Жить на пассивный доход и «уйти на пенсию» в 35+ лет — мечта многих. Но что делать обычному человеку без опыта инвестирования, который готов вложить пока только 10 тыс. руб. ? Не ждать подходящих условий, а действовать уже сейчас. В статье расскажу, с чего стоит начать.
Приветствую! Я Роман Павлович, директор по продукту инвестиционной платформы Bizmall и предприниматель с 20-летним опытом. Подготовил рекомендации для тех, кто готов начать инвестировать, но пока не знает, куда и как двигаться дальше. Опытные инвесторы меня назовут кэпом Очевидность, потому что мои советы именно для начинающих.
Никогда не инвестируйте заемные средства
Это очень рискованная стратегия. А для начинающего инвестора может стать фатальной и загнать в долговую яму. Представьте, вы взяли кредит:
- Сумма — 200 000 рублей.
- Срок — 2 года.
- Ставка — 18% годовых.
- Ежемесячный платеж — 9985 руб.
- Переплата за весь период — 39464 руб.
Дальше простая математика. Чтобы получить прибыль от инвестирования заемных средств, ставка должна быть более 18%.
Инвестиции с низким уровнем риска, будут в этом случае убыточными:
- гособлигации с погашением через 2 года принесут 7,6–7,8% годовых;
- облигации надежных компаний — 9,7–9,8%.
Облигации с высокой доходностью — это повышенные риски и без гарантий прогнозируемого результата.
Если же на рынке появилась новая и очень убедительная «инвестиционная компания», которая гарантированно обещает 20–30% в месяц, то сразу включайте критическое мышление. «Компания» схлопнется, а ваши долги перед банком останутся.
Контролируйте личный бюджет
Что же делать, если начать инвестировать хочется, свободных средств нет, а кредит брать нельзя? Сесть и спокойно оценить свое текущее финансовое положение. Распишите ваши ежемесячные доходы и расходы. Это выглядит скучно и банально, но после анализа действует очень отрезвляюще.
Распределите все платежи на:
- обязательные — коммуналка, кредиты, питание, транспорт и т. д.;
- досуг — кафе, кино, спортзал и т. д.
Проанализируйте, где теряете деньги, которые можно направить на создание капитала.
Формируйте подушку безопасности
Идеальный объем такой «подушечки» должен составлять в идеале 3–6 месяцев ваших ежемесячных расходов. Неприятности случаются, например, увольнение или сокращение, а этих денег вам хватит на период поиска нового места работы.
Почему не стоит начинать инвестировать, если у вас нет резерва. Например, у вас сломалась машина и надо 100 тысяч на ее ремонт. Вам придется или брать кредит, или выводить деньги. Если у вас есть акции, то вы можете их продать по рыночной цене, но не факт, что их стоимость будет выше, чем на момент покупки. А досрочная продажа облигаций приведет к потере процентов.
Есть много советов, как сформировать подушку безопасности. Мне ближе метод «четырех конвертов»:
- Ежемесячно откладывайте 10–20% дохода в «копилку». Дальше на ваше усмотрение. Например, 50% можно направлять на инвестиции, 50% — на формирование резерва.
- Выделите сумму на обязательные платежи — квартплату, погашение кредитов и т. д.
- Оставшуюся сумму разделите на 4 равных части, 4 условных конверта. 1 часть — это недельный бюджет на повседневные расходы.
Возможно, вы придумаете собственный эффективный метод. Главное — ежемесячно пополняйте свой финансовый резерв.
Снижайте кредитную нагрузку
Если у вас несколько кредитов, и они занимают большую долю в ваших обязательных платежах, нужно выбрать наиболее подходящие способы снижения финансовой нагрузки.
Начните досрочно погашать по одному из двух вариантов:
- Направьте средства на закрытие кредита с самой высокой ставкой. Чем дольше период действия договора, тем больше% вы платите.
- Закройте кредит с меньшей суммой задолженности. Затем снова выберите «маленький» долг. Вам, конечно, придется выплатить больше% , чем в первом случае, но кредитов станет меньше, и это будет психологически комфортнее.
Проведите рефинансирование — заключите новый договор на погашение действующих обязательств на более выгодных условиях по ставке, сумме ежемесячного платежа, сроку выплат. Можно объединить несколько займов в один.
