Мой очень важный клиент, моя девушка, попросила найти вариант замены накопительного счета. Нужны все те же плюсы: надежность, простота, пополнение/досрочное снятие, и чтобы ставочка повыше. Облигации идеально подходят
Сейчас у нее открыт счет в Открытии, который снизил ставку до 8,5%. Плюс, проценты начисляются на минимальный остаток на счете в течение месяца. Если, например, там лежало 100 тысяч и мы на неделю сняли 50, то 8,5% годовых будут начислены на 50 тысяч.
Итак, нужна замена.
Критерии:
- Простота. Должно быть все быстро и просто, как перевод на счет. Не больше 5 кликов.
- Надежность. Третий эшелон сразу исключаем, ВДО не подходят. Рейтинг минимум ruBBB.
- Без риска изменения цены. Значит, это должны быть максимально короткие облигации (3-6 месяцев)
- Ликвидность. Эти облигации важно легко купить, легко продать.
- Ставка. Она должна быть выше накопительного счета. И не забываем про налоги.
В итоге, я взял выпуски с датой погашения с октября 2022 по март 2023 года. По ним не будет скачков цен ни при снижении, ни при росте ключевой ставки. Рассматривал выпуски с оборотом внутри дня не меньше 1 млн. руб. и числом сделок больше 30. Эти облигации можно будет за минуту купить или продать.
Если понадобятся деньги раньше – все проценты сохранятся. Вы получите их сразу при продаже. Налоги посчитает брокер. Никаких лишних усилий.
Точкой отсечения по процентной ставке стало 10% - с учетом налогов это 8,7%, то есть почти как накопительный. Но даже в этом случае, облигации могут быть выигрышнее.
Зачем покупать облигации при той же ставке, что на накопительном счете?
1. Ставки падают. Нужно тогда выбирать или полноценный вклад (заберете раньше-проценты сгорят), или с пониманием относиться к постоянному снижению процентов по счетам.
2. Правила начисления процентов. У всех свои правила: на минимальный остаток / на средний остаток (честный подход) / на ежедневный остаток (тоже честно).
Но на самом деле, полно облигаций с доходностью выше накопительного.
В итоге, у меня получилось три группы:
Зеленые – это рискованные строительные облигации. Среди всех я все равно отобрал самые интересные компании. Я не знаю, что будет с этими компаниями через 3-5 лет, но в пределах год их будущее мне кажется вполне комфортным. Легенда, Брусника – регулярно устраивают дни инвестора, идут на контракт, публикуют отчетность. ЛенСпецСМУ (теперь Эталон, принадлежащий АФК Системе), ПИК, Самолет – крупные федеральные компании.
ЛСР – вообще самая надежная строительная компания с небольшим долгом (не забываем про деньги на эскроу). В общем, соотношение риска и доходности тут интересное (от 15% годовых)
Голубым выделил надежные компании второго эшелона. До кучи отнес туда и Тинькофф, хотя банк достаточно надежный, и его следовало бы отнести к следующей группе. Доходности от 12,2% до 14,2%.
Фиолетовый – третья группа самых надежных выпусков облигаций – ТОП банки, нефтегазовые компании и ОФЗ.
Можно выбрать любой выпуск на вкус, цвет, и кошелек. Это очень ликвидные бумаги, которые легко купить и не составит труда продать.
Можно ли получить доходность выше?
Да. Часть своих средств я размещаю во втором выпуске Легенды. Писал об этом тут.
23% годовых на 3 месяца (уже после налогов) можно получить через продажу фьючерса на доллар и покупку доллара. Писал об этом тут.
-----
Мой Телеграм - о финансах кратко и емко. Подписывайтесь!
Финекс фонд облигаций передает привет
Какой-то геморрой. ТС пишет что капитал копилки 50-100 тыс. руб.(в зависимости от месяца и нужды трат) , 8,5% vs 15% годовых, разница ежемесячная в доходности с таким капиталом 250-500 руб. максимум. С таким капиталом проще не покупать 1, 2 кружки кофе в месяц и экономить эти 250-500 руб.
