Игра на внимание — о чём не говорят платёжные системы?

Бюрократия, жульничество, скрытые комиссии, чарджбеки, но есть и хорошие вещи

“Скрывать” и “Не говорить” — вроде бы смысл тот же. Однако оттенок первого более тёмный, поскольку слово теснее связано с намерением утаивать правду до конца. Поэтому речь в основном будет не о “скрывают”, а именно о “не говорят” — это такая повсеместно распространённая игра на внимание: у нас есть проблема, но ты должен сам сообщить о ней, чтобы мы пошли навстречу. Продаёте ли вы дом, машину или аккаунт в своей платёжной системе — алгоритм одинаков. Попробуйте продать дом, подробно описав все недостатки, и будете разочарованы. А вот если сам покупатель начнёт эти недостатки замечать (конечно, не критические), то втянется в другую игру под названием “А сколько вы за это скинете? ” и даже охотнее купит ваш дом, чем покупатель, не заметивший этих недостатков, но неожиданно сбивший цену до того же уровня. Как и почему это работает — психологи догадываются. Но, судя по всему, предельная честность точно никогда не будет в моде.

В общем, говорим как о проблемах банков, платёжных систем (объединим первых и вторых кратким словом “платёжки”), агрегаторов и сервис-провайдеров (третьи и четвёртые — посредники), так и об откровенном их жульничестве, но и некоторые неочевидные плюсы тоже обозначим.

Итак, если предприниматель выбился наконец в интернет и решился подключить к своему магазину приём оплаты, к чему он должен быть готов? И с чего ему начать? Практика показывает, что с чего не посоветуй начать — начнёт предприниматель с самого дешёвого способа — это, конечно же, приём оплаты “от производителя”, т.е. непосредственно интернет-эквайринг банков и каждая нужная электронная платёжная система (Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.д.). Почему самое дешёвое? Потому что пока “без накруток” — в случае с эквайрингом комиссию делят между собой только сам банк-эквайер (принимающий оплату), банк-эмитент (выпустивший карту) и транснациональная платёжная система (типа Виза/Мастеркард или новорожденный амбициозный младенец Мир). В среднем сейчас выходит 2, 5% с вашего оборота. В случае с платёжной системой комиссию делят платёжка и обслуживающий её банк.

Какие проблемы вы должны обнаружить заранее?

1. Вы маленькие — они большие, вас не видно — а они вон какие заметные. Поэтому подключать и проверять вас будут долго. Плюс бюрократия, постоянная смена вашего персонального менеджера, и в конце концов, ещё и ваша сфера деятельности может чем-то не устроить. Минимум месяц ждать придётся.
2. В вашем штате должен быть разработчик, который интегрирует эквайринг/платёжку к вам на сайт. Причём все сюрпризы придётся разгребать самостоятельно. Их разработка вам вряд ли поможет.
3. И любую хотелку вашу они реализовать откажутся всё по той же причине № 1.
4. Ещё одна проблема вскроется, если у вас будет много покупателей из “высокорисковых стран” (США, некоторые европейские страны, плюс азиатская экзотика). В этом случае возможны частые блокировки платежей системами антифрода.
5. Эта недоговорённость относится ко всем участникам процесса организации приёма оплаты. Самый незащищённый малый бизнес в относительном выражении платит больше самых крупных участников рынка. Т.е. комиссия уменьшается с увеличением оборота. Есть одно исключение, но о нём позже.
6. Плюс необоснованные чарджбеки по картам. Злосовестные покупатели могут легко обратиться в банк/МПС с заявлением о том, что его обманули, и тогда вам придётся быстро доказывать факт надлежащей продажи товара покупателю. А если покупатель обратится не сразу, а через месяц-другой (общий срок чарджбека 180 дней) - доказать будет сложнее, так как важные детали из памяти и системы (главным образом из памяти) исчезают. Банки часто встают на сторону покупателя. Кроме того, бывали случаи, что чарджбек совершался без ведома магазина либо без своевременной его реакции. А после совершения чарджбека что-то доказать банку становится невозможно и бессмысленно.
7. Ещё проблема: платёжки вольны повышать комиссию в любое время, а к процедуре вашего оповещения подходят очень формально (“ну объявление же на сайте висело - читайте чаще”). Момент, когда вы застали это повышение, будет всегда неожиданным и неприятным.
8. А ещё банк может заблокировать ваш счёт из-за какого-нибудь подозрительного платежа/перевода, но это другая история, которая, впрочем, напрочь парализует вам приём платежей.
9. К слову, игра на внимание в отношениях с платёжками всегда идёт в одни ворота. Даже если вы обнаружите нестыковку и проблему, скорее всего, решение затянется навечно. Да и какие тут могут быть решения? Разве только перейти на уровень ниже и дороже.
10. А теперь умножьте все эти проблемы на количество методов оплаты, которые вы хотите подключить. Их ведь будет не один. Их ведь лучше делать больше, чтобы покупателю было удобнее.

