Не наличными и не картой: оплата QR-кодом

Рассказываем о самом перспективном направлении в сфере мобильных платежей в 2020-м

Раньше мы наводили смартфоны на QR-код, чтобы узнать какую-то скрытую дополнительную информацию в музее или возле какой-то достопримечательности. Или оживляли с помощью дополненной реальности персонажа с упаковки пачки хлопьев, потому что детям это нравится. Потом мы использовали QR-коды, чтобы быстро оплатить квитанции ЖКХ и другие обязательные к уплате «приятности».

В шальном 2020-м с помощью QR-кодов юридические лица теперь могут принимать оплату за товары и услуги. А вы можете купить кофе в кофейне возле дома, где нет терминала (а наличку вы с собой никогда не носите). И оплатить новые ноготочки в салоне красоты. И рассчитаться за ремонт подвески в старом-добром автосервисе у знакомого Толяна. Говорят, для владельцев бизнеса такой способ оплат куда дешевле и проще эквайринга.

Так ли это, выясняем в этом материале. А попутно расскажем, откуда QR-коды вообще взялись, как устроена оплата с их помощью, для какого бизнеса они могут стать палочкой-выручалочкой и что нам всем готовит ближайшее технологическое будущее в сфере мобильного банкинга.

QR-коды придумали в 1994 году на японском автозаводе Denso Wave, дочернем предприятии гиганта Toyota. Их разработали, чтобы увеличить скорость компонентного сканирования на заводах по производству автозапчастей и в распределительных центрах (с обычными штрих-кодами производительность труда была низкой).

Новый тип кода, QR (quick response — быстрое реагирование), вмещает в себя больше информации, которая быстро считывается сканирующим устройством — отсюда и увеличение скорости сканирования.

До 2002 года QR-коды были в ходу в промышленности, но как только на рынок вышел первый мобильный телефон со встроенным сканером QR-кодов, всё изменилось. Коды стали появляться на товарах в магазинах, в рекламе по телевизору и в журналах, в музеях и туристических местах, и даже — на кладбищах.

Китайцы уже давно используют QR-коды как способ мобильных платежей в приложениях WeChat и AliPay: с их помощью можно оплатить стрит-фуд в палатке или подкинуть виртуальной мелочи уличным музыкантам, не нося с собой ни грамма «налички». Популярность этого способа оплаты в Китае стремится к 100%: местная банковская система настолько сурова, что жителям куда проще использовать коды, чем заводить собственную банковскую карту.

В России безналичные платежи с каждым годом всё популярнее, а за 6 месяцев с момента первых жёстких карантинных мер из-за коронавируса в марте 2020-го их объём вырос ещё больше — на 67%. Тут и бесконтактные способы оплат сыграли, и в целом режим изоляции, когда большинство заказывали продукты, товары и услуги на дом через приложения и онлайн-сервисы, оплачивая все свои удовольствия банковской картой.

Но рынок безналичных платежей в РФ живёт не только Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и банковскими картами. 28 января 2019-го Центральный банк запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая отвечает за оплату с помощью QR-кодов.

Когда вы обедаете с друзьями в кафе, а потом вам приносят общий счёт, что происходит дальше? Как правило, вам говорят: «ой, ну ты оплати картой, а я тебе переведу». И чаще всего это будет означать онлайн-перевод средств со счёта на счёт через Сбербанк Онлайн. Это ваши частные дела, без проблем, переводите.

Но Центробанку сильно не нравилось, что в мелких точках продаж (продуктовых ларьках, столовых, салонах красоты, автомойках, автосервисах), где нет эквайринга, юридические лица предлагают, помимо наличных, переводы Сбербанк Онлайн как способ оплаты за товары и услуги. Ведь фактически это уход от налогообложения. Собственно, отчасти ради этого и была придумана СБП — чтобы вывести из тени малый бизнес, предложив ему простой инструмент для оплат в виде QR-кодов.

