+1 история о том, как «Тинькофф» заблокировал VIP-клиента по 115-ФЗ за… легальные покупки

Привет, VC!

За последний месяц Тинькофф знатно засветился на просторах интернета. Преимущественно в недовольных отзывах своих клиентов:) То отправленные или выведенные с карты деньги не доходили до счета другого банка (хотя должны были) . То банк запрашивает документы или блокирует личные карты пользователей – это вообще массовая история.

Я читала статьи пострадавших. Я видела, как ЭТО происходит среди моих знакомых. В конце концов, я лично столкнулась с проблемой.

Тинькофф просто взял и внезапно заблокировал мою дебетовую карту Black Metal (та, которая у них элитная и премиальная) за покупку криптовалюты.

А еще обвинил в отмывании денег и заморозил мои средства на все время блокировки. Неправомерно и грубо. Ну и на этом Тинькофф не остановился. Нынче он предлагает моим подрядчикам отказываться от расчетов со мной через банк. В общем, попала я у Тинькофф в глобальную немилость.

Скажу сразу – я пришла не жаловаться. Хочу поделиться с вами своим опытом решения проблемы, которая, как вижу, весьма распространенная. Думаю, трейдерам, крипто-инвесторам да и в принципе любым владельцам банковских карт эта информация будет полезна. Ибо никто не застрахован.

Меня зовут Винокурова Лера.

Я занимаюсь трейдингом, инвестициям в криптовалюту, консультирую и обучаю людей по этим темам, веду свой блог

Услугами Тинькофф пользуюсь уже 3 года лет, являюсь VIP-клиентом банка (как оказалось впоследствии, для банка это не имеет значения).

В конце февраля, когда наступили известные вам всем события, я сняла в банкомате часть своих сбережений. Как и многим другим, мне было непонятно, страшно, хотелось диверсифицировать свои риски и иметь на руках наличку. Чтобы, как говорится, «не держать все яйца в одной корзине».

После снятия наличных я не совершала никаких, даже маломальских «подозрительных» операций. Не покупала криптовалюту, не гоняла деньги между счетами – в общем, не делала ничего, что могло бы привлечь внимание банка. Тем не менее, 26 февраля мне пришел запрос на проверку документов и подтверждение всех транзакций за последние 3 месяца.

Собственно, меня такой поворот событий на тот момент не смутил. Запрос документов – процедура стандартная, и я уже не раз ее проходила. Раньше всё, что от меня требовалось – описать род своей деятельности и написать «я криптоинвестор, получаю доход с разных источников бизнеса». Всё. Никаких скринов со сделками, никаких подтверждающих документов. После краткого описания совершаемых операций мы с банком мирно расходились и сотрудничали дальше.

В этот раз я решила перестраховаться. Напомню, запрос документов от Тинькофф поступил 26 февраля – как раз на эти даты пришелся пик непоняток в банковской системе, многие попали под санкции, все мы не знали, чего ждать…

Именно поэтому я подробно описала в ответном письме все свои транзакции за последние 3 месяца – вплоть до переводов сестре на оплату репетитора.

Чтобы уж точно закрыть все вопросы перед банком, я предусмотрительно прикрепила подтверждающие документы. Казалось бы – ну просто умничка-разумничка. Сотрудники банка почитают отчет, все проверят и оставят меня в покое до следующей стандартной проверки.

Но не тут-то было…

Тут немного отвлекусь и расскажу, как именно подтверждаются доходы-расходы. Надеюсь, вам не придется настолько подробно отчитываться перед банками, но если вдруг… Имейте ввиду;)

доходы. Проще всего тем, кто работает официально в найме – достаточно отправить банку подтверждающие документы с места работы, в которых указан размер зарплаты. Слегка сложнее тем, кто получает дополнительные доходы на карту. Оплата от арендатора квартиры, выручка за подработку, алименты, деньги на подарок и прочие поступления – все это приходится по пунктам обосновывать.

А кто-то вообще занимается криптовалютой. Как подтверждать в таком случае доходы? Это один из самых частых вопросов начинающих криптоинвесторов, между прочим:) Я веду предпринимательскую деятельность и подтверждаю доходы за счет своих операций. Поэтому у меня нет проблем.

