Появляется все больше инициатив в сфере страхования. Под конец года решил обсудить возможные изменения и последствия для рынка.
Для аккуратных
Центробанк хочет расширить тарифный коридор по ОСАГО — с 2471–5436 до 2224–5980 рублей. Для автомобилистов с безаварийной ездой стоимость полиса сократится на 10%. В свою очередь, для тех, кто регулярно становится виновниками ДТП, она станет выше.
Изменения коснутся и водителей такси. Для них тарифный коридор предлагают «подвинуть» на целых 30% [как в верхнюю, так и нижнюю сторону]. Сегодня цена полиса для таксиста может достигать 60–70 тыс. рублей. В теории новая инициатива регулятора сократит эту стоимость. Сейчас мы наблюдаем такую ситуацию — на примере маломощного Hyundai Solaris:
Замечу, что в московском регионе есть острая проблема страхования легального такси. Дело в том, что страховые агенты не занимаются оформлением ОСАГО для этого сегмента, хотя страховой рынок в целом на 80% состоит из агентских продаж.
Теперь вернемся к базовым ставкам по тарифам. 43% автолюбителей (статистика страхового эксперта Insurance Team) приобретают полисы за 1-10 дней до окончания страховки, 37% — за 10-30 дней, 20% заботятся о продлении в более ранний период (30-60 дней). Самый дорогой полис ОСАГО заключается в день его окончания.
В моей практике еще не было ситуаций, когда страховщики просто так понижали базовую ставку. Гораздо чаще все происходит следующим образом: аналитический отдел страховщика видит конкурента и его предложение, далее — принимает решение на понижение ставки. Новый уровень держится пару дней, а после этого базовая ставка повышается в двух компаниях одновременно.
Что важно, пересмотреть могут и коэффициенты, учитывающие возраст и стаж. Так, опытные автолюбители получат дополнительную скидку в 8%. Однако инициативу Центробанка уже подвергли критике. Национальный автомобильный союз назвал расширение тарифного коридора «экономически необоснованным». Также эксперты опасаются, что поправки вызовут обратный эффект — увеличат стоимость полисов ОСАГО для всех участников движения.
Наш опыт говорит о том, что страховщики пытаются сегментировать рынок, опираясь на данные по КБМ. У кого КБМ начального уровня, пожалуйста, получите высокую цену ОСАГО посредством максимальной базовой ставки. Для ряда страховщиков не важен показатель стажа и причины формирования такого КБМ. Многие компании не оформляют полисы таким водителям, нарушая закон. Есть и страховые, которые не желают оформлять электронные полисы при наличии свыше четырех водителей. Это — только пара моментов, которые строит отметить в контексте данной новости.
Лихачи будут платить больше
Водители, регулярно нарушающие ПДД, могут заплатить больше не только из-за расширения тарифного коридора. Несколько месяцев назад Верховный суд постановил, что нарушители не могут иметь преимущества на дороге [даже если того требуют правила]. Так, водители не обязаны пропускать автомобилистов, которые едут по обочине или на красный.
До сих пор возникали ситуации, когда виновником ДТП признавали водителя, поворачивающего налево на перекрестке и столкнувшегося со встречным автомобилем, «проскакивающим» на красный. Хотя разъяснения по этому поводу Верховный суд давал еще в 2019 году. Новое постановление должно помочь сформировать единую правовую практику.
В практике «нарушитель» правил дорожного движения не сможет рассчитывать на ремонт по ОСАГО. Он будет восстанавливать поврежденный автомобиль из собственного кармана.
Здесь следует помнить, что при возникновении разногласий между участниками ДТП стоит добиваться выезда инспектора на место аварии. Даже если вы могли бы оформить европротокол и — казалось бы — учитываете необходимые условия, стоит опираться на проверенную процедуру, а не на устные рекомендации сотрудников в духе «зафоткайте все и приезжайте оформляться».
На что еще обратить внимание
Сегодня из денежной выплаты по ОСАГО страховые компании вычитают сумму амортизации. Это — разница в стоимости между поврежденными деталями и новыми. Теперь регуляторы предлагают не учитывать износ при денежной оценке. Также депутаты и Минфин планируют увеличить максимальную сумму возмещения за причинение вреда жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей.
Размер выплаты на ремонт авто увеличивать не планируют. Сегодня выплата ОСАГО составляет 400 тыс. рублей — в том числе по европротоколу. В России достаточно старый автопарк, и выплаты страховых компаний редко превышают пороговое значение (разве что в столицах). Больший размер выплаты может иметь смысл для владельцев дорогих машин, но они часто оформляют КАСКО.
