{"id":13474,"url":"\/distributions\/13474\/click?bit=1&hash=89dcb97d365dcd062aa67a23ebd7d587ac1ef67c2c12b41ed4fdb46a523d850d","title":"\u0420\u0411\u041a \u0437\u0430\u0434\u0443\u0434\u043e\u0441\u0438\u043b\u0438. \u0427\u0442\u043e \u0434\u0435\u043b\u0430\u0442\u044c, \u0447\u0442\u043e\u0431\u044b \u043d\u0435 \u0437\u0430\u0434\u0443\u0434\u043e\u0441\u0438\u043b\u0438 \u0432\u0430\u0441","buttonText":"","imageUuid":"","isPaidAndBannersEnabled":false}
М.К.

Сколько на самом деле мы платим банкам?

Разберу реальную стоимость кредитных продуктов банка Тинькофф. Спойлер: кредит наличными – 23%, кредитная карта – 33%, POS кредиты 39-81%, малый бизнес 90%???

Я начал с кредитной карты Тинькофф, так как мне очень нравятся продукты этой финансовой группы, но их кредитками я сам не пользовался. У меня дебетовая карта, открыт брокерский счет, страховка, иногда пользуюсь депозитами.

Подобный разбор вы можете сделать как минимум, со всеми публичными банками, которые отчитываются по МСФО (Сбер, ВТБ, Открытие под вопросом). Чуть менее точная информация есть по РСБУ. Там будет погрешность, но плюс-минус цифра будет понятна.

Начал с сайта: из баннера стоимость условий помимо выпуска - не понятна

В описании про 55 дней грейс периода, 120 беспроцентного рефинансирования других банков, обслуживание от 0 рублей, «наша лучшая карта», бла-бла-бла, оформите за 5 минут.

Идем в тарифы, и наконец, искомое значение: процентная ставка

Как банки устанавливают реальные процентные ставки много раз писали: многое зависит от категории заемщика, его кредитной истории, и еще от десятка параметров.

Сам заявку я подавать не стал, решил посмотреть, какая ставка в среднем по кредитному портфелю.

Идем в раздел с финансовой отчетностью по МСФО. Пока доступна отчетность только за 9 мес. Годится

Отчетность по МСФО хороша еще и тем, что обязывает более детально раскрывать структуру бизнеса. Тинькофф в части раскрытия не исключения – у них все достаточно детально. Представлен объем портфеля в разрезе направлений: кредитные карты, кредиты наличными, кредиты под залог, автокредиты, кредиты по месту продажи (так называемые POS-кредиты), кредиты для МСБ.

Теперь нужно найти процентный доход банка, разбитый по тем же сегментам:

Формулу приводим простую: процентные доходы за 9 мес., приведенные к году делим на среднее значение объема портфеля (на 01.01.2021 г. + 30.09.2021)

Все красиво: ставка от 8% до 40%. Но чего то не хватает. Разбираемся. Идем по возрастанию ставки:

POS-кредитование. 8%

Такая ставка объясняется тем, что стоимость кредита частично компенсируется магазином. В отчетности раскрытие этой информации я не нашел, но на сайте «Долями», указано что за трехмесячную рассрочку (25% покупатель платит сразу и 3 раза по 25% каждый месяц) торговая точка платит 6,9% от суммы.

Для удобства возьмем покупку в 1 тысячу рублей

Получается, что покупатель из 1000 сразу вносит 250 рублей, и торговая точка сразу уплачивает комиссию 69 рублей.

Значит чистая инвестиция банка 681 рубль (=1000-250-69), за которую он получит еще три транша по 250 рублей с разницей в месяц. В Excel считаем по формуле ЧИСТВНДОХ, и получаем 81% годовых.

Уже ближе к правде. Но не забываем, что туда входит эквайринг, который для небольших компаний стоит около 3% за проведение платежа. Если мы отнимаем 3% из комиссии 6,9%, то эффективная ставка составит 39%. Едем дальше.

