О новом направлении в финтех-индустрии рассказывает основатель сервиса «Деньги Вперед» Павел Гужиков
Сервисы досрочной выплаты зарплат уже давно пользуются популярностью у крупных западных компаний. Теперь этот рынок начинает развиваться и в России. Что представляет собой тренд pay on-demand и кому это нужно?
Согласно Трудовому кодексу РФ, заработная плата выплачивается сотруднику не реже чем каждые две недели. Именно так получают выплаты 72% работников, как сообщает ВЦИОМ. Однако даже при таком графике 33% россиян говорят о периодической нехватке денег до следующего начисления, а 10% — о постоянной. На фоне этого растет спрос на микрозаймы: в 2019 году их было выдано на 25% больше, чем в 2018 году, а за три года к 2020 доля запрошенных денег «до зарплаты» увеличилась в 1,5 раза. Коронакризис сделал финансовый вопрос особенно актуальным: в апреле 2020 года каждая пятая семья брала в долг. Все это делает востребованными сервисы pay on-demand или «зарплаты по требованию», которые позволяют получить заработанное раньше дня выплат. Если раньше на формат зарплат по требованию постепенно переходили только в США, то теперь систему развивают и в России.
В чем проблема?
Исторически так сложилось, что и в СССР, и в современной России работник получает заработную плату два раза в месяц. На местах ситуация может складываться иначе: из опрошенных ВЦИОМ россиян 11% получают деньги только один раз в месяц, а 15% — по индивидуальному графику. При этом идея on-demand pay существовала уже в нулевых: отдельные организации позволяли работникам брать в бухгалтерии небольшую часть зарплаты до дня ее официальной выдачи. Сумма регламентировалась внутренним уставом организации.
Фактически это не нарушение: Трудовой кодекс требует выплачивать работнику деньги не реже чем каждые полмесяца. При этом половина заработной платы начисляется не позднее 15 числа следующего месяца (после отчетного), а период до «аванса» не может превышать полмесяца. Конкретные сроки каждое предприятие устанавливает индивидуально, но они должны быть официально закреплены в документах. И здесь получается, что можно делать выплаты и еженедельно, и ежедневно. Так сервисы pay on-demand остаются в рамках правового поля.
Как устроены кредитные инструменты «до зарплаты»
Глобальную систему выдачи денег «до зарплаты» уже практиковали в России: первым такое решение предложил Рокетбанк, запустив «Рокет Аванс». Однако этот продукт фактически являлся овердрафтом, поскольку деньги поступали из банка, а не от работодателя. Доступная к получению сумма рассчитывалась из объема зарплаты предыдущих периодов. Деньги требовалось возместить в течение трех дней в сроки установленной даты погашения, иначе начинали капать проценты — от 20% годовых. В дополнение к этому система снимала комиссию в размере 190-290 руб. за месяц.
Однако то, что предложил Рокетбанк, только внешне напоминало зарубежные сервисы earned wage access или on-demand pay, а по сути же оставалось кредитным продуктом.
Западные «деньги по требованию» никак не связаны с банками и как правило предполагают перечисление средств непосредственно из бюджета работодателя. По статистике, 12 млн американцев ежегодно теряют $9 млрд на кредиты до зарплаты. Система on-demand pay призвана снизить кредитную нагрузку линейного персонала, избавляя его от необходимости брать кредиты, снижая риск просрочки платежей и банковских сборов за овердрафт, на что уходит около $2,4 тыс. в год.
Зачем досрочная выплата денег сотрудникам нужна работодателям?
Ключевое преимущество earned wage access — возможность удержать сотрудника на рабочем месте, не увеличивая кадровые расходы. Поскольку основной болью работников как в России, так и за рубежом остаются финансы (78% американцев независимо от уровня дохода живутот зарплаты до зарплаты), самое простое, что может сделать работодатель — позволить им получать свои деньги чаще.
Внедрение earned wage сервисов увеличивает продуктивность и сокращает текучку на 36%, сообщает исследование PwC. Лояльность сотрудника работодателю повышается на 42%, показывают исследования компании.
Досрочная выдача денег повышает эффективность работы сотрудников и положительно сказывается на экономическом положении компании. По данным PwC, 50% работников беспокоятся о своем финансовом состоянии суммарно до 3 часов в неделю. Возможность в любой момент получить деньги на непредвиденные расходы (лечение, ремонт и пр.) снижает уровень стресса. При средней стоимости часа работы в $17,5 earned wage access помогает компании сэкономить более $2,6 тыс. в год.
Наибольшую ценность выдача зарплаты по требованию имеет в секторах с низкой оплатой труда: гостиничный бизнес, общепит, кейтеринг, ресторанный сектор, ретейл. Здесь уровень заработной платы редко превышает 30 тыс. руб.
Как технология работает в западных компаниях?
Массовую выдачу зарплаты по требованию своим сотрудникам первой начала крупнейшая в мире сеть оптово-розничной торговли Walmart: в декабре 2017 года она подключила к системе 250 тыс. почасовых и штатных сотрудников. В компании сообщили, что такой ход поможет обрести сотрудникам больше финансовой стабильности. Приложение, созданное совместно со стартапами Even и PayActive, не только выдает зарплату в любое время, но и позволяет контролировать бюджет и тем самым повышает финансовую грамотность.
