Неочевидные признаки финансовой грамотности, или мутация финансовых пирамид, 30 лет спустя

Финансовая грамотность — обязательный атрибут успешного человека в наше время. Модные журналы, блогеры и телеведущие неутомимо пропагандируют умение составлять бюджеты, инвестировать в акции, криптовалюты и недвижимость. И, безусловно, все эти знания и навыки важны и полезны. Однако, в своем стремлении к успеху и процветанию, мы часто забываем об одной важной составляющей — защите своих финансовых интересов от мошенничества.

Сегодня мошенничество принимает самые изощренные и хитрые формы, и даже опытные и благоразумные люди становятся жертвами обмана. Самое первое правило в борьбе с мошенниками — это бдительность и здравый смысл. Не верьте моментальным обещаниям о легких деньгах и богатстве, которые мелькают в рекламе. За столь аппетитными лозунгами, как правило, скрываются коварные схемы. В этой статье мы поговорим о самых громких мошенничествах 90-х годов и во что мутировали финансовые пирамиды спустя 30 лет.

Финансовые пирамиды стали распространенным явлением во многих странах. После развала СССР страны СНГ столкнулись с инфляцией, безработицей и бедностью. Народ жаждавший легких способов заработать, стал отличной наживкой для мошенников по следующим причинам:

• Отсутствие должного уровня финансовой грамотности. Этот фактор сделал их уязвимыми перед обманом и обещаниями быстрого и высокого дохода, предлагаемыми пирамидными схемами.
• Недоверие в отношении официальной банковской системы. Считалось, что банковские схемы лишь зыбкий песок обмана, и складывать свои сокровища на счетах грозило кризисом. Это побудило людей искать альтернативные способы хранения и инвестирования денег, что привело к появлению и росту финансовых пирамид.

Многим людям были непонятны механизмы инвестирования, и принципы свободной экономики представляли для них нечто новое. Вначале, они смотрели на «инвестиционные» компании с недоверием, но с нарастающим объемом рекламы, появлением счастливых обладателей новых машин, квартир и впечатляющего дохода, образ финансовых пирамид становился все более благоприятным. Да и ассоциации пирамиды с мошенничеством было чуждо в те времена, поэтому сотни тысяч людей вкладывали последнии сбережения в систему быстрого заработка.

Феномен роста финансовых пирамид можно объяснить ужасной инфляцией в 1990-х годах, когда деньги буквально обесценились. Официальные банки предлагали ничтожные процентные ставки, которые не могли компенсировать потери. Но, вложенные в пирамиду деньги без усилий приносили быстрый и крупный доход. Самой известной финансовой пирамидой 90-х является МММ.

Сергей Мавроди обогатился через создание и управление финансовой пирамидой МММ (Мавроди Мавроди Мавроди). Принцип функционирования этой схемы был довольно прост: Сергей Мавроди, создатель пирамиды, выпускал акции и билеты, которые покупали вкладчики. Дважды в неделю искусственно поднималась стоимость этих «ценных бумаг». В результате, с течением времени владельцы акций и билетов могли продать их по более выгодной цене. Старые участники пирамиды получали свою прибыль за счет новых вкладчиков. Со временем количество новых участников перестало увеличиваться, и система стала испытывать дефицит денежных средств для выплат старым участникам. Как и в случае всех финансовых пирамид, рано или поздно этот дефицит стал нестабильной основой, 2 сентября 1997 года МММ было признано банкротом, и по словам самого Мавроди оставив за собой обманутых до 15 миллионов человек, и общий ущерб, как минимум, составил 115 миллионов долларов. Кроме того, 50 человек покончили жизнь самоубийством из-за этой схемы.

После краха первой пирамиды Мавроди организовывал новые пирамиды в 2011 году МММ-2011, год спустя реорганизованную в МММ-2012. В 2014 году им был основан проект MMM-Global, нацеленный на африканские страны. Затем МММ появилась в США, Израиле, Италии и Франции. В 107 странах мира появились вкладчики инвестирующие в пирамиды Сергея Мавроди. Как и первая пирамида, все последующие потерпели крах, вместе с тем и десятки миллионов людей были обмануты.