На фоне этого Сбербанк встал в позу и отказался входить в число банков, подключенных к СБП. Точнее, отказывался до тех пор, пока «сверху» не сказали, что ждут присоединения системно значимых банков в СБП до конца 2019-го. Сбербанк тянул с этим до весны 2020, но потому всё-таки пришлось (ещё и на штраф от ЦБ нарвался).

Но даже сейчас, чтобы сделать перевод через систему быстрых платежей в приложении Сбера, надо сильно постараться: для начала – включить возможность отправки таких переводов вручную, в дебрях личного кабинета. Иначе, даже если кто-то что-то вам будет переводить через СБП, транзакция попросту не пройдёт.

Где спрятаны СБП-переводы внутри приложения Сбербанка и как их активировать.

С оплатами с помощью QR-кодов у Сбера тоже не всё просто: Сбербанк не входит в число 20 банков, в приложении которых этот способ оплат от СБП разрешен. Вместо этого у самого популярного банка страны свой собственный сервис «Плати QR», который интегрирован в POS-терминалы «Эвотора» (который тоже, кстати, принадлежит Сбербанку). Но некоторые пользователи жалуются, что работает это всё через ж... не очень:

Как мы уже выяснили, QR-код — это графическая метка. Внутри неё может быть зашита самая разная информация: номера телефонов или адреса сайтов, ссылки на скачивание приложений или на электронные счета в мобильных банках.

Чтобы рассчитаться QR-кодом, нужно приложение банка, поддерживающего такой способ оплаты (таких банков сейчас 20 + 2 платежных системы + особняком стоящий Сбер). А вот чтобы принять такую оплату, предпринимателю или организации, помимо счёта в банке и особого приложения (об этом чуть ниже), нужно определиться с видом QR-кодов — от этого зависит процедура оплаты. Вариантов всего три:

Статический QR-код — генерируется только один раз, размещается в виде наклейки у физической кассы в торговой точке или на экране POS-терминала. Чтобы оплатить товары или услуги таким способом, покупатель открывает приложение банка, сканирует QR-код. Продавец тем временем пробивает товары на кассе и сообщает сумму к оплате. Покупатель вводит в приложении сумму и жмёт «оплатить». Платеж уходит в банк продавца, которому сразу же приходит уведомление об операции.

Важный момент: продавец обязан выдать физический чек. Если такой способ оплаты установлен на сайте продавца, чек придётся выслать по электронной почте (предварительно заставив покупателя её оставить).

Динамический QR-код — одноразовый, генерируется под каждую конкретную операцию и действителен всего несколько секунд. Работает ещё проще: продавец генерирует код, который сразу включает сумму платежа, а покупатель сканирует его в приложении мобильного банка и оплачивает покупку. В этот же момент продавцу приходит уведомление от банка, что платеж прошел. Физический чек необходим и здесь.

Для генерации кода продавцом есть два варианта:

• вручную в приложении;
• встроенный алгоритм генерации кодов в ПО кассового оборудования.

Для оплаты QR-кодом на сайте также потребуются данные клиента для отправки ему чека об операции через сервис онлайн-фискализации. Код генерируется автоматически под каждую конкретную покупку, а на сайт передаётся с помощью API.

Как выглядит оплата с помощью QR-кода на сайте Wildberries. Сумма платежей через СБП у этого интернет-ритейлера выросла на 741% в октябре по сравнению с сентябрем 2020 (источник).

Пользовательский QR-код — тоже одноразовый, но генерируется покупателем в приложении банка. Продавцу остаётся только считать его сканером на кассе. Пока такой функционал есть только у сберовского «Плати QR».

Для многих жителей России QR-коды пока — тёмный-тёмный лес: согласно опросу НАФИ, 35% россиян ничего не знают о СБП, а 47% — «что-то слышали». «В теме» пока лишь 18% респондентов, и что самое удивительное, среди наименее осведомленных групп не только жители небольших городов, но и молодежь в возрасте 18-24 лет.

Если вы и сами плохо представляете, как это всё работает, то повторяйте за нами: пришёл в торговую точку, выбрал товар, отсканировал QR-код на кассе и купил. Но так ли всё просто на самом деле?

