{"id":13455,"url":"\/distributions\/13455\/click?bit=1&hash=8bce2c32fc522b9cfe1ab89089eff75ab558dbec8812c3dda390faecf1c743f2","title":"\u00ab\u0410 \u0442\u044b \u0442\u043e\u0447\u043d\u043e \u0440\u0438\u0435\u043b\u0442\u043e\u0440?\u00bb \u0438 \u0434\u0440\u0443\u0433\u0438\u0435 \u043d\u0435\u043b\u043e\u0432\u043a\u0438\u0435 \u0432\u043e\u043f\u0440\u043e\u0441\u044b \u0431\u0440\u043e\u043a\u0435\u0440\u0443","buttonText":"\u041f\u043e\u043a\u0430\u0436\u0438\u0442\u0435","imageUuid":"ca4cf1a1-a5ed-5aca-9f34-357accc11bb1","isPaidAndBannersEnabled":false}
М.К.

Сколько на самом деле мы платим банкам?

Разберу реальную стоимость кредитных продуктов банка Тинькофф. Спойлер: кредит наличными – 23%, кредитная карта – 33%, POS кредиты 39-81%, малый бизнес 90%???

Я начал с кредитной карты Тинькофф, так как мне очень нравятся продукты этой финансовой группы, но их кредитками я сам не пользовался. У меня дебетовая карта, открыт брокерский счет, страховка, иногда пользуюсь депозитами.

Подобный разбор вы можете сделать как минимум, со всеми публичными банками, которые отчитываются по МСФО (Сбер, ВТБ, Открытие под вопросом). Чуть менее точная информация есть по РСБУ. Там будет погрешность, но плюс-минус цифра будет понятна.

Начал с сайта: из баннера стоимость условий помимо выпуска - не понятна

В описании про 55 дней грейс периода, 120 беспроцентного рефинансирования других банков, обслуживание от 0 рублей, «наша лучшая карта», бла-бла-бла, оформите за 5 минут.

Идем в тарифы, и наконец, искомое значение: процентная ставка

Как банки устанавливают реальные процентные ставки много раз писали: многое зависит от категории заемщика, его кредитной истории, и еще от десятка параметров.

Сам заявку я подавать не стал, решил посмотреть, какая ставка в среднем по кредитному портфелю.

Идем в раздел с финансовой отчетностью по МСФО. Пока доступна отчетность только за 9 мес. Годится

Отчетность по МСФО хороша еще и тем, что обязывает более детально раскрывать структуру бизнеса. Тинькофф в части раскрытия не исключения – у них все достаточно детально. Представлен объем портфеля в разрезе направлений: кредитные карты, кредиты наличными, кредиты под залог, автокредиты, кредиты по месту продажи (так называемые POS-кредиты), кредиты для МСБ.

Теперь нужно найти процентный доход банка, разбитый по тем же сегментам:

Формулу приводим простую: процентные доходы за 9 мес., приведенные к году делим на среднее значение объема портфеля (на 01.01.2021 г. + 30.09.2021)

Все красиво: ставка от 8% до 40%. Но чего то не хватает. Разбираемся. Идем по возрастанию ставки:

POS-кредитование. 8%

Такая ставка объясняется тем, что стоимость кредита частично компенсируется магазином. В отчетности раскрытие этой информации я не нашел, но на сайте «Долями», указано что за трехмесячную рассрочку (25% покупатель платит сразу и 3 раза по 25% каждый месяц) торговая точка платит 6,9% от суммы.

Для удобства возьмем покупку в 1 тысячу рублей

Получается, что покупатель из 1000 сразу вносит 250 рублей, и торговая точка сразу уплачивает комиссию 69 рублей.

Значит чистая инвестиция банка 681 рубль (=1000-250-69), за которую он получит еще три транша по 250 рублей с разницей в месяц. В Excel считаем по формуле ЧИСТВНДОХ, и получаем 81% годовых.

Уже ближе к правде. Но не забываем, что туда входит эквайринг, который для небольших компаний стоит около 3% за проведение платежа. Если мы отнимаем 3% из комиссии 6,9%, то эффективная ставка составит 39%. Едем дальше.

Кредиты под залог и автокредиты. 13-14%

Тут разница сидит в стоимости страхования залога или приобретаемого автомобиля. Вычислить эффективную ставку из отчетности невозможно, потому что страховой сегмент состоит не только из кредитных объектов. Мой автомобиль, к примеру, застрахован там же.

Тут неудача. Цифру не получим.

Кредиты наличными.18%

Кредит наличными не взять без карты, но стоимость ее выпуска я включать не буду – банк часто проводит акции по бесплатному обслуживанию и выпуску, если кредит активен.

