В условиях войны, обстрелов и перебоев с энергоснабжением украинская банковская система продолжает работать, более того, многие банки являются прибыльными и запускают новые продукты.
Будем анализировать следующие составляющие:
1) нормативная база
2) изменения в продуктах
3) проблемы
4) планы на будущее
Итак, нормативная база:
1) Украина присоединилась к Европейскому блокчейн-партнерству в качестве наблюдателя.
2) Верховной Радой был принят обновленный закон «О виртуальных активах», регулирующий обращение криптовалют
3) но есть проблема: для работы с виртуальными активами еще не хватает прозрачности и деталей относительно налогообложения.
В продуктовых линейках необанков и банков произошли следующие изменения:
1) рост доли продуктов сберегательного типа
2) появление опции покупки облигаций госзайма (ОВГЗ)
Причинами этого являются:
1)рост рисков в случае кредитования
2) увеличения проблемного портфеля
3)безрисковый вариант предоставления доступа к ОВГЗ.
Проблемы с которыми сталкивались банки и финтехи:
1) "арбитраж от народа" (карточный туризм, "кручение Binance" и прочие схемы основанные на разнице наличного/безналичного курса USD/UAH)
2) в начале войны многим клиентам заморозили кредитные лимиты. На данный момент рынок восстановился от шока и имеет возможность прогнозировать платежеспособность клиента, однако ставки резко выросли по сравнению с довоенным состоянием.
3) остановка бонусных программ (по типу кэшбеков и т.д.). На данный момент восстановлены.
4) до сих пор не продается безналичный доллар без ограничений по использованию.
Что говорят украинские эксперты?
12.12.2022 прошла конференция "Финтех тренды Украины".
Что я думаю по этому поводу:
1) кибербезопасность, платежи и супераппы - будут иметь прогресс.
2) Blockchain - в свете проседания крипторынка и кризисных явлений в мировой экономике - как минимум под вопросом в ближайшие пару лет, а как децентрализованная система - разве что в международных проектах, что также сложнее осуществлять по причине удорожания финансирования для стартапов из-за роста % ставок.
3) MilitaryTech, RegTech - будут иметь прогресс по причине того, что в военных условиях нужны новые подходы и тут возможно значительное финансирование проектов.
4) Open Banking - зависит от действий НБУ, какой приоритет у данного вопроса, а также от крупных игроков.
5) Остальные - по мере восстановления украинской экономики или прогресса в мире - могут иметь определенное развитие
Планы на будущее:
1) интеграция с европейскими сервисами (в частности имеется серьезный прогресс в доступе и акционным/льготным условиям к таким сервисам как Binance, Wise, Revolut...)
2) В "Стратегии развития финтеха в Украине" до 2025 года от НБУ является разработка и внедрение финтех-песочницы
3) имплементация open finance на украинском рынке.
Тут могут возникнуть следующие проблемы:
3.1) нежелание крупных игроков участвовать в проекте open finance по причине роста влияния агрегаторов и супераппов
3.2) коммерческая непривлекательность модели OpenAPI для банков
3.3) смогут ли обеспечить безопасность транзакций и данных
Однако в итоге к этому придут все равно, вопрос только как с помощью НБУ и украинских банков или с помощью международных сервисов (как в свое время с услугами такси с помощью украинского Uklon и иностранных Bolt и Uber).
Будущее уже стучится в дверь несмотря на войну, выезд большого количества беженцев и проблемы с инвестициями из-за войны✌
Подписывайтесь на мой телеграм: