Меня зовут Алексей Вигдорчик, я директор Департамента по развитию продуктов и управлению портфелем ДМС и страхования жизни Allianz. Я бы хотел рассказать о том, как снизить затраты на ДМС и при этом сохранить действительно полезные услуги для сотрудников.
ДМС – отличный способ мотивации и залог здоровья персонала. По данным кадрового агентства Kelly Services, ДМС является наиболее важной опцией соцпакета. Положительное влияние корпоративного страхования на собственную мотивацию отметили 66% опрошенных в рамках ежегодного исследования «Мотивация персонала».
При наступлении болезни или непредвиденных инцидентов, влияющих на здоровье, сотрудник, получив необходимую медицинскую помощь, быстрее «возвращается в строй». Ну а лучше всего, если можно предотвратить само возникновение болезни и необходимость обращения за медицинской помощью, то есть предупредить болезнь или ее обострение в случае наличия хронического заболевания. Кроме того, хорошая страховка привлекает в компанию лучших специалистов на трудовом рынке.
Тем не менее, рынок ДМС имеет свои особенности, и их, безусловно, необходимо учитывать при выборе страхового партнера. В течение последних лет медицинская инфляция стабильно обгоняет общую инфляцию. Виной тому – рост цен на медицинские услуги и появление более современных, но одновременно более дорогих медицинских технологий. На общие расходы на ДМС также оказывает важное влияние и рост обращаемости застрахованных в клиники, что, на самом деле, является не отрицательным, а скорее положительным фактором. Застрахованные начали уделять больше внимания своему здоровью, растет популярность программ ранней диагностики заболеваний (так называемых чек-апов). Все это отразилось на стоимости страховых программ и вынудило компании искать новые способы экономии.
Мы видим, как минимум, пять способов, которые помогают сократить расходы на ДМС, не ухудшив при этом предложение для сотрудников.
Франшиза
Франшиза помогает снизить стоимость страхования и рационализировать потребление медицинских услуг.
Благодаря франшизе застрахованный по-прежнему имеет доступ к широкой программе страхования и может обращаться в клиники более дорогого сегмента, используя свой полис как дисконтную карту с очень внушительной скидкой. При этом благодаря участию в оплате медицинских услуг сотрудники гораздо лучше осознают не только ценность социального пакета, но и его стоимость.
Согласитесь, человек, заплативший 5-10% за медицинскую услугу из собственного кармана, в следующий раз с высокой долей вероятности, задастся вопросом о том, действительно ли она ему нужна. Это также защищает застрахованных и страховщика от таких, к сожалению, зачастую распространенных явлений, как гипердиагностика и необоснованное назначение лечебно-диагностических процедур.
Цифровые технологии
Программы страхования становятся более прозрачными благодаря цифровым технологиям и решениям. Цифровые технологии, органически встроенные в систему оказания медицинской помощи застрахованным, позволяют корректно оценивать заболеваемость и обращаемость.
К примеру, у Allianz есть собственный HR-портал и личный кабинет застрахованного, в которых клиент видит все, что входит в его страховую программу и тем самым получает возможность лично контролировать объем и набор оказанных ему услуг, одновременно снижая риски мошенничества (в случае, если, скажем, какие-либо услуги не были на самом деле ему оказаны, застрахованный может увидеть это и сообщить в страховую компанию).
Телемедицина
На сегодняшний день мы все еще нередко сталкиваемся с тем, что клиенты не знают о положительных моментах телемедицины. А между тем, эта опция позволяет за сравнительно небольшие деньги получить срочную или плановую консультацию специалиста из любой точки мира.
К примеру, сотрудник может, не выходя из офиса, посоветоваться с врачом по всем волнующим его вопросам, а также получить направление на анализы и обследование до очного посещения клиники. Уже на первом этапе врач может сориентировать пациента, понадобится ли ему дальнейшая консультация, личный визит к профильному специалисту или дополнительная диагностика. Такой метод можно использовать и для наблюдения за пациентами, страдающими хроническими заболеваниями. Часто они не могут найти возможность посетить врача лично, это может влиять на качество их лечения, приводить к осложнениям, которых можно было бы избежать.
Машинное обучение на страже
Крупные страховые компании используют машинное обучение на всех этапах оформления полиса и выплат. В первую очередь это нужно, чтобы огромные массивы данных, которые аккумулируются в процессе работы с клиентами, были направлены на улучшение работы компании и более корректный андеррайтинг. Благодаря машинному обучению, страховщик всегда может подсказать клиенту с высокой убыточностью, где и каким способом можно сократить расходы, а для клиентов с низкой прогнозируемой убыточностью – сформировать максимально выгодное ценностное предложение. Благодаря накопленному объему информации о клиентах и использованию современных технологий, у крупных страховщиков сегодня есть возможность формировать индивидуальные предложения для клиентов со справедливой тарификацией.
Машинное обучение играет также немаловажную роль и в противодействии мошенничеству. Страховые компании могут анализировать счета за оказанные медицинские услуги и находить различные аномалии, будь то нетипичные кейсы или «странные» услуги в них. При анализе big data, страховщики сопоставляют назначения с диагнозом и уровнем оказания медицинской помощи. Это помогает рационализировать медицинские услуги и улучшить предложение для клиентов.
Персонализация страхования
Несмотря на то, что страхование – это универсальный продукт, закрывающий практически все потребности в медицинской помощи, важно уделять внимание и отдельным особенностям наших застрахованных, Так, важно обращать внимание на наличие определенных, вносящих наибольший вклад в обращение за медицинской помощью, заболеваний и состояний.
Сегодня, в связи с повышением пенсионного возраста в России, все больше внимания будет уделяться застрахованным, страдающим так называемыми хроническими неинфекционными заболеваниями. К сожалению, с возрастом заболеваемость ими неуклонно растет: наиболее распространенными в старшем возрасте являются артериальная гипертония, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет, онкологические заболевания, хроническая обструктивная болезнь легких. Мы видим эту тенденцию уже сейчас и продумываем систему оказания медицинской помощи таким застрахованным, чтобы не только оказывать им медицинскую помощь при обострениях, но и работать на своевременное выявление таких заболеваний и профилактику их возникновения и обострения. Ведь ни для кого не секрет, что болезнь лучше предотвратить, чем лечить, а главное, это еще и выгодно - это доказано многочисленными медико-экономическими исследованиями!