BNPL – сервис: что это за рассрочка и как работает

Сервис BNPL — это на самом деле не рассрочка, хотя услуга похожа. В России есть несколько таких сервисов. Один из первых - это Долями. Оплата покупок в четыре платежа раз в две недели по 25%. Кредитный договор не заключается, на историю кредитную в бюро не влияет. Похоже больше на подписку.

Этим воспользовался и я, и решил почитать многое про BNPL. Пока изучал вопрос, понял, что моих знаний хватит на целую статью. В посте расскажу, что это такое и как сервис помог с умным подходом купить кукольный домик в подарок. Надеюсь, моя статья будет полезной для тех, кто оказался в ситуации, похожей на мою.

BNPL расшифровывается как Buy Now Pay Later, то есть «Покупай сейчас, плати потом». Почти как рассрочка. Простыми словами, это когда клиент платит за товар, услугу частями, но не надо заключать кредитный договор с оператором бнпл - рассрочка так не может, в этом ее проблема, ведь по информации в интернете даже фото приходится для идентификации делать, чтобы ее получить, поэтому она прошлый век уже. Звучит как фантастика, однако я копнул глубже.

Работает BNPL так:

1. Покупатель заходит на страницу магазина и добавляет товар в корзину
2. Указывает способом оплаты сервис BNPL, для заемщика стоимость разбивается на четыре части
   
3. С карты списывается часть денег - первый платеж 25% в момент покупки. Может быть использована карта любого банка, неважно клиент какого вы
   
4. Покупателю приходит товар - проходить можно в саму точку продаж самовывозом или выбрать доставку, как при обычной покупке, товар сразу ваш. Причем оплатить можно что угодно, товары, услуги.
   
5. Остальные деньги списываются с заемщика автоматически в течение 1-2 месяцев равными платежами
   
6. Полностью бесплатно для покупателя, заемщика, однако для продавца нужно за сплит заплатить оператору комиссию
   
7. По информации в интернете, при необходимости можно оформить возврат, платежи вернутся. Или только та часть, что оплачена, если срок погашения не прошел.

Например, такой случай - я хочу кроссовки стоимостью в 4 тысячи. Добавляю товар в корзину и выбираю в качестве оплаты BNPL. Я сначала плачу 1000 рублей и каждые две недели списывается ещё по 1000 — пока я не выплачу за кроссовки.

Сервис BNPL помогает бизнесу повышать средний чек и больше зарабатывать, рынок товаров и услуг подтверждает это, данные будут ниже. Оператором выступает банк, или другая финансовая компания. Рассрочка тоже помогает это делать, но рассрочка это про большой чек, а сплит даже на мелкий. Услуга берет числом, доступна любому бизнесу, подключиться может организация ООО или предприниматель ИП. По некоторым данным, через сплитование покупатели тратят на 10-40% больше, чем обычно, а, например, прошлый опыт - у ушедшей из России компании PUMA этот показатель bnpl в 2022 году достиг 79%, лучший рост на рынке. Оператором для бренда была компания Долями.

Случай с повышением конверсии не единичный, отсюда такое внимание со стороны продавцов - повысить доход. Именно поэтому затраты на предоставление сплита берут на себя продавцы, компании платят банку, а не покупатель: всем это выгодно. Рассрочка тоже предполагает скидку продавца банку, но размер этой скидки выше, чем взнос за bnpl.

Есть и более свежие данные о bnpl. В прошлый 2023 год таким отложенным платежом пользовались в 4,4 раза чаще, чем годом ранее. Число покупок не указали, но сумма больше 40 млрд руб. Как говорится, потребительский “рынок решает”. Интерес к сплитованию растет. Дело в том, что когда покупатель видит продукт и у него хватает денег, то есть проблема не в деньгах, а если ценник немного выше среднего или свой лимит на этот срок покупатель потратил, то сплит как раз поможет преодолеть этот барьер и покупка совершается. Число клиентов благодаря такому психологическому приему может кратно вырасти. Проблема ли это? Вряд ли, ведь в данном случае долг не значит %.

Да, это тоже долг. Но отличий подобных сервисов от рассрочки или кредита много:

• Нет процентов. Ничего не надо переплачивать ни компании, ни оператору продукта — оплатить надо столько же, сколько стоит потребительский товар, услуга, ровно такое же число. Для покупателя, заемщика нет торговых сборов и т.д. Операторы зарабатывают с продавцов. Рассрочка тоже без %, но скидка продавцом дается банку по средней ставке, а это сейчас выше 20%. Рассрочка дороже, потому что взнос у оператора услуги “покупай сейчас, плати потом” просто меньше чем ставка кредита.
• Нет кредитного договора или других документов. Не надо оформлять кредит, оставлять паспортные данные, или ждать решение банка — вот к тому же покупка никак не повлияет на кредитную историю в бюро, это не кредитный продукт, хотя и долг. А вот рассрочка это просто кредит, где платит магазин банку, а не покупатель, либо повышается цена на товар.
• Подходит только для небольших покупок. Максимальная сумма заказа в среднем 30 тысяч руб, продукт рассчитан на 2 одновременных заказа, не более. BNPL используют для покупки тех вещей, на которые рассрочку обычно не выдают: 5 пачек подгузников или кроссовки для бега взять в сплит удобно. Тогда как рассрочка дается даже на квартиры.
  