Кредиты под залог и автокредиты. 13-14%

Тут разница сидит в стоимости страхования залога или приобретаемого автомобиля. Вычислить эффективную ставку из отчетности невозможно, потому что страховой сегмент состоит не только из кредитных объектов. Мой автомобиль, к примеру, застрахован там же.

Тут неудача. Цифру не получим.

Кредиты наличными.18%

Кредит наличными не взять без карты, но стоимость ее выпуска я включать не буду – банк часто проводит акции по бесплатному обслуживанию и выпуску, если кредит активен.

Беру раскрытые комиссионные доходы

Включать комиссию за снятие наличных тоже нельзя – это скорее относится к снятию наличных с кредитной карты. А вот комиссия за продажу кредитной защиты – самое то. Ее точно нет в карточных продуктах.

Тогда эффективная стоимость кредита составит уже 23%.

Кредитные карты. 33%

Здесь значение более-менее честное. Считаю неправильным к эффективной ставке добавлять комиссии за смс, выпуск, обслуживание. Если все суммировать – можно увлечься и цифры окажутся совсем уж неправдоподобные.

Кредитование МСБ. 40%

Удивительно, но номинально это самый дорогой вид кредитования. Бизнес продукты банков обычно сложные. И в тарифы часто входит целый комплекс услуг. Поэтому комиссию за эквайринг в расчет эффективной ставки не включаю. Но: четверть комиссии за обслуживание текущих счетов (=7263/4) я все же возьму, потому что часто условие о проведении оборотов в банке для кредитования – обязательное. Получится 90% годовых.

ВАЖНО:

Нельзя забывать, что уплаченные клиентами доходы – не являются чистой прибылью банка. Помимо зарплат сотруников и аренды офисов, есть огромный блок, сжирающий львиную долю прибыли – невозвраты (дефолты). Частично, банк формирует резервы на них сразу в момент выдачи кредита. Финальная прибыль банка – тема отдельной статьи.

Выводы:

1. Калькулятор. Всегда надо пользоваться калькулятором и считать полную стоимость услуги, которую вам оказывают. Особенно финансовой. Тинькофф для меня остался самым понятным и удобным банком, но кредитоваться у него я не хочу. В брокерких тарифах мне нравится простота их описания. Они понятные. Есть ли такая же понятность в потребительском кредитовании – я не знаю. Тут лучше спросить у тех, кто пользовался их услугами.

2. Кредитование МСБ под 90% годовых у меня вызывает ужас. Да даже 40% это много. Часто в таких случаях люди радуются, думая что ...

жадные банкиры обирают жадных предпринимателей

забывая, что за все в конечном счете платит потребитель. Также есть понимание, что такая ставка в том числе из-за мошенничества и дефолтов заемщиков. Но обидно, что за плохих парней платят хорошие. Получается, что тот, кто возвращает кредит – платит «за себя и за того парня».

В условиях, когда кредитование бизнеса дороже, чем потребительский кредит с учетом процентов, страховок, комиссий – нам будет сложно развивать предпринимательство.

Надеюсь, все изменится!

----------

Мой Телеграм - кратко и емко.

Подписывайтесь! Много эксклюзивной информации о финансах и недвижимости. Пока только разгоняемся

0
131 комментарий
Написать комментарий...
Алексей М.

К сожалению, ставки для малого бизнеса действительно непомерные. Их ни одно производство не потянет. Только торговля. 100% годовых - это примерно 8% в месяц. Вот купил ты джинсы за 300 рублей, продал за 2000.
Отдал за аренду, отдал зарплату, заплатил налоги, рассчитался с банком за оборотку. Осталось тебе покушать.

Это если оборот джинс быстрый. А если не быстрый - то не осталось.

А производство... производство не потянет, там циклы длиннее.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Спасибо, все верно пишите

Ответить
Развернуть ветку
Макс Бруквин

Ага, только им похер и проще кредитовать айфоны, потому как понятнее. С другой стороны, сделать целевой кредит деньгами и народ начнёт их брать и тратить на другое. Поэтому есть вариант лизинга для оборудования, кредитные линии и тд

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Илья Мартынов

Для торговли 80-100% годовых тоже очень дорого. Это только если чехлы для айфон с наценкой 500% тоннами продавать

Ответить
Развернуть ветку
Саша Антипов

Как раз этот цикл, подпитывается подушкой безопасности. Если её нет, то предприятие умирает.

