По способу ведения семейный бюджет можно условно разделить на несколько видов. При совместном ведении супруги заранее договариваются, что они тратят доходную часть вместе, а остатком распоряжаются после принятия совместного решения. При раздельном ведении бюджета супруги распределяют, кто за что отвечает и оплачивает, а остаток своих доходов каждый тратит по своему усмотрению. Третий вариант - когда один из супругов берет на себя полную ответственность за обеспечение семьи. Право на жизнь имеет любой из типов бюджетов, главное - соблюдать договоренности, чтобы не попасть долговую яму.
Очень важно вести учет и планирование всех доходов и расходов, анализировать и оптимизировать их, выявляя бездумные и спонтанные траты. Распространенная ошибка, когда супруги устают от ведения домашней бухгалтерии, поскольку в их учёте отсутствуют финансовые цели, планирование и анализ.
Одна из важнейших целей - создание финансовой «подушки безопасности». Если кормилец семьи потерял работу, попал в аварию, заболел и т.д., то именно «подушка» спасет ситуацию. Без нее деньги придется занимать у родственников или в банке под проценты. Размер «подушки» - не меньше чем на три месяца (лучше на шесть). То есть сумму обязательных расходов семьи надо умножить на количество месяцев.
Можно ли в качестве «подушки безопасности» рассматривать кредитную банковскую карту с грейс-периодом и овердрафтом ?
Ни в коем случае! Ставка по таким продуктам, как правило, значительно выше, чем по обычному кредиту. Человек попадается на фразу: «купи сейчас, плати потом, есть 100 дней, чтобы не платить проценты». Но чаще всего это ловушка, ведущая в долговую кабалу. Кажущаяся легкость расчетов ведет к привычке жить в долг, накапливать их. Очередная зарплата может полностью уходит на погашение этих долгов, и в бюджете опять дыра! Надо дальше как-то жить, и мы снова используем кредитку.
Дальше - больше, задолженность растет, заплата или доход задерживается, льготный грейс-период заканчивается. И приходится платить долг уже с процентами! А тут банк «щедрой рукой» увеличивает сумму овер-драфта. И вы всё больше проваливаетесь в эту долговую яму. Надо понимать, банк выпускает свои продукты с одной целью - заработать деньги, и именно на процентах. Расчет - на нашу человеческую природу, искушения и соблазны, на типичное финансовое поведение.
Что дает общение и регулярные консультации с финансовым советником?
К финсоветнику люди приходят, когда осознают, что у них есть проблема или задача, требующая решения. На консультации я подробно разбираю ситуации, мы вместе формулируем, что семейная пара хочет получить в результате работы со мной. И вместе намечаем определенные шаги. Я выступаю в роли «финансового доктора». Ставлю «диагноз», назначаю «лечение», помогаю советом. А вот будет ли человек выполнять мои рекомендации - это целиком в его зоне ответственности.
Как правило, все получается, главное действовать!
Instagram: @natalia_zhukova_fin