• Короткий срок. Чаще платежи разбиваются на 4 части по 2 недели на каждый, разбивка это и есть сплит. То есть это рассрочка на 42 дня, а не на несколько месяцев. Некоторые операторы сервиса дают больший срок. Оно для кого-то плюс, а для других минус.

Кредитный потребительский договор и история в бюро - здесь по новым данным, к сожалению, в 2024 году в планах правительства России есть включение всех рассрочек в долговую нагрузку, оно и значит кредитную историю в бюро. Но еще нет точного определения сервиса BNPL. На бумаге это не рассрочка, но по мнению ЦБ, это равнозначные услуги. Соответственно, пользователям лучше следить за ситуацией.

Еще стоит отметить, что не каждый клиент магазина может опробовать сервис bnpl. Дело в том, что банк может и отказать - оператором на фоне проводится скоринг.

Такие сервисы BNPL очень популярны за границей, потребительский рынок полон предложений. В 2020 году, согласно отчёту Worldpay, 2% всех покупок в интернете проходило через BNPL, а в Швеции аж 20% платят bnpl - каждый пятый их клиент. Говорят, что год от года эти показатели будут расти.

На фото шведский сервис BNPL Klarna считается самым дорогим стартапом в Европе при оценке в $45 млрд, яркий представитель задумки сплита

Самые популярные операторы сервиса BNPL зарубежом — шведская Klarna, австралийская Afterpay, американская Affirm. В 2020 году 56% американских покупателей пользовались BNPL, годом ранее — 38%. То есть, уже практически каждый - клиент, рынок за границей насыщен. Некоторые прогнозируют рост рынка до миллиарда через несколько лет.

Интересно, что именно потребительская рассрочка не так популярна на западе как эти сплиты, и даже льготный период кредитки не так котируется как Klarna и тп.

В России тоже клиент имеет возможность такую, и не один представитель у нас, работают несколько сервисов, операторов. Их названия и условия:

• «Долями» представитель от Тинькофф. Разбивает цену на 4 части (льготный период), снимать будут раз в две недели. Первый крупный финансовый сервис BNPL в России, появился весной 2021 года. Возможность оплаты с любой карты, оформление bnpl не только с карты Тинькофф, клиент банка не получает преимуществ, услуга доступна каждому. Много партнеров, самый крупный, пожалуй “Детский мир”, а также Рандеву.
• «Сплит» крупный потребительский финансовый сервис BNPL, представитель от Яндекса. То же самое, покупка на 4 части, но работает только в Яндекс.Маркете. Обещают добавить много других партнеров. Зато есть варианты с комиссией на большие сроки - маркет кстати будет часто предлагать это из моего опыта. Тут также любая карта подойдет, однако клиент Яндекса получает преимущества, ему доступны большие сроки сплита, но за плату. Возврат товара эту плату не вернет.
  

• «Плати частями» дополнительный финансовый крупный сервис BNPL, представитель от Сбера. И снова то же самое, сумма покупки на 4 части, но партнеров значительно меньше. Однако, как я понял, работает только если вы клиент Сбера.

Число растет, но рынок не перенасыщен, хоть и также крупный, проблемы нет, просто пока у нас не каждый второй и даже не каждый пятый пользуется, например. В сети выделяют еще также “Мокку”, но это не тот случай, судя по их описанию – они представители дополнительного крупного кредитного сервиса, у них платеж учитывает процент (либо условие как у рассрочки - покупатель не платит %, но магазин заранее повышает цену на товар, услугу). Статья не про такие услуги, так как рассрочка это не bnpl. Рынок рассрочек также объемный, включает и льготные кредиты, и кредитные карты с которыми заемщик может погашать без % покупки.

И теперь тест-драйв: мой первый крупный опыт покупки через сервис BNPL.

Перед своим днём рождения моя дочь увидела большой кукольный дом и решила, что ей он точно нужен. Проблема была в том, что он стоил почти 12 000, однако свободных денег у меня в моменте не было.

Вернувшись домой, я проверил цену в интернете и узнал, есть ли возможность купить домик в рассрочку или кредит. Нашел по фото. В «Детском мире» было доступно три способа оплаты: картой и частями через сервис «Долями» или «Мокка» (рассрочка). Странно, что не было Яндекс Pay или Tinkoff Pay.

