Исламский банкинг - этот термин уже стал внедряться в общественный дискурс, хотя о нем известно достаточно давно. Исламский банк скорее всего появится в России в 2022-23 году и мы объясним что это такое. Уже неоднократно обращались к вопросу структурного экономического, управленческого и идеологического кризисов, слому моделей и миропорядка, противодействия различных сил, большинство из которых, по сути деструктивные. Обратите внимание на то, как много подмен понятий, смешений жанров и смыслов.
Левые партии проталкивают идеи (что в первую очередь направлено на неокрепшие умы и психику детей и подростков) гендерного равенства в принципе, вплоть до общего душа и туалета в школе, а также требование по разрешению детям с трехлетнего возраста определять свой пол и потребность в его смене, лояльность к педофилии. Цифровизаторы под ширмой комфорта и удобства, затягивают мир в цифровой концлагерь. "Миролюбивые" демократии США и Британии традиционно продвигают демократические ценности, разжигают мировую войну. Биолаборатории работают не против вирусной или бактериальной угрозы, а создают смертельные штаммы и биологическое оружие этнической направленности и т.д.
У нас в стране вместо консолидации общества и государства налицо саботаж, трусость и предательство. #ЦБ вместо снижения ставки, увеличения М2 (денежной массы) топит экономику высокими ставками и выкачиванием денег из экономики. Минфин, вместо обеспечения работы экономики лоббирует бюджетное правило (слава Богу, что в проекте нового бюджета этот удар по экономике удалось вычеркнуть). Госаппарат саботирует Указы, работает по старинке с мыслями о том, как попилить бюджет... И прочее и прочее. Вот и приходится объявлять частичную мобилизацию, вводить цифровую валюту, импортозамещение (по сути серый импорт), исламский банкинг и т.д.
Цифровая валюта крайне важна не только из-за санкций, которые она может позволить обходить в трансграничных переводах, но и для второго (инвестиционного) финансового контура экономики. Об #исламском банкинге пока на канале еще не писали, хотя, кое-что можем порекомендовать почитать:
2.Исламскому банкингу в России - быть!
Сразу оговоримся, это не хавала, не отмывочный инструмент и клиент FATF, а именно банкинг. И не только для мусульман и тем более не имеет своей главной целью - привлечь людей в свою религию. Да, банкинг основывается на религиозных догмах, но! Эти догмы имеют общие ценности с христианскими, скажем больше - базисом их является авраамическая религия. То есть десять заповедей едины для последователей Иудаизма, Христианства и Ислама. Везде запрещен ссудный процент - основа банковского бизнеса.
В исламском банкинге есть еще исключение – харамный бизнес (инвестирование в производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес и так далее). Именно поэтому до 17 века ростовщики были самыми презираемыми людьми. Попытки регулировать жадность процентщиков делали еще в Риме (Законы 12 таблиц). Но именно протестантизм вывел этот авраамический запрет в дозволительную плоскость, а в итоге и подвел саму идею прибыли и богатства к идее Божьей благодати.
Это отступление необходимо для понимания глубокой сути терминов и происходящего. Это не лекция о религии, а основы экономической модели. Так вот. Банки получали прибыль процентами от своей инвестиционной деятельности. Инвестируя в экономику, банки ее развивали, повышали уровень благосостояния людей, а те риски невозврата, которые имели место быть трансформировались в проценты по кредиту. Такая экономическая модель существовала до сих пор и только сейчас она стала разваливаться. Кстати, проценты являлись банковской прибылью и при социализме. Так что клясть капитализм превознося социализм - мягко говоря, не понимать экономической составляющей. Другое дело отношение к средствам производства и распределение прибыли. Но это несколько иное.
3.Чем исламский банкинг отличается от традиционного банковского процентного принципа?
Не чтением сур и не следованием мазхабов, хотя и основывается на нормах #шариата . Тут несколько иной принцип. В исламском банкинге инвестиционная деятельность заключается в долевом участии («партнерском финансировании», попросту говоря, предоставлять средства компаниям в обмен на долю в собственности или будущей прибыли). Еще в переуступке третьей стороне товара, которая в рассрочку отдает клиенту, рассрочке, лизинге.
