Bitbanker. Криптовалютный банк с 0% комиссии

Всем привет, меня зовут Сергей Горшунов, я инвестор и предприниматель.

Сегодня я хочу рассказать про свой проект Bitbanker — лего для криптовалюты, на основе которого можно создавать новые финансовые продукты прямо из коробки.

Но сначала расскажу, как пришел к инвестированию и в крипту в целом — надеюсь, мой опыт кого-то вдохновит и поможет избежать ошибок.

Впервые я почувствовал вкус крови, когда в 2000-х друг показал мне торговый терминал Saxo Bank. Я осознал, что можно делать из денег деньги, просто нажимая на кнопки и это было чем-то вроде озарения.

Тогда я купил пару евро/доллар с плечом, мне повезло и я сразу заработал. Я ничего в этом не понимал и это было чистым казино, но я получил положительное подкрепление и захотел дальше погружаться в инвестирование.

В 2017-ом году я решил попробовать инвестировать в биткоин и написал на форуме, что хотел бы его купить, со мной связались несколько человек.

Выбрал одного и приехал в город Миасс Челябинской области. По адресу встретила типичная хрущевка.

Дверь открывает тучный полуголый мужик с внушительным бюстом. Проходим к его комнате по темному коридору, между ногами снует банда котов, в открытую дверь успеваю заметить его родителей перед телевизором.

Атмосфера чисто как у наркодилера Лэнса из Криминального чтива.

В комнате компьютерный стол, к которому придвинут диван вместо стула, вокруг все свободное место заставлено тазиками со скорлупой грецкого ореха. Ощущение, что он майнит на ореховой скорлупе, этакий алхимик Челябинской области.

Мужик долго пересчитывает мою пачку наличности, проверяет каждую купюру на свет и вкус, и в итоге, переводит мне биткоин.

Я завел тот биткоин на биржу BTC-е и продал с разницей в 2%. Тогда же узнал, что такие сделки называются арбитражем, и мы с другом Славой написали бота, который отслеживал бы разницу в цене на разных биржах и странах. Я отвечал за стратегию, а Слава все запрогал.

Бот до сих пор жив и выглядит так:

До недавнего времени существовала разница в цене на разных площадках.

Как правило, это были p2p площадки, централизованные или децентрализованные биржи. Когда рынок приходит в движение и цена меняется на несколько процентов в день, то между ценами на площадках возникает неплохая разница.

Например, тогда можно было купить на централизованных биржах (binance, kraken) и продать на p2p площадке localbitcoins. Разница могла составлять до 4%.

Еще есть страновой арбитраж.

В Южной Корее цена биткоина всегда дороже на 5-10 процентов, этот феномен хорошо известен под названием "кимчи премиум".

Недавно даже были сообщения об арестах корейцев, пытающихся на этом заработать. Произошло это из-за законов, пытающихся разделить рынок на внутренний и внешний.

В то же время же биткойн в Колумбии стоит на 5-7% ниже, чем на европейском рынке. У меня есть несколько знакомых, регулярно опустошающих свои дебетовые карты в окрестностях Боготы и Медельина и скупающих биткойн на местном рынке . Потом они продают биткойн где нибудь в России, получают деньги на свои карты и снова по кругу.

Для примера: вот актуальная разница между колумбийским и российским localbitcoin на 15.10.2021

Сначала бот не брал в учет комиссии. Разница между голыми ценами часто казалось привлекательной, но при всех комиссиях она просто переставала быть интересной.

Когда мы это учли, бот начал устанавливать прибыльное направление, а мы просто покупали в одном месте и продавали в другом, пока не выжмем объем до конца.

Звучит просто, но на деле приходилось решать много мелких и неинтересных проблем: то на нас кинут на localbitcoin, то Альфа-банк заблокирует карту, когда на нее падает 10 млн рублей от 50 разных людей.

Мне быстро наскучили повторяющиеся, рутинные операции, и мы наняли менеджера. Точнее, “менеджера”, потому что взяли в команду не самого надежного человека.

