Несомненно обычная цифровизация повседневных ключевых банковских сервисов (карт, переводов, оплаты услуг) уже не является конкурентным преимуществом. Она стала гигиенической нормой и стандартом индустрии. Имея только такую функциональность, трудно привлекать новых пользователей, а маржа не вызывает прежнего восторга. Тем не менее финтех крайне прогрессивная отрасль, в контуре которой происходит невероятное количество открытий. На текущий момент можно выделить три ключевых направления:
Выход на глобальный рынок
Если рассматривать непосредственно сервисы, предоставляющие банковские продукты на каждый день, то очевидна тенденция к масштабному росту некоторых игроков. Наиболее заметны на этом поле Revolut и NuBank.
Эксперты считают, что глобальные банки постепенно будут отъедать аудиторию у локальных конкурентов, поставляющих линейку базовых услуг, за счёт своего технологического преимущества. Так как стоимость инфраструктуры с каждым годом растёт, а клиенты становятся все более требовательными к качеству пользовательского опыта и местные банки просто не смогут себе позволить предоставлять сервисы на таком достойном уровне из-за разницы в имеющихся ресурсах.
Запуск нишевых решений
На примере европейских финансовых проектов заметно движение в противоположную сторону от экосистем. Много точечных продуктов запускается под определенную повестку или под узкую аудиторию. Это заметно на примере «зелёных» карточных продуктов Tree Card или платежных решений для подростков Current.
В целом, это достаточно плодотворная почва, так как количество платежных контекстов непрерывно растёт. Конечно они отличаются между собой типом оплачиваемых товаров или услуг, суммой и частотой транзакций, но в их основе лежат одни и те же стандартные шаги: Выбор услуги, товара или контакта → Непосредственно сам процесс платежа → Аналитика трат.
Линейка сервисов сильно варьируется. Это могу быть Вишлисты, с интегрируемыми маркетплейсами и системами лояльности для частных покупок или Календари со встроенным платежным процессом, для продажи медицинских, юридических, образовательных консультаций или разного рода Трекеры персонального потребления и цифровых подписок.
Отторгаемые финансы
Такой подход эксперты рассматривают, как новый вектор для следующей эпохи финтеха. В этой моделе финансовые модули интегрируются в пользовательский опыт сторонних клиентских сервисов. Сейчас линейка поставляемых решений вышла уже далеко за пределы платёжных форм.
Все лучшие мысли на это счёт собранны в книге Banking 4.0. С этого ракурса банки становятся поставщиками как целых White Lable платформ, так и отдельных функциональных модулей, таких как:
- Авторизация и идентификация;
- Счета и карточные продукты;
- Платёжные виджеты;
- Аналитика.
На этом поле существует ряд игроков, таких как: Solaris Digital Assets, Plaid и Try Flux
Данный подход актуален не только для небанковских клиентских сервисов, но и для консервативных банков, имеющих большую клиентский базу, потребности которой они не могут покрыть, по причине явного технологического отставания, парализующее разработку и итерационное улучшение из-за накопленного легаси. Для них интеграция внешних решений - это возможность удержать клиентов, за счёт быстрой пересборки своей цифровой линейки продуктов, на базе сторонних поставляемых модульных решений с отлаженным пользовательским опытом.
Несомненно все три эти модели могут быть по своему успешны, но честно признаться, я испытываю откровенную симпатию к последнему варианту — Embedded Finance. Сейчас принято говорить, что «Digital Banking is only 1% Finished», а остальные 99% лежат в области отторгаемых финансов, непосредственно на поле повседневных сервисов, потому что банк это не бренд, а в первую очередь функциональность, закрывающая значительную часть ежедневных потребностей человека.