Тут конкретные компании и без феджа. А финекс жалко
Комментарий недоступен
Да, вклады лесенкой интересная идея
В по облигациям был плохой опыт? Вроде из надежным компаний никто за последние десятилетия не банкротился, кроме 1-2 строителей
Лучше погасить ипотеку, а то с работой в ближайшем будущем может быть жопа. К примеру у меня изначально был платеж 65к да и работа была. А после того как работодатель решил уехать в феврале в "недружественную" страну, с работой стала Ж) но так как я гасил ипотеку, то меня хоть на улицу не выгонят.
Плюс к этом, я вижу на половину заблокированый свой счёт а инвестициях. Так 35% это фонды, которые почти все заблокированы, 15% акции РФ которые в глубоком минусе, и сейчас ещё ЦБ заблокировал часть инвестиции в валюте и дивиденды не приходят...
Гасите долги, а потом путешествуйте...
Отдать всегда успеете. Во время любой «турбулентности» Cash is the King.
P.S. Почему не последовали за работодателем?
Согласен. Разумно. Нужно подушка безопасности. Это не большие деньги на самые разные потребности. Загасив ипотеку на 100 тысяч- сильно делу не поможешь, а резерва не будет
Облигации были хороши 2-3 месяца назад, но тогда вообще ничего определенного не было. Курс, биржа, кредиты - все пошло прахом
Сейчас идея - максимально короткий срок, высокая ликвидность (легко купить легко продать) и надёжность
Все верно. Но даже тогда не было аналогов вкладам: 20-24% предлагали. Плюсом страховка асв
хорошая попытка ЦБ, но нет
ососбенно после обособления )
слышал облигации обувь россия норм тема
Это все кал.
можно как я воспользоваться вкладом под 10,3% (с капитализацией 12%) на 3 года и дополнительно брать облигации под 13-15%
накопительный счет точно сейчас не вариант, там снижается ставка автоматически, сегодня 12%, а завтра уже 5% (ну ты об этом и написал)
Нужно что то как подушка финансовая/страховка. 100 тысяч которые можно быстро снять. Трёхлетние оьлигации тоже есть, но это чуть другая история
пока еще есть несколько НС с фиксом ставки на 2-3 месяца...
Для справки
https://t.me/blogbankir/6742
Наша постоянная рубрика про накопительные счета и карты.
НС с начислением % на ежедневный остаток:
▫14% (с 31.05) Локо-Банк по НС для новых клиентов первые 2 мес. Всем и далее - 10%.
▫14% (с 30.05) Уралсиб по карте «Прибыль» для новых клиентов в первые 2 мес на...
Наша постоянная рубрика про накопительные счета и карты.
НС с начислением % на ежедневный остаток:
▫14% (с 31.05) Локо-Банк по НС для новых клиентов первые 2 мес. Всем и далее - 10%.
▫14% (с 30.05) Уралсиб по карте «Прибыль» для новых клиентов в первые 2 мес на остаток до 1 млн. Всем и далее - 9%.
▫14% Транскапиталбанк (с 20.05) по НС до 10 млн.
▫13% УБРиР по НС «Промо» на остаток до 500к в месяц открытия + 2 след. месяца. Для клиентов, которые не открывали накопительные счета в УБРиР.
👌 рекомендуем: ставка фиксируется в итоге на 3 месяца
▫13% (с 27.05) Ренессанс Кредит по НС «РенКопилка» на первые 3 мес, далее 10%.
▫12% (с 01.06) по карте Халва: на ост. до 400к - только при условии подключения платной подписки за 299₽, если сделано от 5 покупок за месяц на общую сумму не менее 10к.
▫12% Росбанк Акционный для новых клиентов до конца июня, далее 8%. Для премиальных — 13%.
▫12% Таврический по карте «Купил-Накопил»: на остаток 10к-100к при покупках от 10к.
