Программа долгосрочных сбережений (ПДС): доверять или нет?
Программа стартовала 1 января. Участие добровольное, вступить может любой гражданин старше 18 лет. Давайте разбираться, что это за зверь и с чем его едят.
Коротко о программе
Механизм прост:
1. заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) минимум на 15 лет. Можно заключить несколько договоров с разными фондами.
2. отчисляете добровольные взносы на спецсчет. Сюда же, кстати, можете перечислить свою накопительную пенсию, если таковая имеется (будьте внимательны со сроками: оцените вероятные потери при смене фонда).
Проверить размер накопительной пенсии можно на сайте СФР, в клиентской службе, на Госуслугах, в бухгалтерии у работодателя, в МФЦ или НПФ.
3. получаете дополнительные плюшки:
🥨 софинансирование от государства в течение 3 лет (максимум — 12 тыс. рублей в год или 36 тыс. рублей суммарно). Коэффициент зависит от зарплаты:
Подробнее посчитать можно в калькуляторе.
🥨 налоговый вычет, если участник платит НДФЛ. Лимит — 400 тыс. рублей. То есть максимум можно вернуть 52 тыс. рублей.
❗ Что важно: ₽400 тыс. рублей — общий лимит на ВСЕ вычеты: на долгосрочные сбережения граждан, включая все ИИС, пенсионные и договора долгосрочных сбережений).
Пример: у вас есть ИИС, который вы пополнили в 2024 году на 400 тыс. рублей. И есть счет в НПФ по программе ПДС, уда вы перечислили 100 тыс. рублей. Общая сумма, которую вы сможете вернуть в 2025 году -- 52 тыс. рублей.
🥨 инвестдоход от НПФ. Тут как повезет: у каждого фонда своя стратегия, чаще всего максимально консервативная. В высокорисковые инструменты НПФ по закону не может вкладывать больше 10% от суммы ваших денег.
Кроме того, если фонд получит убыток, то обязан их возместить. Правда такую процедуру фонд проводит не каждый год, а с какой-то периодичностью.
Как получить деньги?
Способы показаны на схеме. При досрочном закрытии без особого случая деньги от государства сгорят, а инвестор рискует получить сумму меньше, чем внес в программу (правила устанавливает НПФ).
Можно ли все потерять? В одном случае точно: если фонд уже начал делать отчисления в виде пожизненной выплаты, но клиент умер. Поэтому, выбирая срок для получения выплаты, указывайте 10 лет. Тогда деньги перейдут правопреемникам.
Избегаем?
Для начала ответим на вопрос: кому ПДС может подойти? Скорее всего, людям с доходом до 80 тыс. рублей и с нежеланием копить на старость самостоятельно.
Что примечательно, подобная программа уже существовала. Наверняка многие помнят, что в 2008 году накопительная пенсия также софинансировалась государством. Тогда доплачивали максимум 12 тыс. рублей в год на протяжении 10 лет.
Но потом что-то пошло не так: с 2014 года ввели мораторий на эту часть пенсии: накопленные средства остались на счетах, а 6%-ные отчисления снова направились в общий пенсионный котелок.
Программа долгосрочных сбережений — очередная попытка государства научить нас инвестировать вдолгую. И она логична: социальных гарантий все меньше, пенсионный возраст все выше, экономику финансировать нужно. Но 15 лет — очень большой срок для российского инвестора, как мне кажется.
Выбор за каждым.
Если вы цените свое время и вас раздражает огромный поток информации в соцсетях — канал InvestFuture для вас. Только самое важное из мира экономики, финансов и инвестиций. При чем понятными словами.