{"id":4711,"title":"\u041f\u043e\u0434\u043a\u0430\u0441\u0442 \u043e\u0442 Mercedes-Benz \u043e \u0442\u0435\u0445\u043d\u043e\u043b\u043e\u0433\u0438\u044f\u0445 \u0441 \u0410\u043d\u0442\u043e\u043d\u043e\u043c \u041a\u043e\u043c\u043e\u043b\u043e\u0432\u044b\u043c","url":"\/redirect?component=advertising&id=4711&url=https:\/\/vc.ru\/promo\/263165-korotko-podkast-o-tehnologiyah-i-innovaciyah-ot-mercedes-benz&hash=c6f93899ff5e0c658ae71a18a81977a3309accf3b2bfd459f77ec74e37ef61d4","isPaidAndBannersEnabled":false}

Онлайн Медиатор - сервис выкупа просроченных долгов у банков и МФО

Своим близким и знакомым я кажусь ненормальным. Мне говорят: «Успокойся! Стартапы — не твое, не получается у тебя делать бизнес. Продолжай работать и строить карьеру».

Собственно, этим я пока и занимаюсь. Но у меня есть хобби, и я хочу, чтобы однажды оно переросло во что-то большее. Многие не поймут. Однако найдутся и те, кто разделят мои принципы. Эта статья — для них и немножко для себя, ведь ее цель — обратная связь. Какой бы она ни была.

Всем привет. Меня зовут Кондратов Алексей, и я — стартапер. Это могло бы звучать гордо, наверное, но не в моем случае.

Определение и создание стартапов

Сначала определимся, что такое стартап и чем он отличается от обычного бизнеса (для меня). Под последним я подразумеваю «традиционную» бизнес-модель и классические способы привлечения клиентов. Зачастую успех такого предприятия зависит от наличия доступа к деньгам — они позволяют нанять грамотный персонал, закупить товар или снять офис. Механизмы взаимодействия подразделений внутри компании и с клиентами уже давно известны; главное — идти по проторенной дорожке.

Стартап — компания, которая тестирует необычные и нестандартные формы ведения бизнеса. Это может быть новый способ привлечения клиентов или совершенно новый продукт, который еще не видел рынок.

Первый опыт

В голову регулярно приходят «гениальные» идеи, которые хотелось бы воплотить в жизнь, но осуществлять я готов далеко не каждую. Все потому, что я уже обжегся на двух попытках реализации подобных проектов, уйдя финансово в большой минус. Вероятно, мне не хватило опыта, знаний или дополнительных инвестиций. А может, всего сразу.

В первом проекте я делал «звезду смерти». Очень много хотелок и крутых фич — мне казалось, такой продукт нужен всем. Но когда запуск состоялся, денег на рекламную кампанию не осталось. На тот момент я не знал, что такое MVP, CustDev и как тестировать гипотезы. Я исходил из того, что продукт крут и нужен всем — его и так купят. В 2013 году я получил минус полмиллиона рублей.

Вывод: делать MVP и исследовать рынок, не вкладывая много денег. Моя ошибка — делать рабочий прототип, не зная рынка. Деньги, которые я вложил — плата за полученный опыт.

Вторая попытка

Меня не покидала мысль: хочу создать то, чем будут пользоваться многие — или хотя бы приложить к этому руку. Случайно я познакомился с командой разработчиков, которым была нужна помощь юриста; меня взяли в проект в качестве кофаундера.

На волне вступивших в силу изменений в законодательство стартанули лихо. Нам обрывали телефоны, мы не успевали обрабатывать заявки. Но всему хорошему приходит конец. Одурманенные успехом и хайпом, который был на момент запуска проекта, мы не занимались развитием продукта и клиентов.

Первоочередная ошибка — нулевой LTV клиента. На старте мы хотели сделать уникальное торговое предложение: плати один раз — пользуйся всегда (или, по крайней мере, пока жив сервис). Мы не учли важный фактор: получив продукт один раз, клиент к нам больше не вернется. А новых клиентов становилось все меньше и меньше.

Вывод: для предоставляемого сервиса нужно было создать подписную модель. Так мы бы могли получать рекуррентные платежи на протяжении нескольких лет.

Новый проект

Умный учится на чужих ошибках, дурак — на своих, а стартапер… Наверное, это болезнь.