Мы заглянули в приложения трёх популярных банков, где доступна оплата с помощью QR-кодов.

Где находятся иконки для сканирования QR-кода в приложениях: левый верхний угол у Сбербанка и Открытия, нижняя строка на странице «Платежи» у Тинькова

И хотя такие платежи позиционируются как супер-быстрые для бизнеса, для клиента это не совсем так — мы посчитали количество действий для того, чтобы просто приступить к оплате:

Сбербанк
1) открыть приложение;
2) ввести код-пароль;
3) нажать на иконку QR-кода на главном экране;
4) сканировать.

Открытие
1) открыть приложение;
2) ввести код-пароль;
3) нажать на иконку QR-кода на главном экране;
4) сканировать.

Тинькофф
1) открыть приложение;
2) ввести код-пароль;
3) открыть вкладку «платежи»;
4) нажать на иконку QR-кода;5) сканировать.

Минимум 4 шага вместо того, чтобы просто поднести телефон с ApplePay или SamsungPay к терминалу и нажать дважды на нужную кнопку. Или вместо того, чтобы поднести карту к терминалу (до 1000 рублей ведь даже пин-код вводить не надо). За это, собственно, такой способ оплат и критикуют пользователи.

И это мы ещё не стали учитывать нюансы с типом кода: если код статический, пользователь также тратит время на ввод суммы платежа. Сюда же приплюсуем человеческий фактор и неверный ввод цифр. И вот вам уже очередь недовольных кофеманов у кассы кофейни или недоброжелательных автолюбителей у кассы автосервиса.

У некоторых покупателей есть сомнения в удобстве системы (источник)

Другая проблема для клиентов — риски. Вот вы стоите в очереди: сзади десятки пар глаз. А в вашем приложении на главной странице (там же, где иконка QR-кода) видна сумма на вашем счёте, да и код-пароль вы вводите у всех на виду. При краже вашего смартфона этих данных достаточно, чтобы перевести все средства на другой счёт.

Ещё одна ложечка дёгтя — кэшбеки. Пользователи банковских карт уже так привыкли к ним, что расставаться вряд ли захотят: поэтому при выборе способа оплаты скорее выберут карту, чем QR. Хотя Сбер обещает, что при оплате с помощью сервиса «Плати QR» покупателю всё равно будут начислять бонусы «Спасибо».

Но пока в офлайне такое средство платежа пользователям не нравится, в онлайне — всё наоборот: оплата с помощью QR отменяет необходимость вводить данные банковской карты. А значит, процедура оплаты упрощается и ускоряется. Поэтому здесь перспективы роста могут быть существенными. Остаётся только сделать так, чтобы о СБП и возможности оплачивать что угодно QR-кодами узнало как можно больше людей.

Если вам будет достаточно статического QR-кода, то процедура несложная:

• выбрать банк, поддерживающий СБП;
• открыть расчетный счёт;
• скачать приложение;
• распечатать QR-код и повесить его на видном месте (у физической кассы или на сайте на странице оплат).

С динамическими QR-кодами чуточку сложнее: если хотите максимально ускорить процесс генерации — понадобится интеграция банковского сервиса по API с вашим кассовым ПО (или покупка собственного кассового ПО с уже встроенной опцией генерации, как у Сбербанка). Для сайтов — интеграция банковского сервиса с онлайн-кассой по API.

Бизнес уже распробовал схему: в сентябре 2020 число таких операций в СБП выросло на 61% по сравнению с августом. Это 213 тысяч переводов в пользу юридических лиц.

Другая статистика говорит, что по данным на октябрь 2020 «Тинькофф банк» подключил к СБП больше всего компаний (67,4% от общего числа). И это несмотря на то, что в его приложении покупателям надо сделать на шаг больше, чтобы приступить к оплате QR-кодом. Возможно, такой всплеск интереса со стороны предпринимателей связан с тем, что в банке упростили процедуру подключения для клиентов-юрлиц.

