Как мы создали финтех-сервис, помогающий и заемщикам, и банкам

Антон Миркин, CVO fintech/adtech-группы Fin.media

Замысел такого бизнеса витал в воздухе. Я, например, задумался о том, как можно было бы подавать одну заявку в несколько банков еще семь лет назад, когда оформлял свою первую кредитную карту.

Бизнес-идея, которая возникала у многих -- дать потенциальному заемщику возможность оформить заявку один раз, и направить ее во все банки, которые ему интересны. Кроме того, подсказать ему, в какой банк ему стоит подавать заявку, а в какой -- вряд ли.

Реализовать эту идею удалось только на определенном этапе развития рынка.

Как менялся рынок

Еще несколько лет назад были только сайты-витрины, через которые можно было подать кредитную заявку, их обслуживали доморощенные кредитные сервисы, которые пытались собирать заявки для банков как через витрины, так и путем нелегального «холодного» обзвона потенциальных заемщиков. Анализа заявок они не проводили.

Банки сами пытались справляться с обработкой кредитных заявок, фильтровать их – неся колоссальные затраты на обработку. При этом, не получая достаточного потока кредитных заявок – и, соответственно, дохода от кредитной деятельности.

Ситуацию изменило появление на кредитном рынке, с одной стороны, CPA-сетей -- сетей интернет-рекламы, в которых предложение происходит только при явной заинтересованности со стороны тех, на кого эта реклама направлена -- в данном случае, заинтересованности в кредите. С другой, появление современных финтех-сервисов – способных проводить анализ заявок, консультировать клиентов.

CPA-сети и современные финтех-сервисы сформировали новую среду работы с трафиком клиентов банковского ритейла. Суть их воздействия на рынок – в формировании среды, во-первых, облегчающей оформление заявки; во-вторых, способствующей формированию значительных потоков заявок в банки; в-третьих, снижающей банковские затраты на ее обработку.

Благодаря CPA-сетям в пул кредитных заявок для банков попадают только заявки людей, которые интересуются получением кредита «здесь и сейчас», а не тех, кто искал кредит месяц назад и, возможно, уже нашел. А с помощью кредитных финтех-сервисов отбираются заявки заемщиков, у которых есть потенциал получить тот или иной тип кредитного продукта.

Для того, чтобы принимать «универсальные» заявки, банки должны использовать «на входе» интерфейс API. Подавляющее большинство банков в России его уже использует – это наилучшая оценка работы кредитных финтех-сервисов.

Интерфейс между заемщиками и банками

Группе Fin.media два года, наша доля рынка финансового трафика, по различным оценкам, достигла 20—30%: мы входим в тройку лидеров кредитных финтех-сервисов.

Секрет успеха, на наш взгляд, в том, что мы смогли стать интерфейсом между заемщиками и банками, помогая и тем, и другим. Эта модель позволяет построить оптимальные каналы трафика.

Fin.media, в отличие от других ресурсов, привлекающих клиентов для кредитных организаций, не берет деньги за подачу заявки с заемщиков. Когда мы начинали, коллеги удивлялись: «вы же отказываетесь от заработка!».

Но на наш взгляд, нечестно брать с человека деньги за услугу, даже не оценив его потенциал эту услугу получить. Мы устанавливаем плату только за дополнительные услуги: например, за анализ кредитных историй, расчет скорингового балла.

Наш главный покупатель – банки.

Крупнейшие банки сотрудничают с кредитными сервисами

Как мы работаем с заемщиками

Поиск заемщиков у нас происходит с помощью инструментов контекстной и таргетированной рекламы Яндекс, Google, vc.com, myTarget и других. По нашим оценкам, более чем в половине случаев тот, кто ищет варианты получения кредита с помощью поисковых систем, попадет на один из наших сайтов.

Fin.media, как и положено по закону, получает у потенциальных заемщиков разрешение на обработку их персональных данных – но сами эти данные не обрабатывает и не хранит: передает их банкам в реальном режиме времени.

Разрешение нужно для того, чтобы проводить предварительный скоринг. Каждую новую заявку можем сопоставить с имеющимся у нас массивом данных, с очень высокой точностью сказать, какой у нее потенциал. И направить заемщика в тот или иной канал потребительского кредитования.

Либо это канал получения потребительского кредита. Либо каналы, связанные с получением кредитных карт, карт рассрочки. Либо канал, который поможет заемщику улучшить кредитную историю.

Если клиент вступает в нашу программу лояльности, он получает дополнительные предложения в виде sms-сообщений, сообщений по имейлу, а также сообщений в мессенджерах.

