Что такое страхование ипотеки и зачем это нужно?

Ипотека сопряжена с большими финансовыми рисками. Поэтому при получении жилищного кредита нужно обязательно оформить страховку. В статье подробно рассказали, что такое страхование ипотеки и для чего оно нужно.

За 10, 15 или 30 лет кредитования может произойти все что угодно — потеря работы, тяжелая болезнь, бытовое бедствие. Пострадать может и приобретенная недвижимость, например, из-за пожара или потопа.

Для банка ипотека также сопряжена с большим риском. Там понимают, что даже самый благонадежный заемщик может перестать возвращать кредит. Тогда придется забирать у него заложенную недвижимость, реализовывать ее, а вырученные деньги направлять на покрытие долга.

Единственный способ защититься от форс-мажорных ситуаций — оформить ипотечное страхование. Полис обеспечивает безопасность обеих сторон сделки.

Банки предлагают оформить три вида страховки: одна обязательная, а две другие добровольные.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ обязывает застраховать приобретаемую в ипотеку недвижимость. Отказаться от нее нельзя.

Страховка обусловлена тем, что недвижимость из-за несчастного случая может потерять ценность для кредитора и заемщика. При этом последний по-прежнему должен будет выполнять кредитные обязательства. Если такая ситуация произойдет, страховка поможет ему погасить задолженность по ипотечному кредиту.

Основные риски, которые покрывает страховой полис:

• пожары;
• затопления;
• взрывы бытового газа;
• вандализм.

Действие полиса распространяется на целостность ипотечной недвижимости и сохранность ее несущих конструкционных элементов. Ремонт и отделка не застрахованы.

По закону полис должен покрывать полную стоимость недвижимости. Если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то сумму этого обязательства. Банки предлагают застраховать сумму кредита и проценты по нему. Однако безопаснее страховать недвижимость на полную стоимость — при наступлении страхового случая страховщик не только погасит долг перед банком, но и выплатит владельцу полиса страховое возмещение.

Страхование титула компенсирует деньги после потери права собственности на недвижимость, если сделка по ее приобретению признана незаконной. Типичная ситуация, когда о правах на квартиру заявляют внезапно объявившиеся родственники продавца и суд аннулирует договор купли-продажи. Страховка не предотвратит потерю квартиры, но страховщик выплатит компенсацию.

Подробно о том, что такое титульное страхование и стоит ли его оформлять — читайте в блоге МБК.

Страхование жизни и здоровья необязательное. Оно защищает заемщика от риска оказаться неспособным платить по кредиту из-за проблем со здоровьем.

Страховщик предоставит средства на погашение ипотеки в следующих случаях:

• временная или постоянная потеря трудоспособности из-за болезни;
• получение инвалидности первой или второй группы;
• смерть.

В последнем случае страховая компания на 100% погашает задолженность перед банком. Недвижимость переходит к выгодоприобретателю без обременений.

Важно. Если откажетесь от личного страхования, банк может увеличить ставку по ипотеке или вовсе не одобрить кредитную заявку.

Стоимость полиса страховая компания определяет отдельно для каждого клиента. При страховании объекта недвижимости она учитывает такие факторы:

• сумма кредита;
• годовая ставка;
• тип купленного жилья.

Важную роль также играет состояние недвижимости. Если оно будет неудовлетворительным, страховой взнос возрастет.

Стоимость личного полиса зависит от возраста, состояния здоровья, профессии заемщика. Если человек имеет серьезные заболевания в анамнезе, он должен сообщить об этом страховой компании, иначе договор может быть признан недействительным.

Стоимость титульной страховки зависит от истории владения недвижимостью. Неблагоприятной считается ситуация, когда продавец владеет квартирой менее трех лет и делит право собственности с другим лицом. Риск утратить титул собственника высокий, как и сумма страховых взносов.

Оформление страхового полиса на ипотеку имеет свои нюансы. Разобрали этапы процедуры.

Вы вправе выбрать страховую на свое усмотрение. Обычно банк предлагает обратиться в компании, с которыми сотрудничает. Оформлять полис у них удобно, т. к. они получили аккредитацию кредитора.

Вы можете обратиться и в стороннюю организацию. Сначала банк проверит ее на соответствие требованиям, и если она подойдет, даст одобрение на страхование.

Важно. Сотрудник банка не может навязывать страхование в конкретной компании. Он также не может изменять условия ипотеки, например, увеличивать размер первого взноса или поднимать процентную ставку, при обращении в другую страховую. Такие действия считаются незаконными.

Оценочный альбом — документ, подтверждающий ликвидность объекта для банка и страховой. В нем указана рыночная, инвестиционная, ликвидационная, кадастровая стоимости недвижимости. На основании этих данных страховщик рассчитывает цену страхового полиса.

Составлением оценочного альбома занимается оценщик. Он изучает документацию на квартиру, делает фото объекта, соотносит планировку с планом бюро технической инвентаризации.

Заключать договор со страховой нужно только после получения одобрения ипотеки от банка. Если вы оформите полис, а в кредите откажут, придется заниматься возвратом денег.

С собой в страховую возьмите:

• паспорт гражданина;
• технический паспорт объекта недвижимости;
• оценочный альбом.

Точный список документов узнайте на консультации в выбранной страховой компании.

В страховой заполните заявление на страхование (его выдаст менеджер) и подпишите договор. Затем — оплатите стоимость страховки за год.

Оформленный полис предоставьте кредитору. Банки принимают документы по электронной почте или через личный кабинет, поэтому лично посещать офис необязательно.

Рассмотрим условия полисов, которые предлагают страховые компании.

Компания предлагает застраховаться от разных рисков: смерть, инвалидность, а также разрушение недвижимости. Размер выплаты зависит от наступившего страхового случая. Например, если застрахованное лицо получило инвалидность первой группы, страховщик закроет на 100% оставшийся долг по кредиту.

Полис доступен клиентам в возрасте 18–65 лет. Главное, чтобы у них был ипотечный кредит на сумму до 15 млн руб. на срок от полугода.

Сбербанк предлагает две страховые программы. Первая — «Защищенный заемщик». Она защищает от рисков, связанных с временной нетрудоспособностью, инвалидностью, смертью из-за болезни или несчастного случая. Страховая защита действует весь срок ипотечного кредитования. Ее сумма равна сумме остатка долга по ипотеке.

Вторая программа — «Ипотечное страхование недвижимости». Она страхует конструктивные элементы здания от гибели, утраты или повреждения. Оформить полис можно на 12 месяцев, затем необходима пролонгация. Цена страховки зависит от размера кредита и типа объекта.

АльфаСтрахование предлагает различные страховые продукты: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от гибели или повреждения имущества, титульное страхование. Страховая сумма рассчитывается исходя из задолженности по кредитному договору. Она ежегодно снижается по мере выплаты кредита. Договор страхования заключается на период кредитования.