▫11,5% (с 31.05) Владбизнесбанк по НС до 500К
▫11% (с 01.06) Совкомбанк по НС «Онлайн-копилка»
👌 рекомендуем: ставка фиксируется на месяц с даты открытия
▫10,5% Металлинвестбанк по НС «Комфортный».
▫10% Кредит Европа Банк «Card Plus» на остаток от 10К.
▫10% УБРиР по НС до 1 млн руб, при зачислении зп/пенсии +0,5; при покупках по карте 2,5-3,5%, итоговая макс. ставка до 14%.
▫10% (с 01.06) РСХБ по НС «Моя копилка» на остаток от 101₽ до 1,5 млн, 11% от 1,5 млн.
▫10% SBI Банк по НС на ост. от 1к до 5 млн, при оборотах 10к/мес - 12%, при 30к - 15% годовых.
▫10% Ак Барс по карте Evolution на остаток от 30 до 100к.
▫9,5% Дом РФ по НС в месяц открытия и 2 месяца далее. Прем./зарпл. клиентам — 10%. В ином случае 8,5-9%.
👌 рекомендуем: ставка фиксируется в итоге на 3 месяца, можно открывать новые каждый месяц.
▫9,5% (с 01.06) Агропромкредит по НС от 10к до 1,5млн.
▫9% Открытие (с 01.06) по НС «Копилка».
▫9% МТС Банк по НС «МТС Счёт» на остаток до 1 млн руб 2 календарных месяца без покупок, далее при покупках от 10к или получении зарплаты.
▫8% МКБ по НС без покупок по карте и 10% на остаток до 1,5 млн при покупках от 20к/мес.
▫8% Банк Хоум Кредит на остаток до 1,5 млн руб по НС при тратах 10-50к. 11% при тратах 10-50к.
▫7% или 11% Экспобанк - по НС «Оптимальный». От рубля до 100к включительно — 8% годовых. От 100К до 5 млн руб вкл-но - 13% годовых, в т.ч. на всю сумму до 100К.
▫5% (с 02.06) Тинькофф Банк по НС, с подпиской Pro/Premium/Private — 8-9% годовых (с 02.06).
НС с начислением % на минимальный остаток (нужно внести деньги в день открытия, снятие средств ведёт к потерям)
15% (12% с 10.06) Газпромбанк по НС «Управляй процентом» до 1,5 млн для новых клиентов первые 2 мес, далее и для всех: 8,5% (5,5% с 10.06), возможен рост в след. мес. на 4 пункта при условии пополнения в текущем на 150к/мес.
12,75% ПСБ (9% с 10.06) по НС «Безлимитный» на минимальный остаток от 5к.
11% (с 03.06) АТБ по НС Супер Копилка
11% (с 02.06) Почта Банк по НС, мин. 100К
11% МИнБ по НС «Максимальный доход» на мин. ост. при поддержании остатка от 5К.
10% (с 01.06) Альфа-Банк по НС «Альфа-счёт» на мин. остаток на 2 первых месяца. Для тех, у кого 90 дней не было подобного счёта. Действующим клиентам - 4,5% годовых при покупках от 10К
9% (с 02.06) ВТБ по НС Сейф + 2% за первый открытый в банке счёт на первые 3 мес (в этом случае не более чем на остаток 1 млн)
7% (с 01.06) Банк Санкт-Петербург по НС от 15к до 1,5 млн; 9% от 1,5 млн. 12% на остаток до 15к.
❗Процентные ставки по накопительным счетам в отличии от вкладов не фиксируются бессрочно и могут быть изменены банком в зависимости от экономической ситуации. Так называемая фиксация ставок по рекомендуемым банкам - просто добрая воля и рукопожатность банкиров.
Это же, но более развёрнуто в чате здесь.
- Открыть зарубежный счёт и перевести на него долларов, пока он по продаётся по акции за 62. Можно совместить с поездкой на море.