В ноябре 1992 года Валентина Ивановна Соловьёва организовала финансовую пирамиду под названием «Властилина», привлекая внимание множества людей с предложениями о продаже автомобилей, квартир и депозитных вкладов с высокими процентами. Начиная с небольших вкладов, она обещала щедрые вознаграждения новым участников. Среди вкладчиков были и известные личности, и важные чиновники, а также представители криминальных групп.

Слава о счастливых обладателях новых машин распространилась быстро, и пирамида стала привлекать еще больше участников. Однако с течением времени сроки получения машин увеличились, и некоторые инвесторы столкнулись с проблемами при попытках вернуть свои вложения. Схема пирамиды была типичной: деньги новых вкладчиков использовались для выплат предыдущим участникам.

В отличие от многих других финансовых пирамид, во «Властилине» была ограничена сумма минимального вклада. Она составляла 50 миллионов неденоминированных рублей. Несмотря на высокий порог входа, число участников продолжало расти, простираясь за пределы России на территории стран СНГ, включая Украину, Белоруссию и Казахстан. Еще одной особенностью была ориентация «Властилины» на коллективных вкладчиков.

В результате успеха пирамиды, Валентина Соловьёва стала самой богатой женщиной в России, однако её деятельность была пресечена осенью 1994 года, когда «Властилина» обрушилась, оставив больше 16 тысяч человек пострадавшими. Вкладчики потеряли огромные суммы денег, достигая 536,7 млрд неденоминированных рублей и 2,67 млн долларов США по официальным данным, хотя сама Валентина Соловьёва утверждала, что сумма составляет 150 млн долларов.

На фоне успеха МММ в России, в 1994 году, на просторах Казахстана, появилась первая финансовая пирамида. Когда многие из обедневшего населения получили соблазн разбогатеть, около 35 тысяч человек побежали стать очередными клиентами компании «Смагулов и К». Их доверие было награждено лишь обманом, ибо, собрав деньги, хозяин этой схемы, Смагулов, исчез в никуда. Общий долг по тем временам составил более 630 миллионов тенге.

В 2008 году, в Кызылорде, возникла ещё одна иллюзия быстрого обогащения «Алтын Гасыр». Организовала схему молодая женщина 25 лет. Казалось, схема была проста и заманчива: внесите залог и приведите с собой ещё троих людей, и вам обещают беспроцентный кредит. Сотни людей вложили свои сбережения, надеясь на исполнение обещаний. Но, увы, через год кассы этой компании закрылись, и обещанные кредиты так и не были выданы.

В 2009 году, на территории Южно-Казахстанской области появилась организация "Шах-Тас". Микрокредитная организация, зарегистрированная как ТОО "Шах-Тас", учредителями которой были созданы финансовые пирамиды. Как выяснили, ТОО "МКО Шах-Тас" игнорировала законодательство о микрокредитных организациях: не заключала письменные договоры с клиентами, не предоставляла кредитные досье, не вела бухгалтерский учет и финансовую отчетность, а также игнорировала внутренний контроль и правила документооборота. Начальные условия казались весьма выгодными: при внесении 6 тысяч тенге, уже на следующий день возвращали 9 тысяч. Клиентам выдавали квитанции, но без указания реквизитов юридического лица или данных о принимающем платеж. В результате проверки прокуратурой были изъяты средства в размере 7 миллионов 231 тысяч тенге.

В 2011 году, город Кокшетау стал свидетелем создания «Клуба миллионеров» — так называемой финансовой пирамиды, организованной Бахыт Адиловой. Начав свою деятельность как индивидуальный предприниматель, она позднее организовала ТОО «КазРосИнвестпроект» на имя Маржан Мукановой. В течение трех месяцев эта организация действовала без лицензии, уверяя каждого вкладчика, что внесенные ими 100 тысяч тенге вскоре вернутся утроенными. Однако сегодня счета этой фирмы арестованы, а обещания превратились в прах. Сумма ущерба от действий мошенников составила свыше 603 миллионов тенге.

