«Немножко страховки, пожалуйста»: как работает мини-каско и есть ли альтернативы

В прошлый раз говорил о ценах на каско, обсудили несколько способов сэкономить. Сегодня расскажу подробнее об одной из таких страховок.

Это — полис, покрывающий меньший [и строго ограниченный] набор рисков, по сравнению с полноценным каско. Мини-каско получили массовое распространение в кризис 2014-го. Тогда продажи в сфере добровольного страхования начали падать, поскольку каско стоит достаточно дорого. Чтобы сохранить клиентов, страховщики предложили «урезанные» версии полисов.

Но сегодня мини-каско — это еще один способ сэкономить. Многие покупают его как дополнение к ОСАГО, чтобы получить большее покрытие при ДТП.

Хочу обратить внимание, что разные страховые компании (СК) понимают под мини-каско разные продукты — нужно внимательно читать договор. Полис может покрывать ущерб, причиненный в ДТП, но не учитывать такие риски, как полное уничтожение, угон, вмятины от упавших деревьев.

Есть и обратная ситуация, когда полис защищает автомобиль от угона или пожара, но повреждения в аварии, владелец устраняет за свой счет.

Можно встретить и более узконаправленные предложения. Так, некоторые СК предлагают мини-каско от «бесполисных». Оно покрывает ущерб в случае ДТП с водителем, у которого не оказалось ОСАГО или он поддельный. Обычно пострадавший вынужден сам взыскивать деньги на ремонт с виновника через суд. С мини-каско всю сумму в пределах 400 тыс. рублей — это максимальная выплата по обязательному автострахованию — возместит страховщик.

Иногда мини-каско идет в формате конструктора. Клиент выбирает, от чего защищаться, и на стоимость влияет число рисков и их серьёзность.

Также к мини-каско можно отнести поминутное страхование. Водитель включает и выключает действие страховки по желанию в приложении — например, когда выезжает на работу и возвращается домой. Однако ждать появления на российском рынке такого варианта страхования в ближайшее время не стоит. Страховщики способны дать страховку на месяц, и это — максимум в данном контексте. Хотя и таком случае сохраняются все процедуры годового договора, включая необходимость предстрахового осмотра. Плюс — у «поминутного» варианта есть вполне очевидные недостатки: все, что произошло до активации страховки не является страховым случаем.

Может показаться, что мини-каско представляет собой обыкновенный полис каско с франшизой. В некоторых случаях они похожи — и там и там водитель может ремонтировать незначительные повреждения за свой счет.

Но есть важные отличия — полис с франшизой не отличается от полноценного автокаско, чего нельзя сказать о мини-каско. Это одна из причин, почему доля «компактных» версий полиса не превышает 10–15% от общего числа договоров добровольного страхования. В целом мини-каско следует рассматривать как инструмент, который позволяет сэкономить приличную сумму, отказавшись от неактуальных рисков. Но вариантов достаточно много, поэтому перед выбором конкретного продукта важно разобраться в особенностях. Непонимание тонкостей может привести к сюрпризам после ДТП.

Мы в Insurance Team рекомендуем каско с франшизой тем, кто готов мелкие дефекты взять на себя или имеет два и более автомобиля в семье. Еще это — хороший вариант, если вы ограничиваете пробег и локацию эксплуатации автомобиля. Например, есть один маршрут вроде «дом –> школа» и «школа –> дом», где средняя скорость движения не превышает 40 км/ч.

Мини-каско подойдет автолюбителям, которые хотели бы найти экономный способ страхования и не готовы брать классические страховые продукты, либо пытаются обезопасить себя от дополнительных финансовых трат по вине других водителей (допустим, без страхового полиса).

Часто мини-каско воспринимают как полноценную замену классического полиса и даже не пытаются разобраться, на чем экономят. Например, мы предложили клиенту для его Skoda Octavia с региональной регистрацией мини-каско с максимальной суммой покрытия по риску «ущерб» 100 тысяч рублей и риску полная гибель/угон — 100% от страховой суммы.

Однако при ДТП по его вине размер ущерба был ~230 тысяч рублей, а страховщик компенсировал лишь обещанные 100 тысяч. Остальное пришлось доплачивать клиенту. Конечно же, он был удивлен таким развитием событий, а нам пришлось проверить переписку, чтобы продемонстрировать ему, как он сам осознанно (как нам казалось) выбирал данный вариант страхования.

Делюсь личным опытом в блоге на vc.ru:

• Почему онлайн-продажи не отнимут долю рынка у страховых агентов.
• Сделать так, чтобы страхование действительно работало — личный опыт.
  
• Как ИТ-решения помогли выделиться на фоне тысяч страховых агентов.