Откуда берется плохая кредитная история и как ее исправить
Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй. Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли.
Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.
Кто определяет, что кредитная история плохая?
Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите.
Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком.
Как улучшить свою кредитную историю?
Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться. Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?
- Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
- Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход
Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета.
- Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
- Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
- Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
- Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории.
Что делать, если у вас плохая кредитная история?
- Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год.
- Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников.
- Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно.
- Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти.
- Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия. Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем.
- Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору.
Времени на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?
- Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику.
- Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.