Одобрим.Ру
27

Откуда берется плохая кредитная история и как ее исправить

Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй. Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли.

В закладки

Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.

Кто определяет, что кредитная история плохая?

Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите.

Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком.

Как улучшить свою кредитную историю?

Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться. Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?

  • Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
  • Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход

ПДН = ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ/ДОХОД

Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета.

  • Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
  • Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
  • Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
  • Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории.

Что делать, если у вас плохая кредитная история?

  • Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год.
  • Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников.
  • Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно.
  • Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти.
  • Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия. Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем.
  • Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору.

Времени на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?

  • Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику.
  • Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.
{ "author_name": "Одобрим.Ру", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 0, "likes": 3, "favorites": 0, "is_advertisement": false, "subsite_label": "unknown", "id": 128417, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Wed, 20 May 2020 12:15:09 +0300", "is_special": false }
Новые вакансии в Flexy Global
Объявление на vc.ru
0
Комментариев нет
Популярные
По порядку

Прямой эфир