В Казахстане только в течение последних трех лет было обнаружено более 180 компаний, подвергающихся подозрению в организации финансовых пирамид. Общий ущерб от их мошеннических действий превысил 8,3 миллиарда тенге (примерно 19 миллионов долларов).

Многие пирамиды скрываются под масками: продажи БАДов, микрокредитных организаций, инвестиций в акции и облигации. Мошенники чаще всего приманивают людей в потребительские кооперативы, предлагая сомнительные бинарные опционы и разнообразные инвестиционные фонды. Чтобы получить членство в «клубе” необходимо внести минимальную сумму денег установленной самой организацией или купить продукцию компании на определенную сумму. Обещанные проценты от инвестиционной суммы выглядят крайне заманчиво, ведь по мнению вкладчиков, куда выгоднее вложить х-сумму в такой “клуб” и увеличить доход в 3 раза, чем довериться банку с низкой процентной ставкой. Затуманенные высокими доходами, они не задумываются о легальности таких компаний. Спикеры обученные обрабатывать возражения ответят на любой вопрос и предоставят »официальные” документы и сертификаты.

Такие схемы обречены на неуправляемый крах и наносят ущерб доверию к финансовой системе в целом. Деятельность финансовых пирамид считается незаконной в большинстве стран, в том числе и в Казахстане согласно ст. 177-1 УК РК.

MLM (Multi-Level Marketing) многоуровневый или сетевой маркетинг — это модель бизнеса, которая основана на продаже продуктов или услуг через сеть независимых дистрибьюторов или партнеров, работающих на комиссионной основе. Дистрибьюторы набирают новых участников, которые также становятся дистрибьюторами, и зарабатывают комиссии как с продаж своих продуктов, так и с продаж продуктов партнеров.

Основными принципами MLM являются:

• Многоразовая прибыль: Участники могут зарабатывать не только на продаже своих продуктов, но и на комиссиях от продаж своей сети дистрибьюторов.
• Набор новых участников: Участники стремятся набрать новых людей, чтобы расширить свою сеть и увеличить свои возможности для заработка.
• Пирамидальная структура: Сеть участников образует иерархическую структуру, похожую на пирамиду, где верхние участники получают более высокие комиссии.

MLM часто вызывает различные мнения: некоторые считают его успешной моделью бизнеса с возможностью быстрого заработка, в то время как другие считают его контроверсиальным и даже считают финансовой пирамидой. При выборе участия в MLM важно тщательно изучить компанию и продукты, чтобы понять их ценность и репутацию.

Исследование Фонда AARP выявило, что среди участников сетевого маркетинга (MLM) 44% покидают эту сферу менее чем через один год. Аналогичные результаты подтверждает исследование Тейлора, которое более детально рассматривает процент оттока:

• Около 50% представителей MLM выбывают в первый год участия.
• Не менее 90% представителей уходят в течение пяти лет.
• К десятому году удерживаются лишь те, кто находится на вершине или близко к ней, что подразумевает отток не менее 95% участников.

Эти данные позволяют сделать вывод о высоком уровне оттока среди участников сетевого маркетинга, и лишь немногим удается долгосрочно удержаться в этой индустрии. На фоне успеха MLM появились финансовые пирамиды, которые имеет схожую иерархичность с сетевым маркетингом. Однако финансовая пирамида и MLM — это две различные модели, но иногда они могут быть путаницей из-за некоторых схожих элементов. Вот основные отличия между ними:

• Финансовые пирамиды являются незаконными и мошенническими схемами. Участие в таких схемах может привести к серьезным юридическим последствиям согласно УК РК (Ст. 177-1).
• MLM — законная форма бизнеса в Республике Казахстан (Ст. 12 п. 4), при условии, что компания следует правилам и регулированиям, устанавливаемым в стране, где она действует. То есть имеет лицензии, сертификаты на каждую продукцию

• Финансовая пирамида невозможна длительное время, так как не устойчива. Рано или поздно она рушится, так как не может обеспечивать реальную прибыль от продаж. Ведь реальных продаж не существует, а деньги новых вкладчиков уходят на погашение процентов старых вкладчиков. В конечном счете, поток новых вкладчиков исчерпается, что создаст невозможность выплаты процентов всем остальным участникам сети.
• Законное MLM может существовать длительное время, если продукты или услуги компании востребованы, и компенсационный план устойчив. Здесь прибыль получается от реальных продаж, и чем больше продуктов продается, тем успешнее становится компания и ее дистрибьюторы.

