Как и где найти поручителя для своего бизнеса?

Когда предприниматели из самых разных сфер бизнеса обращаются в банки в надежде получить кредит, собирают документы, типичная картина — сталкиваются с отказом. Главная причина — отсутствие обеспечения/залога. Зачастую малому бизнесу нечего предложить кредитору в качестве обеспечения, ведь помещения и оборудование в аренде, товары в обороте редко банки принимают, значимых активов не накоплено.

За рубежом

Надо сказать, что такая же проблема у предпринимателей и за пределами страны. Для ее решения на Западе уже несколько десятилетий действует мощная гарантийная система, куда входят банки, агентства, фонды и прочие финансовые институты. Суть и смысл их работы в том, чтобы принять на себя часть риска кредитования малых компаний. Помощь идет на десятки и сотни миллиардов евро. Интересующиеся могут см. данные Ассоциации гарантийных организаций стран Евросоюза (AECM).

В России

В нашей стране к категории малых и средних компаний (МСП) относят юрлиц и ИП с оборотами до 2 млрд рублей и числом работников до 250 человек. Надо сказать, что в России на 10.01.2022 г. действовало 5,78 млн МСП, из них по данным ЦБ имели задолженность, в том числе просроченную 6,8%. Как видим, доля кредитующихся пока не высока.

Для повышения доступа малым компания к кредитам в России работает гарантийная система. На федеральном уровне – это Корпорация МСП, в регионах —региональные гарантийные организации (РГО).

Перечень РГО см. здесь.

Оказание гарантийной поддержки осуществляет тот фонд, в каком регионе зарегистрирован бизнес.

В Москве

На примере крупнейшего из региональных фондов – Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (Московский гарантийный фонд) рассмотрим, как это работает.

Капитал Фонда 10 млрд рублей. Фонд выступает поручителем малым и средним компаниям зарегистрированным в Москве, у кого положительные финансовые результаты и добропорядочная деловая репутация – это проверяется на основании предоставленных документов и открытых источников. Фонд работает в партнерстве с 70-ю кредиторами, среди них лидирующую роль занимают Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Альфа-Банк, Открытие.

С актуальным списком банков можно познакомиться здесь.

Какие предприятия получают господдержку?

За все время работы Московский гарантийный фонд выдал более 12 тысяч поручительств и помог предпринимателям привлечь финансирование в объеме 220 млрд рублей, из них 33 млрд рублей в 2021 году, на 47% больше, чем в 2020.

За указанными цифрами стоят реальные компании МСП. Структура действующего портфеля поручительств фонда, а сегодня это порядка 20 млрд рублей выглядит так:

• Чаще всего кредиты нужны для самой острой нужды – пополнения оборотных средств, они помогают стабильно вести текущую деятельность компаниям. 86% своих поручительств Фонд и направляет на кредиты на оборотку, 7% — инвестиционные кредиты, 5% — кредиты участникам госконтрактов 44-ФЗ и 223-ФЗ, 2% на рефинансировавние и прочее.
  
• По отраслям: 60% торговля, 18% услуги, 15% производство, 5% строительство, оставшееся — прочие отрасли, в том числе медицина, образование, транспорт, туризм и прочее.
• Говоря о сроках кредитования, нужно отметить, что поручительства помогают привлечь средства на долгосрочной и среднесрочной основе, тогда как без фонда банки чаще всего кредитуют МСП краткосрочно. Так. 67% поручительств на срок 1-3 года, 20% на 3-5 лет, 5% — на срок даже свыше 5 лет, и только 8% приходится на сделки до 1 года.
• По видам МСП: 49% поручительств пришлось на малые компании, 45% микробизнес, 6% средние.
  

Можно ли получить кредит с поручительством начинающему предпринимателю?

Действительно большая проблема кредитования начинающих компаний, у них нет еще активов, а для быстрого старта требуется финансирование. При этом банки отказывают из-за отсутствия обеспечения/залога. В конце 2021 года была запущена новая программа льготного кредитования начинающих предпринимателей в Москве. Найдено решение проблемы обеспечения таких кредитов.

Первые сделки по этой программе немедленно пошли с января 2022 года: кредиты до 5 млн рублей на срок до 12 мес, обеспечение — 70% поручительство Московского гарантийного фонда и 30% субсидия Правительства Москвы.

Куда обращаться и как получить поручительство и льготный кредит?

Шаг 1. Предприниматель выбирает банк из числа партнеров фонда и подает туда заявку на кредит, пакет документов предприниматель собирает по требованию банка.

Шаг 2. Банк принимает решение на кредитном комитете о возможности финансирования данного заемщика при условии привлечения поручительства фонда. Банк с согласия заемщика направляет уже собранный пакет документов в электронном виде в фонд.

Шаг 3. Фонд анализирует полученный пакет документов, в случае положительного решения подписывается 3-х сторонний договор-поручительства между банком, фондом и заемщиком. После этого банк открывает финансирование заемщику.

Что будет, если предприниматель не вернет кредит?

Такие истории случаются. Текущий уровень доли просроченных кредитов по РФ в начале 2021 года составлял 16%, а к концу 2021 года снизился до 11%. Если заемщик не вернул кредит, то поручитель выполняет свои обязательства и выплачивает кредитору, но далее по гражданскому законодательству обязан взыскивать по регрессу.

К сожалению, часть предпринимателей не смогли расплатиться с долгами из-за пандемии COVID-19, некоторые совершали ошибки в бизнесе. В период локдауна с поручительством фонда банки-партнеры реструктурировали до 25% портфеля. Подавляющее большинство предпринимателей благодарны за возможность реструктуризации задолженности. Если выплата произошла, то фонд стремится к мировому соглашению (свыше 50%).

Источник: Пресс-служба ФСКМБМ