или как найти "голубой океан" для электронного кошелька?
Часть 1.
Ранее в этом году Яндекс и Сбер прекратили партнерские отношения и разделили имущество - сервис Яндекс.Деньги перешел под контроль Сбера, а Яндекс.Маркет - под контроль Яндекса.
Таким образом, у обновленного Яндекс.Маркета, перед которым стоят амбициозные планы развития на конкурентном рынке электронной коммерции, нет собственного платежного сервиса, обслуживающего покупки на платформе.
Давайте посмотрим, как стратегия голубого океана поможет «придумать» новый электронный платежный сервис для ИТ гиганта.
Стратегия голубого океана - это многогранный фреймворк для поиска новых ниш и создания нового спроса.
«Голубой океан» менее популярен чем, например, привычный для технологических ИТ компаний подход «от проблемы», - «найди проблему клиента и реши ее».
В стратегии голубого океана такой подход приводит к ситуации «алого океана» - рынка с высочайшим уровнем конкуренции.
Summary: Платежный сервис, в котором органично сочетаются платежная и инвестиционная функции обладает неплохим рыночным потенциалом.
Поднимайте планку!
Если увеличить требования к «старому» продукту, можно найти новые ниши.
До этапа решения проблемы клиента, стратегия голубого океана предлагает поднять планку для текущего продукта, ответив на вопросы:
- Какие параметры продукта никогда не предлагались в отрасли?
- Какие параметры продукта, будучи внедренными, ставят его на порядок выше конкурентных?
По данным Mediascope, платежными сервисами пользуются более 80 процентов россиян.
На первом месте по занимаемым долям находится Сбербанк онлайн, на втором месте Яндекс.Деньги (сейчас - ЮMoney, бренд Сбера).
В первой половине 2020 года у Яндекс.Деньги "было 2 млн пластиковых и 19 млн виртуальных карт при 46 млн зарегистрированных кошельках".
Расширяйте границы!
Стратегия голубого океана рекомендует не замыкаться в рамках своего рынка, а внимательно наблюдать за тем, что предлагают смежные отрасли.
Что происходит в банковской отрасли?
Снижение банковских ставок привело к тому, что вклады стали менее привлекательными.
«В течение пяти лет около 10% вкладов (порядка 3,4 трлн руб.) могут быть сняты для инвестирования в альтернативные инструменты», прогнозирует Национальное рейтинговое агентство.
Клиенты банков, стремясь сохранить доходность, выводят средства со счетов. Некоторые - становятся инвесторами.
С другой стороны, массовому пользователю процесс инвестирования в альтернативные инструменты может показаться непростым.
Также не каждый, к сожалению, имеет лишние средства для инвестирования. Часто большая часть дохода тратится на потребление - оплату продуктов питания, ЖКХ, связи и т.д.
Минусы инвестиционных и сберегательных продуктов
Независимо от того, что выберет клиент - покупку акций или банковский вклад, в любом случае, это означает вывод денег из ежедневного потребления, и довольно низкую ликвидность (правда, не всегда. Например, у Яндекс есть сервис под названием Яндекс. Счет. Он позволяет быстро при необходимости вывести акции в кэш в любом банке).
Что, если платежный сервис будет одновременно инструментом инвестиций и платежным средством, который позволяет покупать товары и услуги, расплачиваясь акциями?
User story
- Клиент скачивает мобильное приложение,
- Приобретает несколько акций Яндекс - например, на 5 тысяч рублей,
- Клиент получает препейд карту. На счете мобильного приложения (и карты) появляются те самые 5 тыс. рублей, которые клиент может тратить, покупая товары на Яндекс.Маркете.
Далее, эта пользовательская история может стать вариативной:
Какая часть из инвестированных 5 тысяч рублей будет доходной, вся - или только остаток за минусом покупок?
Или - а что будет, если покупатель возмещает потраченные деньги до конца календарного месяца?
Пользуясь платежным сервисом, клиент может:
1. инвестировать в надежный растущий актив,
2. Защитить средства от инфляции и низкого процента по вкладам,
3. Пользоваться своего рода бесплатным краткосрочным кредитом.
В тоже самое время, средства, вложенные в акции, остаются ликвидными, а клиент сможет использовать их для покупок товаров повседневного спроса (уже появились финтех стартапы которые автоматизируют кейс, например - Аутомата, который обладает проприетарной технологией для реализации механики выше).
Увеличивайте выгоду покупателя за счет снижения собственных затрат!
Здесь все просто. Интерчейндж карточных платежей в РФ - это 2.0-2.3% от суммы платежа.
К слову, Яндекс.Маркет берет только 1% за процессинг оплаты товаров мерчанта. Снижение затрат на процессинг платежей сможет помочь удерживать выгодную для мерчанта процентную ставку в длительный период времени.
К тому же, для реализация масштабных проектов, аналогичных Яндекс.Маркет, требуются огромные инвестиции.
Возможно, подобный платежный сервис можно рассматривать в качестве относительно дешевого инструмента привлечения капитала?
Продолжение следует.
В следующих выпусках:
Часть 2 - Каким может быть необанк Яндекс?
Часть 3 - Каким может быть Яндекс - агрегатор программ лояльности физического ритейла?