Ответить
Развернуть ветку
Богатырев Роман

тут вариант только искать инвесторов, а это непросто

Ответить
Развернуть ветку
Георгий Дронов

По кредитам довольно спорно. Вы пишите, что обслужку не будете включать, тк акции бесплатные и тп, но кредитная защита еще более опциональная вещь, тк ее можно включать или выключать в ЛК. А вот бесплатное обслуживание - это нужно попасть в конкретную рекламную акцию и тп. Про Долями - я пользовался и вообще не понял, причем тут расчет по ЧИСТВНДОХ. Работает это так, что покупатель всё платит Тинькофф - и первые 25% и последующие 75%. Тинькофф все 100% отдает сразу продавцу. То есть, покупатель 250 руб платит банку, а тот всю 1000 руб дает магазину. Далее по 250 руб покупатель доплачивает до 100% банку. То есть, что банк отдал продавцу 1000 руб, то и получил от покупателя 1000 руб. Как раз-таки тут все чисто - заработок это реально просто комиссия продавца в 6,9% от цены покупки, не более...

Ответить
Развернуть ветку
Anastasiya Nona

Кредитки в Тиньке очень дорогие, это правда. А кредиты бизнесу везде под конский %. Но тинькоф внезапно даёт прикольные условия по рефинансированию автокредитов физикам. Пример - я брала автокредит на бу авто в Сетелем (дочка Сбера) под 12.9% без каско и других страховок. Через несколько месяцев мне позвонил Тинек и предложил рефинансирование под 10% также без страховок и каско. После согласия просто перевели на карту, я закрыла кредит в Сетелем и плачу в Тиньке. Как у них это работает хз, потому что на этапе выбора банка при покупке они же предлагали взять под 17%. В общем, с Тинькоф можно торговаться, как на базаре).
П.С. я всегда суммирую платежи по графику платежей и проверяю реальный %, если что).

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Супер! Спасибо, что поделились своим опытом

Ответить
Развернуть ветку
Илья Чирков

Если вы читаете условия и пользуетесь кредитной картой как нормальный человек, то ее стоимость для вас — 0. Даже отрицательная, если посчитать кэшбэк.

Ответить
Развернуть ветку
Павел

С другой стороны, это как говорить "нормальные пользователи Amazon AWS (или, например, Dropbox) сидят только на бесплатных демо-аккаунтах и платят 0 долларов".

Банк получает прибыли с продукта "кредитная карта" только тогда, когда кто-то начинает залезать в проценты.
А остальные — это просто бесплатный триал во freemium модели.
Получается, для банка нормальный пользователь продукта — тот, кто выплачивает эти проценты, постоянно, или временами. И раз в целом модель работает и позволяет содержать кучу "триальщиков", выплачивать гонорары продавцам, значит этих нормальных пользователей более чем достаточно.

А то, что бесплатники ещё говорят, что это они нормальные, а те кто платят проценты по кредиткам шибанутые, и они никогда такими не станут — это просто победа маркетинга этого банковского продукта.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Мурад Муртазалиев

Не клиент тинька. А разве там нет годового обслуживания, и платы за оповещение?

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Дмитрий Соколов

Один нюанс: тогда уж вместо неё проще и правильнее пользоваться дебетовой.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Тимур Мазукабзов

Я не фанат кредитных карт данного Банка, но кредитом наличными от Тинькофф полностью доволен. Не подписал ни одной бумаги. Выдан под 9,8% в ноябре 2021г.
Хоть сумма и небольшая, но я рад, что выдача не заняла у меня времени в отделении и что не заставили "хавать" страховки.
Удобно погашать– просто пополняешь дебетовую карту к дате платежа. Все настолько просто и не затягивает как кредитные карты.
Не реклама. Я искал где дешевле, и подавал в несколько банков одновременно, где была опция податься внутри приложения (пробовал Открытие, Альфа, Тинькофф).

