Всё о цифровом рубле простым языком

Цифровой рубль — дополнительная форма рубля, которая будет выпускаться ЦБ РФ в цифровом виде. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличных или безналичных рублей, а как дополнение к ним.

Теперь давайте все по порядку.

Итак, цифровой рубль – это не криптовалюта. Но кое-что схожее есть. Каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный цифровой код. Этим цифровые рубли похожи на криптовалюту. Но выпускать и контролировать рубли будет ЦБ РФ. Криптовалюта же добывается путем майнинга и никем не контролируется. То есть криптовалюта – децентрализованная система, а цифровые рубли – централизованная.

Цифровой рубль будет доступен абсолютно всем — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. Как и безналичными деньгами, цифровым рублем можно будет оплачивать покупки онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в оффлайн-режиме при отсутствии доступа к интернету.

Храниться цифровой рубль будет на электронном кошельке, который выпускает ЦБ РФ. Все эти рубли будут храниться не в отдельных коммерческих банках, как сейчас, а на счете в ЦБ РФ. А коммерческие банки должны будут подключиться к системе цифрового рубля, для того чтобы переводить деньги с кошелька на кошелек.

Зарегистрировать можно будет только один кошелек на одно имя. Не нужно будет, как сейчас, иметь кучу счетов в разных банках – у всех банков будет доступ к этому единому счету.

Использовать цифровой рубль можно будет точно так же, как сейчас вы используете свои безналичные деньги – совершать все те же операции и покупки. Снять их, естественно, будет нельзя. Но можно будет перевести в безналичную форму, и потом снять в банкомате или отделении банка. Все три вида рубля можно будет легко переводить из одной формы в другие.

То есть, если вам нужны цифровые рубли, вы вносите наличные деньги на свой счет в обычном банке, они становятся безналичными, и затем вы переводите их на электронный кошелек, где они становятся цифровыми. Точно так же и наоборот. Вот так. Ничего сложного.

Чтобы расплатиться цифровыми рублями оффлайн, нужно будет предварительно скачать их себе на телефон. Скорее всего это будет какой-то оффлайн кошелек или приложение.

Обменять безналичные рубли на цифровые будет возможно через банковское приложение, которым вы сейчас пользуетесь – там появится такая возможность, когда банк подключится к системе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.

Транзакции будут проходить точно так же, как и сейчас – деньги будут списываться с одного счета и зачисляться на другой. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между счетами будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками.

Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.

Какие плюсы для нас с вами:

Платежи станут еще быстрее, проще и безопаснее.

Стоимость платежных услуг и переводов снизится – будет примерно как сейчас СБП.

Снизится зависимость от отдельных провайдеров.

Если банк обанкротится, то с цифровыми рублями ничего не произойдет – все они находятся в ведении ЦБ РФ. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центробанк.

Для бизнеса это только плюс - снижение расходов на инкассацию и эквайринг (для честного бизнеса). Нет привязки к интернету — значит, не нужны онлайн-кассы и затраты на их обслуживание.

Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег. Сделки будут проводится с использованием смарт-контрактов. Это такой цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует их исполнение. Что-то похожее сейчас используется в строительстве – эскроу-счета – когда вы покупаете квартиру, то ваши деньги лежат на эскроу-счете, а застройщик их получает только после сдачи построенного дома. Смарт-контракты позволят государству жестче контролировать исполнение целевых бюджетных расходов, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях, то есть не должно быть такого – деньги на ремонт дороги выделены и куда-то делись, а дорога как была разбитая, так и осталась такой.

Развитие цифровых платежей послужит стимулом для инноваций в различных сферах и поддержит развитие цифровой экономики в России.

Сокращение расходов на печать наличных рублей – это миллиарды рублей останутся в казне.

Обходить санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не смогут. Зато смогут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться цифровой валютой Центробанка, неугодного Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта все же не станет, но немного облегчит.

Это упростит также взаимную торговлю между странами. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны.

Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара. В августе на саммите БРИКС обсудят вопрос создания единой валюты БРИКС. Потом, скорее всего, создадут какой-то банк, где можно будет менять цифровую валюту определенной страны на валюту БРИКС или другой страны, входящей в структуру.

Минусы:

Хранить деньги в цифровых рублях — значит постоянно терять часть накоплений из-за инфляции. Не будет кэшбэка и прочих банковских поощрений.

