Многие люди грустят, что их деятельная молодость и зрелость не пришлись на 1990-е, когда «было много возможностей». Но я убежден, что сейчас возможностей не меньше. Например, в настоящий момент финансовая индустрия проходит период активно трансформации, поэтому есть все шансы поучаствовать в создании новых ценностей, которые изменят ситуацию в отрасли на 180 градусов.
Банки и эффективность
Я занимаюсь инвестиционным банкингом лет 15, а коммерческим — примерно шесть. Когда мы с командой Freedom начали развивать эту сферу и проваливаться в операционку банков, то поняли, что тут есть колоссальный потенциал для оптимизации. Банки могут работать значительно эффективнее: процессы могут быть гораздо быстрее и дешевле. Почему этот потенциал не реализуется крупными отраслевыми игроками с большой историей? Дело в том, что банки консервативны, но многие из них при этом прибыльны. Именно это мешает им двигаться вперед. Когда вы находитесь в зоне комфорте, у вас всегда низкая мотивация меняться. Но любой предприниматель знает, что успех — это всегда дефицит ресурсов, при этом достаточно большой, который будет толкать вперед и заставлять меняться, адаптироваться, придумывать что-то новое, искать нестандартные решения.
Но если тебе удается изменить правила игры, создав принципиально другой банк, то выясняется, что ты можешь очень быстро расти, увеличивая свою рыночную долю. Приведу простой пример: первый банк в Казахстане шел к выпуску первых 5 млн карт лет 20. Они строили филиальную сеть, привлекали корпоративных клиентов, нанимали и обучали множество сотрудников.
Второй банк выпустил 5 млн карт уже за два года. В итоге выяснилось, что 60% розничных карточек принадлежат этому второму игроку, а вовсе не первому! Но перевернуть ситуацию можно еще быстрее. Тот путь, который второй игрок пробежал за два года, можно пройти гораздо быстрее и завоевать доверие клиентов. В классической банковской схеме это было невозможно: для выпуска 10 млн карт в традиционной системе нужны тысячи людей, работающих годами, физически это быстрее не сделать. Зато в чистой «цифре» этого можно добиться почти мгновенно — за несколько дней. При этом банковские клерки будут не нужны, клиенты сами выполняют большинство операций.
Это одна из причин, по которой онлайн-банки стоят дорого. Например, бразильский Nu bank был оценен на IPO в $37 млрд, у него 53 млн клиентов, которых он привлек за достаточно небольшой промежуток времени. Кстати, Бразилия чем-то похожа на Россию: по размеру экономики, по уровню богатства. При этом каждый клиент обходится Nu bank где-то в $700 расходов. Это совсем немного в сравнении с классическим банком. Но и не так уж и мало, если учесть, что клиент сам открывает себе счет и фактически сам себя обслуживает. То есть потенциал снижения издержек по-прежнему колоссальный. Основные сотрудники такого банка — большое количество разработчиков, которые и создают всю эту «магию». Еще одна серьезная статья затрат такого банка — серверная инфраструктура. И всё!
США vs Казахстан
Мы привыкли к тому, что в Штатах всегда всё самое крутое и передовое. И если в отношении фондового рынка это в целом верно, то в банковской индустрии ситуация уже не такая однозначная. Например, в США до сих пор довольно популярны банковские чеки, то есть в данном вопросе это достаточно консервативная страна, которая отстает от Казахстана в плане применения цифровых технологий в банковской сфере. Чем в итоге оборачивается подобная инертность?
А вот чем. В последнее время появились сообщения о том, что ипотечные займы в США впервые в истории стали убыточными. По данным отчета Ассоциации ипотечных банкиров, американские банки и ипотечные компании потратили в среднем $10,6 тыс. (+23% г/г) на финансирование каждого жилищного кредита в 2022 году. Это привело к тому, что сейчас американские банки получили вместо прибыли убыток по финансированию жилищных кредитов. Впервые с начала ведения статистики в 2008 году!
Для сравнения: наш Freedom Bank, работающий в Казахстане, тратит на те же цели примерно $220. Разница почти в 50 раз. Как этого удалось добиться? Секрет — в полной цифровизации процесса с момента открытия счета до завершения сделки. На одной платформе мы смогли интегрировать более 30 государственных сервисов и услуг, пять госорганов и шесть прочих организаций. В итоге мы не распечатываем ни одной бумажки, клиенту не нужно посещать банки и государственные органы и так далее. Оценка объекта также проводится онлайн, уже 22 тыс. квартир были оценены удаленно.
Но неправильно было бы говорить, что это сделано только силами команды Freedom. Этому успеху мы во многом обязаны казахстанскому Минцифры и вообще невероятно крутому казахстанскому финтеху, основная интеграция баз данных была проведена именно на государственном уровне. В результате клиент экономит время, а банк — деньги: на аренде офисов, зарплате сотрудников, на расходниках и офисной технике. Так удается снизить наши расходы на ипотеку до $220 на кредит.
Полная оцифровка процессов позволяет нашему небольшому банку выдавать почти 60% всей ипотеки среди частных банков второго уровня в Казахстане. Весь процесс занимает не более суток, а наш рекорд — всего три часа. В этом смысле, без сомнения, Казахстан впереди всей планеты. Такого нет ни в США, ни в Европе, ни в Дубае.