Рефинансирование выгодно, если разница между ставками по ипотечному кредиту начинается от 1%, а по потребительскому — от 3%.
Когда вы снизите кредитную нагрузку или полностью погасите обязательства, то одну часть высвободившихся средств можно направлять в резерв, другую — на повышение качества жизни.
Выбирайте подходящие способы получения пассивного дохода
Теперь к главному — как и куда вложить свободные финансы, чтобы они не обесценились от инфляции, а в идеале начали приносить дополнительный доход.
Вклад или накопительный счет
Этот вариант логичнее всего выбрать для подушки безопасности как самый понятный и надежный способ сохранения сбережений. Доход гарантирован, а вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы и защищены государством.
При выборе условия для вклада обратите внимание на возможность:
- пополнения счета;
- выплаты процентов — ежемесячно или в конце срока;
- капитализации — увеличивается ли сумма депозита на размер начисленных за месяц процентов.
Чем удобнее накопительный счет:
- нет ограничений по минимальным вложениям и сроку;
- свободное использование денег — пополнение и снятие без потери% ;
- управление в мобильном приложении банка.
Из минусов — ставка на 1–2% ниже, чем при депозите и может меняться банком без согласования с вами.
Покупка облигаций
Вы даете деньги в долг государству или компании и получаете купонные выплаты.
Самые надежные — это облигации федерального займа (ОФЗ) , выпускаемые Минфином. Доходность примерно равна ставкам по банковским вкладам — 7–10% годовых. У корпоративных облигаций доходность выше — 10,5–13,5%, но и риски тоже больше.
Плюсы облигаций по сравнению с вкладами:
- Ценные бумаги ликвидны, их всегда можно продать без потери накопленного купона.
- Возможность дополнительно заработать на разнице цены покупки и продажи.
- Если купить облигации на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) , то можно ежегодно получать налоговый вычет до 52 тыс. рублей.
Минусы тоже есть: чтобы продать облигации, нужно открыть счет у лицензированного брокера.
Покупка акций
Это более рискованный инструмент, но в долгосрочной перспективе можно получить более высокую доходность.
Самые простые способы заработать на акциях:
- Дождаться роста в цене и продать, разница между ценой покупки и продажи — ваша прибыль.
- Купить дивидендные акции и получать свою прибыль с периодичностью, установленной эмитентом.
Плюсы акций:
- Возможность получить доходность выше инфляции.
- Ликвидность и шанс заработать на росте цены.
Минусы:
- Цена акций может резко падать.
- Начинающему инвестору будет сложно — нужны время и знания, чтобы провести анализ и подобрать акции надежных компаний.
На акции каких российских компаний стоит обратить внимание в текущей ситуации:
- финансовый сектор — «Сбер», «Мосбиржа», TCS Group;
- потребительский — «Магнит», Х5 Group;
- сферы, где санкции оказали минимальное влияние, например, девелоперы, телекомы;
- предприятия металлургии и добычи золота;
- электроэнергетический сектор.
Если вы боитесь просадок стоимости или хотите делать краткосрочные инвестиции на 3–5 лет, то лучше выбирать облигации.
Покупка недвижимости
Многие считают это самым удачным способом инвестирования:
- Сохранение денег от инфляции.
- Получение пассивного дохода от сдачи в аренду.
- Дополнительная прибыль при продаже из-за роста цен.
Но и минусы тоже есть:
- Большой первоначальный взнос при оформлении ипотеки.
- Окупаемость 5–10 лет.
- Продажа может затянуться.
- Оплата коммунальных услуг, затраты на ремонт.
Финансирование бизнеса
Вы можете стать совладельцем бизнеса и/или предоставить деньги в займ предпринимателям. На этом можно заработать 24–28% в год. Риски есть. Особенно они повышаются, если вы начали партнерство с друзьями или родственниками, а сотрудничество закрепили только честным словом. Важно юридически грамотно оформить ваши взаимоотношения.
Если вашего капитала недостаточно для участия в бизнесе, но такой вариант инвестирования вам интересен, то стоит обратить внимание на краудфандинг — коллективное финансирование проектов через специализированные сервисы.
