С 1 января 2024 г. кредитные каникулы для граждан сделали постоянной мерой. Предпринимателям повезло меньше: для них до сих пор не придумали подобного механизма. Рассказываем, стоит ли в 2024 г. ждать появления каникул для бизнеса и какие существуют альтернативы.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка ежемесячных платежей по кредиту. Применяется, когда заемщик сталкивается с временными финансовыми трудностями и хочет избежать штрафов, пеней, ухудшения кредитной истории.
Преимущества:
- Длятся до 6 месяцев. В течение каникул банк не штрафует клиента, не начисляет пеню.
- Не портят КИ. Перенос платежей не отражается в истории, так как оформляется как дополнительное соглашение с банком.
- Оформляются без волокиты. Достаточно сделать запрос и подтвердить снижение заработка или форс-мажора. Открытые просрочки не влияют на решение.
Единственный недостаток — банк продолжает начислять проценты, пока заемщик не платит. Накопленную сумму переносят на конец срока кредита.
Впервые кредитные каникулы появились в 2020 г. как мера поддержки для людей и бизнеса, которые пострадали от пандемии коронавируса. С 1 января 2024 отсрочка стала постоянной: каждый гражданин может воспользоваться каникулами, но не более одного раза на каждый кредитный договор.
Мера распространяется только на физических лиц. У ООО и ИП нет возможности получить отсрочку, если предприятие столкнулось с трудностями. Подобная система вводилась только в 2022 г. и распространялась на мобилизованных предпринимателей.
Читайте статьи о финансах в блоге МБК
Какие варианты у бизнеса?
Хорошие новости: для малого и среднего бизнеса кредитные каникулы планируют утвердить на законодательном уровне. Механизм будет работать так же, как для физлиц. Премьер-министр РФ Михаил Мишустин поручил Минфину и Минэкономразвития разработать соответствующую меру до 1 июля 2024 г.
Но банки давно предусмотрели собственные послабления для клиентов-предпринимателей. Отсрочку по платежам дают в рамках реструктуризации долгов. Однако, этот инструмент ухудшает КИ и усложняет получение финансирования на развитие в будущем.
Что делать бизнесу до изменений в законодательстве?
Пока кредитные каникулы для бизнеса не утверждены в законодательстве, в сложных ситуациях остается пользоваться реструктуризацией. Это изменение условий кредитного договора — увеличение срока для сокращения ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т. п.
Некоторые банки согласны дать отсрочку по платежам на 3–6 месяцев — по аналогии с кредитными каникулами. Но эта информация попадает в КИ, и будущие кредиторы задумаются, а стоит ли с вами работать и предлагать выгодные условия финансирования.
Посмотрим, как это работает в крупных банках.
Сбер
Банк предоставляет отсрочку на погашение основного долга на срок до 6 месяцев, процентов — до 3 месяцев. Заявки рассматриваются только от микробизнеса и малых предприятий.
Если оформлялись беззалоговые кредиты на развитие бизнеса, то для одобрения реструктуризации долг не должен превышать 5 млн руб. Заявку можно подать в ближайшем отделении или через интернет-банк.
Банк Зенит
Компания предлагает клиентам более гибкие условия отсрочки платежей по основному долгу и процентам. Если в Сбере строгие ограничения по длительности каникул, то в Банке Зенит каждую заявку рассматривают индивидуально.
И хотя в среднем предпринимателей освобождают от платежей на 3–6 месяцев, в определенных случаях возможно продление до 8–12 месяцев. Подробную информацию банк предоставляет после анализа заявки заемщика, которую можно подать в отделении, через интернет-банк или электронную почту.
Райффайзен
Банк предлагает клиентам отсрочку в двух вариациях:
- освобождение от уплаты основного долга с сохранением процентов на 3–6 месяцев — без и с увеличением срока кредита;
- освобождение от уплаты основного долга и процентов на 3 месяца с увеличением срока кредита на 5 месяцев.
Реструктуризация с отсрочкой доступна микробизнесу и малым предприятиям. Заявку можно подать в отделении или обратиться к персональному менеджеру.
Перечисленные организации взяты для примера. Фактически об отсрочке можно договориться с любым банком, так как компании заинтересованы в конечном возврате средств. Если столкнулись со сложностями, выходите на переговоры с персональным менеджером, объясняйте ситуацию и совместно ищите компромиссы.
Документы для получения отсрочки
Пакет документов для оформления реструктуризации и получения отсрочки зависит от выбранной кредитной организации. В общем случае запрашивают:
- заявление на проведение реструктуризации;
- паспорт ИП или уставные документы организации;
- КУДиР или справку о доходах (для самозанятых);
- выписки по расчетным счетам, если есть активные в других банках;
- справку о доходах и расходах, имущественном положении — по форме банка.
Банк имеет право запросить дополнительные сведения. Например, правоустанавливающие документы на движимое и недвижимое имущество, копии договоров о поставках с покупателями и поставщиками и другие сведения, позволяющие оценить финансовое положение.
Выгодно ли это для бизнеса?
Реструктуризация выгодна бизнесу с точки зрения временного снижения долговой нагрузки, если банк согласится дать отсрочку. Появятся 3–6 месяцев, чтобы разрешить финансовые трудности и вернуться к выполнению обязательств. При этом повысятся расходы — на фиксированную комиссию за реструктуризацию или начисленные проценты за период отсрочки.
Не забывайте, что информация о реструктуризации попадет в КИ и станет для других банков сигналом о нестабильности. В будущем это усложнит получение финансирования. Но если продолжите платить без просрочек, то через 12–18 месяцев на факт реструктуризации никто не обратит внимание.
В течение 2024 г. кредитные каникулы для бизнеса могут утвердить на законодательном уровне. Тогда ООО и ИП получат инструмент временного снижения долговой нагрузки, который не приведет к дополнительным расходам и ухудшению КИ.