Мы побеседовали с ex-руководителем одного из банков, которая была ответственна за продукты в сфере розничного кредитования и в настоящее время занимается консалтингом в этой области. Ей приходилось участвовать в выборе вендоров для процессинга, систем принятия решений и скоринга.
🔌 Интеграция решений
💬 «Важные компоненты банковской инфраструктуры, такие как АБС (автоматизированная банковская система) и core-системы, банки предпочитают брать от проверенных поставщиков. Начинать с нуля в этой области — рискованное предприятие. Они готовы заплатить, чтобы спать спокойно. Мне кажется, востребованы и интересны такие вещи, которые интегрируются в АБС, но не являются ее частью. Это околоскоринговые вещи. Например, cуществует потребность в настраиваемых путях кредитования, которые включают взаимодействие с искусственным интеллектом и налоговыми органами.
В банке реализация этих вещей собственными IT-специалистами очень сложна. Почему? Потому что это требует другого типа мышления. Здесь нужно искать те области, где ваше мышление пересекается с мышлением банкира. Я говорю о творческих решениях, вписывающихся в банковский бизнес. А что такое банковский IT-специалист? Это человек, который отлично понимает законодательство и имеет четкое представление о дистрибутивных вещах. Он не всегда готов придумывать что-то креативное и создавать легкие решения, особенно которые могут потерять актуальность уже завтра с точки зрения рисков.»
🔗 Скоринг, POS-кредиты и выбор партнёра
💬 «Вот и получается, что во многих банковских системах просто нет стандартного скоринга, так как каждый банк имеет свою уникальную методологию. Это непредсказуемая конструкция, которая не вписывается в банковскую АБС. Возможно, внешний исполнитель может создавать интеграционные решения, которые можно, как конструктор, встроить в АБС и которые выдают результат в виде, например, кредитного договора. Но этот конструктор должен быть способным получить информацию из БКИ, реестра ипотечного кредитования, информацию от нотариуса и т.д.
Большая проблема - POS-кредит. Что касается этого кредита, я не видела ни одной системы POS-кредитования, которая была бы удобной для сотрудника. Это огромное количество кредитов, и если неудобно, POS-кредитчики “плачут” и увольняются»
💬 «Вот такие вещи, которые мы рассматривали, когда выбирали. Здесь банк скорее всего не так будет заинтересован в вашем статусе, выручке, портфолио, как в случае с выбором самой АБС. Если банку действительно понравится ваше предложение, он даже может стать вашим первым клиентом. Но опять же, если это действительно интересно. Здесь должны быть готовые решения, основанные на понимании процессов.
При выборе решений в рабочих группах обычно участвуют топовые специалисты. Поэтому время очень ценно. Здесь нет такого банка, который бы сказал: “Давайте просто поговорим полгода”.»
⏳ Важность понимания процессов
💬 «Разработка с нуля такой системы, допустим, по скорингу - займет время. Сначала мы месяц будем обсуждать, затем создадим какой-то предварительный драфт, это еще минимум месяц. Потому что все равно, если вы в этом не варитесь, то вы начнете приходить с вопросами. Итак, это займет, допустим, три месяца, и это будет некая черновая версия, и потом еще полгода понадобится на тестирование и доработку. Поэтому, безусловно, здесь необходимо понимание процессов.
Обычно компании, действительно, откуда-то узнают потребности, создают некие конструкторы и предлагают их, хотя и не всегда понимают бизнес-детали. Они могут сказать: "Мы готовы к любым изменениям, которые вы запросите." Банк должен видеть вашу лояльность, потому что, если завтра законы изменятся, а мы уже приобрели вас, то банк оказывается в зависимости от поставщика. Нас интересует функционал, скорость и гибкость. Мы не хотим сталкиваться с трудностями, когда потребуется внесение изменений.»
🤝 Эффективное взаимодействие
💬 «Банк не ждет бизнес-решений от аутсорсинговых компаний, у него всегда есть свое понимание бизнеса. Банк хочет видеть наработки, конструктор. Нужно собирать информацию и предлагать полуготовые решения, которые можно интегрировать в банковский контур.
Возможно, стоит рассмотреть вариант покупки консультаций у опытных экспертов, которые могут поделиться своим опытом. Также имеет смысл изучить актуальные вакансии в банке и определить, что именно ищет банк.
Например, я руководила большой веткой управления в банке. У меня было множество процессов. Мне нужно было выбрать решение по процессингу. И я понимала, что, если я пришла на разговор, и у меня есть всего 2 часа времени, то за эти 2 часа времени я хочу получить конкретную информацию, понять, как это соотносится с нашим бизнесом, и уйти. Для этого мне нужно, чтобы человек говорил на моем языке, даже используя мои термины. Просто у меня времени катастрофически мало. У меня нет возможности заниматься обучением партнеров. Мне не хочется объяснять, что такое скорринг, андеррайтинг, кредитная дорога, Росреестр и так далее. Я хочу, чтобы поставщик уже знал все это.»
💼 Риски и развитие
💬 «Что касается внутренней разработки, банк может иногда решить вести разработку собственных решений, но это сопряжено с большими рисками. Разработка внутри требует совершенно иных процессов. Что такое новый проект? Ты должен погрузиться сам, ты должен погрузить команду, разобраться в законодательстве, посмотреть рынок и многое другое.
Но у банка айтишники не заточены на то, чтобы делать решения сами. Это не их бизнес. Поэтому на моей практике не было такого, чтобы банк писал что-то не в рамках АБСа.
И какой бы ты шустрый ни был, все равно банковское законодательство, особенно статья по отзыву лицензии, висит над тобой, как Дамоклов меч. И неосторожные движения могут уронить этот бизнес. У тебя старый процессинг? Отпадают карточки. У тебя старое мобильное приложение? Начали расти просрочки. Банки понимают, что технологии нельзя останавливать.
В прошлом банки уже сталкивались с различными кризисными моментами. Особенно в начале своего пути, в 1998 году, и затем в 2004 году, были серьезные кризисы, в результате которых приходилось приостанавливать определенные ИТ-проекты.
Однако после последнего кризиса в 2008 году, по моим наблюдениям, произошли изменения в восприятии. Банковская индустрия поняла, что такие приостановки всегда имеют свои негативные последствия. Технологии необходимо продолжать развивать, и банки понимают это прекрасно.»