По данным Deloitte’s Fintech by the Numbers analysis, глобальный финтех рынок достигнет $174 млрд в 2023 году с ростом 9,4%. И хотя это лишь приблизительные цифры, новый 2023 год действительно является годом ожиданий дальнейшего развития технологий в Fintech секторе. Всевозможные чат-боты, искусственный интеллект в финансовой сфере, блокчейн, роботизированные консультанты, необанки все сильнее проникают в нашу жизнь и в них все более активно инвестируют венчурные компании. И это самое время, чтобы задуматься над тем, какое будущее ждет Fintech и стоит ли рассматривать эту сферу для инвестиций, а ее продукты – для использования в собственных проектах.
Мы в PayAdmit внимательно следим за новыми финтех-трендами, чтобы одними из первых внедрять новые методы оплаты,аутентификации, риск-анализа и фрод-мониторинга в наши платежные сервисы. В этой статье мы расскажем об основных финтех-трендах на 2023 год.
Диджитализация отраслей
Любой бизнес представляет собой целую цепочку. Сначала продукт должен быть произведен на фабрике. Эта фабрика, как и сам продукт, обязательно застрахованы. Кроме того, фабрика получает дополнительный доход за счет инвестиций в другие продукты, расширения бизнеса и т.д. Она привлекает кредиты, использует собственный капитал, который получила, благодаря инвестициям.
Все продукты, которые изготавливает фабрика, перевозят в место продажи перевозчики, у которых такая же цепочка. Продукты продают магазины, которые также связаны. И в этих цепочках создания стоимости есть множество звеньев – это люди, балансовые отчеты, программное обеспечение и т.д. Все это тесно переплетено между собой гласными и негласными правилами рынка и конкретной сферы, в которой работают фабрики, перевозчики и магазины. И вся эта цепочка для различных отраслей сейчас активно диджитализируется.
Диджитализация так или иначе касается всех сфер и всех звеньев цепочки. Например, в главных офисах общение не всегда происходит лично, для коммуникации используются звонки (в том числе и видеозвонки) и сообщения по электронной почте и в мессенджерах. Автоматизация применяется к процессам оценки, адаптации и обслуживания клиентов. Клиенту не нужно идти в офис, чтобы решить проблему. В этом ему поможет чат-бот, а если он не справится, то в итоге свяжет клиента напрямую с менеджером. Однако поскольку большинство вопросов просты и будничны, с их решением может справиться и чат-бот, что упрощает работу отдела и уменьшает нагрузку в целом.
Диджитализация стала причиной углубления связей между разными отраслями, а соответственно, и углубления конкуренции. Если раньше редитные компании и операторы платежей пересекались между собой лишь отдаленно и работали только в своих нишах, то сейчас они могут предлагать широкий набор услуг, и конкурировать друг с другом напрямую.
Технологии, ориентированные на потребителей
Финтех-компаниям очень важно напрямую работать с клиентами. Поэтому они активно инвестируют в сервисы, которые открывают такие возможности. Например, Softbank инвестировал несколько миллиардов долларов в финтех-сервисы, работающие напрямую с потребителями, чтобы получить возможность обслуживать клиентов-миллениалов. Конкуренция в сфере финтех стала настолько большой, что даже убыточные клиенты – сфера, на которую важно ориентироваться.
При этом конкуренция продолжает расти, и лидерам финансового рынка приходится вкладывать еще больше средств. В частности, JP Morgan Chase & Co. (JPM), Goldman Sachs Group Inc. (GS), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Santander (SAN) уже выпустили новые версии своих финтех-продуктов, другие банки также готовятся это сделать. В своих разработках эти компании ориентируются на создание цифровых банков и инвестиционных консультантов. Эти технологии уже стали правилом, а не исключением.
Финтех-сервисы стремятся максимально объединять функции финансовой сферы, чтобы предложить клиентам еще больше. Эту ситуацию можно сравнить с походом за продуктами. Если человеку нужно купить разные продукты, он пойдет не в несколько разных магазинов, а в один супермаркет, где можно приобрести сразу все что нужно. По этому же принципу работает и финтех, где один сайт или приложение стремится предложить десятки и даже сотни услуг и функций в смежных сферах.
Агрегация данных
В последние годы появились финансовые интерфейсы прикладного программирования. Эти инструменты основаны на директиве о платежных услугах PSD2, а также на сайтах агрегации данных. Благодаря появлению этих интерфейсов, расширилась сфера использования банковских и инвестиционных данных.
Финансовые компании могут сдавать в аренду собственные лицензии, балансовые отчеты, уставы. Благодаря этому многие технологические компании запустили собственные финансовые продукты. Например, Tesla: в компании Илона Маска можно не только купить автомобиль, но и сразу же его застраховать. Компания Greensky предлагает финансовый продукт, в рамках которого подрядчики могут предоставить займ клиентам, которые проживают в их домах. Affirm вкладывает кредит в процесс проверки e-commerce.
Развитие блокчейна
Технология блокчейн стала одним из главных двигателей развития финтех. Его ключевое преимущество – децентрализация. С блокчейном работают десятки тысяч разработчиков, улучшая сервисы и разрабатывая новые стандарты данных и новые сервисы для пользователей.
Первые сервисы на основе блокчейна сразу же продемонстрировали огромный потенциал распределенного реестра для финтеха. Они показали функциональность в сферах кредитования, в платежах, в банковском деле, управлении активами и т.д.
Единственная серьезная проблема, которая мешает развитию блокчейна – пробелы в законодательстве и излишняя зарегулированность в локальном правовом поле стран. К сожалению, многие страны до сих не имеют должного финансового регулирования в данной сфере. В большинстве государств законы финансового регулирования разрабатывались еще в то время, когда о таких технологиях могли только мечтать. Тем не менее, эта проблема выглядит временной и в некоторых странах уже решается. Мы ожидаем изменения в регулировании блокчейна, криптовалют и DeFi уже в 2023 году.
Выводы
Финтех показывает непрекращающийся рост в последние 5 лет, и в 2023 году ожидания от этой сферы довольно высокие. В этом году ожидается прогресс в развитии банковской сферы, а также новые шаги по законодательному урегулированию спорных отраслей. Эксперты PayAdmit также ожидают, что в 2023 году сфере удастся сделать шаг вперед как с точки зрения технологического прогресса, так и с точки зрения увеличения числа клиентов. Мы следим за инновациями и нововведениями по агрегации данных, новых подходов к верификации клиентов, способов оплаты, и самые перспективные внедряем в платежном шлюзе PayAdmit. Уверены, что 2023 год станет годом роста для нашей сферы.