Откуда прибыль банку? Так она в том, что банк или посредник уже клиенту отдает в рассрочку товар с заложенной маржой. То есть суть мусульманской сделки заключается в том, чтобы риски несли все стороны финансовых отношений, убытки также делятся пропорционально. Различают три вида исламской #ипотеки и партнерских инвестиций, которые в зависимости от выбранного вида изменяют способ финансирования приобретения недвижимости:
- Иджара. Это аренда с последующим выкупом. Каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласовывает ее со средними ценами на рынке. Выкупить недвижимость можно в любое время по балансовой стоимости.
- Мурабаха. Кредитор приобретает недвижимость, продает ее покупателю по цене чуть выше, с выплатой долями. В договоре обязательно обосновывается размер наценки, а пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон.
- Мушарака. Кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью - долевая собственность. Финансовое учреждение обычно сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле.
4.Инвестиции в исламском банкинге
#Инвестиции в исламе имеют свои правила. С большой осторожностью отношение к биржевой торговле. Считаются, запретными спекуляции с фьючерсными контрактами так как не создается физической ценности. Акцент делается на реальную экономическую активность на основе физических активов. Тем не менее, на бирже торгуют, соблюдая религиозные правила. Существует ряд индексов, не связанных с запретными сферами, в которые включены компании, соответствующие шариату.
Кстати, в S&P BRIC Shariah Index включены компании из немусульманских стран — Бразилии, России, Индии и Китая. Считается, что их деятельность не противоречит нормам ислама.
По криптовалютам пока нет единого мнения. В 2021 году исламский совет Индонезии, объявил сделки с криптовалютой харамом, поскольку они сопряжены с «неопределенностью, азартом и вредом». Центральные банки ОАЭ и Саудовской Аравии лишь предостерегли о рисках, но цифровые активы не запрещены и даже поддерживают стартапы, которые выпускают #криптовалюты , обеспеченные реальными активами.
5.Кредитование в исламском банке
Потребительские #кредиты , автокредиты и так далее. В исламском банкинге, речь идет по своей сути о двойной купле-продаже, где наценка четко оговаривается и поясняется. Ну, и стороны делят доходы и убытки пропорционально. Если заявителю нужно купить бытовые товары, квартиру или машину, которые не будут использоваться в коммерческой деятельности, это в итоге будет двойной куплей-продажей. Если на бизнес-цели, то совет банка анализирует все риски и выгоды и в случае одобрения предлагает условия партнерства.
Самое главное ограничение для исламского банкинга в России — это противоречие Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности». Халяльная ипотека или продажа товаров по нормам шариата с точки зрения российского законодательства воспринимается как коммерческая деятельность, а банкам запрещено «заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».
Кстати, российские экспортеры уже используют исламское страхование — такафуль. В России пилотные проекты будут открыты в 4 регионах (традиционно мусульманских регионах): Дагестане, Чечне, Башкортостане и Татарстане. Порог входа пока достаточно низкий, в 2023 году для регистрации в качестве участника партнерского финансирования будет достаточно 10 млн рублей собственных средств.
Идея исламского банкинга — не только возможность подпитать отечественную экономику и реальный сектор, позволяющий расширить возможности привлечения средств на развития бизнеса, особенно из мусульманских стран. Но и один из возможных путей развития регионального банковского бизнеса, в котором возможно появление новых структур, готовых предоставлять местному бизнесу средства в обмен на вход в капитал. Сейчас это очень кстати.
Предложенный «экспериментальный правовой режим» по созданию условий для партнерского финансирования пока что выглядит как очень общее описание и является исключительно пилотным проектом, но уже вполне жизнеспособный и проходит обкатку на деле. Если он проявит себя сразу, прогнозируем, развитие этого вида банкинга и появление массы стимулов для тех, кто будет развивать такую деятельность. Также будет решаться проблема налогообложения компаний, предоставляющих партнерское финансирование, по крайней мере в настоящий момент не понятно как будут облагаться их доходы, если они не получают процентных вознаграждений. Надеемся, что тут ЦБ не успеет напакостить.
Подписывайтесь на наш закрытый 👉 телеграмм канал Здесь мы обсуждаем самые свежие новости в мире и России, можно задать любой вопрос и трезво, без эмоций порассуждать над происходящим.