Все операции заносились в специально написанную учетную систему. Спустя месяц работы Дениса, у нас обнаружилась крупная недостача. По всем отчётам выходило, что деньги у него, но он делал круглые глаза и все отрицал.

Я приехал к нему домой, зашёл на кухню, уставленную пустыми банками из-под дешёвого пойла и сказал, что никуда не уйду, пока не найдутся деньги. Около 2-х часов ночи Ден сломался и вынес пачки вдруг нашедшихся купюр. Клялся и божился, что они просто завалились за батарею.

Мы зарабатывали арбитраже вплоть до 2020 года, а многие продолжают зарабатывать и сейчас. Как правило, они делают это между децентрализованными биржами. Вот интересный случай, когда бот не просто покупает и продает, но еще и спамит площадку, чтобы удержать цену .

Но наши объемы в арбитраже были не супер большие, а значит, и заработки. А я люблю деньги и мне хотелось больше. Интересным направлением был страновой арбитраж с Японией.

В 2018 году страновая разница между Японией и остальным миром составляла около 10%.

Я знал об этом и даже пробовал со знакомым японцем покупать биткоин в России и продавать дороже в Японии, но японский банк и налоговая постоянно проверяли моего самурая. И я, как человек ленивый, плюнул на это дело, мне не хватило терпения построить на этом бизнес.

Зато его хватило молодому парню по имени Сэм Бэнкман-Фрейд. Это очень известная история, как чувак заработал 9 млрд на арбитраже с японцами.

У него была легальная обвязка: американская и японская компании, договора, отношения с банками, счета на японских и американских биржах.

Я ходил в шаге от этой схемы, но так и не добрался до реализации.

Я уверен, что все активы рано или поздно будут основываться на блокчейне. Это удобнее, безопаснее, дешевле, справедливее, поэтому я верю, что это неизбежно.

Я сам прошел через много юзеркейсов, где крипта делала мою жизнь проще. Банальный пример: моему знакомому в Европе срочно понадобились деньги, и он попросил их перевести.

Я попытался перевести деньги на его европейский счет через банк, но банк запросил кучу документов, а деньги были нужны срочно.

Тут как по волшебству мне звонят другие знакомые и предлагают купить биткоин за рубли. Я купил и завел его на кошелек друга на бирже, и уже через час он вывел евро с биржи на свой sepa-счёт в словацком банке.

Другой пример: последние пару лет я размещал довольно крупный депозит в USDT на нескольких централизованных биржах с помощью скрипта, похожего на наш арбитражный бот. Мой доход составлял около 27% годовых в валюте. И это даже без оптимизации.

Блокчейн делает возможным трансфер ценностей по сети — это моя любимая особенность криптовалюты и самая "недооцененная", выражаясь категориями Дурова.

По теории Герберта Маклюэна, все качественные сдвиги в истории человечества связаны с появлением новых технических средств коммуникации.

Криптовалюты — это новый способ финансовой и ценностной коммуникации, и по теории Маклюэна, мы на пороге нового сдвига. Поучаствовать в нем значит не просто хорошо заработать, но и принять участие в крутой движухе.

С момента покупки того самого первого биткоина, у меня накопился приличный опыт использования криптовалюты.

За последние 5 лет я перепробовал кучу сервисов. Чтобы купить крипту, я иду в Binance или Kraken, взаймы даю на площадках типа nexo.io, а в ICO участвую на специализированных сервисах вроде icodrops.com.

Каждой площадке я должен доверять и помнить все пароли.

Больше всего бесит необходимость гонять-туда сюда средства. Причем не только между сервисами, сколько между счетами внутри площадок.

Например, на Binance, предоставление займов, спотовая и маржинальная торговля — это разные сервисы и приходится делать переводы со спотового кошелька на маржинальный и так далее.

На каждый перевод я трачу время и комиссии. Нет единого учета активов. Разные интерфейсы довольно сильно увеличивает learning curve.

Так я понял, чего мне остро не хватает в мире криптовалюты — объединение всех сервисов под единой оболочкой.

