Хорошие и плохие долги

Разница тут не в процентах, как можно было бы подумать 💁🏼‍♂

Два вида долга важно различать, чтобы адекватно оценивать своё финансовое положение.

Давайте разберёмся подробнее. Деньги в долг берут обычно, чтобы купить какую-то вещь или услугу. Купить можно актив или пассив. Актив - то, что приносит вам деньги, пассив - то, что отнимает.

🏡 Дом. Если купить для себя и жить в нем - это пассив и ипотека на его покупку - плохой долг.

Если купить в ипотеку и сдавать в аренду, но аренда меньше платежа по ипотеке - это плохой долг.

Если купить в ипотеку и сдавать в аренду за те же деньги, что и ежемесячный платёж - это плохой долг. Почему? Вы забыли про платёж за страховку, коммунальные услуги и мелкие ремонты.

Чтобы кредит на дом был хорошим долгом - доход от аренды должен покрывать все расходы как минимум по году и чтобы ещё оставалось что-то💰

🚘 Машина. Если купить для себя и ездить по своим делам - это пассив, а кредит на покупку будет плохим долгом.

Да, даже если это очень хорошая машина, которая совсем-совсем не потеряет в цене. Машина будет активом, если ее отправить работать в такси 🚕 и если она будет зарабатывать больше, чем потребуется на ее обслуживание и кредит.

Вывод простой: старайтесь создавать активы, а не пассивы. Пользуйтесь «хорошими» долгами и избегайте «плохих».

Это самый частый вопрос, который я слышу, когда говорю на эту тему.

Аргументы у собеседника обычно такие:

• недвижимость всегда растёт в цене
• я выплачиваю кредит за «свою» квартиру
• я всегда могу продать недвижимость и получить за неё реальные деньги

Давайте по порядку:

• недвижимость иногда дешевеет - рынок «упал», ввели санкции и поднялась % ставка, доллар подешевел (или подорожал, всякое бывает) и так далее;
• посмотрите на график платежей по ипотеке, первую половину срока вы платите в основном проценты банку (до 90% в начале срока), поэтому банки оооочень любят давать ипотеку на 20-30 лет 😋
• да, у недвижимости хорошая ликвидность, но это не определяющий критерий актива или пассива

Суть вот в чем:

Для бухгалтерского подхода любое имущество будет активами, обязательства - пассивами. Но нам так не подходит. Мы же инвесторы. Для нас актив - то, что приносит нам деньги, пассив - то, что требует от нас регулярных расходов.

Дом, в котором живет человек сам, каждый месяц требует оплаты коммуналки и платежа по ипотеке, обновления ремонта время от времени. Поэтому дом или квартира для личного пользования - это пассив. Но пассивы это не всегда плохо 🙄, а иногда даже очень приятно :)