В профильном чате финансовых советников увидел комментарий коллеги:
«Кстати говоря, на 3 года вернули программу софинансирования, более 113% годовых на сумму 36000 ,если ваша ЗП не превышает 80000. Прекрасные долгосрочные инвестиции. Я рассматриваю пока как возможное наследство».
Давайте разберёмся, что за 113% и так ли выгодно гос.софинансирование долгосрочных накоплений.
Коллега верно подметила, что это долгосрочные инвестиции.
Чтобы не потерять плюшки софинансирования и доходность, ждать надо минимум 15 лет.
* да, можно забрать деньги при особых жизненных ситуациях и при достижении пенсионного возраста.
Но лучше рассчитать для обычной ситуации.
Мы ежегодно вносим на счет в Негосударственном пенсионном фонде 36.000 рублей.
Само софинансирование будет работать 3 года.
3 года государство нам добавляет 36.000 рублей на счет.
За 10 лет средняя доходность НПФ 8%, на 1% выше инфляции
Такая доходность НПФ, в частности, из-за законодательных ограничений. Стратегии могут быть только консервативными.
Инвестируем таким образом 15 лет.
Возвращаем ежегодно 4.680 рублей НДФЛ (13% от вносимых нами 36.000 рублей).
* Кстати, возвращая НДФЛ по этой программе, мы уменьшаем возврат НДФЛ по другим программам, так как всего ежегодно можно вернуть не более 52.000 рублей НДФЛ.
За весь срок вернём НДФЛ на сумму 70.200 рублей.
Итоговая доходность портфеля на 15-ти летнем промежутке 8,52%.
Итог по деньгам - 1.443.717,70 рублей.
И да, потом будет НФДЛ на доход.
Вложили 540.000 рублей, заработали 833.517,7 рублей.
НДФЛ 108.357,3 рублей - уплатить надо.
При учёте налога доходность портфеля 7,85%.
Даже депозит принёс бы 8% доходность, при условии полной ликвидности.
И НДФЛ при накоплении на депозите не будет. Вспомним про льготу НДФЛ на депозиты. В неё мы точно влезаем.
ОФЗ-26230 при полной ликвидности и сохранении доходности даёт сейчас к погашению 13,5%.
Погашение как раз ровно через 15 лет.
Если купить на ИИС, то и НДФЛ можно возвращать, и потом налог на доход не платить.
Да, при регулярных пополнениях из-за изменения цены ОФЗ доходность будет снижаться.
В любом случае средняя доходность будет в пределах 10-11%.
Ну и, надо не забывать, что доходность НПФ может изменяться год к году. Обычно, в сторону снижения)))
Так что, в лес эти софинансирования.
Звучит красиво для обывателя.
Но мы то финансовые советники, мы то умеем считать.
И даже не надо сложных портфелей из акций.
Достаточно вообще купить фонд какой-нибудь.
Будет ликвиднее и доходнее.
Как вам государственное софинансирование?