Все старые (довольно неплохие) сервисы не умеют взаимодействовать между собой. Например, нет возможности выставить ордер на продажу криптовалюты и, пока ордер не исполнился, взять под нее деньги в долг. Либо взять в долг под залог NFT и прикупить эфира, пока он растет.

Мне бы хотелось самому, как из кубиков лего, строить сложные финансовые продукты и делать это из единого и простого интерфейса.

Я поговорил почти со всеми знакомыми, которые держат активы в крипте и услышал, что они испытывают те же проблемы.

Подробно описал сервис и мой друг детства согласился проинвестировать в него $10 миллионов. К тому моменту у меня уже была надежная команда разработчиков и дизайнеров, с которыми мы работаем почти 8 лет и запустили несколько проектов.

В январе этого года мы начали работу и буквально на днях случился первый релиз.

Как я уже писал, основная идея Bitbanker — финансовый конструктор. Сейчас пока только для крипты, но потом будем добавлять и традиционные финансы.

Недавно я встретился с другом, который делает возможным покупку долей в пока еще непубличных компаниях, например, в SpaceX — и понял, что было бы здорово добавить это в Bitbanker.

Вторая идея — простота. Мне хотелось бы, чтобы новички, которым непривычны сложные интерфейсы популярных бирж, могли покупать и продавать криптовалюту по своей стоимости и проще начать инвестировать.

Обучаться можно прямо в системе: каждый элемент интерфейса подписан, и в нем можно получить краткую справку об инструменте.

Третья — у меня есть личный челлендж.

Когда в январе этого года был подписан 259 федеральный закон, я подумал: а что, если сделать компанию, которая полностью соответствует законодательству и занимается криптовалютными операциями на территории РФ? Вот прямо в белую.

Что, если сделать компанию, которая заключает официальные договора со своими клиентами, которые обязывают её к выполнению обязательств? А что, если создать компанию, которой можно доверять и она поможет отмыть грязноватый флер с криптовалюты?

Так я решил, что не хочу регистрировать компанию на Сейшелах, в Дубае или Эстонии — мы постараемся, чтобы ООО “Битбанкер” встал в реестр Центробанка, а мы работали в белую. Да, это дорого и сложно, но игра, на мой взгляд, стоит свеч.

Мы уже запустили первую версию, поэтому давайте покажу, что внутри и чем уже можно пользоваться.

Самое интересное, что сейчас есть в сервисе — это отсутствие комиссии на любые операции. То есть вы можете покупать и продавать криптовалюту, оплачивая только комиссию сети.

Мы собираемся зарабатывать на комиссиях, но только через год — когда будем уверены, что все необходимые функции действительно удобны и Bitbanker оправдывает свою концепцию “конструктора для денег”.

Мы уже запустили

• куплю-продажу по своей цене (лимитные ордера)
• новый инструмент, которой пока нигде нет — maximum limit order
• начисление процентов на любой депозит
• выставление счетов: если вы фрилансер и работаете на весь мир, то за каждую отдельную работу вы можете выставлять счета в криптовалюте и отслеживать ход ее оплаты

Есть два основных способа торговать криптовалютой: в обменниках и на бирже.

В обменниках это происходит быстро, но по курсу обменника. Более выгодный способ — покупать и продавать на биржах. Механика простая: вы выставляете ордер за свою цену. Когда находится встречное предложение, ордер автоматически исполняется.

Но вот интерфейс на биржах не самый простой: он рассчитан на профессиональных трейдеров, обычный юзер там теряется.

Мы упростили интерфейс и оставили только самое важное. Так выставляется ордер на покупку BTC за рубли по своей цене в Битбанкере.

Если нет времени ждать, то можно купить крипту по лучшей цене, которая сейчас доступна в сервисе.

В таком случае будет выбрана лучшая цена в списке предложений.

Я не зря упоминал лего — мы уже сейчас создали несколько новых финансовых инструментов, и самый интересный из них — это Maximum limit order.

Maximum limit order — это лимитный ордер на весь баланс кошелька целиком.

Рассмотрим: майнер продает всю намайненную криптовалюту раз в месяц, чтобы оплатить аренду и электричество.

Если делать это раз в месяц в обменнике, когда появляется свободное время, то пики цены могут остаться далеко позади.