Внедрение цифрового рубля повлечет за собой переток капиталов из коммерческих банков в ЦБ РФ, то есть в банках станет меньше ликвидности + потеря комиссий за переводы + апгрейд платёжной инфраструктуры для приёма цифрового рубля потребует больших затрат, что может частично переложиться на клиентов банков. Все это попахивает снижением ставок по депозитам, повышением стоимости банковских услуг, снижением прибыли банков, и соответственно, размера дивидендов. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса. Но время покажет. ЦБ обещал компенсировать ликвидность банкам. Посмотрим.

И еще один минус – очень существенный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, и выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них. Но на то и существует диверсификация – не храни все яйца в одной корзине.

Многие считают, что это все сделано для тотального контроля граждан. Но разве сейчас государству не видны все ваши транзакции? СБЕР и ВТБ, где держат деньги большинство россиян – государственные банки. Если будет нужно что-то узнать про вас – так это проблемы и сейчас не составляет. В частные негосударственные банки также легко сделать запрос и все узнать. А вот если вы коррупционер, мошенник или взяточник, неплательщик налогов, то тут у вас могут возникнуть проблемы. Но это и хорошо. Живите честно и не нужно будет вам прятаться. Ну или пользуйтесь криптой)

Можно ли будет украсть цифровой рубль? Теоретически, да. Но все будет зависеть от самой системы - насколько она безопасная. Атаки на электронные кошельки будут возможны с помощью вредоносных программ или каких-то мошеннических схем через телефонный звонок, но это используется и сейчас. Но цифровой рубль будет иметь свой код, поэтому его можно будет отследить. Можно также потерять телефон с цифровыми рублями в оффлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.

С завтрашнего дня Центробанк проводит пилотное тестирование цифрового рубля. В тестировании участвует ограниченное число клиентов и банков, а вот операции будут реальными — это оплата госуслуг, покупки в маркетплейсах, оплата ЖКХ, переводы между физлицами и т.д. Постепенно после отработки всех технических нюансов цифровой рубль будет использоваться повсеместно и бизнесом, и населением.

Конечно, внедрение не будет быстрым — на это уйдет не один год. Потребуется время на разработку законодательной базы, изучения вопросов взлома и мошенничества и пр. Впрочем, специалисты уверяют, что цифровой рубль к этому готов. На 2025 год намечена реализация оффлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ. Полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но сегодняшние события могут заставить Центробанк существенно ускорить этот процесс — в том числе для обхода санкций.

В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов начнется уже в этом году. В этом случае SWIFT уже не понадобится.

Больше ста стран мира в той или иной форме экспериментируют с цифровыми валютами или, как минимум, изучают возможность ее внедрения.

Запустили цифровую валюту для широкого использования:

Нигерия и некоторые небольшие страны и территории Карибского бассейна.

Запустили пилотные проекты по внедрению цифровых валют:

ЮАР

Таиланд

Малайзия

Сингапур

Китай

Мьянма

Россия

Украина

Швеция

Казахстан

Саудовская Аравия

Разрабатывают цифровую валюту 21 страна, в том числе:

Индия

Индонезия

Германия

Франция

Испания

Италия

Иран

Турция

Бразилия

Канада

Австралия

Исследуют возможность внедрения цифровой валюты 37 стран, в том числе:

Марокко

Тунис

США

Мексика

Перу

Колумбия

Чили

Великобритания

Отказались от внедрения своей цифровой валюты или остановили проект:

Аргентина

Уругвай

Эквадор

Азербайджан

Финляндия

Дания

КНДР

Египет

Сенегал

Хоть цифровой рубль и имеет ряд достоинств, но его польза в большей степени очевидна для государства, а не для граждан. Он способен сделать экономику более прозрачной, а финансовую систему более управляемой. Думаю, что для начала обязуют перейти на цифровой рубль все бюджетные учреждения. Это хорошо, платежи станут прозрачными. Бизнес сам перейдет – это очень большая экономия – сейчас за проведение платежа бизнес платит около 3% - это много. Ну а все остальные скорее всего будут пользоваться всеми видами рубля без какого-либо давления со стороны ЦБ.

Я ничего плохого в этом не вижу – я уже давно не пользуюсь наличными деньгами, все платежи проходят онлайн, налоги все плачу, поэтому лично для меня мало что поменяется, только появится возможность платить оффлайн, если нет интернета и если где-то не принимают безналичные платежи (например, рынки). А какие-то мелкие переводы, например, на «подарки» гаишникам и сейчас никого не интересуют.

Подписывайтесь на сообщество ВКонтакте или Телеграм - тут вы найдете больше информации на тему финансов и инвестиций.