После оформления кредита клиенты часто узнают, что заплатить нужно не полученные 500 тыс. руб., а 625 тыс. руб. А все потому, что банк не сообщил о дополнительных условиях и продуктах. Больше такого не будет — в РФ подписали закон, который сделает кредитование прозрачнее для потребителей.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которую клиент должен вернуть банку за финансирование. В нее включают тело кредита, проценты и стоимость дополнительных услуг.
Например, Евгений получил в кредит 400 тыс. руб. на 36 месяцев под 15,9% годовых. ПСК с учетом процентов — 505 551 руб. Банк обязал оформить страховку за 45 тыс. руб., на которую начисляют проценты. Поэтому полная стоимость кредита выросла до 562 425 руб.
ПСК рассчитывают с условием, что клиент платит весь срок без просрочек. Если он погашает долг досрочно, итоговая сумма уменьшается благодаря экономии на процентах.
Новые правила расчета полной стоимости кредита установлены законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ.
Как делали раньше?
Раньше большинство клиентов вводили в заблуждение. Человек соглашался на кредит под 12% годовых, но в договоре указывали ставку в 15–17%. Она увеличивалась из-за оформления дополнительных услуг.
Например, Дмитрию одобрили кредит со ставкой 13%. Банк обязал оформить страховку жизни и здоровья. Но это не разовый платеж — стоимость полиса включают в тело займа, на нее начисляют проценты в общем порядке. В итоге в договоре Дмитрия ставка 17% — и он не понимает, откуда появилась разница от первоначальных условий.
Навязывание страховки — распространенный пример, но не единственный. Некоторые банки продают юридические и консалтинговые услуги, которые сводятся к ответам на простые вопросы. Клиенты, которые не разбираются в договорных тонкостях, так и не понимают, за что дополнительно платят банку.
Из-за непрозрачности условий кредитования потребители ограничены в выборе. Поэтому изменения в определении ПСК зрели давно — теперь заемщиков ждут улучшения.
Что изменится для заемщиков?
С октября 2023 г. расчет полной стоимости кредита станет понятнее. Банки обяжут сообщать клиентам о дополнительных услугах и включать их стоимость в ПСК.
В кредитных организациях принято предлагать «пакеты услуг», которые снижают ставку — например, с 19% до 17%. Потребители не понимают, выгодно ли это. Оказывается, что погашение долга по повышенной ставке требует меньше денег, чем по сниженной с пакетом услуг.
Теперь банки для сравнения расскажут обо всех вариантах — с пакетом услуг и без него. Заемщики определят, что для них лучше, и сравнят предложенные условия с офферами других кредитных организаций.
Закон также ограничивает навязывание дополнительных услуг. Менеджеры не смогут прикладывать дополнительные соглашения с проставленным согласием клиента на страховку, юридические услуги и прочие пакеты.
Реклама станет правдивее
Клиентов вводят в заблуждение еще до заключения договора — на стадии рекламы. Часто встречаются объявления и информация на сайте банков о потребительских кредитах под 4% годовых. Слишком выгодное предложение с ключевой ставкой в 8,5%.
Банки оставляют простор для маневров, сопровождая заявленную ставку припиской «минимальная». На деле такой тариф доступен при подключении дополнительных услуг, наличии зарплатного проекта и выполнении иных требований. После рассмотрения заявки оказывается, что заемщику готовы одобрить ставку в 13–15% годовых.
С октября возможностей для манипуляций в рекламе станет меньше. Если банк указывает минимальную ставку, то таким же шрифтом должен описать максимальную без подключения дополнительных услуг.
Увеличение периода охлаждения
При оформлении страховки заемщик становится покупателем отдельного продукта. А по Закону о защите прав потребителей от товара можно отказаться в течение 14 дней. Это называют «периодом охлаждения», когда клиент рационально оценивает покупку и принимает объективное решение о потребности.
Не все клиенты знают о возможности отказаться от страховки и других дополнительных услуг. А банки, не желая терять прибыль, не спешат об этом рассказывать. С октября менеджеров обяжут сообщать не только об оформлении дополнительного продукта, но и о возможности отказаться от него после заключения договора. Сам период охлаждения увеличат с 14 до 30 дней.
Это распространяется на необязательные продукты. Например, по-прежнему нельзя отказаться от страхования приобретаемой недвижимости при оформлении ипотеки.