На бирже можно выставить свою цену, но только на фиксированную сумму. Например, продавать 0,1 BTC по цене $71 000 и ждать, пока ордер выполнится. Если за это время вы намайнили еще 0,05 биткоинов, то, чтобы продать все 0,15 BTC придется переставлять ордер вручную.

Этот процесс можно автоматизировать через maximum limit order: майнер подключает кошелек на Битбанкере к майнинговому пулу и выставляет ордер на весь баланс.

Как бы не менялся баланс кошелька майнера, сумма выставленного на продажу тоже будет меняться. Придут еще монеты с пула — и сумма ордера увеличится. Потратит дебетовой картой криптовалюту — уменьшится.

Давайте посмотрим на примере:

Maximum limit order позволяет скидывать все имеющуюся криптовалюту во время скачков цены вверх, не заморачиваясь постоянной перестановкой ордера.

Пока ордер не выполнился, на баланс капает до 7% годовых.

Точно так же механизм работает и для фрилансеров: доход из разных заказов продается по самой выгодной цене автоматически.

Я хорошо понимаю, что многие предпочитают холодные кошельки, либо кошельки на своих устройствах. Считается, что это безопаснее, чем доверять облачным сервисам.

Для себя я решил, что мне кастодиальные сервисы для хранения крипты подходят лучше. Объясню, почему.

Я до сих пор храню небольшие суммы на мультивалютном кошельке типа Jaxx у себя на смартфоне. Но в прошлом году я утопил телефон в море, поэтому хранить все на своих устройствах я не готов.

Для холодных кошельков нужно где-то хранить частный ключ или сид-фразу, и записывать его на бумажке глупо — в интернете полно историй, как бумажка потерялась или попала в руки злоумышленнику.

Почти все мои знакомые держатели крипты рано или поздно начинают записывать частные ключи от кошельков в Evernote или Notion. Протоколы безопасности у таких записных книжек куда слабее, чем у прокачанных кастодиальных сервисов, поэтому логичным кажется сразу пользоваться кастодиальными решениями, раз уж доверяешь пароли облаку.

Да и просто держать деньги под матрасом противоречит моей инвесторской душе — крипта, как и фиатный депозит в банке, может и должна приносить проценты.

Поэтому для Bitbanker мы разработали систему хранения, как в классических банках:

• если пользователь потерял пароль от кошелька, можно прийти к нам в офис с паспортом и восстановить пароль
• во владение счетом могут вступить законные представители, либо наследники, если с пользователем что-то случится
• доступ к счету можно получить по нотариальной доверенности
• за хранение у нас крипты мы будем начислять процент — до 7% годовых

Если вы фрилансер (привет Бали!), у вас клиенты со всего мира, и вы принимаете оплату за работу в криптовалюте, то довольно сложно отслеживать, кто и когда перевел вам деньги. Некоторые заводят отдельные кошельки для каждой оплаты, но когда переводов много — это становится неудобно.

В Bitbanker можно выставить счет и сгенерировать уникальную ссылку оплаты для каждого заказа. Присылаете клиенту ссылку, он оплачивает — и в истории операций отразилось, за что пришли деньги.

Как только деньги пришли на кошелек, на них начинает начисляться до 7% годовых, либо можно выставить maximum limit order и продать на скачке цены вверх.

Через этот инструмент можно даже создавать терминалы для оплаты криптой в обычном бизнесе. Например, если у вас своя кофейня, вы можете создать ссылку на оплату, показать покупателю QR-код и он переведет деньги за латте вам на кошелек.

Оплата криптой на территории РФ пока запрещена, поэтому пользоваться таким платежный шлюзом можно только в юрисдикциях, где это легально.

Займы это довольно интересный способ заработать, которым я сам пользуюсь, поэтому хотел бы видеть его в Bitbanker.

Когда вы берете в долг под залог криптовалюты, в игру вступает collateral ratio — сколько процентов вы получите от стоимости криптовалюты, которую закладываете.

Например, закладывая один биткоин при collateral ratio 75%, вы получите в долг 75% от стоимости биткоина в рублях.