Беру раскрытые комиссионные доходы

Включать комиссию за снятие наличных тоже нельзя – это скорее относится к снятию наличных с кредитной карты. А вот комиссия за продажу кредитной защиты – самое то. Ее точно нет в карточных продуктах.

Тогда эффективная стоимость кредита составит уже 23%.

Кредитные карты. 33%

Здесь значение более-менее честное. Считаю неправильным к эффективной ставке добавлять комиссии за смс, выпуск, обслуживание. Если все суммировать – можно увлечься и цифры окажутся совсем уж неправдоподобные.

Кредитование МСБ. 40%

Удивительно, но номинально это самый дорогой вид кредитования. Бизнес продукты банков обычно сложные. И в тарифы часто входит целый комплекс услуг. Поэтому комиссию за эквайринг в расчет эффективной ставки не включаю. Но: четверть комиссии за обслуживание текущих счетов (=7263/4) я все же возьму, потому что часто условие о проведении оборотов в банке для кредитования – обязательное. Получится 90% годовых.

ВАЖНО:

Нельзя забывать, что уплаченные клиентами доходы – не являются чистой прибылью банка. Помимо зарплат сотруников и аренды офисов, есть огромный блок, сжирающий львиную долю прибыли – невозвраты (дефолты). Частично, банк формирует резервы на них сразу в момент выдачи кредита. Финальная прибыль банка – тема отдельной статьи.

Выводы:

1. Калькулятор. Всегда надо пользоваться калькулятором и считать полную стоимость услуги, которую вам оказывают. Особенно финансовой. Тинькофф для меня остался самым понятным и удобным банком, но кредитоваться у него я не хочу. В брокерких тарифах мне нравится простота их описания. Они понятные. Есть ли такая же понятность в потребительском кредитовании – я не знаю. Тут лучше спросить у тех, кто пользовался их услугами.

2. Кредитование МСБ под 90% годовых у меня вызывает ужас. Да даже 40% это много. Часто в таких случаях люди радуются, думая что ...

жадные банкиры обирают жадных предпринимателей

забывая, что за все в конечном счете платит потребитель. Также есть понимание, что такая ставка в том числе из-за мошенничества и дефолтов заемщиков. Но обидно, что за плохих парней платят хорошие. Получается, что тот, кто возвращает кредит – платит «за себя и за того парня».

В условиях, когда кредитование бизнеса дороже, чем потребительский кредит с учетом процентов, страховок, комиссий – нам будет сложно развивать предпринимательство.

Надеюсь, все изменится!

----------

Мой Телеграм - кратко и емко.

Подписывайтесь! Много эксклюзивной информации о финансах и недвижимости. Пока только разгоняемся

0
131 комментарий
Написать комментарий...
Тимур Мазукабзов

Я не фанат кредитных карт данного Банка, но кредитом наличными от Тинькофф полностью доволен. Не подписал ни одной бумаги. Выдан под 9,8% в ноябре 2021г.
Хоть сумма и небольшая, но я рад, что выдача не заняла у меня времени в отделении и что не заставили "хавать" страховки.
Удобно погашать– просто пополняешь дебетовую карту к дате платежа. Все настолько просто и не затягивает как кредитные карты.
Не реклама. Я искал где дешевле, и подавал в несколько банков одновременно, где была опция податься внутри приложения (пробовал Открытие, Альфа, Тинькофф).

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

заявленный процент это хорошо, вы лучше напишите три цифры тут - сумма кредита, срок, и ежемесячный платеж, вот тогда мы и поглядим 9.8 там или что другое

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Это в тарифах. Все пересчитывал. Все по чесноку. Я в курсе, что у Тинька высокий процент, но хотите верьте/хотите нет

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

вы назовите плз 3 цифры - сколько фактически получили суммой на счет, сроки и ежемесячный платеж

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

По личным причинам не разглашаю. Но страховок, смс ничего не подключено. Перед активацией кредита все уточнял много раз. Так как опыт есть, в т.ч. работы в финсфере (не Тинькофф если что😆)

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

без цифр мы не узнаем что там, а кредитов под 9,8 не было никогда в Тинькове, там еще идет в нагрузка страховка или еще что, которая до 1% в месяц стоит, а без страховки этой кредит не получить. Финальная ставка интересна. Личные причины число прятать? Ок. Вы можете взять сумму кредита и поделить на произвольное число которое никто кроме вас не знает - например 25. И поделить также сумму ежемесячного платежа на это же число и написать сюда результаты. Срок кредита делить ни на что не надо, а без секретного числа ваша сумма кредита останется для нас неизвестной.

Ответить
Развернуть ветку
Мурад Муртазалиев

Тогда мы узнаем, что кредит не под 9,8)

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Угомонись, бро))
скриншоты я приложил. Доказывать некому и не зачем.
И без страховки дают спокойно. Отказался сразу.

