Куда вложить 100 тысяч рублей?

Всем привет! Меня зовут Максим. Я студент первого курса ВШЭ. Параллельно от учебы работаю в 2х стартапах и в нескольких временных проектах. Накопив некоторую сумму денег, я задумался, куда ее можно вложить, чтобы постепенно зарабатывать или хотя бы не терять.

В этой статье я решил зафиксировать свои знания по поводу инвестиций. Чтобы Вы для себя решили зачем Вам это нужно, какими инструментами достичь цели и за какой срок. В конце статьи я прикрепил таблицу для планирования инвестиций, а также состав моего портфеля.

Эта статья поможет людям, которые плохо разбираются в сфере инвестиций или тем, кто очень хочет начать, но так и не может решиться. Постараюсь изложить все максимально понятно и коротко.

Размышляя над основными вариантами пассивного или активного увеличения капитала, я выделил такие пункты:

1. Создание бизнеса (Стартап)

2. Открытие бизнеса по франшизе

3. Инвестиции в фондовые рынки
4. Вклад в банк
   
5. Держание денег под подушкой
   
6. Инвестиции в себя

Конечно, собственное дело - это классно, ведь это дает свободу, но нельзя забывать и про риски. Некоторые же покупают бизнес по франшизе, расчитывая на снижение рисков из-за того, что все действия прописаны: рассказано как, что и где нужно закупать, расписаны бизнес-процессы и прочее.

Капиталы меньше нескольких миллионов - ничтожные суммы для франшиз. И из-за низкого порога входа появляется большая конкуренция, а значит низкий шанс выхода на какую-то адекватную прибыль. Вспоминая тот же СДЭК (начальные инвестиции до 500 тысяч рублей), необходимо в среднем полгода работать без сотрудников, чтобы хотя бы выходить в ноль. И это учитывая колоссальную конкуренцию, ведь как мне сказали - много зарабатывают те, у кого много точек (что логично).

Если же говорить про обычный бизнес, например, стартап, то у меня есть классный пример: знакомый вложил в проект (мобильное приложение фитнес тематики) своих друзей 250 тысяч рублей в 2018 году и у них до сих пор нет первого релиза. В общем, все на свой страх и риск.

Поэтому предпринимательство, безусловно, интересная, но крайне рискованная деятельность и заниматься ей надо, когда есть понимание, что:

а) ты готов к ведению бизнеса, знаешь все нюансы конкретного рынка и понимаешь как выйти в плюс,

б) деньги, которые ты туда вкладываешь - не все сбережения, а лишь 10-40%. Тогда и терять не так обидно.

Этот вариант вложения средств менее рискованный, если правильно управлять своим капиталом. Как делать правильно никто не знает, но я постараюсь рассказать про основы фондового рынка.

Некоторые компании достигают момента, когда понимают, что средств на развитие уже не хватает и они привлекают дополнительные инвестиции. В такие моменты компании становятся "публичными", то есть их акции торгуются на бирже и любой желающий может их приобрести. Думаю, все слышали про IPO компании Ozon или же AirBnB.

Процесс выхода “на публику” называется IPO - Initial Public Offering.

Бирж много и они разбросаны по всему миру. Самая популярная в США - NYSE, через нее можно приобрести акции более чем 2000 компаний, а ежедневный оборот торгов превышает 1.5 триллиона долларов.

На биржах активно торгуются акции крупнейших компаний. Поскольку мы резиденты РФ, то торговать через биржи США мы не можем. Поэтому у нас есть свои - СПБ и Московская. Через них у нас появляется шанс приобрести акции, как иностранных, так и российских компаний.

Ввиду особенностей “идеальной” системы капитализма и рынка в целом, то просто так купить акции нельзя. Для этого нужен посредник - брокер. Это кто-то (в 20м веке это были живые люди, да-да, те самые из "Волк с Уолл-стрит"), кто принимает заявки на покупку финансовых инструментов и приобретает их для клиента, предоставляя тебе право на владение в обмен на небольшую комиссию. В наше время - брокеры это банки, а именно их мобильные приложения.

Я пользуюсь брокером ВТБ. На рынке самые популярные сейчас - ВТБ, Тинькофф и БКС. Так как у большинства банков есть приложения для торговли ценными бумагами, то в принципе можно отталкиваться и от открытых счетов на данный момент. Потому что кардинальной разницы - нет. Комиссии - да, но они везде подъемные, поэтому главное, чтобы было удобно. За доступ к акциям переживать не стоит, везде торгуются одни и те же.

Поскольку у меня есть стипендиальная карта от ВТБ, то она прекрасно подошла для открытия инвестиционного счета ВТБ через нее.

Кстати, советую начать пользоваться Системой быстрых платежей. Это государственный проект, который позволяет переводить деньги из банка в банк без комиссии до 100тр в месяц. СберБанк ее активно прячет, но если зайти в настройки и покопаться то можно найти, где поставить галочку. После этого можно спокойно перекидывать деньги с одного счета на другой не боясь за % комиссии.