• В пирамидах приоритетом является набор новых участников, а не продажи товаров или услуг. Поощряется активное привлечение новых людей, и часто обещается комиссия за каждого привлеченного участника. Люди в верхних слоях могут получать значительный доход, в то время как большинство участников теряют деньги.
• Основной доход участников MLM зависит от продажи реальных товаров или услуг, а также от комиссий за продажи, сделанные другими участниками, привлеченными ими. Успех в MLM зависит от усилий участника и его способности продавать и продвигать продукты компании.

• Как убедить людей вступить в финансовую пирамиду? Стоит лишь пообещать высокий доход. Подход активного набора новых участников: заплати х-сумму приведи 5 человек, и каждый из них заплатит х-сумму, приведет еще по 5, и так далее. Благодаря вкладам других людей растет и твой заработок.
• В MLM акцент делается на продукты, их качество и уникальные свойства. Важным аспектом является продажа самих продуктов, и именно этот этап формирует структуру сети. Когда человек подписывается под другим участником, он получает скидки на покупку продукции, которую затем нужно продавать дальше.

Ключевое различие между финансовой пирамидой и MLM заключается в том, что финансовая пирамида обманывает участников, предлагая нереальную прибыль только от привлечения новых людей, тогда как законное MLM предоставляет возможность заработка через продажу реальных продуктов или услуг.

1. Обещание высоких доходов: Финансовые пирамиды часто обещают нереально высокие доходы без значительного риска. Они могут утверждать, что ваша инвестиция будет удвоена или увеличена в несколько раз за короткий период.

2. Зависимость от привлечения новых участников: Участники финансовой пирамиды обычно зарабатывают деньги, привлекая новых участников в систему. Они получают комиссии или бонусы за каждого привлеченного участника, что поддерживает модель пирамиды.

3. Отсутствие реального продукта или услуги: Обычно в финансовых пирамидах нет реальных продуктов или услуг, которые были бы проданы. Доходы основаны только на взносах новых участников, что делает систему нестабильной.

4. Отсутствие прозрачности: Участникам часто не разъясняется, как работает система, и отсутствуют ясные объяснения механизма получения прибыли.

5. Не регистрируется у регуляторных органов: Финансовые пирамиды обычно не зарегистрированы или не получили соответствующие лицензии у регуляторных органов, что делает их незаконными.

6. Высокий уровень риска: Участие в финансовой пирамиде представляет высокий финансовый риск. Только небольшое количество участников получает прибыль, а большинство теряет свои вложения.

Если вы сталкиваетесь с инвестиционным предложением, которое содержит указанные выше признаки, рекомендуется тщательно исследовать его и проконсультироваться с финансовым консультантом или органами регулирования, чтобы убедиться в его законности и надежности.

Казалось бы чем можно усугубить финансовую пирамиду? Нужно добавить к данной структуре незаконных товаров и недобросовестных инфопродуктов. Самым популярным прикрытием пирамид являются БАДы. Как таковые БАДы разрешены на территории Казахстана и существуют правила оборота.

Оборот БАД допускается только после проведения государственной регистрации на соответствие требований технических регламентов Таможенного союза, подтверждения о присвоении учетного номера объекту производства (изготовления) (по месту производства (изготовления) БАД), включенного в реестр учетных номеров объекта производства пищевой продукции и согласования их сроков годности и условий хранения. Юридические и физические лица, индивидуальные предприниматели осуществляющие реализацию БАД представляют документы, удостоверяющие безопасность БАД, покупателям (потребителям) БАД и уполномоченным органам по их требованию, также полную, достоверную и своевременную информацию о БАДах и продавце (изготовителе) в соответствии с adilet. zan. kz гл. 2 п. 8, 11 Закона и ст. 10, ст. 25 Закона Республики Казахстан «О защите прав потребителей».