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

нету цифр от вас, кроме вброса про 9.8. Такая ставка действительно только при заключении договора страхования, при отказе от страховки она взлетает в разы. ставок 9,8 на кредиты наличными никогда нигде не было, даже ипотеку дороже выдавали пока не ввели субсидирование! Либо вы не умеете считать (что распространено среди клиентов Тинькова), либо осознанно вводите народ в заблуждение

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Я скрин выслал. А уже считать вброс или нет, это уже зависит лично от каждого.
Ты ж один умный экспер, я все считал перед выдачей через кредитный калькулятор. Закончим этот ненужный спор. Будет интересно, пиши в личку. Забьем пари, вышлю все цифры 😉

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

в скрине ставка от 9,9 до 40% годовых без учета страховки. полагаю что ставка у вас 15.9% а не никакие 8.9%. я изначально спросил именно цифры и по плюсам вы видите что именно это народ интересует - сколько надо конкретно в месяц-то платить, а не плюс-минус 9.9-40% как в вашем договоре. но вы видимо учитесь у любимого Тинькова выворачиваться любыми аргументами чтобы реальных цифр не давать. слились вы короче, Тимур, нету у вас кредита под 8.9% никак.

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

То что на скрине 8,9% я предположу что из-за ЧДП. Я об этом писал. При выдаче ставка была 9,8%. Проверял через кред калькулятор. Ну есть лишний пятак..? давай пари заключим...найдешь если что меня в ВК.
А потом уже сюда напишешь бывает или нет, такая ставка

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

ты давай публично напиши цифры, чего юлишь-то постоянно?

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Все понятно)) Ожидаемо...
Публично могу написать только номер карты, куда закинуть 💸
Кто тут юлит, ты ж не глупенький, лично пришлю, условия выше. Ты же уверен в своей правоте?

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

тинькова иди на деньги разводи как он тебя. тебе публично задали вопрос, сколько суммой платишь, а не номер карты, ты прислал 9.9-40%, ну вот и понятно что нет ни 8.9 ни 9.9 кредита в этом банке, с таким процентом только ипотека, а за потреб кредит еще допом идут услуги в тиньке. как бы не назывались эта услуги "страховка", "плата за премиум лохов тинькова любителей пощекотать очко" - это означает толькл что ты платишь существенно больше чем озвученные тобой 8.9, а ты и назвать стесняешься. отношение суммы кредита, срока оплаты и ежемесячного взноса это никакой не секрет - это просто дает реальный процент, никакой это не секрет как номер твоей карты (кредитной, медицинской или какой там у тебя еще есть) - не вводи тут всех в заблуждение. всем и так тут видно что ты Тимур, защитничек тинька оказался просто балаболом

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Слушай, тебе как самому рьяному кто сомневается, я предлагаю не развод, а здоровое мужское пари. А ты меня обозвал балаболом. У тебя челюсть целая ещё с таким лёгким и ебанутым определением незнакомых тебе людей?
Я буду умнее, закончу этот диалог. А ты дальше бесись, что без циферок остался. Тут найдутся, кто вышлет все, что тебе нужно.

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

тебя спросили пруф твоей ставки 8.9% ты сначала стал отмазываться, что это персональная инфа, а когда попросили назвать суммы деленные на произвольное число - ты все также слился, якобы с тебя номер карты просят. Раз слился и пруфа нет - значит ты балабол Тимур, и нету у тебя кредита под 8.9 раз пруфов нет - тут всем это видно. А хочешь силой меряться - меряйся среди сородичей в том месте где твоя родня родилась и где вы челюсти ломаете друг другу. или в армию иди и там выясняй какой ты сильный и смелый.

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

А я тебе не угрожал. Просто намекнул, что в любом уголке России за случайно брошенного балабола может прилететь 😉. А насчёт личных финансов да, это моя личная информация, которой я распоряжаюсь по своему личному усмотрению. И если кому-то сильно она нужна, должны быть веское основание или мотивация. Ни того, ни другого не имею. И посему, адьос амиго

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

ну да ну да, заявленная тобой ставка 8.9% не является "личной финансовой информацией", а отношение суммы к ежемесячному платежу - вдруг резко стали личной. и потом 10 комментов твоих как увертеться от доказательств названной 8.9% и обвинить меня с чего это вдруг я за твои слова с тебя спрашиваю. По-поводу адъёсов - не думаю что ты знаешь испанский или долго был в латинской америке, возможно наоборот ты живешь где-то в перди со своим балабольством и поломанными челюстями

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Мазукабзов

Уймись душнила

Ответить
Развернуть ветку
Io Eau

сумма кредита, срок, ежемесячный платеж?

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 131 комментарий
null