Развитие технологий и повсеместная цифровизация повлекли за собой генерирование людьми огромного количества данных. Ежедневно взаимодействуя с цифровой средой, не все задумываются о том, что практически каждое действие в нем оставляет след. Эта информация фиксируется, затем ей обогащается некий цифровой профиль, который есть у каждого из нас. По мнению Head of Data Science IDF Eurasia Ярослава Синельникова — это абсолютно законно: мы сами даем разрешение на сбор и обработку этой информации, соглашаясь с условиями использования какого-либо онлайн ресурса, сервиса, мобильного приложения и т.д.
Доступ к наиболее объемным и разнородным массивам данных ожидаемо имеют те, кто несет цифровую трансформацию в массы — это IT- и телеком-корпорации. Они активно пользуются этим преимуществом — данные собираются в огромном количестве, «засасывается» буквально все подряд, как в черную дыру. Затем они обрабатываются и используются в различных целях. Например, для продажи. Кому? В первую очередь бизнесу, предлагающему всевозможные товары, работы или услуги. В том числе, финансовые. Конкретно в этой сфере данные широко применяются для анализа благонадежности и платежеспособности клиентов. Надо понимать, что компании предоставляют их кредиторам опосредованно — в виде уже сформированной скоринговой оценки по каждому потенциальному заемщику. То есть в этом случае обработка данных и присвоение рейтинга происходят целиком на стороне «поставщика» (вендора) данных.
С учетом того, какое разнообразие информации о нас известно, потенциально оказать влияние на скоринговую оценку может огромное количество факторов: платежное поведение в части оплаты услуг сотовой связи, частота и места поездок за границу, район проживания, факт наличия автотранспорта, наше ближайшее окружение (в обезличенном виде, разумеется). Кстати, оно тоже будут проанализировано. Не говоря уже об истории поисковых запросов, тематике посещаемых ресурсов, количестве проведенного времени на них. Условно, если человек активно интересуется в интернете темой того, как не платить коллекторам, то потенциально это может сыграть негативную роль при оценке его благонадежности.
Впрочем, финансовые учреждения также активно анализируют различные источники данных самостоятельно. Кладезем информации здесь являются социальные сети. Кредитор проанализирует характер публикуемого контента, содержание постов и комментариев, тематику сообществ, на которые подписан заемщик, количество друзей и динамику их добавления, срок существования аккаунта — это своего рода «базовые» параметры. Для понимания того, насколько вариативны могут быть интерпретации вообще, поделюсь практикой IDF Eurasia (бренд Moneyman). Например, мы смотрим на активность в части постинга: чрезмерная частота здесь для нас является косвенным признаком того, что человек, например, занимается частным предпринимательством или же работает не на полной занятости — иначе откуда у него столько времени на соцсети? Еще мы обращаем внимание на то, как пользователи подходят к заполнению тех или иных граф анкеты на своей странице. Например, заемщики, указавшие в поле «Любимые книги» конкретных авторов или литературные произведения, оказались намного более дисциплинированными плательщиками чем те, кто оставил данную графу пустой или вовсе отозвался о литературе негативно в целом.
И таких примеров можно привести бесчисленное множество, как видим, здесь все ограничено только полетом фантазии того, кто обрабатывает данные и настраивает скоринг-модель. А по мере охвата технологиями новых сфер жизни объем производимых данных будет только расти и множиться — согласно совместному исследованию Seagate и консалтинговой компании IDC, к 2025 году суммарный их объем в мировом масштабе достигнет 163 зеттабайт (ЗБ).
В целом картина выглядит весьма противоречивой. С одной стороны, невозможно предугадать, как и когда наши цифровые следы «аукнутся» при принятии решения о выдаче кредита или займа. В то же время, чем больше кредитор знает о заемщике, тем выше для него вероятность одобрения и получения наиболее выгодных условий. С глобальной же точки зрения остается открытым вопрос: что делать нам с вами, чьи данные стали новой нефтью XXI века? Не пора ли бить тревогу? Или, как говорится, нужно просто расслабиться и получать удовольствие? Однозначного ответа нет, но как минимум ясно одно: дальнейшее развитие ситуации требует внимания и контроля. И делать это нужно сообща, совместными усилиями регулятора, исследователей, технологических корпораций и, конечно, самих обывателей.