Согласно adilet. zan. kz гл. 2 п. 11 не допускается реализация БАД:

• Не прошедших государственную регистрацию;
• С истекшим сроком годности;
• При отсутствии надлежащих условий реализации;
• Без этикетки, а также в случае, когда информация на этикетке не соответствует информации, указанной при государственной регистрации;
• При отсутствии на этикетке информации, наносимой в соответствии с требованиями пункта 17.

Реализация БАДов без сертификатов представляют серьезные юридические риски для организатор и участников в целом. Однако пирамида под прикрытием MLM еще страшнее, усугубиться ситуация может если у данной сети нет сертификатов на продукцию.

Вред от MLM-фин-пирамид выражается в нескольких аспектах. Во-первых, участники вкладывают деньги в продукты или обещания дохода, которые оказываются фиктивными или переоцененными, и когда пирамида рушится, они теряют свои инвестиции и деньги. Во-вторых, такие схемы часто разрушают семейные и дружеские отношения, так как привлекают людей через их личные и профессиональные связи, и разочарование в мошенничестве может привести к конфликтам и разрыву взаимоотношений. В-третьих, многие MLM-пирамиды обходят законодательство и обманывают участников, что может привести к уголовной ответственности для их организаторов. В-четвертых, участники часто подвергаются агрессивному маркетингу и манипуляциям. Наконец, такие схемы направлены на привлечение новых участников и не создают реальных ценностей или товаров, что приводит к оттоку средств из реальной экономики. Итоговый результат от участия в MLM-фин-пирамид обычно является разрушительным и для участников, и для общества в целом.

Кажется, что мир должен был извлечь уроки и освоиться, ведь за 30 лет можно было научиться различать сетевой от пирамиды. Однако нет, несмотря на множество примеров, люди продолжают верить в «быстрое обогащение” и делают богаче только основателей финансовых пирамид. Вот и сейчас, в эти самые июльские дни 2023 года, когда вы читаете эти строки, уже на протяжении нескольких недель активно готовится публичный старт проекта "Aster. LTD».

Как утверждают сами участники организации в свое телеграм канале:

Бизнес связан с торговой платформой. Aster.LTD предлагает рекламную работу с очень высоким доходом. Компания открывает торговую платформу с многофункциональным IT приложением. На платформе будут участвовать торговые компании, которые будут выставлять свои товары и услуги. Задача участников рекламировать эту платформу, чтобы собрать сообщество и получать кроме высокого дохода, право быть дольщиком маркетплейса. “Здесь выгодно Всем!” — говорят они. Сообщество, предлагает 10% от всего товарооборота маркетплейса. Чтобы иметь право выйти в пассивный доход дольщикам нужно приобрести один из четырех пакетов с БАДами стоимостью:

• 15 000 тенге
• 42 000 тенге
• 123 000 тенге
• 366 000 тенге

“БАДы не продаем, не рекламируем, покупаем один раз для здоровья”, — громко заявляют в Aster.LTD. Купите один из предложенных пакетов с бадами, не рекламируйте товар, рекламируйте платформу, бады покупаете исключительно для здоровья, приведите с собой еще 2 участников и гребите деньги лопатой! Ничего не напоминает? Компания имеет все признаки финансовой пирамиды, где:

• Обещают высокий доход.
• Призывают привлекать за собой как минимум 2 участников, которые должны будут сделать тоже самое.
• Отсутствует продукция. Дольщикам предлагается лишь рекламировать маркетплейс.
• Отстуствует документация. Конечно, вам могут предъявить сертификаты соответствия ТОО “КазБАД”, однако это лишь сертификат соответствия производства. То есть они предлагают вам сертификат компании, которая производит БАДы, где в дальнейшем закупаются организации реализующие БАДы. Для такой организации, как Aster.LTD, для реализации своего товара законным способом, важно иметь свидетельство государственной регистрации (СГР) на каждый товар, который зарегистрирован в едином реестре.
• Отсутствует прозрачность. Все что известно, это проценты и цифры, которые предлагают высокие доходы. А каким образом в компании будут появляться деньги на выплаты людям непонятно.

