В Америке кредит берут не при недостаточности собственных средств, а для их сохранения и приумножения. А заодно и для повышения кредитного рейтинга. От него зависит объем возможностей и привилегий, то есть чем больше тратит человек, тем больше бонусов он может получить.
Кредитный рейтинг (credit score) - это числовой показатель вашего финансового состояния. Наличие кредита и своевременные выплаты по нему являются знаком надежности и платежеспособности. Высокий кредитный рейтинг вызывает благосклонность банковской системы. То есть вам доверяют, если у вас есть кредиты, и вам дают кредиты, если доверяют.
Этот замкнутый круг часто ставит в тупик новоприбывших иммигрантов. Чтобы получить заемные средства, нужна хорошая кредитная история, которой нет, потому что человек только приехал в страну.
Не имея кредитного рейтинга, иммигрант может столкнуться с проблемами при аренде жилья, открытии счета в банке, аренде или покупке автомобиля. Кредитный рейтинг часто проверяют даже работодатели при трудоустройстве. Поэтому лучше всего создавать свою кредитную историю сразу по приезде в США.
Как заработать кредитный рейтинг?
1. Открыть депозитный счет в банке, положить на него некоторую сумму денег.
2. Подать заявку на кредитную карту.
Но без кредитной истории банк может отказать в оформлении кредитной карты. В этом случае можно открыть обеспеченную кредитную карту (secured credit card). Вы кладете на нее свои деньги, а банк на эту сумму выдает вам кредит. Так банк отслеживает ваши финансовые действия без собственных рисков, убеждается в вашей платежеспособности, впоследствии возвращает вам эти деньги и открывает полноценный кредит.
3. Пользоваться кредитной картой.
Чтобы начать формировать свою кредитную историю в США, нужно не просто получить кредитку, но и начать ее использовать. Если вы хотите иметь высокий рейтинг, использовать ее нужно как можно активнее. Чем выше рейтинг, тем выгоднее условия. Подключите регулярные платежи за коммунальные услуги, телефон и прочее.
4. Полностью погашать задолженность по кредиту.
Непогашенная задолженность очень негативно влияет на рейтинг, и сумма задолженности учитывается при его расчете. Тратьте лишь 25-30 % от лимита. Вы не платите проценты, если погашаете все и вовремя. Кредитный рейтинг учитывает скорость и количество погашений. В затруднительной ситуации можно погашать лишь минимальный платеж, но тогда ваш кредитный показатель будет снижаться.
5. Разобраться в эффективности кредитных карт.
Чем выше рейтинг, тем больше бонусов от банка можно получить: возвраты, скидки у партнеров и пр.
Кредитные карты безопаснее дебетовых. Когда вы используете кредитку, вы тратите деньга банка. Если вашу карту украли или расплатились без вашего ведома, достаточно позвонить в банк и сказать, что это не вы. Банк вернет вам деньги и сам будет разбираться с мошенниками. Если же у вас украли дебетовую карту, с большой вероятностью вы потеряете свои средства.
Рейтинг в цифрах:
300 - 549 – очень низкий уровень, при котором шансов получить кредит практически нет;
550 - 599 – ниже среднего. Влечет тщательную проверку при запросе на получение кредита;
600 - 649 – средний, при котором банк может потребовать поручителя с хорошим кредитным рейтингом;
650 - 699 – выше среднего. Вероятен высокий процент по кредиту;
700 - 749 – хороший и позволяет получить кредит на выгодных условиях с невысоким процентом;
750 - 850 – отличный: низкие проценты или их отсутствие, а также дополнительные бонусы.
Какие еще факторы влияют на изменение кредитного рейтинга?
1. Продолжительность кредитной истории
Для банков имеет большое значение, как долго вы являетесь их клиентом и как долго у вас открыт счет в США. Построение хорошей истории занимает несколько лет. Никогда не закрывайте свою самую первую кредитную карту! Также не закрывайте старые счета, даже если не пользуетесь ими, чтобы не сокращать общую продолжительность вашей кредитной линии. Это приводит к значительному падению вашего рейтинга.
2. Количество кредитов
Это может отразиться на рейтинге как положительно, так и отрицательно. Открытие большого количества новых счетов за короткий период предполагает, что вам нужны дополнительные средства. И вероятно, вы плохо планируете свои расходы. При большом количестве кредитов труднее отслеживать время погашения. С другой стороны, чем больше кредитов, тем лучше кредитная история, при условии отсутствия задолженностей. Открытие каждой новой кредитной карты дает дополнительные бонусы от банков. В идеале хорошо иметь 3-5 кредитов.
3. Типы используемых кредитов
Различные типы кредитов, которыми вы владеете, будут учитываться в расчете рейтинга (например, кредитные карты, ссуды, карты магазинов, заправок и пр.) Это демонстрирует то, как вы управляете своими деньгами в различных областях.
4. Проверка вашего кредитного рейтинга
Существует два вида проверки: Soft Pull и Hard Pull.
Soft Pull показывает только балл и никак не влияет на ваш кредитный уровень. Такую проверку делают, например, операторы при подключении интернета или электричества. Количество этих проверок также не отражается на вашем рейтинге.
Hard Pull предусматривает анализ всех ваших финансовых действий. Такую проверку делают банки для выдачи кредитов и ипотек, арендодатели, работодатели и различные организации, которые хотят узнать, насколько вы надежный и ответственный человек. Если в течение одного года вам нужно снять квартиру, купить машину в кредит и открыть несколько кредитных карт, то везде понадобится Hard Pull-проверка. Это будет огромным минусом для кредитной истории, потому что такие проверки значительно снижают ваш рейтинг. Специалисты советуют делать не более 2-3 проверок за год.
Один раз в год государство позволяет каждому человеку бесплатно проверить свой полный кредитный отчет. Все остальные проверки будут платные.
5. Банкротство
После банкротства ваша кредитная история обнуляется. Получить новый кредит становится невозможно.
6. Обеспеченные займы
Покупка в кредит жилья или автомобиля, долгосрочная аренда автомобиля с правом дальнейшего выкупа положительно влияют на кредитную историю, потому что все платежи по таким договорам ее формируют. Именно поэтому в США невыгодно делать крупные покупки на собственные средства.
7. Превышение баланса
Не позволяйте кредитному балансу превышать 20% вашего чистого годового дохода - это правило для формирования высокого рейтинга. Не используйте для оплаты кредитных карт больше 10% вашего месячного дохода. Еще одно правило: не имейте кредитный лимит выше, чем сумма ваших средств на сберегательном счете. Тогда в непредвиденной ситуации у вас будут деньги покрыть кредит.
В заключение отметим, что Bank of America считается наиболее лояльным к новоприбывшим иммигрантам. А правильное использование карт банка Capital Оne позволяет увеличить кредитный рейтинг быстрее, чем в других банках.
Кредитный рейтинг в США жизненно важен для утверждения в стране. Хороший показатель делает вас привлекательным клиентом для американской банковской системы. Важно научиться эффективно пользоваться таким инструментом и получать от этого доход, возможности и доверие.