Тщательно анализируем каждое взаимодействие с клиентом, используя мультиканальную аналитику для оптимизации системы коммуникаций с заемщиком. К примеру, отправив имейл, отслеживаем, выполнил ли получатель желаемое для нас действие – то есть произошла ли конверсия. И определяем, применять ли другой канал коммуникации и какой продукт можно предложить.

Большинство банков работает с нашими заявками

Как мы работаем с банками

Для экономии затрат банки приобретают наши заявки. Они отличаются по цене в зависимости от сегмента заемщика. Меньше всего востребованы юные заемщики и те, у кого практически нулевая кредитная история.

Аудитория пожилых людей востребована – у них высокая платежная дисциплина. Но им довольно сложно получить кредиты на длительный срок. А есть «лакомые» для кредитных организаций категории клиентов – с хорошим материальным положением и при этом не закредитованные.

В тех случаях, когда техническая интеграция с банком не позволяет по тем или иным причинам использовать API, мы либо используем специально написанные под требования того или иного банка боты для подачи заявки. Или собственные сервисы email/push/sms-коммуникации для взаимодействия с потенциальными заемщиками и для привлечения трафика сразу на сайт банка.

Отношение к МФО

Мы долго думали, и в конце концов приняли решение поставлять клиентов только некоторым МФО -- обладающим наилучшей, почти банковской репутацией. Но сформулировали корпоративное правило: не давать клиентов ростовщические и «мутные» организации.

Их, увы, немало на микрофинансовом рынке -- на котором, как известно, нет лицензирования, только саморегулирование. С нашей точки зрения, направлять клиентов к ростовщикам -- тоже самое, что продавать оружие террористам.

Перспективы расширения бизнеса

Перспективы развития российского рынка мы видим прежде всего в более глубокой интеграции с банками, что позволит обеспечить больший процент одобряемых заявок. Расти количественно уже некуда.

Расширяем бизнес в соседних с Россией странах: у нас успешный опыт работы на рынках Украины, Белоруссии, Казахстана. Приход крупных кредитных финтех-сервисов, таких как наш, позволит «отформатировать» украинский рынок и другие. Как дал возможность структурировать и стандартизировать российский рынок потребительского кредитования.

Вы тоже можете рассказать о своём проекте, как автор этого материала. Соберите побольше информации — и публикуйте материал в подсайте «Трибуна».
0
18 комментариев
Написать комментарий...
Полуэкт Полуэктович

Отношение к МФО - смотрим список партнеров - 8 банков и 16 МФО разной степени мутности. Деньги не пахнут, что еще сказать.

Ответить
Развернуть ветку
Anton Mirkin
Автор

с некоторыми надежными МФО работаем. в тексте же сказано

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Полуэкт Полуэктович

Надежное МФО - оксюморон. И соотношение как бы показывает - банки - для солидности, а вот МФО - основной заработок - можно просто посмотреть на ваш и аналогичные якобы сервисы, коих в инете с десяток точно наберется.

Ответить
Развернуть ветку
Alexander Viktorovich

ну ты понял кто это )) привет

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Anton Mirkin
Автор

в следующей статье ;)

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Александр Полянский

в чем он заключается?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Александр Полянский

крутая компания, за два года стала самой большой на рынке

Ответить
Развернуть ветку
Прайс Матрикс

Скажите, пожалуйста, а какому виду сервисов в двух словах вы относите такой?

Ответить
Развернуть ветку
Anton Mirkin
Автор

какой такой?

Ответить
Развернуть ветку
Прайс Матрикс

финтех-сервис, помогающий и заемщикам, и банкам

Ответить
Развернуть ветку
Anton Mirkin
Автор

сервис-интерфейс между заемщиками и банками

Ответить
Развернуть ветку
Прайс Матрикс

Хороший ответ, но имею в виду к какой категории (чисто формулировка интересует) сервисов Вы бы его отнесли, например, к развлекательным, замещающим, образовательным, оповещения... Я пытаюсь составить классификацию.

Ответить
Развернуть ветку
Полуэкт Полуэктович

симбиоз паразитов

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Андриевский

Здравствуйте, а можно посомтреть пример одного сайта, с которого вы ведете клиентов на сайты банков? Не нужно все показывать, можете показать средний или лучший по вашему мнению, а то в статье нет пруфа, одни цифры, ничем не обоснованные, а так хоть в симилар загоню, посмотрю реальные 30%...

Ответить
Развернуть ветку
Александр Викторович

Да вот мне кажется , что то же обман

Ответить
Развернуть ветку
15 комментариев
Раскрывать всегда