Замена накопительному счету своими руками. С помощью облигаций

Мой очень важный клиент, моя девушка, попросила найти вариант замены накопительного счета. Нужны все те же плюсы: надежность, простота, пополнение/досрочное снятие, и чтобы ставочка повыше. Облигации идеально подходят

Сейчас у нее открыт счет в Открытии, который снизил ставку до 8,5%. Плюс, проценты начисляются на минимальный остаток на счете в течение месяца. Если, например, там лежало 100 тысяч и мы на неделю сняли 50, то 8,5% годовых будут начислены на 50 тысяч.

Итак, нужна замена.

Критерии:

- Простота. Должно быть все быстро и просто, как перевод на счет. Не больше 5 кликов.

- Надежность. Третий эшелон сразу исключаем, ВДО не подходят. Рейтинг минимум ruBBB.

- Без риска изменения цены. Значит, это должны быть максимально короткие облигации (3-6 месяцев)

- Ликвидность. Эти облигации важно легко купить, легко продать.

- Ставка. Она должна быть выше накопительного счета. И не забываем про налоги.

В итоге, я взял выпуски с датой погашения с октября 2022 по март 2023 года. По ним не будет скачков цен ни при снижении, ни при росте ключевой ставки. Рассматривал выпуски с оборотом внутри дня не меньше 1 млн. руб. и числом сделок больше 30. Эти облигации можно будет за минуту купить или продать.

Если понадобятся деньги раньше – все проценты сохранятся. Вы получите их сразу при продаже. Налоги посчитает брокер. Никаких лишних усилий.

Точкой отсечения по процентной ставке стало 10% - с учетом налогов это 8,7%, то есть почти как накопительный. Но даже в этом случае, облигации могут быть выигрышнее.

Зачем покупать облигации при той же ставке, что на накопительном счете?

1. Ставки падают. Нужно тогда выбирать или полноценный вклад (заберете раньше-проценты сгорят), или с пониманием относиться к постоянному снижению процентов по счетам.

2. Правила начисления процентов. У всех свои правила: на минимальный остаток / на средний остаток (честный подход) / на ежедневный остаток (тоже честно).

Но на самом деле, полно облигаций с доходностью выше накопительного.

В итоге, у меня получилось три группы:

Зеленые – это рискованные строительные облигации. Среди всех я все равно отобрал самые интересные компании. Я не знаю, что будет с этими компаниями через 3-5 лет, но в пределах год их будущее мне кажется вполне комфортным. Легенда, Брусника – регулярно устраивают дни инвестора, идут на контракт, публикуют отчетность. ЛенСпецСМУ (теперь Эталон, принадлежащий АФК Системе), ПИК, Самолет – крупные федеральные компании.

ЛСР – вообще самая надежная строительная компания с небольшим долгом (не забываем про деньги на эскроу). В общем, соотношение риска и доходности тут интересное (от 15% годовых)

Голубым выделил надежные компании второго эшелона. До кучи отнес туда и Тинькофф, хотя банк достаточно надежный, и его следовало бы отнести к следующей группе. Доходности от 12,2% до 14,2%.

Фиолетовый – третья группа самых надежных выпусков облигаций – ТОП банки, нефтегазовые компании и ОФЗ.

Можно выбрать любой выпуск на вкус, цвет, и кошелек. Это очень ликвидные бумаги, которые легко купить и не составит труда продать.

Можно ли получить доходность выше?

Да. Часть своих средств я размещаю во втором выпуске Легенды. Писал об этом тут.

23% годовых на 3 месяца (уже после налогов) можно получить через продажу фьючерса на доллар и покупку доллара. Писал об этом тут.

-----

Мой Телеграм - о финансах кратко и емко. Подписывайтесь!