Реакция на грядущие изменения неоднозначная. Представители Российского союза автостраховщиков считают их необходимыми, но отмечают, что они приведут к удорожанию полисов ОСАГО. Ряд экспертов ожидает рост стоимости на 20%. Такая сумма может свести на нет скидку после расширения тарифного коридора. В любом случае инициативы пока только обсуждают. Возможно, в них еще внесут изменения. Однако одно понятно точно — при росте среднего чека ремонта, чего избежать скорее всего уже не получится — цена ОСАГО будет увеличиваться. Если страховщик найдет способ применять высокую базовую ставку, он будет это делать.
Допустим, клиент обратился в суд с вопросами к действиям страховщика. Получается, что первому уже не стоит мечтать о минимальной базовой ставке. Страховщик сделает всё, чтобы не допустить заключение сделок с данным клиентом. К сожалению, таких ситуаций множество. Например, один «автомобильный» адвокат находится в СТОП-листах по всем известным мне страховщикам. Каждый год пытаемся помочь, увеличивая перечень партнеров. Костя, спасибо! Ты помогаешь нам расширять кругозор!
Обсуждаю другие инициативы на vc.ru:
Подскажите пожалуйста, Базовый тариф за 2021 г был 4100, при продлении базовый тариф 4400, дтп не было, при каких условиях повышается этот тариф? И в случае дтп я могу сразу понимать что этот тариф будет ещё выше ? Расскажите пожалуйста, у страховщика спрашиваю, говорят это все автоматически
Сейчас система базовых ставок выстроена таким образом, чтобы максимально скрыть информацию от самого клиента.
Условно схема выглядит так: расчёт - принятие решения (в моменте) - заключение сделки.
При этом факторов, влияющих на базовый коэффициент не так много:
1. переходы из иных СК;
2. продление без изменений условий;
3. изменение КБМ при продлении;
4. замена ВУ в ходе текущего ОСАГО, где:
- данные страховщику сообщаются своевременно;
- данные страховщику НЕ сообщаются своевременно (это также важно для страховщиков).
Потому могу порекомендовать одно: использовать интегратора в расчета, предоставив ему максимально подробную информацию.
Вы также работаем на прямой интеграции, что делает процесс заключения сделки быстрым и качественным в плане цены.
2022 год
дальний восток Уссурийск уже неделю пытаюсь оформить еосаго
в головном офисе росгостраха отказали оформить
Ингосстрах вообще не страхуют ОСАГО
ВСК запросили сумму в 6000 при стоимости полиса 2800
куда идти не понятно
в рса говорят проблемы на сайтах у страховщиков
страховщики отправляют в РСА
куда идти не понятнейших
У вас сейчас действующий еОСАГО на данное авто?
Есть три варианта оформления:
1. еОСАГО (лучше обратиться к местному страховому агенту, брокеру);
2. в офисе страховой компании, но при этом ОБЯЗАТЕЛЬНО подайте заявление на заключение ОСАГО. Если будете в списках стоять (кто знает - поймет), то откажут по причине отсутствия поданного заявления на заключение ОСАГО.
3. безбумажное ОСАГО (такой вид сделки возможен у любого продавца).
Почему я написал, что лучше обратиться к местному агенту - в розничных продажах есть негласное правило - где живешь, там и работаешь. Это поможет оптимизировать потери времени.
Также при оформлении ОСАГО онлайн на сайтах страховых компаний может работать система еГарант. Что это простыми словами?
Система оформления полиса ОСАГО через случайного действующего страховщика. т.е. оформляя полис на сайте любимой страховой компании будет предложено перейти на оформление ОСАГО в иной СК (иногда предоставляется выбор).
Также не забываем про наличие макретплейсов, где можно также попробовать оформить ОСАГО быстро. Несмотря на то, что мы прямые интеграторы, нам страховщики ставят запреты на подобного рода сделки.
Все новости про ОСАГО так замечательно звучат, когда ты не смог сам застраховаться на сайте ни одной СК из-за постоянно вылазящих ошибок. При этом прошлые три года все работало, в этом - нет.
Адрес регистрации - региональный?
Да - регион, машина - косорукая 2001 года. Прямо все условия)
Когда возникнет необходимость, напишите. Мы попробуем направить в нужном направлении данные. Для нестандартных сделок (а ваш пример для многих страховщиков именно такой) есть система единого страхового агента, где заключение идет под гарантию. Выбор страховщика - рулетка. Мы сейчас расширяем список партнеров, кто-то уже открыто в регионы приглашает.