Вы когда-нибудь слышали о Traf-O-Data? Подозреваю, нет. Это — название первой компании Билла Гейтса. Traf-O-Data было устройством, которое никогда не работало, Гейтс так и не смог его никому продать. И таких примеров много. Основатель Google Сергей Брин и его факс для заказов пиццы; Илон Маск и неудачные запуски ракет... Томас Эдисон создал тысячу вариантов лампочек, которые так и не заработали. Но они не переставали пытаться.

Идея моего нового проекта родилась в 2017 году. Ко мне обратился знакомый с просроченной задолженностью в Банке ВТБ. Сумма — около миллиона рублей. Он рассказал, как его достали коллекторы, и что он хочет, чтобы банк его не беспокоил. Он все равно не может выплатить всю сумму долга.

Я предложил ему написать письмо в банк с предложением о выкупе долга по договору цессии. Банк в таком случае получит хоть какие-то деньги, а клиент — справку об отсутствии задолженности, так как новым кредитором буду я. Через несколько недель банк ответил: долг можно выкупить за 20 % от задолженности. Недолго думая, знакомый передал мне нужную сумму, я подписал цессию и стал новым кредитором. Получив документы от банка, я отдал их ему. Взамен — вознаграждение за мою работу.

Тут во мне что-то щелкнуло: я врубился, что это — весьма интересная бизнес-модель. Получается, ты — коллектор, только со стороны клиента, белый и пушистый. Клиенты сами приходят и просят отдать деньги банку, лишь бы от них отстали.

На эту услугу у меня было еще несколько заказов, но вплотную развитием направления я не занимался.

Попытка автоматизации

Как дела на рынке?

А что, если автоматизировать процесс встречи должника и банка через независимую организацию? Тут я понял — это же отличная идея для стартапа :)

Что для этого нужно? Просчитать рынок. В интернете пишут:

  • объем просроченных кредитов в РФ — 932 млрд ₽ (данные на 01.01.2021);
  • объем проданных долгов коллекторам в 2020 году — 552 млрд ₽;
  • процент должников, желающих выкупить свой просроченный долг вырос 0,5 % до 3 %.

Выходит, если 3 % должников хочет выкупить свой долг, в среднем они могут выкупить свои долги на 16,56 млрд ₽.

Коллекторы выкупают долги пачками — в среднем это 2-3 % от стоимости долгового портфеля. По моему опыту, с банками удавалось договориться и за 10 %, и за 30 % от суммы долга — все зависит от периода просрочки и суммы долга. Возьмем среднее значение в 20 % — это 3,312 млн ₽ / год. Хочу претендовать на долю в этом пироге.

Монетизация

Я рассматриваю два варианта монетизации:

  • лицензионное вознаграждение сервиса за предоставление функционала. В него входят направления запросов в банки, получение ответов, электронное подписание цессии через сервис;
  • агентское вознаграждение от банка за каждого приведенного должника, закрывшего долг через подписание договора цессии;

Unit-анализ

Рассчитаем примерную стоимость привлечения клиента. Предположим, клик стоит 10 ₽, а конверсия в покупателя — 1 %. Стоимость одного клиента — 1000 ₽. Сюда добавляем расходы на обработку звонка (колл-центр, телефония, зарплата) — 500 ₽.

Всего расходов — 1500 ₽. Если комиссия составит 5 % от суммы выкупаемого долга, то средний чек должен быть не менее 1500 : 5 % = 30 000 ₽. Не менее такой суммы должен быть средний долг человека, который хочет выкупить свою задолженность у банка.

Вполне рабочая история: НБКИ указывает, что средний размер выданного кредита в России — 264 000 ₽.

Реальная ситуация

Чтобы понять, как обстоят дела на самом деле, я решил протестировать гипотезу: создал сайт на Тильде, назвал сервис «Онлайн Медиатор». На правах докладчика с «Трибуны» VC делюсь ссылкой.

Сайт запущен в конце апреля 2021 года. По данным статистики из «Яндекс.Метрики», успехи весьма скромные. Сайт посетил 158 уникальный пользователь, конверсия в заявки — 8,2 %. Помимо одиннадцати заявок через форму была еще одна, напрямую в почту, плюс звонок по телефону, указанному на сайте. Итого 13 заявок.

Трафик

Думаю, большинству читателей очевидно, что в первый месяц работы сайт не может получить трафик по SEO. Но мой внутренний еврей не позволил большие затраты на рекламу.