Как было изложено ранее, сетевой маркетинг строится на продаже товаров за счет сети дистрибьюторов. Однако, если вам предлагают заниматься рекламой платформы, которая еще не запущена, с обещанием получать долю от товарооборота, но для вступления в систему требуется приобрести БАДы, лишенные какой-либо документации, которые нельзя продавать, то в такой ситуации можно усмотреть финансовую пирамиду, скрывающуюся за маской сетевого маркетинга.

В отличие от этого, сетевой маркетинг не предполагает каких-либо инвестиций, не обещает доли от товарооборота и не заверяет о возврате 90% от пакетов, приобретенных другими участниками. Все эти аспекты являются характерными чертами финансовой пирамиды, где деньги новых участников используются для выплаты «доходов» старшим участникам.

Как показал опыт с Сергеем Мавроди, одна финансовая пирамида это не конец. 12 марта 2021 года возбудили судебное дело по созданию и пособничеству финансовой пирамиды "Unnnity corporation". 10 лидеров финансовой пирамиды в том числе и Алию Рахманову, обвинили в пособничестве создания и руководстве финансовой пирамиды (ч. 5 ст. 28, п. 2 ч. 3 ст. 217 УК РК).

Алия Рахманова по словам гособвинителя за время работы «Unnnity corporation» получила бонусы в размере 17 миллионов тенге. Впечатляющий масштаб финансового мошенничества становится очевиден из следующей статистики: в различных регионах Казахстана были задействованы значительные числа граждан. В городе Астана число пострадавших составило 2 827 человек, в Южно-Казахстанской области и городе Шымкент — 7 200 человек, в Алматы — 4 460 человек, в Актау — 3 684 человека, в Кызылорде — 1 841 человек, в Жанаозене — 1814 человек, в Атырау 970 человек, а в Семее и Аягозе — 760 граждан. Кроме того, в Павлодаре страдали 488 человек, в Байконуре — 449, в Караганде — 333, в Костанае — 232 человека, и в Уральске — 63 человека.

Сегодня Алия Рахманова является лидером в Aster. LTD, по ее словам за 4 месяца она смогла достичь статуса Royal и теперь является акционером компании, получая при этом баснословные доходы. Согласно политике Aster. LTD вы получаете бонусы и проценты привлекая других агентов, которые приведут за собой еще людей, и так до бесконечности. Откуда высокие доходы у лидеров, если маркетплейс еще не начал работу, если товарооборота как-такового нет. Куда уходят деньги вкладчиков? “Поступившие средства от покупки пакетов 90% возвращается на маркетинг, рекламным агента”, — говорят сами лидеры Aster. LTD.

Следует быть бдительными и внимательными к предложениям, которые кажутся слишком заманчивыми и обещают быстрые и легкие деньги без реальных усилий и продаж. МММ, Властилина, Смагулов и К это лишь часть известных мошенничеств. Важно знать разницу между законными сетевыми маркетинговыми компаниями, основанных на продаже товаров, и незаконными финансовыми пирамидами, которые рано или поздно обречены обрушиться, оставив множество участников с потерями. Ниже приведена подборка полезных источников о финансовой грамотности, например:

• Finversia — финансовые новости, аналитика и разбор мошенничеств.
• FinGramota — повышение финансовой грамотности населения.
• Бодо Шефер «Мани или азбука денег» — книга о финансовой грамотности для всех и каждого.
• Джо Витале «Как делать деньги» — книга посвящена психологии финансового поведения человека.
• Джордж Клейсон “Самый богатый человек в Вавилоне” — книга о законах финансов и отношении к деньгам.
• Роберт Кийосаки "Богатый папа — бедный папа" — книга рассказывает о разнице в подходах представителей бедных слоев населения, среднего класса и богатых членов общества.

Вы можете составить свою подборку и курсы, потратив 5-10 минут. Важно в принципе стремиться к грамотности, но, и это главная суть статьи, и видеть финансовую грамотность шире — через призму защиты от мошенников и недобросовестных финансовых конструкций.