляции в воздух звучат не особо конструктивно? Оно вот к чему? нечего есть а я про повышение доходов? Так если нечего есть этим надо озаботиться в самую первую голову и попробовать открыть hh.ru вдруг там такие навыки как у вас очень даже востребованы? я весной вот открыл на в двое более высокооплачиваемую работу ушёл. Хоба и х2) 

Ответить
2

а августе 2020 пополнил на 10 000 руб
сейчас 10 443.92 руб

спасибо, не надо.

Ответить
0

а сколько надо было? ну или сколько хотелось бы? )

Ответить
2

в три раза доходнее вкладов, как в названии статьи? :)

Ответить
2

》объем накоплений пользователей Инвесткопилки, которые открыли счет год назад и ни разу не выводили деньги, превысил 3,5 млрд рублей. А 97 млн из них — доход именно за счет инвестирования.

Микроинвестиции выгоднее вкладов: общая доходность Инвесткопилки в рублях составила до 13,2%

"Ты втираешь какую-то дичь"(с)
Даже 10% от 3.5 ярда это 350 миллионов, а не 97. 

Ответить
0

Инвесткопилка -  это все же не разово положенная сумма, а сумма, которая пополняется постепенно. Вообще мы вот тут подробно описали все :)

https://vc.ru/tinkoff_invest/261819-kopeyka-rubl-berezhet-kak-mikroinvesticii-stali-v-tri-raza-dohodnee-vkladov?comment=2960256

Ответить
1

Отличная статья!
Если вкладчики привыкнут к маленькой доходности 13,5 % годовых, 
они рано или поздно поймут, что товарный бизнес с прибылью 8% в месяц -
гораздо лучше !
Борьба айкидо учит использовать физическую силу вашего соперника,
сайт VC учит использовать рекламу банковских сервисов в своих целях.
Так победим !

Ответить
0

Ты уже начинаешь подбешивать как чувак с солёной водой

Ответить
1

Как-то попытался вывести свои копейки с инвесткопилки, снял процентов 70, потому что остальное забрали налоги с торговли на брокерском) После этого закрыл эту копилку и не пользуюсь. Все равно бОльшую часть времени была в минусе.

Ответить
0

С налогами это так и работает. Налог по брокерскому счету и инвесткопилке считаем вместе, так как ФНС не разделяет эти счета. Если по брокерскому счету была прибыль, налог пока не удержали, а вы будете выводить деньги с инвесткопилки, то как раз удержим.

Ответить
0

Надо бы подумать , как разделить! Так как при пополнении ( через округление покупки и кэшбеков ) при выводе - шиш получаешь!и смысловая нагрузка копилки - теряется! Получается копилка для ФНС.

Ответить
0

На логику расчета и списания налога мы, к сожалению, повлиять не можем :( Возможно, в будущем этот формат поменяется в ФНС. 

Ответить
1

У меня за год доходность на рублёвой копилке получилась чуть выше вклада, и это если считать максимально правильно используя xirr в Экселе=(

Ответить
0

а 22 тысячи пользуются «умным округлением» — алгоритм сам определяет сумму, которую отправит на счет, в зависимости от стоимости покупки.

Такого в настройках нет. @Тинькофф Инвестиции где включить?

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

0

на iOS добавим в ближайшие пару месяцев. На Android уже доступна в настройках автопополнения.

Ответить
0

Всё это конечно прекрасно, но моя копилка показывает минусовой результат по доходности :) Вклады обычно минусовую доходность не показывают.

Ответить
0

Такое возможно, да.
Ведь копилка в себе содержит биржевые инструменты и рассчитана на длительное использование с горизонтом от полугода. Если она провалилась в "минус" — стоит немного подождать 😇

Ответить

Комментарий удален

0

@Тинькофф Инвестиции а доколе будет дискриминация iOS пользователей в плане умного округления? В чате очень давно обещали фичу и на айфоны, а потом просто отшучиваться начали

Ответить
0

на операционной системе iOS запустим умное округление в ближайшие пару месяцев. Извините за неудобства.

Ответить
Читать все 71 комментарий
Отдам читателям vc.ru бесплатно SaaS- и другие сервисы с исходниками

Друзья, привет! В своё время покупал для личного использования разные сервисы. Теперь решил раздать, может, кому-нибудь будут полезны.

Карта «120 дней»: почему это выгодно

Еще каких-то 5-7 лет назад большинство россиян использовали дебетовые карты, чтобы снять с них наличность в день получения аванса и зарплаты, а кредитными старались не пользоваться вовсе.

Старая добрая дискета: так могли выглядеть популярные соцсети и сервисы в девяностых Статьи редакции

Чего только стоит Spotify с интерфейсом Winamp.

«Банк не работает по бартеру, и вы не должны»: стартап F*** You Pay Me помогает блогерам добиться честной оплаты рекламы Статьи редакции

В прошлом биржевой аналитик, а теперь блогерша Линдси Ли Лугрин запустила сервис, чтобы помочь авторам выбрать добросовестного партнёра и заключить выгодную сделку. Бренды начинают переживать, пишет The New York Times.

Иша Мехра и Линдси Ли Лугрин — соучредительницы сервиса для инфлюенсеров FYPM Аманда Хакан для The New York Times
Очень страшный август

Дмитрий Космодемьянский, управляющий активами УК "Открытие"

Кейс Xsolla — грустная история про то, как цифры стали важнее людей

В сети спорят, можно ли уволить 150 сотрудников из-за недостаточной активности в рабочих программах. HR-директор Тина Макарова и директор по коммуникациям digital-агентства Go Mobile Екатерина Гладкова прокомментировали ситуацию и рассказали, как измерять показатели продуктивности и вовлечённости и что делать, если они низкие. Гоуллеги дополняют.

Японский производитель лапши отказался от наклеек на крышках — теперь у банок два «ушка» и морда кота Статьи редакции

А иногда — тибетская лиса.

Трудоголизм: причины
Авторы «Южного парка» заключили одну из крупнейших сделок в истории ТВ и получат $900 млн за 14 фильмов и шесть сезонов Статьи редакции

Трей Паркер и Мэтт Стоун также получили 50% прав на показ мультсериала в онлайн-сервисах, их доля — больше $1 млрд.

Apple начнёт локально проверять фото на iPhone на предмет жестокого обращения с детьми — FT Статьи редакции

Сперва функцию внедрят в США, утверждают источники.

Эксперимент: выбрать квартиру в другом городе с помощью 3D-тура

«Ирония судьбы» научила нас: все новые дома похожи друг на друга — а значит, имея представление о новостройках в одном городе, можно сделать вывод и о домах в другом. Для этого теперь даже не нужен билет на поезд или самолёт: прогуляться по квартирам в новостройках можно с 3D-туром на сайте «Циан».

null