Это кейс про семью, каких в России тысячи.
Алексей, 32 года, работает СЕО в компании по разработке облачных решений для бизнеса. Неплохо зарабатывает. Жена в декрете с двухлетней дочкой. Не работает, возможно, и не будет работать.
Исходное положение дел
При нашей первой встрече Алексей рассказал свою историю. Его родители вышли на пенсию и получают сейчас каждый по 15 000 рублей. Они еще достаточно активны, и этой суммы не хватает на жизнь, к которой они привыкли.
Алексей осознал, что никогда не задумывался о том, как сам сможет прожить на одну пенсию. Сейчас деньги есть, но семья тратит всё, не думая, что будет завтра.
- Ежемесячный доход Алексея порядка 500.000 рублей в месяц.
- Есть Резервный фонд в банке в сумме 1.500.000 рублей.
- Есть квартира под сдачу, она приносит небольшой доход и большую головную боль.
Проблема в том, что доходность от квартиры всего лишь 5% годовых в рублях, что сопоставимо с банковским вкладом. 5% годовых ‒ это даже ниже государственных облигаций, которые дают 8-10% и априори надёжнее и ликвиднее недвижимости. Если срочно понадобятся деньги, быстро квартиру не продать.
Плюс масса забот с арендаторами, ремонтами и налогами. Плюс инфляция в рублях, за последние 10 лет 7% в год, за последние 20 лет 11% в год. Алексей хотел иметь деньги в валюте, так как инфляция в долларах в среднем 2% в год за последние 20 лет.
Финансовые цели
Обозначили с Алексеем четыре основные цели:
- обеспечить хорошее образование дочке;
- жить на пенсии так же хорошо, как сейчас;
- не лишиться всего при форс-мажоре;
- переиграть рублёвую инфляцию.
Решение проблем для всех четырех целей одно: иметь в нужное время под рукой ликвидный капитал в надёжных инструментах. Для этого требуется этот капитал создать. Благо, такая возможность у Алексея имеется.
Как мы действовали
Первым делом мы настроили удобную для Алексея рабочую модель учёта бюджета. Да, пришлось сначала за расходами следить. Потреблять рационально, не пускать деньги на ветер. Оптимизировать расходы. Проводить анализ, чтобы понять, где деньги используются неэффективно. По крайней мере в первое время записывать расходы, разнося их по статьям, чтобы представлять полную картину бюджета. В будущем учёт каждой копейки будет не обязателен.
Пришли к выводу, что Алексей без ущерба для семьи может ежемесячно инвестировать для создания капитала $1.500. Золотое правило «заплати сначала себе» необходимо помнить и применять всегда. То есть, в начале месяца перед всеми расходами откладывать деньги на инвестиции в своё красивое будущее.
Инвестиционный портфель
Алексей начал инвестировать через международную инвестиционно-страховую компанию с рейтингом «А», аудитором из большой четвёрки и активами клиентов более $1 млрд.
Ценные бумаги принадлежат инвестору, стратегия статистически не позволит потерять капитал в моменты кризисов, активы защищены от третьих лиц, налогообложение оптимизировано, наследование адресное и безналоговое, бенефициары – жена и дочка.
Такие инвестиции ещё называют «английский метод» или «британский способ». Это надёжно, но ограниченно ликвидно. Средняя статистическая доходность 8% годовых.
Небольшие посильные вложения обеспечивают через 15 лет $250.000 на обучение дочки в Европе. Также Алексей обеспечил себе с женой через 25 лет капитал в $1.000.000, который даст $4.000 в месяц пассивного дохода и останется как наследство дочке.
И при этом за 25 лет будет инвестировано всего лишь $300.000, посильными вложениями без потери качества жизни.
Риски этой стратегии и как ими управлять
Если завтра случится форс-мажор и деньги в семью перестанут приходить (уход из жизни или потеря трудоспособности), то:
- Ребёнок не получит образование.
- Достойный уровень жизни не сохранится.
- Жена не сможет прожить на пенсии.
Данный риск можно нивелировать страхованием жизни и здоровья того, кто приносит в дом деньги – Алексея. В данном случае мы оформили защиту семьи Алексея от форс-мажора на 25 лет. Страховая сумма $1.250.000. Это и образование дочки, и прежний уровень жизни в будущем. Ежегодная премия $2.500 ($210 в месяц), посильная для семьи сумма.
Таким образом, капитал будет создан, активы находятся в неприкосновенности, а семья защищена.
Заключение
Личные финансы – это не только инвестиции. Это защита капитала, защита семьи, адресное наследование активов, оптимизация налогообложения, воспитание Финансовой культуры преемников.
Это комплексная стратегия, которая неизбежно приведёт вас к заложению основ своей династии.
Если вы тоже хотите научиться управлять своими личными финансами, обеспечить себе пассивный доход на пенсии, создать Семейный капитал, который можно будет передать по наследству, вы можете написать мне в телеграм через бота-помощника. Выбирайте в меню раздел «Написать менеджеру» (/question), и он расскажет, как записаться на консультацию.
В боте также есть бесплатные полезные материалы, которые помогут вам самостоятельно сделать первые шаги инвестициях. Вы получите 4 бесплатных видео-урока, узнаете больше о капитале и инвестициях, и научитесь управлять своими финансами.
Мой телеграм-канал «Алексей Родин про финансы», где я пишу об осознанном и ответственном подходе к личным финансам и инвестициям.