Напишите нам в чат здесь https://estrahovki.com
История, обычная, к сожалению, но решаемая. На дальнем востоке регулярно такие проблемы
А зачем нужны агенты, когда страховка на сайте страховой оформляется? Или в приложении.
Мне сложно петь дифирамбы всем без исключения агентам, тем более что большинство из них не заслуживают похвалы. Агент в моем представлении обязан развивать страховую отрасль, а не думать ТОЛЬКО о своём алчном интересе. Сказать, что мы другие, приходите к нам и всё у вас будет отлично неправильно. Пусть лучше материал из данной ссылке говорит о наших результатах: https://www.ins-team.ru/review
А для чего нужен агент? Для ведения всех страховых дел, связывающих цены страховых услуг, понимание условий страхования и взаимосвязь с действующим законодательством на протяжении всего периода сотрудничества потребителя со страхованием. Обычный агент сделать это массово не может. Цифровой же, - может.
Вы привели пример покупки полиса на сайте страховой компании. С точки зрения теоретических основ - это один из каналов продаж страховых услуг. С практической стороны - это канал как и агент имеет "комиссию". В это сложно поверить, но так это работает. Разработка и внедрение требует сил куда больше, чем и обучение работать агент, его комиссии и т.д. Говорю уже как специалист, знающий интеграционные методы сотрудничества со страховой отраслью.
Именно благодаря пониманию расходной части и нежеланию со стороны многих страховых компаний работать в онлайне, появились сотни агрегаторов, которые чуть интереснее обычных агентов (скучных и навязчивых). При этом это те же самые агенты, работающими не просто на комиссию, но и на оптимизацию расходов страховщиков.
да просто уро,,,,,,,,,ды полные : в прошлом годы тарифная база составляла 3927 страховка на год соответственно была 2760, за год ни аварий и штрафов не было в этом же году тарифная база составила по максимуму 5980 ну и страховка стала 4038 рублей, при этом все коэффициенты уменьшились, таким образом страховка выросла на 46 процентов, считай в полтора раза говоря обывательским языком
ОСАГО не индивидуальный продукт, есть много факторов влияющих по общий показатель определения цены и в применении базовых ставок. Один из примеров - аварийные регионе, уровень жизни и т.д. Если один страховщик применил более высокую ставку, то иной может её опустить, что и делает рынок конкурентоспособным. Более того, в разных каналах продаж одной и той же страховой компании базовые ставки могут существенно отличаться (онлайн покупка, покупка через агента, офис страховой компании, сайт партнера и т.д.). Потому отчаиваться не нужно. Рекомендую экспериментировать. Тем более, что цифровая эра страхования уже наступила.
Скажите, а в каком канале продаж базовая ставка, обычно, наиболее низкая?
Розничный + цифровой (агенты, салоны, субагенты, брокеры).
В онлайн каналах (когда речь касается о регионах в особенности) - базовые ставки практически всегда близки к максимальному значению.
При этом страховщики обычно говорят так:
- наши ставки не могут отличаться в зависимости от канала продаж.
А на практики базовые ставки могут зависеть от даты приобретения полиса + временного диапазона.
Пример, самые высокие базовые коэффициенты по договорам, где есть спешка в оформлении. Условно - оформляется ОСАГО сегодня сроком вступления в силу с сегодняшнего дня.
—--—--—--—--—--—--
Кстати, большинство онлайн каналов работают по принципу - забери из одного кармана и переложи в другой. Пример, клиент был приведен агентом в страховую компанию, а страховщик предлагает продлить полис уже онлайн. Здесь постоянно возникают конфликты, результатом которых и выступает применение высоких базовых коэффициентов.
Увы, моё личное мнение - оно далеко не всем интересно, - таково: не нужно мешать клиенту покупать полис удобно. Если ему интересно его купить в онлайн канале - пусть так и будет. Агенты в большей степени некомпетентные люди и к своей работе такое же отношение. Клиент это чувствует. Есть исключения. А просто бить ножками только потому, что ты не хочешь работать быстро и не можешь идти в ногу со временем - провал.
У меня на днях с крупным агентом был спор. Он считал, что его клиенты всегда будут покупать полисы исходя из его рекомендации, при этом они будут готовы ждать до суток обратной связи от агента. Я же предложил свой цифровой подход, где скорость обработки запроса до 4 секунд и порядка - 8-9 предложений. Работали по его базе - 10 запросов и 10 по моей.
Результат - по его базе мне удалось 7 из 10 раз его огорчить, а ему не получилось это 2 раза, при этом в двух случаях наши цены и рекомендации совпали, т.е. другими словами его результат - 0.