Вот тут я и начал впервые подробно изучать финансовые сервисы оплаты частями или, как они также официально называются, BNPL, их операторов. Читал отзывы, что пишет тот или иной клиент, какое главное условие, отличие bnpl, и изучал документацию, чего и хватило чтобы появилась эта статья.

Если честно, «Мокку» я плохо понял. Ты оставляешь заявку и тебе дают аванс, который можно тратить. Есть кредитные документы. Это рассрочка.

«Долями» мне понравился больше: приятный лаконичный дизайн сайта, понятно рассказано как и что. К тому же это крупный сервис BNPL от знакомого мне Тинькофф — их продуктами я пользуюсь уже давно, на рынке финансовых услуг они не первый год.

Дальше всё легко: указываем номер телефона, ФИО, дату рождения и почту. Не нужны никакие паспорта, фото, ИНН, страховка или девичья фамилия первой учительницы. BNPL проще чем рассрочка.

Дальше сервис BNPL мне ответил по платежам, и когда с меня будут списывать деньги.

Осталось привязать карту и всё — можно ехать в магазин забирать подарок. Пользоваться можно любой картой, необязательно Тинькофф. Рассрочка, кстати, вообще не требует наличия карты. Возврат оформить тоже можно.

Есть приложение, через него можно править что-то, например номер, карту списания или досрочно погасить, чтобы нагрузка снизилась и можно было снова что-то покупать так. Документы у услуги тоже есть - оферта посредника покупки, подписывать ее можно СМС, юридически все чисто.

Сервис BNPL – это очень удобно для людей, услуга бесплатная, и подойдет если не крупный товар нужен прямо сейчас, но они не хотят тратить всю сумму за раз или денег нет именно в моменте. А учитывая, что никаких процентов, сборов и подписаний кредитных договор с BNPL нет, не нужно, то это еще и разумно. Ведь так шоппинг становится приятнее психологически без ущерба бюджету. Потребительский рынок растет. Возврату товара такой способ покупки не препятствует.

Рассрочка, конечно, тоже выход, но рассрочка предполагает кредитный договор, и большие суммы. Также рассрочка как правило выставляется на не самый ликвидный товар, услугу, или на один из самых дорогих в категории. Но рассрочка это ладно, вернусь к теме. Для себя я выделил следующие плюсы и минусы «Долями»:

Плюсы:

• Можно купить что-то сейчас, а заплатить потом.
  
• Никаких сборов для покупателя — даже скидка компании сохраняется. Судя по информации с сайта “Долями”, сервис зарабатывает на комиссии для бизнеса – 4,9%. Т.е нам париться о процентах не нужно. Рассрочка же заставляет бизнес сделать скидку на товар банку в размере средней ставки кредита, а это 20% и выше
  
• Нет кредитной оферты, проверки кредитной истории. То есть, нет бюрократии. Рассрочка этим похвастаться не может.
  
• Всё прошло очень быстро. От корзины до покупки прошло не больше 5 минут, и это с учётом того, что я не мог сразу найти карту.И, как я понял, следующие покупки будут уже без ввода данных карты. Только телефон и всё – покупаешь!
  

Минусы:

• Нельзя расплатиться в рознице.Хотя услуга анонсирована у части партнеров, надо бы проверить
  
• Хотелось бы, конечно, чтобы “Долями” и другие BNPL были доступны в любом магазине. Но по понятным причинам сервис есть только у партнеров, тех кто подключился. У “Долями” их более 250
  
• Есть минимальная сумма заказа, каждый партнер устанавливает её сам. В Дм, например, это 2 000 рублей.
  

Что делать при просрочке? Считается штраф, но без пени. Короче говоря, сервис мне понравился, а минусы не такие критичные, вся информация о сервисе подтвердилась. Буду пользоваться, если понадобится приобрести подарки. Или вдруг захочу ходить в спортзал или начну кататься на сноуборде. Покупка с небольшой отсрочкой без каких-либо комиссий и процентов – это круто!

Говорят, кредитная карта — это такая же тема. Но на самом деле, нет. У кредитной карты есть свой лимит и беспроцентный период распространяется на все покупки внутри лимита. У BNPL не так, там одна конкретная покупка. Кредитная карта с лимитом и всеми полными данными попадает в кредитное бюро и влияет на нагрузку. Поэтому все-таки, кредитная карта - это другое.

Про кредитных бюро еще уточню - после заказа я проверял полные данные о своем кредитовании и нагрузке через кредитной бюро НБКИ - ничего про долги по BNPL я не увидел, поэтому все что я описал - правда. Операторы услуги не занимаются кредитованием, поэтому, надеюсь, регулятор это учтет и не будет включать траты в сервисе на примере долгов по кредитованию.