Я не мог поверить, но это сработало! Я создал канал в Яндекс.Дзен и начал писать туда статьи в подходящем формате. Оказалось, там есть целевая аудитория. За месяц мне удалось получить 29 подписчиков, собрав общую аудиторию в 806 человек. Часть из них перешла на сайт и заказала услугу - так появились первые лиды. Конверсия с дочитавших в подписчики составила 3,5%.

Проблемы с заявками

Помните, я говорил про конверсию в 8,2 %? Это не клиенты, а только лиды. В моем случае они станут клиентами только тогда, когда придут от банков ответы о готовности продать долг. Затем клиент должен оплатить согласованную сумму задолженности.

Тут я вижу две основные проблемы:

  • скорость ответа банком и принятие решения о продаже долга;
  • оплата должником договора цессии.

Скорость ответа банком

Скорость ответа весьма низкая, на это влияет несколько факторов. Заявка на выкуп кредита чаще всего направляется заказным бумажным письмом, иногда — через заявление в отделении банка. От трех до семи дней на пересылку, до тридцати дней на рассмотрение заявления. В некоторых случаях ответ может вообще не прийти — заявку придется дублировать.

Что можно сделать? Подписать договор с банком об электронном взаимодействии. Еще лучше — подключить API, чтобы запрос направлялся автоматически, сразу после формирования заявки. В договоре будет прописан срок принятия решения и примерный диапазон в процентах, определяющий размер выкупа с описанием критериев.

Оплата договора цессии

В сложившейся практике пришлось иметь дело с недобросовестными клиентами. Я направлял заявки в банк и делал клиенту предложение на выкуп. К моменту сделки они терялись или говорили прямо: денег нет.

Если решить первую проблему, клиент оперативно получит предложение банка на выкуп долга. Пока он «горяченький», можно подсунуть очень сладкий, но ограниченный по времени действия процент, мотивируя на скорейшую оплату. Но процент отвалившихся клиентов из-за отсутствия денег будет в любом случае.

Выводы

Сейчас я продолжаю тестировать каналы привлечения клиентов с минимальными вложениями и выстраиваю партнерские отношения с банками, коллекторами и МФО.

За июнь планирую увеличить трафик сайта, получив репрезентативные цифры конверсии посетителей в клиентов, а также — заключить хотя бы один договор о взаимодействии с банками, коллекторами или МФО.

{ "author_name": "Алексей Кондратов", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 22, "likes": 17, "favorites": 26, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tribuna", "id": 254858, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Mon, 07 Jun 2021 12:06:46 +0300", "is_special": false }
0
22 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
2

Очевидно, предложенная схема не применима, если есть решение суда и возбуждено исполнительное производство?

Сама идея и способ реализации заслуживает внимания👍

Ответить
2

Спасибо за комментарий,

Правовая природа права требования не меняется. Вы можете заключить договор цессии уже по просуженному долгу и в рамках возбужденного исполнительного производства. При этом, если вы хотите заменить взыскателя в рамках исполнительного производства, то необходимо инициировать процессуальное правопреемство. Цессионарий обращается в суд и он выносит определение о замене взыскателя. Однако, если кредитор отзовет лист, то можно и обойтись без замены.

Ответить
2

Хороший проект, успехов!

Ответить
1

Я чего-то явно не понимаю. Берешь кредит, не платишь, через какое-то время выкупаешь кредит через описанный сценарий за 20% долга. Что здесь подразумевается под долгом и почему при существовании такой схемы банки еще не разорились?
Я слышал, что долги продаются, но был уверен, что речь идет о 50-80% от тела кредита+проценты+штрафы. Да и, если довёл до подобного, откуда возьмутся деньги на единовременный выкуп долга, даже за 20%?

Ответить

Роковой Артем

Антон
2

Нельзя выкупить свой собственный долг. А цена долга зависит не только от суммы, но и от шанса взыскать. Если банк через приставов прошерстил всё что можно и видит что там уже ничего нет, то продадут дешевле. А так от многих факторов его стоимость, в том числе и от суммы и должника.

Ответить
0

Тогда у сервиса будут большие проблемы с поиском клиентов.

Ответить
0

Думаю, что есть прослойка должников, которые все оформили на тещь/бывших жен/детей, а з/п получают в конверте. То есть по закону с такого человека брать и нечего, но подобный статус в наше время крайне неудобен(в отпуск в Турцию не слетать, карту не открыть, авто не оформить) и вот они то и будут рады за условные 20% скинуть с себя оковы долга.