И всё больше крупных сетей уже внедрили QR-коды в процесс оплаты на своих сайтах: это и упомянутый Wildberries, и «Детский мир«, и «Ситилинк».

Это, к примеру, оплата QR-коду на сайте «Ситилинк».

На сайте «Детского мира» QR-кодом могут оплачивать покупки клиенты не всех банков-членов СБП. Поэтому будьте внимательны при выборе банка под такие расчёты — если большинство ваших клиентов всегда платили с карт Сбера, то придётся идти у него на поводу с его «Плати QR».

Главное преимущество QR-кодов для офлайн-бизнеса — это проще и дешевле, чем эквайринг:

• не нужно никакое дополнительное оборудование — будет достаточно приложения на смартфоне;
• моментальное зачисление и возврат платежей (при эквайринге вывод средств может занимать дни, а здесь — секунды);
• комиссия за операции ниже.

Для бизнеса в онлайне платежи с помощью QR-кодов — скорее, шаг навстречу удобству клиента. Хотя, если каждый второй посетитель будет выбирать такой вариант оплаты вместо банковской карты, владельцам интернет-магазинов тоже удастся сэкономить на затратах на эквайринг.

Неприятно, что информацию об оплате с помощью QR для юридических лиц на сайтах банков-участников СБП найти практически невозможно. Мы прошерстили ресурсы банков из первой десятки рейтинга портала Банки.ру: страницы с описанием условий нашлись только у Сбера и ВТБ. Две платежные системы (Яндекс.Деньги и WebMoney) тоже не отличились.

Поэтому пока, чтобы подключиться к такому виду платежей, придется общаться с менеджером. Исключение — Тинькофф банк: при наличии счёта и интернет-эквайринга заявку можно оформить в личном кабинете самостоятельно.

Какому бизнесу подойдёт такой способ оплаты

В первую очередь, малому бизнесу с небольшой проходимостью в офлайне и без желания подключать эквайринг:

• службы доставки,
• кофейни и кулинарии,
• фитнес-клубы,
• хостелы,
• салоны красоты,
• цветочные магазины,
• киоски,
• небольшие торговые точки и городские рынки.

В этом случае будет достаточно заключить договор с банком, завести приложение и разместить статический QR-код в торговой точке или на сайте. Для бизнеса, уже оснащенного кассами, QR-коды могут помочь сэкономить на комиссии по привычному эквайрингу.

Стоит ли прикручивать такой способ оплаты у себя на сайте — решать вам. Но тенденции говорят, что платежи с помощью QR-кодов набирают обороты и в бизнесе, и у пользователей (как бы непривычно им ни было). Поэтому, если ваш бизнес в одной из выше упомянутых сфер, и у вас есть сайт — почему бы не продублировать функционал там (особенно, если оплатить услуги и раньше можно было в онлайне).

В других сферах бизнеса — если ваша основная аудитория не 60+, тоже пожалуйста. Так уже сделали крупные ритейлеры и один из наших давних и больших клиентов — «Орматек».

В 2021 году у СБП в планах реализовать однократные или регулярные списания средств в пользу бизнеса.

Также на 2021 год Банк России планирует запуск переводов между юрлицами в рамках СБП. Пока еще не решили, что будет служить идентификатором юридического лица внутри системы. Среди предложений — Merchant ID, идентификатор, который компания получает при регистрации в СБП. Это решение сможет упростить расчёты между представителями малого бизнеса.

А пока систему дорабатывают и улучшают, кто-то уже ей успешно пользуется. Даже несмотря на критику со стороны пользователей и сомнения в эффективности технологии. Но похоже, мир мобильного банкинга уже никогда не будет прежним.

Так что ищите в заведениях QR-коды, чтобы оплачивать товары и покупки, и пробуйте этот инструмент для бизнеса как настоящий трендсеттер, чтобы быть на шаг впереди конкурентов. Не понравится — всегда успеете вернуться к привычным банковским картам и бесконтактной оплате с мобилок.