Комментарий недоступен
Однозначно гасить ипотеку. Я живу в Украине, до войны была у меня подруга. Мы с мужем брали кредит на квартиру. Подруга же жила на съемных, зарабатывала неплохо, на удаленке в какой-то заграничной компании, по СММ.
К началу войны мы уже успели погасить кредит, и, фактически, месяц как жили в своей квартире. Плюс, с начала войны, платим только 30% коммуналки потому, что решили, что так будет проще.
Подруга же, оказалась в сложных условиях. Все арендодатели требуют полную оплату за коммуналку, плюс оплату за проживание. Работа отвалилась, и сейчас перебирается на локальные заказы, а в них ставка куда ниже.
Фактически, мы всю жизнь сталкиваемся с выбором: красиво и роскошно сейчас, или по чуть-чуть, но надежно, хоть и на потом
P.S. Не исключаю вариант, что в нашу квартиру может что-то прилететь, но это уже форс-мажор
Спасибо за вашу историю
Облигации в отличие от НС или вкладов:
ничем не застрахованы, налог на купоны платить при любой сумме (если "частников"), комиссия при покупке, сколько-нибудь заметно бОльший процент - только когда облигации НЕ "от надежных компаний", колебания рыночные, тратить время на выбор и отслеживание, ликвидность - ну как минимум (!) в дни работы биржи только...
Все верно! Все так. Это перекрывается только более высоким купоном и ликвидностью (искал именно ликвидные выпуски - там минимальные спреды)
А про только в рабочее время - да, все так
Комментарий недоступен
Есть готовый вариант? Обычному человеку заграничные вклады не подходят
Наши люди в булошную на такси не ездят
Не раскрыто как дюрация влияет на цену. (Никак от слова совсем.)
- Ликвидность. Эти облигации важно легко купить, легко продать.С учетом предыдущего пункта о сроке 3 - 6 мес стоит раскрыть изменение ликвидности с приближением срока погашения. Много ли желающих купить облигации после предпоследнего купона? При этом комиссия та же, а выхлоп в (десятки) разы меньше долгосрочных вложений. Довольно дискуссионное утверждение.
В итоге, я взял выпуски с датой погашения с октября 2022 по март 2023 года. По ним не будет скачков цен ни при снижении, ни при росте ключевой ставки.Точнее, в абсолютном выражении скачки будут не так заметны, хотя в относительном могут быть значительно больше, чем у долгосрочных.
От слова «дюрация» многие перестают читать. Это раскрыто в других моих статьях
Чем короче облигациях - тем меньше влияния процентного риска. Рыночный риск есть но модно пересидеть до погашения, на то облигациях и короткая
Примеры - ОФЗ в Марте. Дальние рухнули в первые дни сильнее. Короткие вообще в плюс вышли через неделю
Вы сейчас сделали то же самое, что делает любой банк, но получили кучу рисков.
У меня свой вариант: поехать за границу, пока её не закрыли.
Уже реализовали?
Автор, можешь на 2 месяца карту от уралсиба открыть под 14% годовых.
Это трудозатратно. Идти в офис, открывать, закрывать. Уралсиб банк на любителя
очень удобно
а лет семь назад говорили, что народ никогда не забудет СУ-155
Да, СУ155 было знатное кидалово
Помимо строительных 2/3 списка - другие, надежным
Разумно ли использовать традиционные инструменты для инвестиций когда на дворе события, которых не было пол века?
а война в афганистане?
если что-то надо делайте своими руками))
Нужен банк)))
Даже похожего бота делал для поиска когда-то. https://vc.ru/tribuna/260026-poisk-obligaciy-na-moskovskoy-birzhe-kak-alternativa-depozitam-v-bankah
Классный бот. Посмотрел, очень понравился. Обновите пожалуйста бесплатную версию. Он предлагает доходность до 8%, что в текущих реалиях ну совсем не актуально
Что если купить доллары на все? Скорее всего он вырастет к концу года. ликвидность хорошая.
а что за таблица в статье?