Если же у Вас ВТБ, то чтобы открыть брокерский счет нужно скачать ВТБ инвестиции. Далее, привязав свое обычное приложение ВТБ к инвестициям можно напрямую класть средства на свой брокерский счет.

А дальше мы опять погружаемся в основы, но уже финансовых инструментов.

Акции это доля компании в прямом ее смысле. Покупая акцию, Вы становитесь владельцем 0.000000…..1% компании. Поскольку Вы все-таки ими владете и увеличиваете их капитализацию (кол-во акций * цену), то компании поощряют акционеров. Единственный способ для этого - выплата дивидендов.

Это вся чистая прибыль компании за определенный период, разделенная между кол-вом акций. То есть обычно это небольшие суммы. С акции сбербанка стоимостью 220 руб\шт Вам придет 18 рублей 1 раз в год.

У этого процесса много нюансов, потому что чистая прибыль в бизнесе понятие растяжимое. В малом, например, ее специально занижают, чтобы не платить налоги с нее (там целых 20% каждый квартал - жесть!), а в крупных компаниях средства часто реинвестируют. То есть все заработанное вкладывают обратно в развитие новой или падающей отрасли компании. Так, например, у Яндекса (ООО Яндекс.Такси, которое отвечает за еду, такси и лавку) почти нет чистой прибыли, потому что все они вкладывают обратно или же в новые сферы, например в беспилотный транспорт, который сжирает кучу средств.

У акций есть особенность - их цена не стабильна. Более того, она очень круто скачет. Факторов - слишком много, поэтому спрогнозировать цену очень трудно. Акции чувствительны ко всему: и к высказываниям СЕО и к каким-то новостям о забастовке на производстве. Поэтому здесь можно, как заработать, так и потерять. В принципе акции шикарно подходят для долгосрочных вложений. Купил акций топ компаний и просто ждёшь. естественно они вырастут, тк мировая экономика растет, причем всегда.

Очень важный момент при работе с фондовым рынком - диверсификация. Грубо говоря, это когда все сбережения лежат в разных "корзинах" и даже в разных сферах. То есть: 25% технологии, 25% промышленность, 25% ритейл и 25% медицина. Между этими сферами незначительная корреляция (зависимость), поэтому таким способом получается по максимуму себя обезопасить от просадки в какой-то сфере. Пример - во время карантина просела сфера ритейла, а вот медицина выросла. И по сути портфель вышел в 0 или даже в плюс. В идеале так это и работает.

Резюмируя: Акции приносят деньги только с дивидендов, которые есть не у всех компаний. Поэтому основной заработок идет с течением времени - через какой-то период они с большой вероятностью выростят и их можно будет продать в плюс.

Главное не торопиться и не делать глупых движений, то есть не подвергаться эмоциям. Например, у меня есть 1 акция Амд за 6000 руб и каждый раз, когда она падает на 500-300р я очень хочу ее продать, но потом она все равно возвращается обратно. Главное - терпение ;)

Облигации - инструмент, который я раньше недооценивал, но на деле он крайне интересен. Здесь чуть иная суть. Любая компания (Ржд, ЗСД, Вольксфаген, Мегафон итд) или государство может выпустить свои облигации. Покупая их, Вы становитесь кредитором компании, то есть даете ей деньги в долг (например, на развитие новой отрасли или погашение долгов), а она обещает выкупить облигацию позже параллельно выплачивая купоны.

Основные компоненты: срок погашения (обычно 2-10 лет), купон (регулярная выплата владельцу облигации) и номинал (стартовая\изначальная цена облигации).

Приведу пример, чтобы стало понятнее:

Облигацию выпускает государство (такие облигации называются ОФЗ- облигации федерального займа) на срок 5 лет. В начале номинал облигации (стоимость) - 1000 рублей. Их выпускают на биржу, они начинают торговаться и соответственно их цена чуть скачет из-за покупок и продаж другими людьми.

Например, Вы покупаете ее за 1100 руб. Купоны у ОФЗ выплачиваются 2 раза в год. Предположим через 2 месяца после покупки Вы получите первую выплату - обычно 35,9 руб. Так, по прошествии 5 лет Вы держите облигацию купленную за 1100 в течение 5 лет. За это время купон выплатили 10 раз. Владелец заработал 359 руб. К концу срока действия облигации ее выкупает тот, кто ее выпустил. Причём выкупает за номинал, а не за твою цену покупки, то есть за 1000 руб. Поздравляю, вы заработали 259 руб за 5 лет с 1100 рублей. Звучит смешно, но, чем больше размер капитала, тем выгоднее этот инструмент. Как минимум, он гарантированно выгоднее, чем вклад в банке в 2020 году.