В 2018 году в компании Camden Town Brewery внедрили британскую технологию Wagestream. Она позволяет сотрудникам получать 30% собственных средств, заработанных за период от последнего получения зарплаты до текущего дня. За проведение операции система брала комиссию в £1,75. Эти деньги приходят в бухгалтерию, а сама зарплата в установленный срок падает на банковский счет. За полгода тестирования этой технологии в компании увидели, что ей пользуются почти 30% сотрудников, причем в течение месяца они снимают 15-25% зарплаты. При этом наибольшая активность в досрочном запросе средств замечена к концу месяца. Технология реализована через приложение для смартфона.
Лидером отрасли pay on-demand за рубежом остается сервис Even, существующий с 2016 года и охватывающий все 50 штатов Америки. Система адаптирована под законодательство каждого из них. По данным компании, сервисом ежедневно пользуются 51% подключенных пользователей, и 72% — еженедельно. После перехода на Instapay (так называется функция досрочного получения зарплаты у Even), люди сэкономили более $100 млн, потому что отказались от кредитов, займов и овердрафтов. Конкуренцию Even составляет DailyPay, существующий с 2015 года, тоже работающий в 50 штатах и сотрудничающий с Berkshire Hathaway, Adecco Staffing, Burger King.
Среди известных провайдеров также упоминаются ZayZoon и Branch, а также Earnin, Instant Financial. У большинства работает подписочная модель: ежемесячный платеж за пользование сервисом в пределах $10.
А что в России?
Первопроходцем сервисов pay on-demand в России стал проект «Деньги Вперед», запущенный в 2019 году. Пользователи сервиса могут вывести часть уже заработанных средств на расчетный счет или банковскую карту. Комиссия за каждый перевод фиксированная — 50 руб. Это помогает в среднем экономить сотрудникам до 100 тыс. руб. за год.
Чтобы использовать сервис, компаниям предлагают заключить с сервисом «Деньги Вперед» партнерское соглашение. После этого в учетную систему организации добавляют плагин, который передает в сервис информацию о подключенных сотрудниках, их окладах, больничных, декретных, отпусках и увольнениях. Подключение для компании-работодателя бесплатно. Процесс выплаты зарплат не меняется: дважды в месяц организация переводит деньги на номинальный счет работника. Чтобы получать часть зарплаты по требованию, сотрудники пишут заявление о переводе заработной платы через сервис и отправляют запрос на выплату в мобильном приложении. Бухгалтер или HR компании разрешает всю процедуру в учетной системе сервиса. Дополнительные налоги за эту процедуру работнику платить не приходится.
Недавно на российском рынке появился еще один проект аналогичного типа — PayDay, бета-версия которого вышла в июле 2020. Это продукт Mail.ru Group. Принцип действия у всех программ on-demand pay одинаковый: они интегрируются в электронные системы работодателя. Разница заключается в том, откуда берутся деньги для досрочных выплат. При работе с компанией «Деньги Вперед» сотрудник, подключенный к системе, получает средства из собственного фонда сервиса. В случае PayDay деньги поступают напрямую от работодателя, который берет у PayDay заем. По мнению некоторых экспертов, такая схема может создавать сложности с отчислением налогов. PayDay позволяет выводить не более 70% заработанных средств, а остальные 30% перечисляются в день официальной зарплаты.
Будущее технологии
Пандемия подтолкнула людей чаще брать кредиты, а компании — активнее внедрять earned wage сервисы. Те, кто уже ими пользовался, продемонстрировали поддержку сотрудников, взяв на себя расходы, связанные с комиссиями за ранние выплаты. Одной из первых так снова поступила торговая сеть Walmart. Компания предложила сервис уже не части сотрудникам (250 тыс.), а всем 1,3 млн. Перевели на зарплату по требованию свой штат и Burger King с DHL. В Великобритании к earned wage сервисами подключились даже тресты Национальной системы здравоохранения. Еще одно изменение, связанное с коронавирусом, произошло в сервисе Even Responsible Finance — лимит на досрочное получение денег был увеличен с 50% до 80%.
Финтех-стартапы на западном рынке активизировались и начали предлагать свои решения: Ceridian запустил собственный платежный сервис Dayforce Wallet для 4,5 тыс. клиентов. В компании уверены, что через три-пять лет ежедневные выплаты станут новой реальностью.
Пандемия, сделавшая сервисы pay on-demand популярными, стимулировала и их дальнейшее развитие. В Even заявляют, что планируютвводить новые инструменты доступа к крупным суммам (например, на ремонт автомобиля), которые можно будет вернуть в течение двух периодов оплаты. При этом никакие проценты взиматься не будут.
На российском рынке интерес к earned wage тоже заметен. У сервиса «Деньги Вперед» в апреле было 13 компаний и 13 тыс. человек (суммарный объем штата всех компаний). По данным на июль 2020, еще 15 компаний находятся на стадии подключения. Внедрившие сервис партнеры отмечают, что на некоторые вакансии после добавления опции ранних выплат отклик вырос в целых девять раз. У PayDay статистики пока нет, поскольку бета-версия стала доступна только в июле.
Сервисы pay-on-demand снижают психологическую нагрузку на работников, а также помогают им лучше распределять бюджет, что стало критически важно в коронакризис. Возможность получения денег до зарплаты позволила американцам больше экономить: если до пандемии они сохраняли всего около $150, а сейчас — 350. Остается дождаться, пока эффект от таких программ проявится и в России.
Впервые материал был опубликован в РБК Тренды.