Заложенный биткоин заблокируется на счету, когда вам выдадут деньги.

Все время, пока долг висит, есть возможность, что залог ликвидируется, когда цена биткоина упадет до 20%. Ликвидация делается для того, чтобы человек, который дал в долг, гарантированно получил свои деньги обратно.

Из-за таких ликвидаций иногда происходят большие падения цены биткоина на рынке.

CR рассчитывается от волатильности валюты, мы будем устанавливать его фиксированно. При возврате средств нужно будет доплатить интерес — 12% годовых тому человеку, который дал взаймы. Расчет почасовой.

Чтобы заработать до 20% годовых. Это выше, чем вклады в банках и практически так же безопасно — система защищает ваши вложения, ликвидируя заложенные биткоины в случае, если курс резко начнет падать.

Благодаря единому аккаунту, можно взять в долг под залог крипты, но продолжить ею пользоваться внутри Bitbanker.

Например: у вас есть биткоин, вы готовы продать его по цене $80 000, но пока такого предложения на рынке нет. И вы хотели бы свободно пользоваться деньгами: тратить их с дебетовой карты или заложить.

Для этого достаточно выставить ордер на продажу биткоина по цене $80 000 и параллельно заложить его, сразу получив свободные средства.

Если ордер выполняется, то ваш долг автоматически гасится, а разница поступает на ваш счет.

Займы под залог NFT и любых активов на блокчейне

На блокчейне все время возникают новые классы активов: уже есть акции, облигации и фьючерсы, рано или поздно появится и недвижимость.

Поэтому в Битбанкере я хотел бы давать займы под любые активы.

Представим ситуацию: срочно нужны деньги, а на кошельке лежит NFT-токен от какого-то мема. Продавать его долго: нужно найти маркетплейс, выставить и ждать покупателя. В Битбанкере можно будет взять под него деньги в долг, причем сделать это быстро.

Другое новшество в Bibanker это сompound return — заработанный процент сразу инвестируется и начинает работать

На сервисах, где я сейчас даю в долг, не работает compound return: все накапавшие проценты просто лежат у меня на счету.

В Bitbanker они автоматически будут даваться в долг, и начнет работать волшебный “сложный процент”, о котором так любит говорить Уоррен Баффет.

Мне нравится идея дебетовой карты, с который можно сразу потратить как рубли, так и криптовалюту.

Пока мы думаем, как такие карты должны быть устроены: в идеале, пользователь должен иметь выбор, к какой валюте привязать карту, либо включить автоматический балансировщик.

Идея балансировщика проста: сначала будет тратиться рублевый баланс, а затем списываться та валюта, которая недавно выросла, так как есть вероятность, что она скоро упадет и ее выгоднее всего тратить.

Мы сможем выпустить дебетовые карты сразу после включения в реестр Центробанка, а пока будем рады, если вы напишете о дебетовой криптовалютной карте мечты в комментариях.

Сейчас самое главное для нас — понять, на какие продукты надо обратить внимание, что требует допиливания, и правильно расставить приоритеты в разработке.

Сейчас начать пользоваться сервисом можно только по инвайту. Мы сделали это для того, чтобы быть в максимальном контакте с теми, кто уже использует сервис и быстро дорабатывать его по фидбеку.

Чтобы получить инвайт, можно заполнить анкету, либо написать мне в телеграм @sergunstein.

Каждому зарегистрировавшемуся мы дарим 1500 бонусных рублей — они конвертируются в настоящие деньги при первой сделке, и с ними можно делать что угодно — даже выводить.

Мы не заметили слона в центре комнаты? Упустили что-то важное? Или у вас есть фича, которую вы очень хотели бы видеть в Bitbanker?

Я буду благодарен, если вы об этом напишете.

Мы находимся в башне Федерация Запад в Москва Сити. У нас довольно уютно и есть свободные места в офисе — можно приезжать, знакомиться и использовать наш офис как коворкинг.

Лучше всего приезжать в пятницу после 16 часов — в это время уже привозят пятничное пиво, закуски и мы ставим винил.