Ответ крупного агента выглядел приблизительно так:
- "Ренес - 12900 руб. Альфа дороже, порядка 13700 руб. Когда подготовим документы?"
Мой же ответ выглядел иначе:
Пример:
"Стоимость договора страхования ОСАГО варьируется: от 12327 до 13736 руб. по разным страховым компаниям (см. ниже).
1. Ингосстрах: 12327 руб.
2. РЕСО-Гарантия: 13490 руб.
3. Альфастрахование: 13736 руб.
4. Ренессанс: 12982 руб.
5. ВСК: 12658 руб.
6. ЗЕТТА: 12904 руб.
7. Согласие: техническая ошибка обработки запроса;
8. Тинькофф: 13080 руб.
- ХХХХХХХХХХ Артем Дмитриевич, КБМ 10 класса (скидка 37%)
- ХХХХХХХХХХ Елена Сергеевна, КБМ 4 класса (скидки не применяются, коэффициент 1,00)
Рекомендую - Ингосстрах."
Получалось так:
Агент всегда предлагал - 1-2 варианта, при этом делал рекомендацию на удобную для него страховую компанию, при этом на мои вопросы - они же жутко работают с заменой документации, а клиенту как раз предстоит летом замена прав. Он отвечал - ничего, поменяем, отправим в офис СК и т.д.
В этом и заключается разница. Агент, ставший цифровым - старается оперативно удовлетворить запрос клиента, а его знания в своём деле лишь укрепляют связь с клиентом. В одном случае при замене прав нужно 5-7 секунд со времени получения нового документа, а другому нужно отправить клиента в офис СК в будний день, при этом еОСАГО меняется на типографский.
Корень проблемы в том, что интересы клиента и страховой всегда расходятся. Клиент хочет минимальную страховую премию при максимуме покрытых рисков и уровне обслуживания. А страховая - максимизации прибыли с клиента (читай, увеличение страховой премии и продажи других продуктов). Агент же оказывается между двух огней и должен решить, к какой стороне примкнуть.
С одной стороны, страховые активно мотивируют агентов к увеличению именно их портфеля и улучшению его качества. Особо этим отличается РЕСО. Они платят агенту дополнительные деньги не только за объем портфеля (чем больше продал, тем больше % комиссии), но и премируют по итогам года и, в том числе, за безубыточность портфеля. Поэтому агенты подсаживаются на эту иглу и начинают "топить" за РЕСО, чаще всего не в интересах клиента.
Однако, это работает как хорошая лакмусовая бумажка. Если агент сразу начинает активно предлагать мне РЕСО, то с вероятностью 90% я с ним работать не буду. Поскольку он ставит свои интересы выше моих. Хотя, справедливости ради, иногда РЕСО и бывает действительно лучшим предложением. Например, сейчас они хотят увеличить портфель малоубыточных клиентов (КБМ по КАСКО 0.45-0.6) и демпингуют в этом сегменте.
Соответственно, повышенная лояльность агента какой-то конкретной страховой может происходить только за счет интересов клиентов. Умные клиенты это понимают и могут уйти от такого агента. Поэтому, если агент хочет сохранить лояльность своих клиентов, он должен мониторить рынок и предлагать их лучшие условия. Скажем, в прошлом году на рынке демпинговал Ингосстрах. Мой агент позвонил мне и рассказал об этом. При этом, если по загородной недвижимости он посоветовал мне сменить текущую страховую на Ингос (разумеется, с учетом приобретения определенного пакета рисков), то по КАСКО он не рекомендовал этого делать из-за того, что полис Ингоса не покрывает автовозгорание.
Как вы понимаете, как клиент я буду лоялен такому агенту. Но страховые не будут в большом восторге от него. Поскольку его портфель будет очень динамично следовать за движениями рынка. Да и заработает (по относительной величине (в %)) такой агент чуть меньше, чем тот, кто, в основном, продает продукты одной-двух страховых.
Другими словами, рубль, сэкономленный клиентом, это рубль, незаработанный страховой. Скажите, в такой ситуации кому, в первую очередь, должен быть лоялен агент: своим клиентам или страховым?
Агент не должен ни в кому примыкать. Он должен быть предпринимателем, а не марионеткой в руках страховщика.
У него либо есть свой план развития, либо его нет. В втором варианте - ему страховщик навяжет правила игры, предоставит b2b систему и работай в рамках того, что предлагают - иных вариантов они не видят.
А не видят лишь потому, что ключевое для многих - алчность.
Вот смотрите, если я скажу, что Вы мне как клиент не симпатизируете - я обману Вас или нет? И это всё я прокомментирую с примерами.