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

заявленный процент это хорошо, вы лучше напишите три цифры тут - сумма кредита, срок, и ежемесячный платеж, вот тогда мы и поглядим 9.8 там или что другое

Ответить
Развернуть ветку
19 комментариев
Al3xdr

Что то не верится в 9.8

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Мурад Муртазалиев

Под 9.8 там даже Олегу не давали 😆

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Anatoly Ivanov

9,8% очевидно же что сто страховкой, нет?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Торнадо OSINT

Тем временем, пориджи с кредитными айфонами и солярисами

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Справедливости ради кредитный солярис за год вырос в два раза. Теперь его можно продать, погасить кредит, и купить пару великов и мак

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Илья Чирков

Солярисы в кредит как раз бумеры берут, а не порриджи.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Евгений П.

классный обзор. может руки дойдут с другими банками сравнить?
хотя цифры с отчетности это же в среднем. для целей оформления кредита - не подойдет?

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Действительно для сравнения условий по кредитам разбор отчетности не подойдет. Скорее незамысловатое сравнение.

Мне интереснее было разобраться с условиями «долями». Получается простой и короткий продукт. Удобный и выгодный для покупателя и оооооочень маржинальный

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Sergey Badaev

Название "Сколько на самом деле мы платим банкам" как-то намекает на то, что на самом деле с клиентов дерут бабло и в хвост, и в гриву.

И пример POS рассрочки за которую клиент (мы же клиенты, так?) не платит ничего. Ну вот просто ноль доп.расходов.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Это в цене товара сидит. Клиент априори за все платит.

Но важно: текст статьи ни в коем случае не о том что банки обманывают или обдирают. Просто расчёт на коленке из отчётности по всему портфелю

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
R-Globus

Как бы это вам понятнее объяснить... Вот у магазина есть закупочная цена и цена розничной продажи, и в этой дельте магазин волен дать скидку, либо продать товар в рассрочку, но без скидки, погашение т.н. процентов рассрочки магазином так же осуществляются из этой дельты. Просто так может быть удобнее клиенту, когда у него нет необходимой суммы.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Vladimir (k)Hodakov

Юзал много кредитных продуктов разных банков.

В любом кредите дают специальную бумажку с расчётом (видимо, закон обязывает), где справа сверху есть настоящая ПСК (полная стоимость кредита) со всеми комиссиями (но без страховок). Эта цифра с моими расчетами совпадала всегда.

Тинькофф любит вместе с кредитом наличными давать ещё бумажку с "а на самом деле у нас процент ниже, чем в той бумажке, что мы даём по закону, так как мы его начисляем на остаток долга, а не изначальный размер кредита". Правдивость расчета не проверял, предпочитаю не верить.

Кредитки у Тинька прозрачные и удобные: тариф в PDF всегда есть в приложении со всеми цифрами именно твоего договора. Рассрочки у партнёров — топ, если нормально пользуешься кредиткой и всё вовремя гасишь.

Ещё один лайфхак частым пользователям кредитов: страховку можно вернуть в течение 14 дней, и вам не в праве отказать или заставить вернуть кредит/сменить по нему процент. То, что по этому поводу говорят сотрудники банка или страховой, когда ты с ними по поводу страховки общаешься — ложь, пиздёж и провокация. Настаивайте на своём и все будет.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Спасибо

Ответить
Развернуть ветку
Ronald Wright

Просят сделать копии и отправить куда-то там по почте и тому подобное. Чтобы отказаться от страховки. МТС-Банк. Наверное в расчёте на то что человеку станет лень всё это делать.

Ответить
Развернуть ветку
Алиса Дроздова

я вот как начинаю считать полную стоимость… с комиссиями, страховками, финзащитой… мне и брать кредит уже не хочется.

Такие ставки наверное из-за возможности импульсной продажи

Ответить
Развернуть ветку
Soulis

Кредитками реально можно пользоваться по сути бесплатно и получать пользу с помощью миль и прочего. Я таким образом пользуюсь кредиткой ВТБ уже несколько лет и миль хватает раз в год слетать куда-то туда и обратно.
Кредиты для малого бизнеса - это полный звиздец. Я хз как можно считать, что в России хорошие условия для развития бизнеса.