Ответить

Роковой Артем

Denis
0

Не все могут получать з/п в конверте. А если на кого то оформлять, то сразу, ещё до получения кредитов. Смысла переоформлять всё когда кредит взят нету ибо можно оспорить сделки. А я итак по закону не могу нигде отдохнуть (допуск) поэтому некоторым это не так важно. Банковские карты можно оформить у сервисов типа Юмани где до 15000 без идентификации  можно использовать (прикрепил к гугл пей и используй).

Ответить
0

Не очень понял перехода на ваш частный случай. 

Моя мысль в целом была в русле «не все должники неплатежеспособны и у них вполне может быть мотивация сменить свой статус».

Ответить

Роковой Артем

Denis
0

Это не мой случай. Я к тому что таким должникам надо сразу оформлять имущество, а не переоформлять в момент когда уже кредит есть иначе они станут платежеспособными (при оспаривании сделки). + Что у должников есть возможность использовать банковские карты "анонимные" до 15000 лимитом которые. Я в этом смысле.

Ответить

Роковой Артем

Denis
0

Часто должники просто такие делают ошибки переоформляя имущество думают что становятся неплатежеспособными, когда это не спасает. Но человеку и не дадут большой кредит без официальной зп и имущества. А если человек ещё и в браке брал кредит, то с супруга взыскать можно будет долги, но здесь есть исключения. Плюс по месту жительства имущество (не всё конечно) можно будет забрать. Поэтому иногда с таких неплательщиков иногда можно что взять если попыхтеть. 

Ответить
0

ВТБ сам предлагает после суда договориться с клиентом на 10%, сбер начинает диалог без коллекторов от 50%, альфабанк самые упёртые и ждут 100% возврата долга, Хоум кредит ограничивается мировым судом, русский стандарт уже не припомню, тинькоф работает через коллекторов 

Ответить
1

Мы занимаемся списанием долгов через банкротство физических лиц, поэтому эту категорию клиентов знаю хорошо. И вообще я "в теме" что называется.
Проблем будет 2
1) банкам выгоднее продать 10 000 долгов коллекторам за 5%, чем по штучно вам за 20%
2) у ваших клиентов нет денег от слова СОВСЕМ и они будут часто сливаться даже после того, как банк одобрит цессию

Отдельно изучите опыт Кирила Доронина, этот жулик еще тот.
Он делал проект (пирамиду по сути), называлась Винлевел (Winlevel)
Люди регистрировались на сайте за 3000 рублей, у них появлялся личный кабинет и они начинали "копить" на выкуп своего долга. Т.е. они ЕЖЕМЕСЯЧНО пополняли свой баланс и должны были набрать 20-30% суммы своих долгов и только потом Винлевел включал их в какой-то там реестр и когда в реестре по отдельному банку набиралось 1000 человек начинались переговоры с банком. И они могли ни к чему не привести. А людям говорили "ждите", а деньги естественно улетучивались в неизвестном направлении.

Ответить
–2

Я так понимаю, что вы банкам не сообщаете, что покупаете право требования в интересах и за деньги должника?
Если вы скрываете этот факт, то всю эту схему можно квалифицировать как мошенничество. Поэтому я бы старался аккуратнее рассказывать о вашем сервисе и максимально дистанцировал бы свою личность от стартапа)

Ответить
2

Ваш бред я квалифицирую как бред. Не забудьте надеть шапочку из фольги.

Ответить
0

Верно указано. Схема изначально нелегальна. Поэтому ни один банк не будет сотрудничать на постоянной основе и доступов по апи не будет. С точки зрения законодательства такую цессию потом можно отменить через суд.
Предполагаю, что и с платежными системами возникнут трудности. Нормальные откажут, а у невзыскательных слишком большие комиссии. Поэтому и с эквайрингом на сайте будут проблемы.

Зашёл на сайт, интереса ради посмотрел про оплату. Там написано, что "после одобрения цессии банком мы пришлём вам ссылку на оплату". Перевод на карту физ.лица? Или на кошелёк киви? Меня бы, как клиента это сильно отпугнуло.
И последнее. Что мешает клиенту, после того, как банк дал согласие, послать своего знакомого туда и выкупить долг самим, не платя вам комиссию?

Ответить

Следственный кубок

0

А что происходит если клиент не платит уже вам?
Или сначала деньги вам а потом договор цессии?