Что показывает платежный документ после покупки? Это обычный полный чек, а информация о платежном способе Долями указана в договоре-оферте с банком. Насчет платежных документом и в целом юридической чистоты я не сомневаюсь, все-таки услуга от крупного банка.

Полный текст договора, кстати есть как при оплате, так и на постоянной основе в приложении. Сервис предлагает установить приложение не навязчиво - я бы даже сказал, что сначала не знал про приложение, но потом наткнулся на ссылку скачивания сам.

Гарантии. По-моему, уже то что принадлежит сервис банку Тинькофф уже своего рода гарантия. Сильно это не афишируется, но увидеть можно в договоре и на сайте, принадлежит и создан Долями изначально ими, остальные операторы услуги напрямую от себя продвигают, а не как отдельный продукт. Долги, наверное, также на балансе банка.

В части правового регулирования такой регулятор как ЦБ еще до конца не определился с нормами. Это классическая частая ситуация с новым продуктом. Но частый интерес к нему заставит регулятора определить какие-то нормы. В отличие от классического кредита тут есть нюансы. Наверняка, и Сбер, и Яндекс также ведут переговоры по введнию каких-то нормативов.

В заключение хотелось бы, чтобы законодательство не определяло операторов бнпл как кредитора. У каждого из нас итак много кредитов, регулятор понимает закредитованность населения, поэтому еще один кредитов в куче кредиторов - это явно лишнее.

Тинькофф банку хотелось бы пожелать ввести свой маркетплейс, чтобы еще лучше внедрять такой продукт. Свой маркетплейс уже есть у Яндекса, Сбера и многих других. Население активно покупает и любит разными способами оплачивать товары. Поэтому если населению дать оплачивать товары Долями через новый маркетплейс еще одного банка - будет здорово!

А опция рассрочки уходит на второй план. Сейчас в моде оформлять покупки через сплитование покупки. Так не будет переплат, и проще регулировать свои покупки, просто отмечая период погашения. Опция рассрочки все равно остается, пусть даже платная как в примерах с кредитными картами.

А у “купи сейчас, плати потом” всегда найдется свой потребитель. Это уже показывает практика - потребитель все чаще выбирает покупки таким способом. Практика в целом решает. Главное, не превышать своими покупками свои же доходы. Регулятор может лишь ввести более точные данные для скоринга, чтобы банк мог предоставлять услугу именно платеже способным людям.

Простой пример - брать отчеты из Госуслуг, как это делают при выдаче кредитов. Размер лимита определять по отчетам - это простой способ скоринга. Так способ оплаты такой будет расти. Реальный шаг, и лучше чем регулировать так, что включать BNPL в список очередных кредитов.

Еще Тинькофф мог бы выступить как ритейлер. Как у ритейлера у него появится собственная площадка. С собственной площадкой ритейлера можно вводить и все возможные способы оплаты, Tinkoff Pay, например.

Интересно, что срок возврата при покупке “купи сейчас, плати потом” такой же как по законодательству. То есть, не нужно думать, что нелья будет вернуть - все стандартно, срок возврата зависит от типа товара а не как его купить, в том числе.

Если не платить, то будет штраф. Штраф при неуплате у bnpl как у кредита, правда не в процентах, а как пени. Поэтому многие говорят “bnpl-рассрочка”, потому что схожих черт больше, чем у bnpl и кредита. А именно бесплатный займ при соблюдении беспроцентных условий.

На более крупные покупки беспроцентный период лучше брать по рассрочке, а не bnpl. А на мелкий быстрорастущий рынок как раз остается, и будет расти последний.

Важный момент, что для экономии и разумных покупок нужно использовать все возможности вместе - формы оплат без комиссий. Механизм bnpl как раз об этом. То есть, механизм bnpl - в это входит беспроцентная выплата, отсутствие годовой ставки, и не нужно передавать свои данные, то есть все проще. Жаль, не могу делиться ссылкой на оформление, потому что делиться ссылкой тут ничего не дает, нет реферальной системы Долями, а жаль, иногда есть желание заработать на приведении друзей.

Как раз достигнуть лучших результатов механизма bnpl поможет внедрение этого, можно заплатить какие-то бонусы и доход для друзей, чтобы пиарить систему. Зависимость есть прямая, это как у веб-мастеров и арбитражников.

Надеюсь, что регулятор не додумается запретить эту штуку. Запретить могут что угодно, а вот запустить качественный новый продукт и обеспечить защиту данных может не каждый.

Защита в целом уже хорошая, ведь, повторюсь, банк известный. Известный банк гарантирует и какие-то постоянные изменения в лучшую сторону. Так например последние изменения это внесенение новых партнеров в список Долями - наблюдаю иногда.

В общем, крупные покупки - это кредитка и рассрочка, а мелкие - это Долями или другой bnpl. Следите, чтобы была лицензия, ведь у банков точно она есть, а вот есть ли лицензия у сторонних компаний - неизвестно.