Тратить больше, чем есть на карте — это возможно, если подключить овердрафт. Вы получаете доступ к кредитной линии банка и расходуете заемные деньги. В статье разобрались в особенностях услуги и сравнили ее с потребительским кредитом.
Как работает овердрафт?
Овердрафт — услуга, которая позволяет списывать с дебетовой карты больше денег, чем есть на момент проведения операции. Банк исполняет платежное поручение за счет кредитных средств, а баланс карты уходит в минус на потраченную сумму.
Разберемся на примере, как работает овердрафт. Предположим, стоимость вашей корзины в магазине одежды вышла 10 тыс. руб., а на счету только 6 тыс. руб. Вы решили не откладывать покупку на потом и ушли в овердрафт на 4 тыс. руб. Согласовывать операцию с банком не пришлось — вы расплатились картой как обычно.
Спустя неделю после шопинга на вашу карту поступил аванс 15 тыс. руб. Банк автоматически списал сумму задолженности 4 тыс. руб. На счету осталось 11 тыс. руб.
О том, как грамотно управлять деньгами — читайте в блоге МБК
Есть ли разница между овердрафтом и кредитом?
Овердрафт часто путают с кредитом. Однако это другой банковский продукт, предназначенный для держателей дебетовых карт.
Рассмотрим, чем отличается овердрафт от кредита:
Срок кредитования. По овердрафту срок погашения задолженности составляет 30–90 дней. Только после этого кредитная линия восстановится, и вы сможете снова ею воспользоваться. А вот стандартный потребительский кредит оформляется на 1–5 лет.
Кредитный лимит. В рамках овердрафта банк одобрит небольшую сумму — она не превышает регулярные поступления на карту больше, чем в два раза. По кредиту вы можете запросить от 50 тыс. руб. до нескольких миллионов.
Годовая ставка. Ставка по овердрафту высокая — от 20% годовых. Но из-за того, что долг нужно погасить в короткие сроки, переплата выходит небольшой. Средневзвешенная годовая ставка по потребительским займам держится на уровне 13,63% годовых. При этом вы можете уменьшить размер переплаты, подключив опцию по снижению ставки или став зарплатным клиентом банка.
Порядок начисления комиссии. По овердрафту проценты начисляются только на фактические расходы. К примеру, лимит составляет 70 тыс. руб., а вы ушли в минус только на 5 тыс. руб. — исходя из этой суммы банк и будет рассчитывать комиссию. А вот в случае с потребительским займом кредитор начисляет проценты на всю сумму долга.
Платежи. Банк списывает задолженность по овердрафту автоматически: как только на карту будут зачислены деньги, они уйдут в счет погашения долга. При оформлении кредита вы должны делать взносы согласно установленному графику платежей и самостоятельно следить за тем, чтобы не допускать просрочек.
Какие условия овердрафта?
В большинстве банков схожие условия предоставления овердрафта физическим лицам. Рассмотрим их на примере Tinkoff. Услуга доступна держателям карты Tinkoff Black.
Какая сумма? Лимит овердрафта банк определяет для каждого клиента в отдельности, учитывая его уровень дохода и кредитную историю. Вы можете рассчитывать на сумму до 90 тыс. руб.
Какая комиссия? Банк отказался от начисления комиссии в виде процентов. За пользование овердрафтом он взимает фиксированную плату от 19 до 59 руб. в день, что зависит от потраченной суммы. Если уйдете в минус на 3 тыс. руб., платить комиссию не придется.
Какой срок? Овердрафт нужно закрыть до 25 числа следующего месяца. Например, вы ушли в минус 5 июня. Тогда расчетная дата — 1 июля, а дата списания долга — 25 июля.
Какие штрафы? Если вы вовремя не вернете деньги, то банк будете ежедневно начислять 20% годовых на сумму задолженности.
Как открыть кредитную линию?
Опция овердрафта может быть автоматически подключена к дебетовой карте. Проверьте это в банковском договоре. Если нет — подайте заявку в отделении банка или через приложение.
Овердрафт будет одобрен, если вы:
- участник зарплатного проекта банка или имеете статус надежного клиента;
- получаете официальный доход;
- постоянно зарегистрированы в регионе, где действует банк.
Банк откажет в открытии кредитной линии, если у вас были просрочки по кредитам или недостаточный уровень дохода.
О том, как получить кредит без отказа — читайте в блоге МБК
Почему стоит подключить овердрафт?
В начале 2023 года карту с овердрафтом получили более 319 тыс. клиентов банков — об этом свидетельствуют данные «Скоринг бюро». Воспользуйтесь этой услугой, чтобы:
- Иметь финансовую подушку безопасности. Непредвиденная ситуация, как поломка автомобиля, не застанет врасплох. У вас будут деньги на ее решение.
- Не тратить время на оформление кредита. Вы подключаете овердрафт единожды и пользуетесь им сколько угодно.
- Не платить комиссию за обслуживание кредитки. Овердрафт будет подключен к дебетовой карте.
- Не следить за графиком платежей. Деньги в счет долга будут списываться автоматически.