расходы. Всякие покупки в магазинах, оплата такси, кафе и прочие подобные расходы не требуют подтверждения – банк и так видит, на что вы потратили деньги. А вот переводы частным лицам уже вызывают вопросы. Банку непонятны цели ваших переводов, и он хочет их знать. Поэтому такие транзакции нужно обосновывать. Серьезно. Прям все: переводы денег арендодателю за квартиру, или частному мастеру за стрижку, или возврат долга другу. В моем случае – вплоть до объяснений, с какой целью я перевела сестре деньги (на репетитора).

Отдельно выделю переводы по криптовалютным операциям (спойлер: именно они привлекли внимание Тинькофф). В период, который заинтересовал банк, я покупала крипту на Binance. Кто не знает, это крупная, вполне себе разрешенная в России биржа криптовалюты. Здесь есть раздел P2P, где можно открывать сделки с частными лицами (покупать и продавать крипту). То есть я, например, хочу купить какую-то монету у продавца Ивана. Открываю на бирже сделку, перевожу на банковскую карту Ивана деньги, и он присылает мне монету. Примерно тот же принцип, что и в магазине. Вы увидели на витрине товар, заплатили продавцу деньги – он вам вручил товар.

Суть в том, что покупка криптовалюты через P2P Binance подразумевает переводы частным лицам. Если честно, я уверена, что в системе банка все отображается и сразу понятно, где имели место быть именно криптовалютные операции.

Тем не менее, я сделала скриншоты своих сделок в Binance – все они фиксируются в приложении биржи, виды даты открытия сделок, их время и суммы покупок.

Эти данные можно легко сопоставить с переводами внутри приложения Тинькофф.

Скриншоты с биржи я прикрепила в ответном письме банку – в общем, подтвердила каждый денежный перевод. Аналогичным образом я подтвердила поступления средств.

Мой подробнейший отчет с документами отправился на проверку в банк. В течение двух дней пообещали все рассмотреть и ответить.

А дальше началось самое интересное.

3 марта (не совсем 2 обещанных дня, конечно, но ладно) я получила от Тинькофф очередной запрос на еще более детальное подтверждение всех операций по криптовалюте. В этот раз все транзакции нужно было не просто подтвердить, но и заверить у нотариуса. Уже что-то новенькое.

Наверное, кто-нибудь из вас подумал: «Ну а на кой черт ты вообще упомянула о том, что занимаешься криптой. Молчала бы, и не было бы никаких запросов с детализацией».

Нет, не все так просто. В банковских системах давно уже зафиксированы карты трейдеров, которые торгуют на P2P. Эти люди получают в день по несколько десятков переводов из разных регионов и на разные суммы. Банк все видит, и работают там не дураки. Отпираться и делать вид, что это не криптовалютные операции, а какие-то другие – на мой взгляд, бессмысленно.

К тому же ничего противозаконного в покупке или продаже крипты нет. Почему я должна скрывать этот факт? Банк тоже можно понять. Как видно на скринах, Тинькофф запрашивает документы на основании 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот закон обязывает банки следить за операциями своих клиентов и, при необходимости, требовать всякого рода подтверждения транзакций.

Деньги я не отмывала, сомнительные и запрещенные организации не спонсировала – скрывать мне нечего. Так что я пошла к нотариусу, чтобы заверить все совершенные сделки. Странно, конечно, я столкнулась с таким любопытством банка впервые… Но что поделаешь. Закон есть закон.

Через специальную программу в компьютере нотариуса мы зашли в мой аккаунт на Binance и фиксировали скринами каждую сделку с подтверждением того, что это действительно мой аккаунт.

Но это еще не все. Банк требовал, чтобы мы указывали ФИО и реквизиты банковских карт людей, с которыми я совершала каждую операцию.

Чтобы вы понимали – в кабинете Binance не хранится такая информации. Вы можете посмотреть имя человека и реквизиты его карты только в момент открытия самой сделки (а длится она максимум 30 минут). Как только сделка с продавцом завершена, информация исчезает.

Именно поэтому я всегда говорю своим ученикам – делайте скрины ВО ВРЕМЯ сделки, фиксируйте данные продавца. Разумеется, я своему же совету следую неизменно, поэтому у меня были скрины даже для такого интересного запроса от Тинькофф.