Ответить
Развернуть ветку
Artem Sovetnikov

А как 81% годовых получается для POS-кредитования?
1000 рублей банк дал в долг на 3 месяца, получил 1069. За 3 месяца 6.9%.
Если сумму дальше прокручивать до 12 месяцев, то будет где-то чуть более 30%

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Соколов

Для начала, получается что банк дал не 1000, а 681, т.е. получит больше 10% за три месяца. Интуитивно, правда, всё равно получается где-то ≈40,5% годовых.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
М.К.
Автор

Закиньте в ексель расчёт, пример на скриншоте

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Anna Petrova

Какой вы душный!

Ответить
Развернуть ветку
BeezOne84

А вот и сотрудник банка.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
М.К.
Автор

?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Алиса Дроздова

Кстати, как оказалось по кредиткам пишут более менее честно, что до 60% годовых. В отчётности же средняя по больнице)

Ответить
Развернуть ветку
Denis Nichik

Никогда не понимал, кто эти люди с 60% годовых. Просто у меня кредитки у них с 2014 года и никогда больше 18% не было. Сейчас 14.20% вроде

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
М.К.
Автор

Честно или нет могут сказать только пользователи. Может кому то обещали 25% а в итоге родная стоимость оказалась 60%

Ответить
Развернуть ветку
Мурад Муртазалиев
торговая точка платит 6,9% от суммы

Офигеть, чтобы банк получил клиента от торговой точки, эта точка ещё и должна заплатить этому банку. Несправедливо как-то. В этом случае банк должен платить за клиента.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Торговая точка платит комиссию чтобы клиент не платил за кредит

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Zeta Reticulum

Взял под 14% , но с течение времени сумма, которую я плачу банку волшебным образом выросла 2 раза ), тинек хитёр, больше не проведёте своими схемами

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Здравствуйте.
Напишите нам в личные сообщения ваши ФИО с датой рождения, пожалуйста. Проверим подробнее ситуацию и дадим комментарии.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Расскажите, какой кредитный продукт и как они объяснили рост платежа?

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
R-Globus

120 дней для рефинансирования долгов из других банков, в остальных случаях гейс у них не менялся давно и составляет 55 дней.

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Верно, поправлю

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Художественный кран

Поэтому и рентабельность капитала у него 42%)

Ответить
Развернуть ветку
Александр Кудрявый

Долями разбивает платёж не на 3 месяца, а на 3 платежа с шагом в 2 недели

Ответить
Развернуть ветку
М.К.
Автор

Тогда эффективная ставка будет хорошо ещё выше. Благодарю за корректировку

Ответить
Развернуть ветку
Павел Воронов

За много лет у меня в десятки тысяч рублей доход только по кэшбекам.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Смирнов

дельно. Благодарю.

Ответить
Развернуть ветку
HUSKER

В году 2017 мне очень срочно понабились деньги для операции собаки, кто оперативно мне предоставил это был Альфа-банк, карточку 100 дней. Но под огромные проценты, вместо изначально обговариваемых ~20 %, мне дали доп. договор под 40 %. АЛЬФА-БАНК как по мне самый худший банк в стране.

Ответить
Развернуть ветку
Denis Dolmatov

Кредитки боль, потребы на товары наверное ещё хуже.

Но самое ужасное - это низкая финансовая грамотность населения.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Филиппов

Тут не учитывается пи$деж от банков. Например Сбер сйечас пишет, кредит от 17,9%, когда приходит одобрение, ставка становится же 25%, когда подписываешь договор электронной подписью, ставку транформируется в 34%. Так что пи$деж, пи$деж, пи$деж.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Леопольдович

Как много цифр в рекламке желтого банка )))) Хомячки не несут монетки?

Ответить
Развернуть ветку
Светлана Завацкая

Даже если и несут, Вам завидно что не вы на месте автора?

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 131 комментарий
null