С 2014 года медицинское страхование в США является обязательным, а сама медицинская сфера мало-помалу реформируется с легкой руки Барака Обамы, который пообещал людям перемены и усиленно старался их внедрить.
Медицина в США дорогая. Вызов скорой стоит от 50 долларов. Медосмотр — от 30 долларов в бедных штатах. Это просто приехать и показать, где болит. Больницы не экономят на оборудовании, как в СНГ, поэтому лечиться дорого. Лучшие специалисты стоят дороже.
Медицинские расходы — это первая причина банкротства частных лиц в США. Более 60% обанкротившихся граждан обязаны своим плачевным положением дорогой безжалостной медицине. Причем три четверти этих банкротов были застрахованы. Поэтому страховка, даже не самая выгодная, всё равно зачастую лучше, чем платить по счетам самостоятельно.
Страховку надо оформлять на всех членов семьи, включая детей. В большинстве штатов есть программы страхования для детей, которые оплачиваются государством и благотворительными фондами. Чтобы ребенок получил такую страховку, он должен быть резидентом США младше 18 лет и соответствовать условиям страховой компании.
Детская страховка как правило включает услуги логопедов, окулистов, стоматологов.
Также есть бесплатные страховые программы для пожилых и бедных людей. Это знаменитые Medicare и Medicaid. У первой всё завязано на возрасте. Вторую можно получить, если ваш доход очень низкий. На помощь в оплате страховки могут рассчитывать беременные, приемные дети до 26 лет и многодетные семьи.
Что такое медицинская страховка, кому она нужна и как ее приобрести?
Медицинская страховка в США — это договор со страховой компанией, по которому вы ежемесячно платите определенную сумму страховой компании, а она, в свою очередь, берет на себя часть медицинских расходов в случае вашей болезни.
Медицина в Америке очень дорогая, поэтому пренебрегать страховкой нельзя, это позволяет значительно сэкономить в случае болезни. Также в большинство страховок входят плановые визиты к врачу.
Для граждан и держателей грин-карт США страховка является обязательной. За её отсутствие грозит штраф в районе 400-700$ или 2,5% годового дохода.
Существуют различные страховые планы:
- Premium – ежемесячный взнос, перечисляется застрахованным лицом на счет страховщика.
- Co-payment – фиксированная сумма, которую застрахованное лицо оплачивает самостоятельно за медицинские процедуры или за покупку лекарственных препаратов. Уточнить, какой Co-pay придется заплатить за конкретную услугу, можно заранее в страховой компании. Необходимый остаток оплачивает страховщик.
- Deductible – прописанная в договоре сумма, которую вы должны потратить на медицинские услуги из своего кармана по схеме Co-payment, чтобы страховка начала работать на более выгодных условиях Co-insurance.
- Co-insurance. Процентное соотношение, отражающее, сколько платит за лечение и лекарства страховая компания, а сколько вы сами. Например, 80/20 означает, что 80% расходов покрывает страховка, а 20% платите вы.
- Out-of-pocket limit. Максимальная сумма, потратив которую за год на лечение из своего кармана, вы можете рассчитывать на дальнейшее 100%-ное покрытие ваших медицинских расходов страховщиком.
Страховые планы делятся также по группам:
- Catastrophic и Bronze. Характеризуются относительно низкими ежемесячными взносами, но при этом имеют более высокий deductible и далеко не самый выгодный процент co-insurance (не более 60%). Вариант выбирают те, кто болеет редко. Хотя в этом случае нужно понимать, что при обращении к врачу платить придется приличную сумму, пока не будет достигнут deductible.
- Medium/Silver. Самые популярные среди американцев планы. Несмотря на более высокие ежемесячные взносы, deductible и out-of-pocket существенно ниже, а выплаты от страховщика по co-insurance достигают 70%.
- High/Gold и Platinum. Если здоровье у вас слабое или если вы планируете в течение года пройти полное обследование у специалистов разных профилей, вам подойдет план с максимально высокими ежемесячными взносами, но зато с самым низким deductible и out-of-pocket и наиболее выгодным процентом по co-insurance (от 80 до 90%). Такие планы идеально подходят людям с хроническими заболеваниями.
Полис предъявляется в регистратуре при каждом посещении клиники. С него считывается вся информация об условиях страхования. После приема у врача вам сообщают, нужно ли что-то оплачивать или нет.
Помимо страховых планов существуют и разные типы полисов:
- EPO. Полис дает возможность лечиться исключительно в конкретной клинике (сети клиник). При обращении за медпомощью к специалистам частной практики страховка перестает действовать.
- HMO. Страховка обязывает застрахованное лицо выбрать персонального терапевта, который будет выписывать все направления к специалистам разных профилей. В выборе клиники вы также будете ограничены. Обычно у таких полисов довольно низкие ежемесячные взносы.
- PPO. Полис позволяет самостоятельно выбирать в какой клинике и у какого доктора проходить лечение. Но лучше отдавать предпочтение больницам и специалистам, у которых подписан договор о сотрудничестве с вашим страховщиком (in-network). В этом случае лечение обойдется недорого. В противном случае (out-of-network) страховка покрывает не самую большую часть расходов. Для посещения врача не нужно получать направление терапевта. Сеть клиник для таких полисов обычно шире, чем у EPO и HMO. Но сам полис обходится дороже.
Каждая страховка имеет приложение с перечнем процедур, услуг и лекарственных препаратов, стоимость которых она покрывает.
Основная медстраховка редко покрывает услуги дантиста и офтальмолога. Поэтому данные полисы оформляются отдельно. Хотя в последнее время страховые компании все чаще предоставляют возможность добавить эти опции к базовому плану за дополнительную плату.
Как сделать медицинскую страховку в США?
Получить медицинскую страховку можно несколькими способами:
- купить ее самостоятельно,
- получить от работодателя,
- оформить с использованием субсидий от государства.
Самостоятельная покупка медицинского полиса
В США создан интернет-ресурс – Health Insurance MarketPlace. Здесь собраны предложения от всех страховщиков. В некоторых штатах есть также и свои площадки для продажи полисов.
В Штатах установлен конкретный период для покупки страховки. Он начинается 15 ноября и заканчивается 15 февраля. Приобрести полис в другое время можно, если вы только переехали или ваша семья пополнилась новым членом. С другой стороны, в этом есть и свои плюсы. В течение года страховщики не могут повысить стоимость полиса или в одностороннем порядке увеличить размеры ежемесячных взносов.
Страховка от фирмы-работодателя
Оформление страховки у работодателя – самый лучший вариант. Это выгодно не только работнику, но и компании. Работодатели пользуются специальными групповыми планами и получают налоговые вычеты за предоставление работникам полисов.
Страховки от работодателя чаще всего покрывает лечение только самого сотрудника. Но в некоторых организациях страховка может распространяться и на членов семьи работника.
Страховка от государства
Некоторые категории граждан при условии низкого дохода могут получить бесплатный полис или субсидию на его приобретение. Среди самых известных программ предоставления бесплатного или доступного страхования – программа All Kids (для детей) и Medicare / Medicaid (для пенсионеров, нетрудоспособных и малоимущих).