Однако банк мог бы и сам получить все необходимые данные. По суммам, датам и времени сделок, зафиксированных на Binance и совершенных с карты Тинькофф, совсем несложно сопоставить операции и узнать реквизиты перевода (в том числе ФИО продавца и данные его карты). Я поделилась с банком этой простой истиной и даже описала, как все это реализовать на практике.

Делать отдельную опись по каждому скрину, заверять их у нотариуса и упрощать жизнь банковским сотрудникам я не стала – и так потратила достаточно времени, сил и денег. На подтверждение сделок с нотариусом я потратила 3 часа. За опись заплатила 19 500 рублей – да, вот в такую сумму обходится запрос документов от банка.

В целом, на все вопросы банка я подробнейшим образом ответила, все документы приложила.

Отдельно отмечу замечательную работу службы поддержки Тинькофф. Письмо с запросом пришло мне 3 марта. Дедлайн для ответа – до 9 марта. По сути, на сбор документов мне предоставили всего 2 рабочих дня (с 6 по 8 марта были праздничные дни).

Я писала в чаты банка и на почту с просьбой увеличить этот срок, потому что переживала, что просто не успею собрать все документы (а запросили их, мягко говоря, дофига!). Мне обещали рассмотреть запрос в течение суток, но почему-то не рассматривали. Я собирала документы и регулярно в течение 3-х дней писала Тинькофф, что жду ответа. По словам сотрудников банка, запрос рассматривался. Но ничего в итоге так и не рассмотрелось – сроки мне никто не увеличил.

Что ж… Мы не гордые. 8 марта в девять вечера, уложившись в весьма скромные сроки, я отправила банку вот такой огромный пакет документов с кипой скринов:

Как правило, Тинькофф рассматривает все вопросы около суток. Судя по тому, как «оперативно» решали мой вопрос с датами подачи документов, ответ на содержательное письмо стоило ждать не ранее, чем через месяц. Но тут Тинькофф удивил меня снова! Я получила ответ от банка уже на следующее утро – 9 марта в 12:50.

Я, значит, трачу драгоценное время на всю это беготню с подтверждением своих транзакций, плачУ не маленькие деньги нотариусу, нервничаю… А они присылают мне в чате оповещение о блокировке моей карты!

«Нам пришлось ограничить отдельные виды операций». Отдельные – это все. Банк полностью ограничил мой счет в банке и предложил, цитирую: «Закрыть счет по собственному желанию». По собственному желанию! Как скупой работодатель, который предлагает уволиться беременной сотруднице, чтобы не платить ей декретные.

Судя по тому, как быстро Тинькофф ответил, мои документы просто не рассматривались. Ну нереально за такой срок все изучить! Если, конечно, они там всю ночь и всем отделом не занималась моим вопросом. В чем я очень сомневаюсь. Скорее всего, решение о блокировке моей карты было принято заранее. А запросы и более подробные запросы – всего лишь формальность.

Я снова написала банку с просьбой повторно рассмотреть мои документы. Запрос рассмотрели и ответили, что команда с моим обращением ознакомилась.

И вишенка на торте:

Как вам? Мало того, что карту внезапно заблокировали по 115-ФЗ еще и, мол, не докучайте, товарищ клиент – один раз позвоните-напишите и довольно. Ну или просто оставьте нам свои деньги. Почему бы и нет.

Это любопытное событие я осветила в своем блоге в инсте. Один из подписчиков посоветовал отметить на сторис Тинькофф, чтобы обратить на себя внимание банка – мол, запросы от публичных личностей вроде меня они отслеживают особенно трепетно.

Я так и сделала. Снова получила обещание от банка рассмотреть ситуацию. Снова получила ответ о том, что решение Тинькофф было принято верно. В этот раз еще и получила отсылку к рекомендациям ЦБ. Вот они:

Как видите, рекомендации ЦБ касаются операций, совершенных в криптовалютных обменниках. Чего я НЕ делала. Напомню, я покупала криптовалюту через P2P-торговлю на Binance – известной во всем мире, крупной, признанной во многих странах (в том числе и в РФ) бирже! Это не запрещено и совершенно законно.

В России совершенно законно и со спокойной совестью можно криптовалюту:

• покупать;
• продавать;
• хранить;
• отправлять;
• дарить.