Я советую купить облигации ОФЗ, так как их надежность близка к 99%. Более того, у них адекватный номинал и купоны. Я настроил свой портфель так, что мне приходят купоны каждый месяц. С 23 тысячах в облигациях, каждый месяц я буду получать в среднем 125 руб в месяц вплоть до 2027 года. На самом деле это неплохой показатель. С миллиона можно получать 5 тыс в месяц. И да, это все еще выгоднее, чем вклад.

Фонды - гениальная штука, в принципе изменившая рынок при своём появлении.

Паевые фонды - это когда компания с большим капиталом покупает акции определённых компаний (например, по конкретной сфере или просто самые крупные) и потом продаёт частичку своего фонда в обмен на ежегодную комиссию. Приобретая ее, человек становится владельцем сразу всех акций в этом паевом фонде. В принципе очень удобно.

Есть такой индекс - S&P500. Это сборник из 500 самых крупных компаний США. Поскольку экономка Америки растёт постоянно, то этот индекс следует вместе с ней. Я купил пару акций фонда, который дублирует этот индекс. Если что, его тикер - FXUS. Тикер - это короткое название фин инструмента на бирже, то есть сокращение, для удобного поиска прямо у брокера.

Металлы. Я купил золото и потерял 3% за 2 недели. Надежно - да. Скучно - да. Приносит копеечку - нет. То есть для диверсификации это правильно, но какого-то гипер смысла во вложении в металлы я не вижу. Хотя на самом деле, чем волатильнее (волатильность - частота скачков стоимости бумаги вверх-вниз) рынок, тем стабильнее металлы, так как по мнению людей они «вечны». Именно поэтому цены на золото и серебро выросли в период пандемии.

Есть разные способы торговать. Самая разумная на мой взгляд - иметь 1:1 акций и облигаций и, когда акции растут, продавать их и покупать облигации. Когда акции падают - продавать облигации и покупать акции. Этот баланс - надежный и удобный.

Банковские вклады - хороший способ. Но у него есть нюансы. Из-за низкой ключевой ставки проценты по вкладам очень сильно падают. Сегодня Сбербанк опустил ее уже до 3,5%. То есть со 100 тысяч, зарабаток будет 291руб в месяц. Мне кажется маловато. С облигаций за 23тыс можно получать 125…

То есть это вклады - это максимально безопасно. Но ОФЗ не менее безопасны, ведь ты даешь в долг нашему государству. Поэтому почему бы и не открыть брокерский счет?

Насчет хранения под подушкой: Это тоже вариант. Я всегда так делал со всеми накоплениями. Но затем понял, что надо двигаться вперед, изучать новые способы заработать и в принципе повышать свою финансовую грамотность. Тем более, инфляция не спит, особенно в текущей обстановке. Поэтому накопления лучше все-таки их вложить. Куда - решайте сами.

Это тоже отличный способ заработать, но в большой перспективе. И здесь, естественно, нужно большее количество времени и желания.

В моем видении сейчас достаточно развилась сфера допполнительного образования, чтобы изучить какую-то профессию с нуля, а затем устроиться куда-то джуниором или помощником, чтобы набирать опыт. Как я понимаю, такое предлагает SkillBox и прочие популярные сейчас курсы. Но и стоимость тоже высока - 50-100 тыс рублей.

А для поиска первой работы в новой сфере отлично подойдет Mesto.co (сообщество от героев фильма дудя, где собраны активные предприниматели, программисты и дизайнеры). Там куча молодых стартаперов, которые ищут себе новичков, чтобы развиваться с ними вместе. Найти там себе должность продакта или джуниор UX\UI дизайнера - достаточно просто, я свидетель.

Я диверсификацирую свой портфель. Там сейчас около 100 тысяч рублей

• 67% в акциях;
• 14 в облигациях;
• 18% в фондах (S&P500 и фонд развитых рынков)
  
• Остаток ждёт вдохновения на покупку либо валюты, либо падающих акций
  

Если волнует комиссия, то за все мои транзакции на 100+ тысяч у меня сняли всего лишь 300 рублей. ВТБ рулит.

Остальные деньги у меня лежат на счёте, где есть 4% на остаток + 1,5% кешбека. Это позволяет зарабатывать некоторую денюжку ежемесячно.

Вот табличка, в которой я проводил начальное планирование. Все закрашенные поля - можно изменять, в остальных формулы. Можете занести свои данные и попробовать распределить активы так, как вам хочется.

Выводя общую формулу: - где-то 60-80% акций\фондов и 40-20% облигаций у брокера. Некоторую часть можно положить на вклад. Он нужен, чтобы срочно снять деньги, потому что вывод с биржи - 1 день.

Если Вам интересны еще какие-то моменты простыми словами - пишите, я с удовольствием отвечу или же напишу новую статью. Кстати, это мой первый опыт в статьях, поэтому интересно услышать ваше мнение :)