Инвестиционные онлайн-платформы
Площадки объединяют инвесторов и представителей реального бизнеса. Деятельность платформ регулируется законом от 02.08.2019 №259-ФЗ и полностью подконтрольна Банку России.
Преимущества для инвесторов:
- 10 тыс. рублей — минимальная сумма инвестиций.
- Подходит для новичков — сопровождение консультантов, помощь в формировании инвестиционного портфеля.
- Минимальные риски — экспертный совет платформы анализирует проекты и не допускает сомнительные и серые схемы, заключение юридически значимого договора.
- Возможность комбинировать — инвестировать в капитал (краудинвестинг) и/или давать займы на развитие бизнеса (краудлендинг) .
Риски при краудинвестинге такие же, как и при покупке акций. При краудлендинге рисков практически нет — вы оформляйте договор займа на определенный период и под определенный процент, а конце срока получаете свои деньги с прибылью до 28% годовых. Займы обычно краткосрочные — до 12 месяцев.
Венчурные инвестиции
Это направление капитала на развитие стартапов и масштабирование компаний. После стресса 2022, в этом году ожидается восстановление рынка венчурных инвестиций. Это связано с освобождением ниши зарубежными конкурентами, мерами господдержки инвесторов и ростом импортозамещающих технологий.
Сейчас в стране активно идут разработки в IT-сфере, медицине, создаются новые материалы и технологии, беспилотники. Капитал для развития таких компаний привлекается через венчурные фонды и через краудинвестинг.
Покупка валюты
«Традиционные» для россиян евро и доллары перешли в разряд «недружественной валюты». В сегодняшних реалиях покупать их в качестве сохранения сбережений не стоит — слишком высоки геополитические риски и комиссии банков.
Оптимальной валютой в 2023 году может стать юань и гонконгский доллар. Но их лучше не покупать в чистом виде, а открыть вклад.
Покупка драгоценных металлов
Если вы рассматриваете приобретение, то доля драгметаллов в инвестиционном портфеле оптимально не должна превышать 10%. Кроме золота, можно купить серебро, палладий и платину — эти металлы растут в цене быстрее.
Оцените, какую сумму вы готовы вложить
Инвестирование всегда связано с рисками, которые растут прямо пропорционально прогнозируемой доходности. Поэтому стоит определиться, с какой суммой вы готовы расстаться, чтобы это не принесло в вашу жизнь серьезных последствий.
На инвестиционных онлайн-платформах вы сможете начать с 10 000 рублей, а на сервисах онлайн-банков, например, Сбер, Тинькофф, от 1000 рублей.
Повышайте финансовую грамотность
Читайте на тему инвестирования, проходите бесплатные курсы. Не спешите покупать дорогое обучение. Вполне возможно, что для начала вам будет достаточно информации, находящейся в свободном доступе. Но если вы намерены инвестировать крупные суммы или серьезно заняться трейдингом, то покупка курсов будет вполне оправдана.
Разработайте стратегию и сформируйте инвестиционный портфель
Для снижения рисков нужно собрать инвестиционный портфель из разных активов, т. е. диверсифицировать. Вспомните всем известную фразу: «Не храните яйца в одной корзине». Например, у вас могут быть ОФЗ, акции компаний из разных отраслей, паи фондов, которые инвестируют в драгметаллы.
Также вы должны установить себе период вложений и размер допустимых убытков. Например, в ваших планах инвестировать 1 год, и вы готовы потерять 20% от вложенной суммы. Что это значит. Если активы упали в цене на 20%, то вы их продаете. Это и будет ваша стратегия.
Коротко о главном
Об инвестировании можно говорить и писать бесконечно долго. Я дал лишь общие рекомендации для тех, кто решил начать формировать источники пассивного дохода:
- Не инвестируйте кредитные средства.
- Фиксируйте свои доходы и расходы.
- Создайте финансовую подушку безопасности.
- Закройте все кредиты или снизьте долговые обязательства.
- Выберите оптимальные для вас способы инвестирования.
- Определите сумму, с которой вы готовы расстаться, так вам будет психологически комфортнее.
- Читайте больше об инвестициях, перенимайте опыт успешных инвесторов.
- Выработайте стратегию и минимизируйте риски.
И помните, обещать вам способы быстрого обогащения будут только мошенники. Всем начинающим инвесторам желаю успеха.