Ответить
1

Практика говорит:  Утром деньги, вечером стулья. Иных вариантов не остается... За запросы кредиторам деньги не берутся.

Ответить
0

Вообще тема! Но, как быть с кредитной историей? Её уже не подчистить, после формулировки: кредит передан другой организации. Особенно если эта третья организация не представит информацию о проплата.

Ответить
0

Идея интересная, нейминг неудачный, телефоны на сайте нужно сделать кликабельными.

Ответить
0

Так и хочется написать: 'А что так можно было!?!'

Автору успехов)

Ответить
0

Поговорка вроде иначе звучит, нет? Умный учится на чужих ошибках, мудрый на своих. 

Ответить
Читать все 22 комментария
«Airbnb для бассейнов на заднем дворе»: пользователи Swimply сдают в аренду бассейны и зарабатывают $5-10 тысяч в месяц Статьи редакции

Как работает сервис и почему его выручка выросла в пандемию на 4000% — в пересказе The Wall Street Journal.

Джим Беттон и его жена Лиса The Wall Street Journal
Как превратить юристов из бюрократов в опору компании

Бывает, что корпоративные юристы — люди, которые не показываются из кабинета и иногда вставляют палки в колёса другим отделам. Но в «Фоксфорде» они сами ходят к бизнес-заказчикам и предлагают идеи. Юрист онлайн-школы «Фоксфорд» Катя Кулакова рассказывает, как работает юридический отдел, который живёт интересами компании.

Катя Кулакова, юрист онлайн-школы "Фоксфорд"
Как малому бизнесу понять свою «зону смерти»

Риск-менеджмент традиционно считается уделом крупных компаний. Кроме них просчитывают риски разве что стартапы, и те по требованию инвесторов. Малый и средний бизнес (МСБ) работает без подобной аналитики — ему не до этого. Предпринимателей можно понять, когда ты поднимаешься с нуля или масштабируешь проект, мысль идет в векторе достижения…

Как подготовиться к жизни без cookies: рекомендации маркетологам

О технологии Federated Learning of Cohorts (FLoC), которая заменит cookies, Google объявил еще в начале года. Недавно компания анонсировала перенос запуска технологии на 2023 год, и теперь у рынка интернет-маркетинга есть 2 года, чтобы найти альтернативу работе с данными. Как выглядит ситуация сейчас и что делать маркетологам — в обзоре от AiData.

ФНС запустит систему для определения нормы налоговой нагрузки для компаний Статьи редакции

Под её действие попадут самозанятые, индивидуальные предприниматели и компании вне зависимости от налогового режима, говорит источник.

31 июля завершается приём заявок в 1-й этап отбора программы B2C Future Solutions
«22 тысячи в год на домашнюю гигиену — и вы не пациент стоматолога»: сколько стоит уход за зубами и что нужно делать

Подробный гид от основателя «Белой Радуги» о том, какие гаджеты для домашней гигиены нужны всем, а что — маркетинг и вообще опасно.

На работе
«Самокат» начал бесплатно страховать курьеров от несчастных случаев во время работы Статьи редакции

Страховка оформляется автоматически, максимальная выплата — 500 тысяч рублей.

Ethereum: кардинальные перемены для криптовалюты номер два уже 4 августа

Знаменитое обновление EIP 1559, одно из самых ожидаемых событий для Ethereum и всей криптовалютной индустрии в 2021 году, наконец-то должно быть развернуто 4 августа. Это обновление должно изменить структуру платы за газ при каждой транзакции, сделать эти сборы менее волатильными и одновременно уменьшить количество ETH в обороте.

Как успешно пройти испытательный срок?

Свершилось – вы получили работу мечты! Но впереди еще три месяца испытательного срока. Это время дается вам и работодателю, чтобы определиться, насколько вы друг другу подходите. Как использовать это время с максимальной для себя пользой? Рассказывает главный специалист отдела подбора персонала Ольга Шабалина. Как всегда, упаковали полезные…

Альфа-Банк без предупреждения заблокировал карту, не имеющую отношения к зарплате из-за перехода к новому работодателю

Около полугода являюсь привилегированным клиентом Альфа-Банка. У предыдущего работодателя обслуживался по программе «Премиум». В программу входила хорошая кэшбэковая карта. Помимо нее выдали обычную Альфа-Карту. Сказали, что если вдруг уволюсь, надо будет ее использовать, она не имеет отношения к зарплатному проекту. А премиальные продукты при…

null