Единственное, чего нельзя делать – так это расплачиваться криптовалютой: покупать товары или услуги. Такая же история, как с долларом. Покупать его можно, расплачиваться им – НЕТ. Потому что единственное платежное средство в России – это рубль.

То есть все мои действия – абсолютно правомерные. Все свои транзакции и переводы я подтвердила нотариально заверенной описью, всю информацию по запросу банка предоставила. На каком основании заблокировали мой счет? Да нет никаких оснований!

Очевидно, что банк превысил полномочия. Так что сейчас мы с юристом готовим и отправляем Тинькофф судебную претензию.

Несколько фрагментов из претензии оставлю тут. Пострадавшие от произвола банка – пользуйтесь на здоровье; )

Не знаю, чем именно я так досадила банку (а может быть во всем виновата весна с её обострениями…), но блокировкой моего счета Тинькофф не ограничился.

Провожу я, значит, оплату своему подрядчику на счет Тинькофф. С другого банка провожу, между прочим! Стандартная процедура, которая никогда не привлекала к себе внимания и не имеет никакого противозаконного контекста. Что вы думаете? Тинькофф операцию приостанавливает, запрашивает у подрядчика документы, проводит проверки. В ответ на стопку подтверждающих бумаг и подробные обоснования транзакций, банк присылает вот такое сообщение:

Ээээм… Уважаемый банк! Вы проверьте, у вас там точно никто из сотрудников не балуется?: ) Заставлять человека воздержаться и не принимать от меня законные платежи? Это уже даже не превышение полномочий (хотя и это тоже) . Тут какая-то абсурдятина в чистом виде.

Смотрим комментарий юриста, которого мы тоже подключили к истории с моим подрядчиком:

Вот так-то, господа.

Я положительно отношусь к тому, что банк проводит проверки, запрашивает документы и проверяет, не занимаются ли клиенты отмыванием денег или финансированием террористических организаций. Благородная миссия, которая подразумевает правильные цели.

С другой стороны, причем здесь я? Любому эксперту при первом же взгляде на мои операции внутри банка и криптовалютной биржи очевидно – речи о 115-ФЗ и быть не может. И не я, ни многие другие, кто сейчас попал под блокировку по этой статье, не занимаемся данной деятельностью.

Думаю, человек, попадающий под 115-ФЗ, вел бы себя абсолютно иначе, и транзакции у него были бы другие. Разве нет?

Запросы банка о транзакциях в принципе противоречат философии и романтизму самой сути криптовалюты, которая создавалась как раз для автономности, анонимности, свободы. Мы говорим о стремлении к децентрализации, о независимости денег от государства и банков. В то же время мы вынуждены заверять у нотариуса каждую сделку и подтверждать, что аккаунт на бирже принадлежит именно нам (в моем случае – мне). Мы попадаем в определенную базу, и банки знают – какой аккаунт принадлежит человеку, сколько у него денег…

Ну да ладно. Мне не лень собрать все документы, нотариально заверить, предоставить. Повторюсь, скрывать мне нечего – по закону криптовалюту можно покупать, продавать, инвестировать в нее свои деньги. Я даже не против платить с доходов от инвестиций налоги – я даже ЗА!

К сожалению, сейчас у нас нет четкого и ясного понимания, как это делать. Но это не наша вина. Все криптовалютное сообщество ждет понятных, четких правил игры в рамках которых могут действовать трейдеры и инвесторы. Аналогичных правил мы ждем для банков и организаций, причастных к проверкам личных банковских счетов.

Ну а беспочвенная блокировка счетов без объяснения причин – это совсем нечестно. Я, например, привыкла пользоваться Тинькофф. Мне нравилось, я не планировала переходить в другой банк. В итоге пришлось выводить деньги и с обычного счета, и с брокерского, потому что его тоже закрыли. Ни за что обидели, еще и статьей 115-ФЗ прикрываются.

Такая вот история… Которая еще не окончена и продолжается.

Спасибо за внимание!: )

Если вам интересно, чем закончатся судебные разборки с Тинькофф – пишите в комментариях, расскажу. Или Welcome в мою инсту, там я освещаю все события более подробно; ) Если столкнулись с незаконной блокировкой счета, расскажите, что делали, как решали проблему. Очень интересно!

*Meta Platforms Inc. — признана в России экстремистской организацией.