Поэтому главный плюс — дешевизна этого варианта — выглядит сомнительным, только если вы прямо не горите желанием получить этот бесценный опыт. Разве что ещё пара достоинств скрасит горечь:

1. Надёжность — крупные игроки проживут на рынке дольше.

2. И регулярность перечислений на ваш расчётник. Здесь всё работает как часы — на автомате.

Другими словами, процессинговые центры (ПЦ). Это компании — прослойки между вашим интернет-магазином и банком/платёжкой. Причём они не касаются ваших денег, а только участвуют в техническом обеспечении приёма платежей. Договор вы заключаете всё так же с банком/платёжкой, но заключаете его быстрее, т.к. скорее всего у вас есть персональный менеджер от ПЦ, который знает, как ускорить процесс. Расчёты ведёт с вами опять же банк/ПС.

Часть возникающих проблем будет решаться быстрее, а именно:

1. Процесс подключения ускорится.
2. Интеграция станет легче.
3. Даже ваши хотелки рассмотрят.
   
   НО:
   
4. Остаются проблемы с высокорисковыми платежами, чарджбеками, зависимость комиссии от оборота, а также блокировки и надлежащие оповещения об изменениях условий договора.
5. ПЦ взимают дополнительную плату за обслуживание (на 0,5‑1% больше вышеуказанного размера).
6. Надёжность уже не такая уверенная.

Самые дорогие участники рынка, поскольку количество посредников возрастает.

Их главный плюс в том, что все популярные способы оплаты сосредоточены в одном месте и достаточно заключить один договор, чтобы получить доступ ко всем. Но и процент комиссии колеблется от 3,5 до 7%. Расчёт и все контакты осуществляются с агрегатором, хотя и обслуживающий банк (договор заключается трёхсторонний) может вмешаться в ваши отношения.

Проблемы:

1. Гибкость агрегатора легко может превратиться в его необязательность. Перечисление платежей может происходить нерегулярно, с ощутимыми задержками.
2. Да и манипуляций с комиссиями тут больше. Пример из жизни: агрегатор ввёл в оферту условие (о котором, конечно же, должным образом не сообщил), по которому все платежи с иностранных карт облагались дополнительной комиссией. Компания взбунтовалась и потребовала перезаключить договор на старых условиях, отказавшись от оферты. Гибкий агрегатор согласился. Однако в гибком договоре оставил гибкую коллизию, которая давала право требовать с продавца ту же комиссию с иностранных карт. Пришлось с агрегатором попрощаться.
3. Чарджбеки и антифрод на этом уровне также остаются, однако агрегаторы, в основном, относятся с большим пониманием к клиенту.
4. С 2020 года на агрегаторов наложили больше ответственности по проверке своих клиентов в рамках антиотмывочного и антитеррористического законодательства. Это значит, что агрегаторы более тщательно будут проверять как новых, так и старых клиентов. И конечно, не обойдётся без требований нелепых документов, подтверждающих происхождение средств. Прецеденты уже появляются. Возможно, в будущем пройдёмся отдельно по ним.
5. С оборотом и комиссией та же ситуация - чем больше, тем меньше. Но встречаются и исключения. Есть, например, на платформе Pokupo.ru (которую, впрочем, агрегатором можно назвать очень условно) вариант бесплатного использования при обороте до 15 т.р., однако оно касается очень начинающих предпринимателей.

В итоге, главный вывод: посредники ближе к вам, платёжки — дальше. Но посредники дороже, а платёжки — дешевле. Посредники берут вас своим отношением и поддержкой. Платёжкам это сделать значительно сложнее и неохотнее. Зато они надёжнее. Как обычно, объективно идеального решения не существует. Есть субъективно идеальное — подходящее именно вам. Смотрите на подводные камни и выбирайте свой. А также делитесь в комментариях, с какими вопиющими случаями жульничества/недоговаривания вы сталкивались в работе с платёжками/посредниками.